Hypotéka - jaká fixace?

[DFin]

Jakou dobu fixace byste si dnes zvolili u nové hypotéky? Vzhledem k ekonomickému vývoji si myslím, že 3-letá je rozumný kompromis. Do tří let by snad mohly úroky klesnout na rozumnější hladinu. Roční mi přijde ještě krátká a pětiletá už zbytečně dlouhá. Hypo plánuji na 15 let. Děkuji za názory.

[tmx643]

Roční je asi hloupost, to bys pak refinancoval třeba za 5 %, stejná banka by neměla důvod kdoví jak úrok snížit a u nové bys musel platit ocenění, čerpání, výmaz a vklad zástavního práva, což by to zas prodražilo.
U 3 a 5 let bych zahrnul do úvahy i konkrétní rozdíl v úrocích, 5 let bývá celkem o dost levnější. Ono je pravděpodobné, že úroky okolo 2 % nebudou ani za 3 roky, ani za 5 let. Osobně bych počítal třeba s 3,5-4 % (jak v roce 2026, tak 2028). Tak pak jde o to, jestli ti to vychází lépe a můžeš si dovolit platit první 3 roky víc abys potom platil méně.

[yowie]

Jo a dával bych si pozor na uvažování některých: "bouchnu dlouhou fixaci, přechod kamkoliv je za litr, tak až se úroky sníží, přejdu hned jinam fixace nefixace". Zatím to jde, byť teda samozřejmě to teď nikdo nedělá, protože není kam přejít moc, ale ve sněmovně leží novela, která má ty přechody mimo fix nějak srovnat, tzn. může se stát, že takový odchod bude zpoplatněn 1-2% původní jistiny úvěru jestli se nepletu. Takže i tohle brát do úvahy, že ta praxe, kdy zákazník vyhazuje vrchního tu s námi nejspíš nebude na věky...

[ROlda78]

3 roky zní dobře; máš-li vlastní prachy navíc, lze zvážit offset
přechod kamkoliv je spíš za 2 - 4 litry, je-li řeč o katastru!

[DFin]

Mezi 3 a 5 letou fixací je rozdíl 0,65%, což v měsíční splátce znamená rozdíl 355,- Kč ve prospěch 5 leté. Za tři roky 12.780,- Kč navíc proti 5 leté. Pokud ale za tři roky bude úrok např. 4%, šlo by o pokles o 2,64% (verze 3 roky) a 1,99% (verze 5 let). Ono ve finále ten rozdíl není asi nijak drakonický, vše je zatím jen spekulace, ale proč se nezamyslet.

[tmx643]

Teď jsem koukal, že RB má rozdíl 0,1 % mezi 3 a 5 let. Tam bych jasně bral 3. 0,65 % už je právě celkem dost.

[dr._lukas]

Po svých nerozvážných zkušenostech v roce 2008, kdy jsem byl ještě naivní a uvěřil bankovní poradkyni a podepsal za 5,88% 10 letou fixaci bych byl dneska obezřetný.. I za cenu rozdílu 0,5% bych šel na 3 letou fixaci, protože mám vážné obavy, že je dneska naprosto stejná situace jako tehda a do dvou let padly úroky ke 4% a ceny nemovitostí o x stovek tisíc, v dnešní době očekávám i milióny, dolů..

[DFin]

Také se nejvíc přikláním k 3-leté.

[yowie]

dr.lukas: jj, taky to tak cítím a já pak kupoval jak říkáš koncem 2010 se sazbou lehce přes 4% a už docela slušně popadanýma cenama...

ROlda: jj, pravda, já měl na mysli jen poplatek bance.

[drummond]

I kdyby se inflaci opravdu, ale opravdu nedařilo zkrotit, představa, že by byly tak vysoké úroky 10 let je dle mého soudu dost mimo (jakkoliv banky určitě rádi tvrdí, že tomu tak přesně bude). Tvá úvaha o 3 letech s tím, že v roce 2026 situace bude jiná a běžná sazba bude někde mezi 3-4% alespoň mě osobně přijde jako zcela správná. A pokud by měla geopolitická a s tím i ekonomická situace eskalovat, kdyby např. kremelský skřet měl použít nějaké červené tlačítko, tak máme všichni úplně jiné starosti a nějaká hypo tě fakt trápit nebude.

[saabik]

Standardně bývá delší fixace s vyšším úrokem. Ale protože máme reverzní výnosovou křivku (tříletý státní dluhopis nese o trošku více než pětiletý nebo sedmiletý), delší fixace není dražší. Vzhledem k tomu, že se dá refixovat cca až rok dopředu před fixací, jeví se mi tříletá fixace jako dobrý kompromis. Po dvou letech budeš mít cca roční okno na změnu podmínek. To by mělo být spíš prostředí klesajících než rostoucích sazeb.

A jedna poznámka na závěr. Banky umožňovaly celkem snadno refixovat i mimo okno, protože bylo prostředí růstu sazby. Měly tedy už zajištěné levné financování a když jsi jim utekl, snadno alokovaly volné peníze na jinou hypo. V momentě kdy klesá náklad financování je banka v situaci, kdy má zajištěné drahé financování z minula, a těžko ho nabídne někomu jinému. Proto v období růstu sazeb nemá banka problém pustit tě jinam. V prostředí klesajících sazeb ti to ale pěkně spočítá...

[minarjo]

To co píše závěrem @saabik právě dnes vyšlo na iDnes, je to tedy už blízká realita, vyšší penále za refinancování před koncem fixace. Článek je sice uzamčen pro Prémium členy, ale jeho veřejný úvod ukazuje i to, jak by měl výpočet úrokové části odměny banky vypadat - tedy dorovnání do průměrné aktuální sazby trhu dle ČNB, maximálně pak 2% ze zbývající jistiny hypo, viz https://www.idnes.cz/ekonomika/domaci/r ... omika_alis

[tmx643]

A podstatné je:
"Nově přibude klientům ještě možnost splatit úvěr zdarma v případě prodeje nemovitosti zatížené hypotékou a ve chvíli, kdy je splacení součástí vypořádání společného jmění manželů."

[satinst]

JEště myslím existuje možnost hypotéky s variabilní sazbou. Ta je určována podle aktuální sazby PRIBOR (+samozřejmě nějaká přirážka banky). Tam by to mohlo být taky s ohledem na předpokládáný vývoj zajímavé, ale je otázka jak moc a rychle to bude klesat, protože dnes je PRIBOR nad 7%

[Prcek]

Tady je ten článek odemčený: https://www.idnes.cz/ekonomika/domaci/r ... 4D2BFEA87A