Penzijní připojištění - výsluhová, invalidní, pozůst. penze

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Davy 6. 7. 2008 16:41

Některé penzijní fondy nabízejí možnost čerpání naspořených peněz již po 15 letech spoření penzijního připojištění - tzv. výsluhová penze. Pokud vím, výplata probíhá pouze jako doživotní, snad jen Allianz nabízí vyplacení jednorázově.?
Pokud si založím připojištění ve 30 letech, v 60 budu mít naspořeno cca 1 milion, ve 45 si mohu nechat vyplácet polovinu naspořených peněz, řekněme 400.000 Kč. Dá se vypočíst, jaká to bude částka...?
A pokud si při sjednávání zvolím výsluhovou penzi, nemusím si nechat peníze vyplácet? Otázka zní, jestli je při sjednávání lepší zvolit jednorázově vyrovnání nebo výsluhovou penzi?

Invalidní a pozůstalostní penze je dobrovolná a nic se za sjednání neplatí. Je účinná po 3 letech spoření. Opět dotaz, vyplatí se je zařídit?
Invalidní znamená, že po třech letech spoření, pokud se stane člověk invalidním, penzijní fond začně vyplácet invalidní penzi, ovšem pouze do výše naspořených peněz a po jakou dobu?

Pozůstalostí penze, v případě umrtí připojištěné osoby, jsou naspořené peníze vyplaceny oprávněným osobám uvedeným ve smlouvě, nejsou předmětem dědického řízení. V obou případech jsou peníze osvobozeny od dědické daně?

Díky
Davy
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 6. 7. 2008 17:14

1) výsluhová penze
Ve sjednaném příspěvku se musí uvést, jak velká část peněz jde na starobní a jak velká na výsluhovou penzi; na výsluhovou nesmí jít více než polovina. Po 15 letech je právo (nikoliv povinnost) na výplatu penze z těchto prostředků; tedy nemáš o ní zájem nevadí, peníze zůstávají ve fondu dále. To, jestli je možné jí čerpat jednorázově musí být uvedeno v tzv. penzijním plánu daného fondu. Ve starších penzijních plánech umožňovala jednorázovou výplatu třeba Česká pojišťovna, jak je to v nových nevím. Určitě bych doporučil zřídit

2) invalidní penze
Je to tak, jak píšeš. Je to nárok pouze na vlastní peníze, jen dříve. Její výše záleží čistě na již vytvořené rezervě. Protože penzijní fond v tomto případě nenese žádné riziko, nic za to nechce. Z toho důvodu doporučuji sjednat. Pozor, nárok je pouze pokud se staneš PLNĚ invalidním - záleží na rozhodnutí ČSSZ. Na částečnou invaliditu se "nehraje".

3) pozůstalostní penze - rovněž doporučuji - peníze pak vůbec neprocházejí dědickým řízením, dědická daň se z toho neplatí, výplata je jednodušší, rychlejší.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod jecmenek 6. 7. 2008 18:37

Patriku to je snad poprvé, co s Vámi nesouhlasím.. :-)
invalidní penze je úžasný nástroj i pro ty, co jsou již plně invalidní před sjednáním penzijního připojištění, a to hlavně z důvodu, že mohou přesně jak bylo řečeno po 36 zaplacených měsících vybrat buď vše a nebo si to nechat doživotně vyplácet..

a ten rozpor položím v otázce - jak jste přišel na to, že se vyplácí pouze to, co tam klient vložil...?? :-) tedy bez státních příspěvků...?
jecmenek
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 6. 7. 2008 18:52

jecmenek: a kde píšu, že se vyplácí pouze to, co tam klient vložil? Píšu, že její výše záleží na vytvořené rezervě a ta je samozřejmě včetně úroků a státních příspěvků. Jen jsem zdůrazňoval, že se jedná pouze o nárok na vlastní peníze, že nedostane nic "zdarma" od penzijního fondu a proto, že fond nenese žádné riziko tak je to zdarma a proto doporučuji sjednat.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod jecmenek 6. 7. 2008 18:57

PatrikChrz: no zmátlo mě, že píšete, "je to nárok pouze na vlastní peníze".
nicméně po Vašem příspěvku musím uznat, že jsem to špatně pochopil a beru zpět.. :-)
není nad dobrou komunikaci... :-))
jecmenek
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Davy 13. 7. 2008 14:56

Je lepší platit příspěvky na penzijní připojištění srážkou ze mzdy nebo trvalým příkazem? Přeci jenom, pokud budu chtít změnit příspěvek, nemusím to zařizovat ani oznamovat mzdové účtárně zaměstnavatele, ani když mi zaměstnavatel přispívá.?
Nějaké jiné výhody? Je možné přispívat třeba čtvrtletně, pololetně..?
Davy
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 13. 7. 2008 16:34

Davy: platit je možné jakýmkoliv způsobem, který fond "podporuje" (srážka ze mzdy, trvalý příkaz, inkasem z účtu, SIPO, hotově).
To jestli zaměstnavatel přispívá nebo ne je jedno, příspěvky zaměstnavatele jdou stejně "mimo"; problém by mohl nastat jen v případě, kdy by zaměstnavatel (ať už z jakéhokoliv důvodu) odvozoval výši svého příspěvku od toho tvého a proto sám požadoval platit ho srážkou ze mzdy.

S tím jiným, než měsíčním placením to sice je možné, ale je to trochu složitější. Na rozdíl od stavebního spoření, kde je výše státního příspěvku vztažena k roční úložce, u penzijního pojištění je to na měsíční úložku. Pokud tedy nechceš přijít o státní příspěvky a přesto platit v delším období, než ročním, musíš platit "dopředu".

Ještě k těm různým změnám - ze zákona musí jakoukoliv změnu fond schválit, je to věc čistě formální - nemá důvod jí neschválit, ale pokud např. pošleš vyšší příspěvek, než máš uvedený ve smlouvě, je dobré jim to aspoň oznámit, aby věděli, jakým způsobem ho mají zaúčtovat, abys tak třeba zbytečně nepřišel o státní příspěvek.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod michal kovar 17. 7. 2008 14:46

Davy: Osobně jsem vždy všem doporučoval a myslím že správně, aby si peníze vybrali jednorázově. Především dnešní výnosy fondů nepokryjí ani inflaci a pokud účastník zemře, tak zbylá část výplat propadá ve prospěch fondu.
michal kovar
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 17. 7. 2008 16:25

michal kovar: s tím propadnutím to lze řešit "zaručenou dobou výplaty" - ale důchod je pak nižší. Je to něco jako sázka do loterie - budu žít dlouho - vydělám na tom, budu žít krátce - prodělám na tom. Pokud budu žít sám (a budu alespoň v průměrném zdravotním stavu), budu asi upřednostňovat doživotní výplatu - až umřu, bude mi to jedno, "nespotřebované" peníze si do hrobu nevezmu.
I když je pravda, že penzijní fondy používají poněkud "opatrnější" úmrtnostní tabulky (a důchod je proto nižší, než by musel být), navíc za peníze ve fondu nikdo neručí. Takže nemusí být špatné dát peníze na nějaký spořící nebo speciální rentiérský účet.
Další možností je životní pojištění s okamžitou výplatou - na rozdíl od různých životních pojištění za běžné pojistné nemá tak vysokou nákladovou složku, na rozdíl od banky řeší problém "příliš dlouhého života" a na rozdíl od fondu je pojišťovna přecejen stabilnější firma - i když stejně jako za fond za ní nikdo neručí.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod michal kovar 18. 7. 2008 15:48

Za pojišťovnu nikdo neručí? Co tak třeba zajišťovna?!
michal kovar
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 18. 7. 2008 16:02

michal kovar: zajištění se používá pro případ neodhadnutého (neodhadnutelného) vývoje škodních událostí, typicky klimatické vlivy (povodně, cyklóny, atd).
Nekryje ale špatné hospodaření (chybně nastavené ceny pojištění, "neúspěšnost" na trhu), ztráty z chybného investování rezerv (výkykvy na kapitálových trzích) nebo kriminální činnost (vytunelování).

To je rozdíl oproti "krytí" státním fondem u bank a záložen, ten je "bez protestu" - prostě finanční ústav krachne, klienti dostanou náhradu (navíc relativně rychle) a teprve pak se řeší případná odpovědnost společnosti, vedení nebo jednotlivých lidí a eventuelní možnost získání náhrad z nich.
U pojišťovny je to obráceně - zajišťovna funguje jako jakákoliv jiná pojišťovna - zkoumá, zda "pojistná událost" je kryta příslušnou smlouvou (a úplně stejně jako jakákoliv jiná pojišťovna hledá možnosti, jestli z toho nejde nějak "vybruslit" >:-( ). To byla jedna z příčin krachu pojišťovny Morava - chybně sepsané zajišťovací smlouvy. I když tam těch příčin bylo víc, pravděpodobně by se tam našlo úplně všechno co jsem zmiňoval výše.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Davy 20. 7. 2008 18:15

Myslím, že některé penzijní fondy nabízejí možnost platit příspěvky třeba jen několikrát ročně, nebo i jednou za rok na konci roku (ING Daňové optimum, Allianz Daňový automat) a oni to rozpočítají tak jako by přispíval měsíčně. Myslím ale, že ne všechny fondy toto nabízejí, třeba konkrétně AXA nic takového nemá.
Šlo my spíš o to, jestli člověk když platí příspěvky ze svého účtu trvalým příkazem, nemá peníze více pod kontrolou. Pokud třeba změní výši příspěvku, a příspěvek zaměstnavatele na tom není zavislý, nemusí to zaměstnavateli vůbec oznamovat. Vím, že výše příspěvku se nemění každý měsíc, ale přeci. Zaměstnavatel vám pošle celou mzdu a vy nakládáte po svém.
Jinak při odesílání příspěvku zaměstnavatele spolu s příspěvkem zaměstnance formou srážky ze mzdy do penzijního fondu je to víc bez "starostí".
Davy
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Davy 20. 7. 2008 18:18

U současných penzijních fondů se zahraniční účastí se snad člověk nemusí obávat krachu..? ..ani za dalších 30 let..
Davy
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Rop 20. 7. 2008 18:27

V ekonomice není jistého nic ... na rozdíl od lidského života, kde je smrt jistá ... viz problémy nejrůznějších velkých zahraničních firem (banky, hypotéční banky ... )
Když nevíš co s tím, tak to zaúčtuj na základní stádo.
Rop
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 20. 7. 2008 19:35

Rop: přesně. Zatím u nás žádný peněžní systém nevydržel ani jeden celý lidský život, snad to bude tentokrát lepší :-)
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků