Penzijní připojištění - výsluhová, invalidní, pozůst. penze

[Davy]

Některé penzijní fondy nabízejí možnost čerpání naspořených peněz již po 15 letech spoření penzijního připojištění - tzv. výsluhová penze. Pokud vím, výplata probíhá pouze jako doživotní, snad jen Allianz nabízí vyplacení jednorázově.?
Pokud si založím připojištění ve 30 letech, v 60 budu mít naspořeno cca 1 milion, ve 45 si mohu nechat vyplácet polovinu naspořených peněz, řekněme 400.000 Kč. Dá se vypočíst, jaká to bude částka...?
A pokud si při sjednávání zvolím výsluhovou penzi, nemusím si nechat peníze vyplácet? Otázka zní, jestli je při sjednávání lepší zvolit jednorázově vyrovnání nebo výsluhovou penzi?

Invalidní a pozůstalostní penze je dobrovolná a nic se za sjednání neplatí. Je účinná po 3 letech spoření. Opět dotaz, vyplatí se je zařídit?
Invalidní znamená, že po třech letech spoření, pokud se stane člověk invalidním, penzijní fond začně vyplácet invalidní penzi, ovšem pouze do výše naspořených peněz a po jakou dobu?

Pozůstalostí penze, v případě umrtí připojištěné osoby, jsou naspořené peníze vyplaceny oprávněným osobám uvedeným ve smlouvě, nejsou předmětem dědického řízení. V obou případech jsou peníze osvobozeny od dědické daně?

Díky

[PatrikChrz]

1) výsluhová penze
Ve sjednaném příspěvku se musí uvést, jak velká část peněz jde na starobní a jak velká na výsluhovou penzi; na výsluhovou nesmí jít více než polovina. Po 15 letech je právo (nikoliv povinnost) na výplatu penze z těchto prostředků; tedy nemáš o ní zájem nevadí, peníze zůstávají ve fondu dále. To, jestli je možné jí čerpat jednorázově musí být uvedeno v tzv. penzijním plánu daného fondu. Ve starších penzijních plánech umožňovala jednorázovou výplatu třeba Česká pojišťovna, jak je to v nových nevím. Určitě bych doporučil zřídit

2) invalidní penze
Je to tak, jak píšeš. Je to nárok pouze na vlastní peníze, jen dříve. Její výše záleží čistě na již vytvořené rezervě. Protože penzijní fond v tomto případě nenese žádné riziko, nic za to nechce. Z toho důvodu doporučuji sjednat. Pozor, nárok je pouze pokud se staneš PLNĚ invalidním - záleží na rozhodnutí ČSSZ. Na částečnou invaliditu se "nehraje".

3) pozůstalostní penze - rovněž doporučuji - peníze pak vůbec neprocházejí dědickým řízením, dědická daň se z toho neplatí, výplata je jednodušší, rychlejší.

[jecmenek]

Patriku to je snad poprvé, co s Vámi nesouhlasím..
invalidní penze je úžasný nástroj i pro ty, co jsou již plně invalidní před sjednáním penzijního připojištění, a to hlavně z důvodu, že mohou přesně jak bylo řečeno po 36 zaplacených měsících vybrat buď vše a nebo si to nechat doživotně vyplácet..

a ten rozpor položím v otázce - jak jste přišel na to, že se vyplácí pouze to, co tam klient vložil...?? tedy bez státních příspěvků...?

[PatrikChrz]

jecmenek: a kde píšu, že se vyplácí pouze to, co tam klient vložil? Píšu, že její výše záleží na vytvořené rezervě a ta je samozřejmě včetně úroků a státních příspěvků. Jen jsem zdůrazňoval, že se jedná pouze o nárok na vlastní peníze, že nedostane nic "zdarma" od penzijního fondu a proto, že fond nenese žádné riziko tak je to zdarma a proto doporučuji sjednat.

[jecmenek]

PatrikChrz: no zmátlo mě, že píšete, "je to nárok pouze na vlastní peníze".
nicméně po Vašem příspěvku musím uznat, že jsem to špatně pochopil a beru zpět..
není nad dobrou komunikaci...

[Davy]

Je lepší platit příspěvky na penzijní připojištění srážkou ze mzdy nebo trvalým příkazem? Přeci jenom, pokud budu chtít změnit příspěvek, nemusím to zařizovat ani oznamovat mzdové účtárně zaměstnavatele, ani když mi zaměstnavatel přispívá.?
Nějaké jiné výhody? Je možné přispívat třeba čtvrtletně, pololetně..?

[PatrikChrz]

Davy: platit je možné jakýmkoliv způsobem, který fond "podporuje" (srážka ze mzdy, trvalý příkaz, inkasem z účtu, SIPO, hotově).
To jestli zaměstnavatel přispívá nebo ne je jedno, příspěvky zaměstnavatele jdou stejně "mimo"; problém by mohl nastat jen v případě, kdy by zaměstnavatel (ať už z jakéhokoliv důvodu) odvozoval výši svého příspěvku od toho tvého a proto sám požadoval platit ho srážkou ze mzdy.

S tím jiným, než měsíčním placením to sice je možné, ale je to trochu složitější. Na rozdíl od stavebního spoření, kde je výše státního příspěvku vztažena k roční úložce, u penzijního pojištění je to na měsíční úložku. Pokud tedy nechceš přijít o státní příspěvky a přesto platit v delším období, než ročním, musíš platit "dopředu".

Ještě k těm různým změnám - ze zákona musí jakoukoliv změnu fond schválit, je to věc čistě formální - nemá důvod jí neschválit, ale pokud např. pošleš vyšší příspěvek, než máš uvedený ve smlouvě, je dobré jim to aspoň oznámit, aby věděli, jakým způsobem ho mají zaúčtovat, abys tak třeba zbytečně nepřišel o státní příspěvek.

[michal kovar]

Davy: Osobně jsem vždy všem doporučoval a myslím že správně, aby si peníze vybrali jednorázově. Především dnešní výnosy fondů nepokryjí ani inflaci a pokud účastník zemře, tak zbylá část výplat propadá ve prospěch fondu.

[PatrikChrz]

michal kovar: s tím propadnutím to lze řešit "zaručenou dobou výplaty" - ale důchod je pak nižší. Je to něco jako sázka do loterie - budu žít dlouho - vydělám na tom, budu žít krátce - prodělám na tom. Pokud budu žít sám (a budu alespoň v průměrném zdravotním stavu), budu asi upřednostňovat doživotní výplatu - až umřu, bude mi to jedno, "nespotřebované" peníze si do hrobu nevezmu.
I když je pravda, že penzijní fondy používají poněkud "opatrnější" úmrtnostní tabulky (a důchod je proto nižší, než by musel být), navíc za peníze ve fondu nikdo neručí. Takže nemusí být špatné dát peníze na nějaký spořící nebo speciální rentiérský účet.
Další možností je životní pojištění s okamžitou výplatou - na rozdíl od různých životních pojištění za běžné pojistné nemá tak vysokou nákladovou složku, na rozdíl od banky řeší problém "příliš dlouhého života" a na rozdíl od fondu je pojišťovna přecejen stabilnější firma - i když stejně jako za fond za ní nikdo neručí.

[michal kovar]

Za pojišťovnu nikdo neručí? Co tak třeba zajišťovna?!

[PatrikChrz]

michal kovar: zajištění se používá pro případ neodhadnutého (neodhadnutelného) vývoje škodních událostí, typicky klimatické vlivy (povodně, cyklóny, atd).
Nekryje ale špatné hospodaření (chybně nastavené ceny pojištění, "neúspěšnost" na trhu), ztráty z chybného investování rezerv (výkykvy na kapitálových trzích) nebo kriminální činnost (vytunelování).

To je rozdíl oproti "krytí" státním fondem u bank a záložen, ten je "bez protestu" - prostě finanční ústav krachne, klienti dostanou náhradu (navíc relativně rychle) a teprve pak se řeší případná odpovědnost společnosti, vedení nebo jednotlivých lidí a eventuelní možnost získání náhrad z nich.
U pojišťovny je to obráceně - zajišťovna funguje jako jakákoliv jiná pojišťovna - zkoumá, zda "pojistná událost" je kryta příslušnou smlouvou (a úplně stejně jako jakákoliv jiná pojišťovna hledá možnosti, jestli z toho nejde nějak "vybruslit" ). To byla jedna z příčin krachu pojišťovny Morava - chybně sepsané zajišťovací smlouvy. I když tam těch příčin bylo víc, pravděpodobně by se tam našlo úplně všechno co jsem zmiňoval výše.

[Davy]

Myslím, že některé penzijní fondy nabízejí možnost platit příspěvky třeba jen několikrát ročně, nebo i jednou za rok na konci roku (ING Daňové optimum, Allianz Daňový automat) a oni to rozpočítají tak jako by přispíval měsíčně. Myslím ale, že ne všechny fondy toto nabízejí, třeba konkrétně AXA nic takového nemá.
Šlo my spíš o to, jestli člověk když platí příspěvky ze svého účtu trvalým příkazem, nemá peníze více pod kontrolou. Pokud třeba změní výši příspěvku, a příspěvek zaměstnavatele na tom není zavislý, nemusí to zaměstnavateli vůbec oznamovat. Vím, že výše příspěvku se nemění každý měsíc, ale přeci. Zaměstnavatel vám pošle celou mzdu a vy nakládáte po svém.
Jinak při odesílání příspěvku zaměstnavatele spolu s příspěvkem zaměstnance formou srážky ze mzdy do penzijního fondu je to víc bez "starostí".

[Davy]

U současných penzijních fondů se zahraniční účastí se snad člověk nemusí obávat krachu..? ..ani za dalších 30 let..

[Rop]

V ekonomice není jistého nic ... na rozdíl od lidského života, kde je smrt jistá ... viz problémy nejrůznějších velkých zahraničních firem (banky, hypotéční banky ... )

[PatrikChrz]

Rop: přesně. Zatím u nás žádný peněžní systém nevydržel ani jeden celý lidský život, snad to bude tentokrát lepší

[Davy]

..tak to asi neni vhodný se penzijně připojistit..?

Ještě dva dotazy
1) po sjednání penzijního připojištění je potřeba donést smlouvu zaměstnavateli. Může si pořídit kopii? Na smlouvě jsou poměrně citlivé údaje...jména a rodná čísla případných "dědiců"...
2) je potřeba zaměstnavateli každý rok dodat výpis z ůčtu penzijního fondu pro výpočet daňového přiznání?

Díky

[Rop]

1. Kopie slouží pro FU ... tedy hlavně ... takže ji udělat bude muset
2. každý rok ti přijde papír s tím kolik si můžeš uplatnit jako nezdanitelnou část základu daně ... a ten dáš zaměstnavateli

[Honza Kučera]

Dobrý den, chtěl jsem se zeptat, zda má vliv uzavření výsluhové penze v mé smlouvě o penzijním připojištění na daňovou uznatelnost příspěvku od zaměstnavatel? Díky

[filip893]

Ne.

[rzboril]

Na stránkách AXA penzijního připojištění nevidím nikde částku pozůstalostní penze,
Jak si ji mám vůbec představit? Pokud bych umřel tak se vyplatí peníze jednorázově ihned, nebo až při nároku na skutečné vyplácení ?

[Senty]

Dobrý den.Chtěl bych se vás zeptat.Mám allianz penzijní připojištění.Chodí vám roční výpis z toho allianz?Jako kolik máte našetřeno atd.

[jichaj]

Me, pokud me pamet neklame, nic nechodi...

[gman]

Uvažuju nad pp a nevím jakou variantu zvolit. Vlastní příspěvek by byl 500,- a zaměstnavate 400,- Kč. Je dobré zvolit výsluhovou variantu? Údajně tam jde polovina příspěvku a je možnost po 15 letech finance vybrat. Fond bych zvolil asi Allianz. Mají také něco jako IB abych mohl nahlížet na smlouvu a vklady? Děkuji

[filip893]

Určitě si nastav výsluhovou penzi. Je to čistě formální k ničemu se nezavazuješ, jenom ti to dává po 15 letech právo (nikoliv povinnost) čerpat výsluhovou penzi.

[fremantle]

Mají také něco jako IB abych mohl nahlížet na smlouvu a vklady? Děkuji

Nemají a prozatím ani není známo zda bude k dispozici nějaký on-line náhled, byť myslím, že to už bylo přislíbeno. Nicméně za zásadní nedostatek při výběru penzijního fondu bych to nepovažoval (státní příspěvky jsou připisovány zpětně za čtvrtletí, výnosy pak jednou za rok). A myslím, že AZPF má v sazebníku možnost zaslání minořádného papírového výpisu bez poplatku.

[gman]

Díky a ještě se rozhoduji mezi Allianz a ING. Který zvolit?

[Falcon27]

Dobrý den.Chtěl bych se vás zeptat.Mám allianz penzijní připojištění.Chodí vám roční výpis z toho allianz?Jako kolik máte našetřeno atd.

Mně přišel výpis za loňský rok zrovna včera... A PP mi běží od listopadu loňského roku.

[Mischa22]

Mně výpisy chodí každoročně. V období červen - červenec

[jichaj]

Oprava...tak me uz vypis taky dorazil.

[gran86]

Do kdy se ještě zřizují transformované fondy ? Chtěl bych si někdy penzijní připojištění založit a vidím že by bylo lepší stihnout ještě transformovaný fond , než se budou dělat pouze účastnické. Jak dlouho trvá založení fondu ? Není ještě na mě moc brzo (26 let) ?

[PatrikChrz]

Zaslechl jsem neco o konci listopadu.

[kamey]

Do kdy se ještě zřizují transformované fondy ? Chtěl bych si někdy penzijní připojištění založit a vidím že by bylo lepší stihnout ještě transformovaný fond , než se budou dělat pouze účastnické. Jak dlouho trvá založení fondu ? Není ještě na mě moc brzo (26 let) ?

Založit lze konce listopadu, smlouva musí být platná od 1.12. Na poslední dny listopadu bych to nenechávala, fond by ji nemusel akceptovat.

[Fodi]

Ono muze byt koncem listopadu i problem, kde uzavrit, protoze bude docela "naval" jak na prepazkach, tak u poradcu.
Pri uzavirani zaskrtnout vsechny druhy penzi. U vysluhove dat 50%, nebo nic, automaticky se nastavi 50%. Tohle je velika vyhoda oproti PP uzavrenemu od 2013.

Dale, pokud mam sjednano ve smlouve treba mesicni platbu 500,- (bez ohledu na zamestnavatele) a poslu treba 2000,- bez oznameni/schvaleni fondem, tak dostanu statni pripevek pouze na castku ve smlouve, cili 500!!!

U jakeho PF uzavru take docela zavisi na tom, jake ten ktery fond ma naklady pristich obdobi na 1 klienta. A tady jsou ty rozdily znacne.

[PatrikChrz]

Fodi: nějakého extra návalu se nebojím. Do konce února, kdy bylo možné převést tak se také extra návaly nekonaly.

Tu výši příspěvku je možné po dohodě s fondem měnit.

Aktuálně vypadá na nejlepší volbu Allianz.

[Fodi]

Ano, vyse platby se da zmenit. Jen proste nestaci poslat sam od sebe vic a cekat, ze z toho vic bude lepsi statni prispevek.

[savy]

Dobrý den, zajímalo by mě jestli lze dodatečně sjednat výsluhovou penzi u již běžící smlouvy PP?

[kamey]

Ano, zatím je to možné, pravděpodobně nejpozději do konce listopadu s účinností od 1.12. Ale berte to jako neověřenou informaci, momentálně asi nikdo netuší, co bude konečnou verzí - pokud vůbec nějaká bude.

[savy]

Předpokládám správně, že již naspořených peněz se případné "dosjednání" výsluhové penze nebude týkat?

[kamey]

bude, ale až za 15 let od sjednání, tj. pokud již smlouva běží 10 let, tak za dalších 15 od přidání výsluhovky.

[gran86]

Ještě bych se zeptal - co všechno se vyplňuje a volí při uzavírání smlouvy - samozřejmě si potřebuju zvolit společnost u které si ho založím a ještě něco dalšího ? - např. druhy penze (předpokládám že se volí až později, až při výplatě ?)

[kamey]

Za stávající situace doporučuji sjednání ve smlouvě ihned od počátku. Způsob výplaty se volí až při nároku.

[Mischa22]

Mám dotaz: když se dědí penzijko, dědí se i státní příspěvky?
Kolegyně z práce v minulém roce dědila po mamince, ale prostředky dostala bez státních příspěvků.

A ještě jedna otázka - ty státní příspěvky se vyplácejí z čeho? Je to z příjmů, které stát vybere na sociálním pojištění?

díky

[sirius1983]

Dobrý den, chtěl bych se zeptat na stávající penzijní připojištění. Pokud bude toto připojištění převedeno v rámci důchodové reformy do 3. pilíře jako tzv. transformovaný fond, bude možno ho v případě zájmu v budoucnu kdykoliv ukončit (samozřejmě se ztrátou státních příspěvků)? Děkuji.

[JakubNavratil]

Zkuste si přečíst tyhle časté otázky. Snad Vám to pomůže.

[sirius1983]

No že lze penzijní připojištění zrušit nyní vím, ale jde mi o to, jestli tato možnost bude i po penzijní refromě v rámci transformovaného fondu.

[PatrikChrz]

Mám dotaz: když se dědí penzijko, dědí se i státní příspěvky?
Kolegyně z práce v minulém roce dědila po mamince, ale prostředky dostala bez státních příspěvků.

A ještě jedna otázka - ty státní příspěvky se vyplácejí z čeho? Je to z příjmů, které stát vybere na sociálním pojištění?

díky

Ruku do ohne za to nedam, ale mam dojem, ze o statni prispevky se neprichazelo, pokud zesnuly uvedl ve mlouve oprvnenou osobu. Pak to vubec neslo pres dedicke rizeni.

[Fantucci]

ano, státní příspěvky jsou vypláceny v případě pozůst. penze, která se sjednává tím, že se uvede obmyšlená osoba. jinak se vyplací odbytné - bez státních příspěvků. Nárok na pozůstalostní penzi vzniká po 36ti odplacených měsících po jejím sjednání a sčítají se měsíce i v případě více na sebe navazujících smluv.