IŽP jako spoření na důchod?

od **vasaxx** 28. 1. 2009 08:43

Dobrý den bylo mi nabídnuto IŽP od Kooperativy -perpektiva. Je mi 30, jsem zatím sám, bydlení budu řešit přes stavebko. Mám penzijní připojištění - platím 100kč , zaměstnavatel 400kč. Nevím jestli je to pro mě úplně ideální, nějak se mi to instinktivně nezdá... Nevím jakou budu potřebovat životní pojistku v budoucnosti-zrovna teď je pro mě zbytečná, splnit podmínky plné invalidity pro pojišťovnu s asi taky hned tak nepovede - většinou se při vší smůle asi člověk do tabulek nevejde (nevím, případně mě opravte). Takže momentálně je tu pro mě akorát to spoření na důchod, ale tam jsem zase u 3 fondů, které mají dlouhodobé průměrné výnosy 4,6 a 8%...Pokud by tomu tak bylo, myslím že 500kč měsíčně na 30 let nebylo úplně špatné... Taky zase jestli ty fondy, i když budou výkonné jak říkaj, za těch 30 let 3x nevytunelujou...Prostě nevím a ani se moc neorientuju v těchto produktech. I když myslím si, že penzi bych si chtěl nějakým způsobem řešit... Díky za info.

od **S474N** 28. 1. 2009 08:55

Pokud nemas koho zajistovat - manzelku, deti, atd. Tak je to podle me naprosto zbytecne.

od **30kveten2004** 28. 1. 2009 09:32

Jsou i lepší produkty.
Pokud chceš IŽP na spoření, tak nebrat.

od **vasaxx** 28. 1. 2009 12:44

Díky za odpovědi, myslíte tedy, že pro spoření na penzi by bylo lepší spíš zvýšit částku na pinzijním nebo něco úplně jiného?

od **S474N** 28. 1. 2009 13:37

vasaxx: pokud si chces sporit na penzi, tak si spor sam individualne a na nejaky radoby financni produkty se vykasli.

od **PatrikChrz** 28. 1. 2009 17:51

Životní pojištění opravdu není vhodný produkt pro spoření. Mimochodem těch 8 % se mi nezdá, to je opravdu hodně. Skutečně je to dlouhodobé průměrné zhodnocení (cca za alespoň 15 let?), jaká je v současnosti hodnota fondu a kdy byl založen?
Ono totiž např zhodnocení 120 procent za 15 let se nerovná zhodnocení 8 % ročně. Pokud by bylo zhodnocení 8 % ročně, musela by být hodnota fondu po 15 letech 3,17 (317 %)

Penzijní má svoje výhody a nevýhody. Mezi výhody patří státní příspěvky a peníze co dává zaměstnavatel (když dává). Mezi nevýhody patří to, že penzijní fondy nejsou účastny žádné formy pojištění vkladů (a pár už jich zkrachovalo - Vyšehrad, Renta, Multi) a také nízké zhodnocení.

Pak jsou různé možnosti jak investovat, do akcií, komodit, ... Podle mého názoru to ale není nic pro někoho, kdo tomu nerozumí, protože nerozumným krokem může ztratit daleko víc, než když si pravidelně odkládá peníze na spořící účet nebo termínovaný vklad (aktuálně zhodnocení 3 - 5 %).

V první řadě - máš nějaké úvěry, půjčky, hypotéky, nebo plánuješ něco takového? Tak ty nejdřív splať, protože při konzervativním investování (spoření) nikdy nemůžeš dosáhnout takového zhodnocení jako bude úrok z oněch půjček. Část peněz bych tedy odkládal na nějaký spořící účet ze kterého by se v případě potřeby daly čerpat. Pokud budeš "dodržovat disciplinu" a peníze poctivě na účet vracet včetně úroku, co by stála půjčka, můžeš dosáhnout velmi zajímavého zhodnocení

od **Ondrasz** 28. 1. 2009 18:22

Vasaxx je to tak jak napsal Patrik a i další výše s tím rozdílem, že já bych to napsal podstatně stručněji. :-D

.
ŽP zakládat na "spoření" je hovězina a dotyčná pojišťovna, která před nedávnem takto propagovala investiční pojištění by zasluhoval žalobu za klamání zákazníka, jelikož o žádně spoření nejde. >:-(

od **vasaxx** 28. 1. 2009 19:09

Děkuji všem za rady a jsem rád, že jsem nepodlehnul a tu pojistku nezaložil

, ikdyž chvílema mě skoro přesvědčil :hm

Mají dost dobré přesvědčovací metody a člověka, který se neorientuje nebo nemá možnost někde se poradit, nejspíš snadno "přemluví"...

od **30kveten2004** 28. 1. 2009 22:54

PatrikChrz píše:Životní pojištění opravdu není vhodný produkt pro spoření. Mimochodem těch 8 % se mi nezdá, to je opravdu hodně. Skutečně je to dlouhodobé průměrné zhodnocení (cca za alespoň 15 let?), jaká je v současnosti hodnota fondu a kdy byl založen?
Ono totiž např zhodnocení 120 procent za 15 let se nerovná zhodnocení 8 % ročně. Pokud by bylo zhodnocení 8 % ročně, musela by být hodnota fondu po 15 letech 3,17 (317 %)

Tohle jsi ale spočítal pro jednorázovou investici.
Pro pravidelnou, například roční investici to je cca 195 % při zhodnocení 8 %.
Jen pro upřesnění....

od **PatrikChrz** 29. 1. 2009 06:45

Já měl na mysli index fondu. Tedy, pokud byl fond založen před 15 lety a uvádí, že má průměrné roční zhodnocení 8 % (to považuji opravdu za hodně přehnané) musí být hodnota jednotky 3,17.
Nic jiného tazatel porovnávat nemůže, když chce teprve vstoupit.
V následující tabulce je vidět, že prodejce vyloženě lhal, to už není žádné "nedorozumění", ty údaje o 4, 6 a 8 % zhodnocení si normálně "cucal z prstu". Tabulky jsou přímo z www stránek Kooperativy, nechávám jen zhodnocení "od založení", na stránkách jsou samozřejmě podrobnější tabulky. Tam kde je zhodnocení záporné to nemá cenu, u těch tří, co jsou v plusu uvádím přepočet i na roční zhodnocení.

Prodejní ceny a výnosnost podílových jednotek fondů IŽP PERSPEKTIVA 3BN
Tabulka výnosnosti fondů (v Kč, výnosnost je měřena k 28. 1. 2009)
Název fondu Od založení fondu
Konzervativní -10,43 %
Dynamický -20,48 %
Progresivní -27,37 %

Prodejní ceny a výnosnost podílových jednotek fondů IŽP PERSPEKTIVA 4BN
Tabulka výnosnosti fondů (v Kč, výnosnost je měřena k 28. 1. 2009)
Název fondu Od založení fondu
Konzervativní -10,43 %
Dynamický -20,48 %
Progresivní -27,37 %
C-Quadrat Balanced 4,93 % (založeno 24. 11. 2003, roční zhodnocení 1,16 %)
C-Quadrat Dynamic 11,11 % (založeno 24. 11. 2003, roční zhodnocení 2,56 %)
Conseq Vyvážené portfolio -2,68 %
Conseq Dynamické portfolio -21,19 %
Conseq Horizont Invest 10 -32,48 %
Conseq Horizont Invest 11 -39,17 %
Garantovaný 5,83 % (založeno 9. 9. 2006, roční zhodnocení 2,37 %)

Postup výpočtu ročního zhodnocení:
1,0493^(1 / 4,166666666667) = 1,01161654 (počítány 4 roky a 2 měsíce)
1,1111^(1 / 4,166666666667) = 1,02560648 (počítány 4 roky a 2 měsíce)
1,0583^(1 / 2,4166666666667) = 1,02372415 (tady je to trošku nepřesné, počítal jsem 2 roky a 5 měsíců, ale to bude až 9. 2.)

Tohle je hrubé zhodnocení bez daní a poplatků. Stačí si srovnat s různými termínovanými vklady a spořícími účty a člověk ví hned na čem je. Jenže z těch nedostane agent takovou provizi

(V nákladech pojištění je počítáno s provizí 180 % ročního pojistného. O tu se dělí agent spolu s firmou, která ho zaměstnává (OVB, ZFP, Partners, AWD,...).

od **lemming** 29. 1. 2009 08:00

Patrik: Nemyslite, ze rozhodovat se u neceho co mam na 30 let podle vykonnosti za posledni 4 roky (cca 15% doby kterou chci drzet) je trochu spatne?

Cimz nepopiram nevhodnost IZP jako sporeni, jen tohle porovnani. Spis by bylo zajimave vzit nejaky podobny produkt v zahranici, kde ta tricetileta historie je

od **Lexx** 29. 1. 2009 08:44

Patrik: A jako investor bych měl nakoupit, když jsou fondy nahoře nebo dole?? :hm

od **PatrikChrz** 29. 1. 2009 10:34

lemming + Lexx: já to psal jako porovnání, že ŽÁDNÝ z fondů do kterých lze při pojištění Perspektiva investovat nedosahuje od založení ani těch 4 % , natož nějakých šesti nebo dokonce (nesmyslných) 8 %. Většina z nich je ve ztrátě a to dosti velké. Krásně je vidět, jak agent vyloženě lhal. Otázkou je, jestli se vůbec v dohledném horizontu (15 - 30 let) dostanou nad úroveň termínovaných vkladů.

Porovnávat produkt ze zahraničí má a nemá smysl. Může ukázat "že to jde", ovšem to nedokazuje "že my to umíme taky". U nás do toho také vstupuje ještě měnové riziko. Mě se spíš nelíbilo, že agent operoval se zhodnocením 4, 6 nebo 8 % aniž k tomu měl jakékoliv podklady. To mohl rovnou říct 100 %. Tohle je právě nebezpečí IŽP že klient nemá šanci ani odhadnout kolik mu agent lže.

Lexx: samozřejmě je vhodné nakoupit, když jsou fondy dole (to, jestli jsou (byly) dole lze ale samozřejmě poznat až ex post). Ale kvalitně připravené portfolium by i v případě globálního poklesu mělo dlouhodobě vykazovat zisk (meziroční ztrátu by měl vyrovnat zisk z minulých let) nad úroveň bankovního vkladu - jinak to nemá smysl a je lepší to odkládat na spořící účet. U tohoto pojištění toho ale jakoukoliv kombinací různých fondů prostě nelze dosáhnout.

od **david78** 29. 1. 2009 21:58

jak casto ctu, IZP je nabizeny jako investicni produkt do stari. neni to nahodou dobra investice jen pro toho kdo to zprostredkovava? (alespon v 90% pripadu?)

od **Lexx** 29. 1. 2009 22:17

Pokud je dobře nastaven, není to výhodné jen pro zprostředkovatele.
Pokud je nabízen jen jako investiční produkt, je to špatně.

IŽP jako spoření na důchod?

Kdo je online