Životní pojištění "zkušenosti"

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Zkušenosti se životním pojištěním
ŽP mám kratší dobu a zatím jsem neměl úraz 1 %  3%  [ 1 ]
ŽP mám kratší dobu a měl jsem vážnější úraz, plnění nestačí 0 %  0%  [ 0 ]
ŽP mám kratší dobu a měl jsem vážnější úraz, plnění mi vše pokrylo 0 %  0%  [ 0 ]
ŽP mám delší dobu a zatím jsem neměl úraz 11 %  39%  [ 11 ]
ŽP mám delší dobu a měl jsem vážnější úraz, plnění nestačí 0 %  0%  [ 0 ]
ŽP mám delší dobu a měl jsem vážnější úraz, plnění mi vše pokrylo 0 %  0%  [ 0 ]
ŽP nemám, neměl jsem úraz 15 %  53%  [ 15 ]
ŽP nemám, měl jsem úraz a živořím 1 %  3%  [ 1 ]
ŽP nemám, měl jsem úraz a léčení a výdaje pokryl stát 0 %  0%  [ 0 ]
ŽP nemám, měl jsem úraz a léčení a výdaje jsem pokryl z úspor + schopnosti pracovat 0 %  0%  [ 0 ]
Celkem hlasů : 28

Odeslat příspěvekod Pete81 16. 8. 2022 08:23

Dobrý den,

zvažuji životní pojištěni primárně kvůli zajištění rodiny - žena a dítě v případě smrti nebo významné ztráty příjmu. Pracovně jsem na tom podobně jako tazatel t3kko výše, tedy v zásadě mohu pracovat z domu i během delší nemocenské pokud nebudu výrazně mentálně omezen :) popř. nebudu upoután na lůžko bez možnosti používat počítač, telefon atd. Jako příklad bezproblémové situace mě napadjí různé pooperační klidové stavy, utržené vazy a podobné radosti. Nemám zájem o různé výplaty za den nemoci atd. Hypotéku nemám. Jsem zaměstnanec. Nemám ani zásadnější finanční rezervu kterou bych mohl /chtěl na tento účel budovat.

Z názorů zde které jsem pečlivě pročítal je mi nejbližší Radilka_1 :) Kdysi jsem se na to ptal jednoho pojišťováka v ČSOB a ten mi řekl, že pro tento účel relativně dobře funguje stát přes vdovské a sirotčí důchody, v tom jsem žil, aniž bych si to detailně prostudoval. A zijstil jsem, že to platí pouze v případě smrti v důsledku pracovního úrazu což je u mě relativně malá pravděpodobnost, jinak musím splňovat nárok na důchod, tuším 30 let? Aktuálně jsem v půlce, bude mi letos 41. Přitom tady padlo, že i toto je alternativa - díval jsem se špatně nebo mám pravdu?

Rád bych se tedy zeptal na aktuální parametry pojistek, které je dobré mít. Smrt bych viděl na trojnásobek hrubého ročního příjmu tedy s malou rezervou 3 mil. dále by mě zajímalo, jak se dnes pojišťují nemoci - rakovina, encefalitidy a spol. Co se týče invadility, nabyl jsem dojmu, že ty lehké stavy v zásadě nic neřeší a ty těžké řeší stát s tím, že se stejně krátí o pojistné plnění.

Předem děkuji za váš čas který mi případně věnujete, na závěr bych rád podotknul, že tu pojistku beru jako "utopené" peníze, tedy čistý životní náklad vedle pojištění bytu atd.
Pete81
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod mlrs 16. 8. 2022 08:56

No ty nemoci byvaji hodne drahe - ja to sice v pojistce mam, ale dnes uz bych si to tam nedal.
Jako hlavni za me poresit smrt - to by zas extra drahe byt nemelo.
Ty invalidity - tam je to pak tezke s tim plnenim - obecne jsou blbe a uz je lepsi umrit...

Asi kdybych zakladal zivotko dnes, tak dam pouze smrt a hotovo - navic nemas hypo, tak to je celkem plus, ze by rodinu nikdo nevyhazoval na ulici - nejlepsi zacit stradat rezervu na tyto pripadne horsi casy.

Ale chapu, ze nazoru na to bude XY.
mlrs
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Pete81 16. 8. 2022 09:26

Díky, s rezervou jako takovou počítám, jen se mi ji nechce tvořit primárně na to, že to budu čerpat místo případné pojistky. Navíc mi už naběhla výsluhová penze u penzijka, takže tam je k dispozici nějakých 200 tis. Největší smysl mi dává pojistka na smrt a nemoc, kdyby by mi někdo musel utírat zadek, tak ať je to z čeho zaplatit.
Pete81
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Ninaa 16. 8. 2022 10:35

Pete81 píše:... pro tento účel relativně dobře funguje stát přes vdovské a sirotčí důchody, v tom jsem žil, aniž bych si to detailně prostudoval. A zijstil jsem, že to platí pouze v případě smrti v důsledku pracovního úrazu což je u mě relativně malá pravděpodobnost, jinak musím splňovat nárok na důchod, tuším 30 let? Aktuálně jsem v půlce, bude mi letos 41. Přitom tady padlo, že i toto je alternativa - díval jsem se špatně nebo mám pravdu?

Nemáte pravdu. Pozůstalostní důchod ve vašem případě (41let) se odvíjí podle toho, zda v době úmrtí máte potřebnou dobu pojištění pro nárok na invalidní důchod.
Pořádně prostudujte:
https://www.cssz.cz/web/cz/vdovsky-vdovecky-duchod
https://www.cssz.cz/web/cz/invalidni-duchod
https://www.cssz.cz/sirotci-duchod
Ninaa
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Pete81 16. 8. 2022 10:59

Jo leda tak... studoval jsem to, ale večer a asi jsem se do toho zamotal :)

Znamená to tedy, že vdovský důchod by se počítal z nároku na invalidní, který splňuji?
A stejně tak sirotčí - platí ta podmínka, nad 38 let musím být alespoń 2 roky pojištěn v posledních 20 letech?

Pak to nějaký smysl dává, ten vdovský by se měl vyplácet po dobu péče o dítě, pokud se žena nevdá. Sirotčí do nezaopatřenosti.
Pete81
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Ninaa 16. 8. 2022 13:38

Odpovím stručně - pokud normálně po škole doteď makáte jako zaměstnanec nebo jako OSVČ a platíte si celou dobu pojištění, tak pozůstalí po vás nárok mít budou.
Ninaa
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Pete81 16. 8. 2022 13:58

Ano, děkuji, už jsem si to dostudoval :) Pak mi tedy vychází jako nej pojištění čistě smrti, což by mělo být i danově odčitatelné a případně ta nemoc. Tak pan poradce měl pravdu, a ani mi tehdy nic zásadně nenutil - řešil jsem s ním tehdy byt :)
Pete81
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Radilka_1 17. 8. 2022 21:07

Pete81:

Ve Vašem případě bych to viděla obdobně jako mlrs. Pojištění na závažné nemoci ve Vašem věku již skutečně bude velmi drahé (při pojištění na 500 000 Kč se bavíme o minimálně 820 Kč/měsíčně), takže bych být Vámi velmi vážně popřemýšlela nad vytvořením si nějaké železné rezervy. A ta se Vám bude hodit nejen jako "sebepojištění", ale i kdykoliv jindy, kdy bude potřeba nějaký nenadálý větší výdaj, nebo i třeba pro překlenutí doby, pokud byste nedej Bože přišel o práci. Budete mít alespoň z čeho dorovnat rozdíl mezi nutnými výdaji domácnosti a "almužnou" od pracovního úřadu. ;-)

V případě invalidity to u Vás také nebude nějaký významnější problém. Možná bych zvážila ten 3. stupeň, protože při tomto stupni už můžete mít zdravotní problémy, které Vám ani neumožní nějaké delší soustředění na práci, byť budete doma u počítače. Ano, dostanete sice invalidní důchod, ale opět budete nejspíše potřebovat nějaké peníze navíc, které Vám pomůžou dorovnat rozdíl mezi výdaji domácnosti a invalidním důchodem.

Určitě si pojistěte smrt (při výši 3 000 000 Kč pojistné částky počítejte s platbou od 2 200 Kč/měsíčně - záleží na pojišťovně a na případných slevách), chcete-li finančně zajistit rodinu, a alespoň si tam ještě přidejte trvalé následky úrazu s progresivním plněním. Nejde tak ani o to, abyste si pojišťoval kdejakou bolístku (k tomu ani neslouží), případně že byste nutně potřeboval proplatit ztrátu jednoho článku prstu. Ale pokud byste nedej Bože skončil na vozíku z důvodu úrazu, pak se Vám určitě budou hodit peníze na nějaké větší či menší stavební úpravy pro komfortnější pohyb po domě/bytě (včetně věcí jako je přesun mezi toaletou a křeslem, přístup do sprchy/vany a další věci, které si ani neuvědomujeme, že by mohly být problém) a i pro nájezdovou rampu při vstupu a opuštění domu atp. Nestojí to měsíčně mnoho a dá se v rámci něj pojistit na dost vysoké částky (při pojištění na 1 000 000 Kč + 1 000% progrese [až 10 000 000 Kč, ale to už je řeč opravdu o těch nejextrémnějších následcích] jde o přibližně 180 Kč/měsíčně - ale pozor, neznamená to, že vždy dostanete nejméně 1 milion korun ;-) ).

Pak mi tedy vychází jako nej pojištění čistě smrti, což by mělo být i danově odčitatelné a případně ta nemoc.


Tady pozor, daňově odečitatelné by to bylo POUZE v případě, že byste si sjednal investiční životní pojištění, v rámci klasického rizikového životního pojištění to daňově odečitatelné není. ;-) A ve Vašem případě by investiční životní pojištění ani smysl nedávalo. Měsíčně byste platil více než v rámci rizikového žp a onen daňový odpočet by Vám v podstatě jen vykompenzoval to, co byste přeplatil. Pokud chcete nějaký daňový odpočet, tak si spíše navyšte částku do penzijka. V důchodu se Vám bude každá koruna navíc hodit.
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod mlrs 18. 8. 2022 07:42

jj urcite ne zadne investicni - ja tam nejakou mini castku mam a diky tomu bych musel pri ruseni pojistky 10 let zpetne dodanovat - to me celkem odrazuje od toho to zrusit a hledat neco noveho a proste to necham bud dobehnout nebo zcela zrusim az za X let, pac posledni 3 roky uz odecet neuplatnuju - kvuli par korunam se tohle fakt neoplati resit.
mlrs
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Pete81 18. 8. 2022 08:04

Moc všem děkluji za odpovědi a za názory :) Už je mi to vše jasnější :)
Pete81
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Honk 18. 8. 2022 12:14

Dobrý den,
prosím zkušené o radu a pomoc se správným nastavením životka. Mám předvybrané rizikové flexi s nastavením viz. níže.

Moje situace:
já 38 let, zaměstnanec, práce v kanclu, manželka rodičák a 2 malé děti do 4 let. Hrubý roční příjem cca 1,4mil., rezerva 200-600tis., hypo na ještě 28 let ve výši 10mil. Chci zajistit rodinu, pokud mě by se něco stalo (jen vážná/velká rizika), tzn. pojistit primárně sebe, neb příjem ženy je zanedbatelný a dětí nulový. Chtěl bych opravdu jen vážná rizika pro event. velký výpadek/dorovnání mého příjmu, pojistit hlavně sebe (zatím, i když nabídku mám i na ženu a děti) a zároveň pojistné udržet na uzdě neb hypo splátky a ost. výdaje jsou vysoké.

Nabídka je s nastavením:
Poj. váž. nemocí a úrazů anuitně kles. – varianta komplet; do 64 let na 800tis.
Připoj. na novotvary in situ do 64 let na 240tis.
Poj. trv. násl. úrazu s 10x progresí Plus od 0,5% těl. poškoz. do 64 let na 750tis.
Poj. trv. násl. úrazu s 10x progresí Plus od 10% těl. poškoz. do 64 let na 750tis.
Poj. úvěru (smrt) anuitně kles. do 64 let na 4mil.
Poj invalidity 3. st. nebo dl. péče (st. závisl. 2 a vyšší) anuitně kles. – úraz nebo nemoc do 64 let na 4mil.

Dává to v mé situaci takto smysl? Je to někde málo/moc? Něco ubrat/přidat?

Nevidím tam poj. trv. násl. nemoci, je to obsaženo v poj. váž. nemocí nebo se musí dodat zvlášť?

Poj. inv. 2.st. tam není, neb bych možná v kanclu mohl i s 2. st. pracovat? Nebo? Případně bud lepší 2. st. přidat a např. poj. částku rozdělit mezi 2.a3. stupeň?

Děkuji za cenné rady a tipy zkušených.
Honk
Návštěvník

Odeslat příspěvekod dr._lukas 18. 8. 2022 15:37

Tak ty máš hypo na deset mega a řešíš pojistku s takovými drobnými? Nebo máš pojištění rizika splácet zvlášť?
dr._lukas
Přeborník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mlrs 18. 8. 2022 16:02

Jako za me je to uplne spatne - prvni 4 polozky nic neresi
zaroven to anuitne klesajici - za par let z toho nic nebude...

Ja bych vzal smrt - klasicky a i urazem + mozna tu invaliditu na cca 5 mega vsechno a hotovo...
mlrs
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Radilka_1 18. 8. 2022 16:21

Honk:

Pojištění trvalých následků nemoci je samostatné připojištění, není součástí připojištění vážných nemocí.

Každopádně, jak už zmiňoval dr._lukas, pokud nemáte pojištění rizika splácet a životní pojištění chcete především kvůli té hypotéce, tak tyto pojistné částky absolutně nic neřeší. Pokud by se Vám něco stalo, tak nespadne Vaší ženě do klína dluh 10 milionů, ale "jen" 6 milionů. A vzhledem k tomu, že její příjmy jsou, dle Vašeho popisu, zanedbatelné, tak se jen dostane z bláta do louže.

A jelikož zmiňujete už tak napnutý rozpočet, tak se především zaměřte na pojištění smrti s anuitně klesající částkou a na invaliditu 3. stupně s anuitně klesající částkou. Zbytek se dá zvládnout z Vašich rezerv (snažte se dostat k těm 600 000 Kč, ne k 200 000 Kč; takto široké rozpětí mě celkem znepokojuje, i když chápu, že nechcete uvádět přesnou částku).
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Honk 18. 8. 2022 18:46

Děkuji všem za reakce. Zapomněl jsem dodat a zjevně to hraje roli, že krytí (pouze) na 4mil. na smrt je tam proto, že máme 2 byty v Praze bez hypo (ta je na dům), z toho jeden ten byt je čistě její, které by pokud by se se mnou něco stalo, žena mohla prodat a hypo z toho celou splatit a ještě by jí zbylo, ty 4mil. by tedy měla mít na splácení než by se ukončilo příp. dědické řízení (což je předpokládám 1-2 roky max.). Zároveň z těch bytů plyne nájem, který by pak také měla (do příp. prodeje). Ten její příjem zanedbatelný jsem myslel aktuální rodičák (cca 10tis./měs.). Proto vám to asi nedávalo smysl. Jiné pojištění např. splácení nemáme. Rezervu samozřejmě budeme držet a navyšovat, ale teď nás ještě čeká investice do zahrady domu a proto bude nyní spíše těch 200tis., ale časem vybudujeme těch 600tis a díky těm nájmům třeba i víc. Také proto anuitně klesající, protože časem počítám že budeme zajištěni už poměrně dobře.

Takže tedy s tímto doplněním byste to viděli jinak, jak? Omlouvám se, že jsme to zapomněl uvést rovnou.
Děkuji
Honk
Návštěvník

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků