Spoření na důchod - investiční životní pojištění nebo fondy?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod moravecz 18. 6. 2008 13:26

Zdravím
Je mi 32 let a po dohodě s finančním poradcem snížím vklad do penzijního fondu na minimum (100 Kč + příspěvek zaměstnavatele) a na důchod budu spořit jinak.
Nabízí mi ING Investor B250 nebo Skandia a navrhuje 1000 Kč měsíčně.
Když si uvědomím, že investiční životní pojištění také investuje do podílových fondů, říkám si, proč neinvestovat rovnou do podílových fondů.
Opravdu se vyplatí IŽP jen kvůli daňovému odpočtu? (12000 * 15% = 1800 Kč?)
Co vyjde v horizontu 30 let výnosněji?
Děkuji
Zdeněk Moravec
moravecz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod LifeFinance 18. 6. 2008 14:04

A ten poradce je z AWD?

IŽP čistě na investování je hloupost. Primární účel IŽP je zajištění rizik a poté v druhé řadě investování s využitím státních dotací. Protože, pokud bych srovnali, rizikové pojištění s pravidelnou investicí vs. IŽP, tak v mnoha případech vyjde IŽP lépe díky levnému rizikovému pojistnému.

K čemu vlastně Vám poradce IŽP doporučil? Proč byste ho měl mít v portfoliu?
LifeFinance
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod moravecz 18. 6. 2008 14:17

AWD jste poznal podle produktů?
IŽP v portfoliu = První tisícovka na dlouhodobé spoření by měla jít do produktu, který získá daňovou úlevu ...
moravecz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod S474N 18. 6. 2008 15:30

Heh, zajimave, jak kazda firma si jede doslova "tu svou" a vsem klientum cpe to same. A podle toho je mozne ji i zpetne poznat.
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inventář
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod 30kveten2004 18. 6. 2008 15:36

Tak vyjímečně souhlasím s Lifefinance bez výhrad:-)
Pracuji jako finanční poradce a za svou prací a výsledky si stojím!
30kveten2004
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod LifeFinance 18. 6. 2008 20:53

Protože AWD bez výhrad dělá ING nebo Skandiu a tyto produkty řadí mezi investiční. Jen tak náhodou víte, jaký je celkový managment fee (poplatek z obhospodařování portfolia) u ING? Víte, že fondy v rámci IŽP Skandia jsou vedeny v eurech?

Získat daňové úlevy je sice hezké, ale víte, že to co naspoříte Vám stát zdaní?

Jaké jsou Vaše priority? Statní dotace a úlevy? V prvé řadě byste měl mít zajištěn Váš příjem, protože pokud ho nebudete mít, tak asi těžko bude moci platit 1000 Kč do IŽP.

S474N

Zajimavé, já si jedu to, co je dlouhodobě pro klienta přínosné a mým hlavním úkolem je učit klienty k finanční gramotnosti.
LifeFinance
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod moravecz 18. 6. 2008 21:12

Management fee - mám tabulku vklad-poplatky-odkupné, ale je to tak zajímavě udělané, že se v tom moc nevyznám (dají se nějak spočítat náklady na 1000 Kč měsíčně na 30 let do ING/Skandie a do podílových fondů?)
Skandia v EUR - vím o tom, říkal jsem si, že koruna už bude jen posilovat a vklad nyní na 30 bude perspektivnější do EUR než do koruny.
Zajištění příjmu mám pomocí ČS FLEXI.
moravecz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod LifeFinance 18. 6. 2008 21:40

U ING je poplatek na straně pojišťovny ve výši 1,7% a na straně investiční společnosti kolem 1,5 %.
Zkuste se podívat na následující web, který ukazuje nákladovost IŽP.
http://www.t-a-n-k.cz

Když to spočítáte, tak na 30 leté periodě zaplatíte 360 000 Kč a při hrubém průměrném zhodnocení aktiv 8 % by kapitálová hodnota činila někde nad 1 mil. Kč.
Jenže u ING je nákladovost největší na trhu, tak z těch 8% si odečtěte ještě 3,2%, abychom dostali čisté zhodnocení - tedy 4,8%. Proto místo milionu dostanete něco kolem 600 000 tis., tedy o 400 - 500 tis. Kč Vás připraví náklady na správu. Zeptám se Vás, dotujete rád pojišťovny?

V rozpočtu máte čisté zhodnocení 8 %, které odpovídá hrubému zhodnocení ve výši 11,2 %. Myslíte si, že lze dlouhodobě takové zhodnocení na kapitálových trzích dosáhnout?
LifeFinance
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod moravecz 18. 6. 2008 21:55

Děkuji za informace, můžu to s poradcem probrat. Uvidíme, jak to vidí on z jeho strany.
moravecz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod LifeFinance 18. 6. 2008 22:15

Jak to vidí on? Záleží jak je zkušený v oboru nebo je to jen ovečka, která věří všemu, co řekne jeho nadřízený. Samozřejmě si bude řešení obhajovat a v očích mu budou svítit dolary.

Vy byste se měl zamyslet nad tím, jaké informace teď máte a nechat poradce v nich vykoupat. "Pane poradče, proč jste mě doporučil nejnákladnější produkt na trhu, když jste mě přesvědčoval, že pro mě vyberete jen to nejlepší? Čí zájmy tedy zastupujete?"
LifeFinance
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod _Max 18. 6. 2008 22:28

LifeFinance píše:U ING je poplatek na straně pojišťovny ve výši 1,7% a na straně investiční společnosti kolem 1,5 %.
Zkuste se podívat na následující web, který ukazuje nákladovost IŽP.
http://www.t-a-n-k.cz

Když to spočítáte, tak na 30 leté periodě zaplatíte 360 000 Kč a při hrubém průměrném zhodnocení aktiv 8 % by kapitálová hodnota činila někde nad 1 mil. Kč.
Jenže u ING je nákladovost největší na trhu, tak z těch 8% si odečtěte ještě 3,2%, abychom dostali čisté zhodnocení - tedy 4,8%. Proto místo milionu dostanete něco kolem 600 000 tis., tedy o 400 - 500 tis. Kč Vás připraví náklady na správu. Zeptám se Vás, dotujete rád pojišťovny?

V rozpočtu máte čisté zhodnocení 8 %, které odpovídá hrubému zhodnocení ve výši 11,2 %. Myslíte si, že lze dlouhodobě takové zhodnocení na kapitálových trzích dosáhnout?

To si děláte srandu s takovým výpočtem? Co máte v úmyslu panu "moravecz" říci? Používate tu naprosto smyšlená čísla a motáte je do sebe stejně jako každý prodavač produktů... Oni chtějí prodat a vy se tu snažíte odradit. K tomu dvě teleshoppingové otázky a už víme odkud vítr vane. Manipulace tak či tak...
Max
Max
_Max
Návštěvník

Odeslat příspěvekod LifeFinance 18. 6. 2008 23:36

Nákladovost ING na 30 leté periodě je 55 %. Když budete odkládat 1000 Kč měsíčně čistě bez jakýchkoliv nákladů a poplatků s tím spojených, tak při 8 % zhodnocením dostaneme částku 1 418 306 Kč (složené úročení), ale proto že budeme cpát 1000 Kč přes pojišťovnu a platit poplatky (vedení účtu, provize, spread, management fee atd.), tak z našich vložených 360 000 Kč po celou dobu bude činit kapitálová hodnota na konci pouze 638 238 Kč.

1 418 306 - (1 418 306 x 0,55) = 638 238 Kč

Příště si přečte milý Maxi o tom, co je to nákladovost. Troufám si říct, že nejste schopen přečíst všechna ta čísla, která jsou uvedena v sazebníku od finančních domů. Jediným prodavačem produktů a hrnců ve stylu Horsta Fuchse jste tady možná vy.
LifeFinance
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod _Max 19. 6. 2008 00:10

LifeFinance píše:Nákladovost ING na 30 leté periodě je 55 %. Když budete odkládat 1000 Kč měsíčně čistě bez jakýchkoliv nákladů a poplatků s tím spojených, tak při 8 % zhodnocením dostaneme částku 1 418 306 Kč (složené úročení), ale proto že budeme cpát 1000 Kč přes pojišťovnu a platit poplatky (vedení účtu, provize, spread, management fee atd.), tak z našich vložených 360 000 Kč po celou dobu bude činit kapitálová hodnota na konci pouze 638 238 Kč.

1 418 306 - (1 418 306 x 0,55) = 638 238 Kč

Příště si přečte milý Maxi o tom, co je to nákladovost. Troufám si říct, že nejste schopen přečíst všechna ta čísla, která jsou uvedena v sazebníku od finančních domů. Jediným prodavačem produktů a hrnců ve stylu Horsta Fuchse jste tady možná vy.

Vážený a milý,
nic konstruktivního jsem od vás nečekal. Bohužel jste nepřekvapil.
V tabulce T-A-N-K se produkt B250 nevyskytuje, takže pokud to takto porovnáváte, tak si tu trochu pletete hodinky a holinky, ale hodilo se vám to do krámu. Budiš. Tím můžeme zapomenout na ten plácavý argument s 55%, protože to je pouze vaše doměnka. O nedokonalosti výpočtu hodnoty tank nemluvě. Počítat s tím, že bez jakýchkoliv nákladů budu zhodnocovat peníze a toto poměřovat (viz. vaše složené úročení) je jako myslet si, že když si koupím kilo brambor, tak mám k večeři kilo hranolek. Proč počítáte nákladovost T-A-N-K aby jste pak ještě jednou nesmyslně přihodil k dobrému čisté a hrubé zhodnocení, tak to už mi vážně hlava nebere, ale už jsme zase u toho krámu... zdanění výnosu a naopak daňové úlevy se z vaší parádní analýzy smlouvy B250 úplně vytratily. Jsem úplně vyčerpaný, že už vám nemám sílu ani vrátit narážku na konci.
Max
_Max
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Ruprecht001 19. 6. 2008 05:08

LifeFinance píše:Jak to vidí on? Záleží jak je zkušený v oboru nebo je to jen ovečka, která věří všemu, co řekne jeho nadřízený. Samozřejmě si bude řešení obhajovat a v očích mu budou svítit dolary.


Tak toto mne pobavilo :-D

Buď je zkušený (pozitivní motivace) a bude se mnou souhlasit, nebo nebude a pak je to ovce (negativní motivace) a raději to ještě posíláme druhým negativem "v očích mu budou svítit dolary" :-D
Ruprecht001
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 19. 6. 2008 07:17

_Max: a co treba dodat konkretni vas vypocet?
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inventář
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků