překlenovací úvěr nebo hypo ?

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 1. 9. 2014 13:22

Zdravím,
můžete mi poradit, zda se vyplatí změnit tento produkt od ČS - překlenovací úvěr HYPO TREND.
nebo do toho radši neštourat a nechat to takhle ?

Smlouvu jsem zakládal před 7 lety na rychlo a nic jsem neřešil. Dnes nerozumím dvoum rozdílným cílovým částkám.. Je to tak, že jsem uzavřel smlouvu na stavební spoření ve výši 950 000kč a z toho mi udělali překlenovací úvěr na 1 750 000kč ?
Částku 1 750 000 jsem si od ČS půjčil, kde zjistím konečnou částku, kterou zaplatím ?
(smlouvu nemohu najít :-S )

Já osobně bych nejradši smlouvu ukončil a vzal si hypotéku na kratší dobu. Nějaké peníze jsem si našetřil bokem. Viděl bych to tak, že po uhrazení bych si vzal 1 000 000kč hypotéku na 15 let max. Otázka je, zda se to finančně vyplatí..

1.12.2014 mi tam končí variabilní sazba 3,75% - dle infolinky SS se během října připraví nabídka a v listopadu mi ji pošlou poštou - nic bližšího nezdělili.

Info k úvěru:
Úvěr zřízen 14.8.2007 na 28 let do 2035 (336 měsíců). Poplatek za zřízení 9 500kč.
Roční náklady 360kč. ( celkem 10 080kč )
Cílová částka 950 000kč (na smlouvě).Cílová částka ve výpisu 1 750 000kč.

Stavební spoření zahrnuté v úvěru 2% + státní podpora 3 000kč/rok.
Spořící účet SS 205 000kč

překlenovací úvěr HYPO TRENDod 14.8.2007 5,15% variabilní, splátka 11 483kč do 30.11.2011.
(skladba úroky :7 655, jistina v nezměněné výši 3 020kč, pojištění v nezměněné výši 808kč.)
Celkem za 52 měsíců 597 116kč. Při nezměněném úroku po celou dobu splácení 3 858 288kč

překlenovací úvěr HYPO TRENDod 30.11.2011 3,75% variabilní, splátka 9 402kč do 1.12.2014.
(skladba úroky :5 574, jistina v nezměněné výši 3 020kč, pojištění v nezměněné výši 808kč.)
Celkem za 36 měsíců 338 472kč. (do 1.12.2014).

překlenovací úvěr HYPO TRENDod 1.12.2014 ?
zbývá 248 měsíců ( pokud by se úrok nesnížil 2 331 696 + 338 472 + 597 116 = 3 267 284kč :-[
Naposledy upravil Tatatoooo dne 2. 9. 2014 12:39, celkově upraveno 5
Tatatoooo
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 1. 9. 2014 13:51

Řekl bych, že v tom máš dobrý hokej... U překlenovacího úvěru, opravdu, ale opravdu žádnou jistinu nesplácíš.Tou "jistinou" patrně myslíš dospořování na spořicí účet. Až dosáhneš určitého % naspořené částky (to bude patrně ve smlouvě nebo ve VOP) a hodnotícího čísla 64, meziúvěr se splatí naspořenou částkou a přiděleným řádným úvěrem.

Meziúvěr ti Liška vychcaná nedovolí předčasně splatit, takže jediné řešení je, pokud máš nějaké peníze bokem, tu částku vložit na spořicí účet. Kdy se pak překlopí meziúvěr do řádného úvěru (a kdy tedy Lišce vychcané můžeš udělat "pápá") ti spočte (skoro) každý poradce ČMSS.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 1. 9. 2014 14:08

Tatatoooo: Stavební spoření nemůžeš mít na nižší částku než překlenovací úvěr, takže cílovou částku budeš mít opravdu 1.750.000 Kč, pravděpodobně navyšovanou.

Pokud tam máš "variabilní" úrokovou sazbu (fixní na 3 roky), tak už minimálně jednou tam musela být změna, pokud ten úvěr máš 7 let. Zavolej si na infolinku o aktuální sazbu, která by ti tam měla naskočit na konci roku.

Nyní bude důležité zjistit, jaký máš zůstatek na účtu stavebního spoření, hodnotící číslo a jak s tím lze pracovat - ono bezhlavě refinancovat hypotékou nemusí být výhodnější. Podívej se do výpisů a napiš podrobnosti.

Možná ti to stavební spořitelna ani refinancovat nepovolí, nevím jak je na tom Buřinka.

Máš přístup do IB ČS SERVIS 24 - START? Tam máš všechny informace pohromadě. Pokud ne, stav se na kteroukoliv pobočku ČS a zřiď si.

TM: TREND je produktová řada Buřinky, nikoliv Lišky - takže mají i jinak stanovené hodnotící číslo, je třeba dosáhnou ohodnocení 220 bodů.

-- 1. 9. 2014 13:10 --

Jinak solit za pojištění 8 stovek, které v podstatě nic neřeší (nehledě na to, že čistě nějaká rizikovka by stála snad i polovinu), tos za 7 let spláchnul snad 67.000 Kč...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 1. 9. 2014 14:25

Jj, máš pravdu, já tam viděl Č a S, tak jsem si automaticky doplnil ČMSS, jak jsem na tu Lišku vytočenej :-D. Ale mám pocit, že s tou nemožností předčasného splacení meziúvěru jsou na tom všechny stejně...
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 1. 9. 2014 14:42

Taky tam nečekám velké rozdíly, ale třeba Buřinka si žádá za vyčíslení zůstatku u úvěrů se zajištěním výpalné bratru 4650 Kč a za náhradu nákladů s mimořádným splacením u PÚ s "fixací" 3 roky 3 %, takže by zkrátka nepřišla ani tak. Obávám se, že čistě refinancováním PÚ by vznikly nakolik významné náklady, že nejjednodušší bude neprve co nejvíce nalít na účet stavebka, aby došlo k překlopení na řádný úvěr, i za cenu, že by to bylo třeba financovat dalším úvěrem a následně refinancovat tyto náklady z hypotéky.

Naštěstí u Buřinky to u těch starších tarifů celkem dobře vycházelo s přívklady a jejich příznivých vlivem na bodové hodnocení - taky jsem měl u nich překlenovací úvěr a po cca. 2,5 roku šel poměrně dobře zlikvidovat s tím, že na následném úvěru ze stavebka zůstalo cca. 30 % CČ.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 1. 9. 2014 15:52

fremantle píše:Tatatoooo:
Pokud tam máš "variabilní" úrokovou sazbu (fixní na 3 roky), tak už minimálně jednou tam musela být změna, pokud ten úvěr máš 7 let. Zavolej si na infolinku o aktuální sazbu, která by ti tam měla naskočit na konci roku.


1-3 roky byla sazba 5,15%,
3-6 let byla 3,75% a teď se má znova měnit v prosinci otázka je na kolik...

-- 1. 9. 2014 16:04 --

Tomáš Marný píše:Řekl bych, že v tom máš dobrý hokej... U překlenovacího úvěru, opravdu, ale opravdu žádnou jistinu nesplácíš.Tou "jistinou" patrně myslíš dospořování na spořicí účet. Až dosáhneš určitého % naspořené částky (to bude patrně ve smlouvě nebo ve VOP) a hodnotícího čísla 64, meziúvěr se splatí naspořenou částkou a přiděleným řádným úvěrem..


Hokej v tom mám, to máš pravdu, proto se tu ptám.. Je to jak píšeš.

Teď mám na tom spořícím, co je součástí překlenováku nějakejch 244 686,57kč a u toho mi píšou 13%. Na řádnej úvěr po mě chtěj 40% z 1 750 000kč. To mi vychází nějakejch 700 000kč. To bych tam třebas i dotlačil.

-- 1. 9. 2014 16:08 --

fremantle píše:Tatatoooo:

Máš přístup do IB ČS SERVIS 24 - START? Tam máš všechny informace pohromadě. Pokud ne, stav se na kteroukoliv pobočku ČS a zřiď si.

Nemám, budu muset zřídit...

Jinak solit za pojištění 8 stovek, které v podstatě nic neřeší (nehledě na to, že čistě nějaká rizikovka by stála snad i polovinu), tos za 7 let spláchnul snad 67.000 Kč...


To pojištění je děs. Dá se z toho nějak vyvázat jiným produktem ?
Úplně zrušit to asi nepůjde že ?
Naposledy upravil Tatatoooo dne 2. 9. 2014 12:46, celkově upraveno 1
Tatatoooo
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 1. 9. 2014 16:33

"Dotlačit" na 40 % stačit nebude, rozhodující bude hodnotící parametr, který se odvíjí od úroků - pokud ty peníze máš, tak je tam vlož, ale budeš muset stejně počkat na překlopení (odhadem aspoň tak rok dva)...

Pojištění - to nevím, bylo třeba ho vůbec nesjednávat (to u Buřinky šlo, leč výměnou za % z úrokové sazby), ale jestli ti umožní vyvázání...nejlepší bude dotaz na klientskou linku.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod DrumSession 1. 9. 2014 19:39

Uvěr z StSp je vhodný cca do 750 tKč (ev. 900) a na kratší dobu 7-13 let, vl.prostředky asi od cca 40% (??). Zde se musí více naspořit.
Hypo je vhodná pro vyšší částky a na delší dobu 20-25-30 let, vl.prostředky dnes od 15%.
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 2. 9. 2014 12:08

fremantle píše:Tatatoooo:
Nyní bude důležité zjistit, jaký máš zůstatek na účtu stavebního spoření, hodnotící číslo a jak s tím lze pracovat - ono bezhlavě refinancovat hypotékou nemusí být výhodnější. Podívej se do výpisů a napiš podrobnosti.
TM: TREND je produktová řada Buřinky, nikoliv Lišky - takže mají i jinak stanovené hodnotící číslo, je třeba dosáhnou ohodnocení 220 bodů.


Stav ke 30.4.2014
doba od uzavření smlouvy 81 měsíců min 24 měsícu / splněno
konečný zůstatek na účtu 244 686,57kč
stav účtu ( k cílové částce ) 13% min 40% / nesplněno
bodové hodnocení 79 bodů min 220 bodů / nesplněno

-- 2. 9. 2014 12:41 --

fremantle píše:Tatatoooo:
Pokud tam máš "variabilní" úrokovou sazbu (fixní na 3 roky), tak už minimálně jednou tam musela být změna, pokud ten úvěr máš 7 let. Zavolej si na infolinku o aktuální sazbu, která by ti tam měla naskočit na konci roku.


dle infolinky SS se během října připraví nabídka a v listopadu mi ji pošlou poštou - nic bližšího nezdělili.
Naposledy upravil Tatatoooo dne 2. 9. 2014 13:19, celkově upraveno 1
Tatatoooo
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 2. 9. 2014 12:44

Hm, to mi vychází, že pokud bys vložil 40 % CČ na splnění 1 podmínky, bodové hodnocení by ti vyskočilo na cca 144 bodů (u aktuálního ti zůstatek dělá cca. 35 bodů, zbytek je dosažen již připsanými úroky - "úrokovým faktorem"), takže bys potřeboval získat dalších 76 bodů, což bys musel počkat na připsání dalších úroků (cca. 1 rok 9 měsíců - z úroků ze 700.000 Kč za rok je zhruba 42 bodů), dalším přívkladem nebo kombinaci obojího.

Takže opět, pokud ty peníze máš a víš, že je v průběhu 2 let potřebovat nebudeš - vložil bych je na účet stavebka, počkal na překlenutí a pak se rozhodnul, co s tím (počítám, že na následném řádném úvěru ze stavebka bude úroková sazba 4,75 % p.a. a jistinu budeš mít něco pod milion, což pořád nebude žádné terno, ale aspoň to půjde refinancovat bez větších ztrát)...

-- 2. 9. 2014 11:46 --

U té úrokové sazby jsem počítal, že to vemou spíše z aktuálního úrokového lístku - nepředpokládal jsem, že to budou nějak individualizovat - ale nepočítám, že bude lepší než nějaká cca. 3 % p.a.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 2. 9. 2014 13:18

Ok, vezmu to teda a uložim na to stavebko. Mám tam narvat co nejvíc peněz můžu nebo to mam dorovnat k těm 700 000kč a čekat na úroky. Peníze mam na spořáku a 2% ze stavebka to v podstatě vyrovnaj, jestli to tak opravdu funguje + navíc bych mohl dřív dosáhnout 220 bodů, jestli to chápu dobře..

Pokud mi daj do překlenutí úrok 3%, tak je to furt lepší, než bejt na současnejch 3,75..
Zase se mi o něco sníží splátka..
Zrušení a doplacení celýho překlenováku je nesmysl ?

Pro ověření fungujou ty výpočty přibližně takhle ? ( já to tak od paní ze SS pochopil..)
Překlenovák 3,75% :
1 750 000/100 = 1% 17 500/12 = 1 458,3 x 3,75 (měsícní splátka úroku) 5 468,7kč.

Při snížení na 3% - 17 500/12 = 1 458,3 x 3 = 4 374,9kč

při řádném úvěru - jistinu snížim na 1 000 000:
1 000 000/100 = 10 000/12 = 833,3 x 4,75 = 3958,3kč
Naposledy upravil Tatatoooo dne 2. 9. 2014 13:25, celkově upraveno 1
Tatatoooo
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 2. 9. 2014 13:20

Anebo ještě jinak - na okamžité překlopení bys potřeboval kromě těch 40 % CČ ještě dalších cca. 500.000 Kč - možná by šlo u nějaké banky poptat hypotéku s tím, že by ti těch zbývajících 500.000 Kč půjčila např. jako spotřebák bez zajištění (cca. 1-2 měsíce - teda samozřejmě by byl rozložen na maximální dobu a předčasně splacen - anebo lépe předhypoteční úvěr, nevím, jestli by to šlo) a následně umožnila splatit z poskytuté hypotéky jak následný řádný úvěr ze stavebka, tak ten spotřebák, případně i část vlastních peněz - poté co bys prokázal, žes ty prostředky použil na překlopení.

To bude chtít asi značnou míru individuálního přístupu, což nevím jak by banky byly ochotné, ale teoreticky by nějaká taková konstrukce vymyslet šla a reálně na tom šlo ušetřit - minimálně za dotaz nic nedáš

-- 2. 9. 2014 12:25 --

Ano, ty výpočty úroků máš v pořádku - v případě splátky řádného úvěru už pak splácíš i jistinu, měsíční splátka je víceméně dána dle tarifu stavebního spoření, je to obvykle kolem 0,8 % CČ, takže by ta splátka vycházela zhruba kolem 14.000 Kč, z toho úroky necelé 4 tisícovky ze začátku jak sis spočítal a zbytek umořování jistiny...

-- 2. 9. 2014 12:27 --

Jinak nacpat co nejvíc, nebo jen 40 % - to je asi opravdu jen na tobě, kolik chceš čekat... Orientačně to při vkladu do těch 40 % cílovky vyšlo na čekání toho roku a třičtvrtě, při ještě vyšším vkladu se čekání zkrátí.

-- 2. 9. 2014 12:34 --

Tatatoooo píše:Zrušení a doplacení celýho překlenováku je nesmysl ?

Pokud můžeš doplatit, tak není problém - ale taky bych šel cestou překlopení, už jen kvůli sankci za předčasné splacení, řádný úvěr pak můžeš doplatit bez problému...
Na okamžité překlopení bys potřeboval cca. 1.300.000 Kč na účtu stavebního spoření, řádný úvěr by pak byl cca. 450.000 Kč...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 2. 9. 2014 13:41

Počkej, teď si mě teda rozhodil. Rekapitulace z prvního příspěvku..

překlenovací úvěr HYPO TRENDod 14.8.2007 5,15% variabilní, splátka 11 483kč do 30.11.2011.
(skladba úroky :7 655, jistina v nezměněné výši 3 020kč, pojištění v nezměněné výši 808kč.)
Tady už přece jakousi jistinu platim ne ? a Splátka byla zatim maximální..

Tady vlastně splátka jistiny je vklad na to spoření že ? Aha, tak už to zas chápu trochu víc..


Jak ses dostal na těch 14 000kč ? Mam za to, že by se mi splátky po doplacení 1 000 000kč měli snížit a ne zvýšit. Pokud teda někde neuvažuješ zkrácení závazku..
Takže teď platim cca úrok 5 500kč, jistinu ( vklad na spořící účet ) 3 200kč a 808kč pojištění
Zaplatim mega na stavebko, abych dostal řadnej úvěr a budu platit ( zaokrouhluju ):
1 750 000 - 1 300 000kč = 450 000kč/21let = 450 000/100 /12 = 375 x 4,75 =
1 781,25kč úrok + 808 pojištění = 2 589,25 měsíčně po 21 let...

O další hypo na doplacení překlenováku neuvažuju, dalo by se to pokrejt z vlastních zdrojů asi ale max ten 1 000 000kč.

Nejvíc mě drtí, že nikde nemám konečnou cenu, kterou bych měl doplatit. Nebo jak si spočítám, kolik bych jim dal, kdybych to chtěl teď zamáznout vše a skončit s nima ?
Naposledy upravil Tatatoooo dne 2. 9. 2014 14:12, celkově upraveno 1
Tatatoooo
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 2. 9. 2014 13:59

Jo, tu měšíční splátku klidně ignoruj, to jsem počítal, že to je obvykle u stavebních spořitelen zhruba taková hodnota, kolem 0,8 % CČ - u Buřinky tohle neplatí, ta nastaví jak ve fázi PÚ, tak ve fázi řádného úvěru ze stavebka konstantní částku, takže nadále budeš platit 11483 Kč... neměl jsem tě v úmyslu mást... :-)

Ano, jak už tady bylo zmíněno, v případě PÚ neoperuješ s pojmem jistina - tato částka je dospořovací složka a jde na účet stavebního spoření.

-- 2. 9. 2014 13:04 --

Pokud máš 1 milion volný, který tam můžeš poslat, tak to je IMHO jasná věc - pošli ho tam do konce měsíce, zůstatek na účtu stavebního spoření budeš mít tak kolem 1.250.000 Kč, na konci měsíce ti vyjde hodnotící číslo nad 220 bodů a od dalšího měsíce se ti úvěr překlene na řádný a hotovo...

-- 2. 9. 2014 13:12 --

Jinak konečnou sumu by ti měli být schopni spočítat na jakékoliv pobočce ČS, ale nevím přesně s jakými předpoklady tam uvažují - pokud bys přišel s tím, že chceš vyplatit překlenovák, tak jednoduše vypoví účet stavebka, v případě, že neskončila vázací lhůta odpočítají státní podporu, rozdíl mezi PÚ/CČ a zůstatkem zaplatíš a z toho rozdílu hlavně tu sankci 3-6 % podle tarifu PÚ... pokud ti to vůbec spořitelna umožní. Proto je to jednodušší a hlavně levnější řešit překlopením na řádný úvěr.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tatatoooo 2. 9. 2014 14:16

OK, trochu mi trvala reakce, ale myslim, že už to chápu správně komplet..
Tatatoooo
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků