ING - Investor Plus

[robin.kanjak]

Zdravím,

rád bych se podělil o svou zkušenost s výše uvedeným produktem. Bohužel není vůbec pozitivní.
Jsou to cca 3 roky, co jsem uzavřel toto ŽP s vidinou vcelku solidního zabezpečení do budoucna.
Platím za celý balíček (vč. úrazovky) 1115,- měsíčně, rozložení fondů jsem zvolil následovně:

- 45% fond českých akcií
- 25% fond světových akcií
- 30% fond obligací

Ve světě financí a ekonomiky se příliš nepohybuji, ale takto jsem se prostě na základě doporučení makléře rozhodl. První rok byl úrok ("zisk") cca 300,- Kč, což mi vyhovalo, nečekal jsem nějaké závratné částky. Ovšem druhý rok již ztráta cca 6.000 a tento týden mi přišel výpis za rok třetí, kdy už ztrácím téměř 17.000! Již minulý rok jsem byl vcelku zděšen a ihned jsem konzultoval propad podílových jednotek s makléři. Ovšem ti namítali, že se nelze na produkt uzavřený na 45 let dívat s vidinou výdělku min prvních 10 let. Řekl jsem si, že tedy ještě vyčkám, alespoň do příštího výpisu, ovšem teď jsem mírně řečeno šokován.
Popravdě váhám, zda pojištění úplně zrušit a nepřicházet do budoucna o vcelku vysokou sumu peněz a nebo přehodnotit rozdělení portfolia podílových fondů a dát tak na makléře s tím, že povedu ŽP i nadále.

Máte podobné zkušenosti? Co přesně byste mi v tomhle případě poradili?

Předem díky za jakýkoliv názor.

RK

[ivok24]

Muzes prozradit, co to bylo za maklere? Z ktere firmy? Evidentne naprosto spatne vyhodnotil tvuj vztah k riziku

[robin.kanjak]

Nevím, zda se hodí, abych jej tu teď jmenoval, nicméně myslím, že to byla firma EuroFinancial. Na pondělí jsem si sjednal schůzku s někým z FEDS (firma, jenž mi byla ING přidělena), tak jsem zvědav, s jakými argumenty přijdou...

[PatrikChrz]

Pane jo, uzavírat smlouvu na 45 let! To podle mě byla základní chyba (aktuálně mají u nás fondy historii něco přes 15 let a ty chceš uzavírat smlouvu na trojnásobek této doby. A to jejich výkony nejsou dlouhodobě nijak zázračné, některé jsou dlouhodobě ve ztrátě). Předpokládám, že nyní si budeš ty samé peníze (mnohem dráž) půjčovat, aby sis koupi byt/dům/auto/vybavení,....

[PatrikChrz]

- 45% fond českých akcií - založen 1. 10. 2004, nyní hodnota 76,88 (prodej)/ 80,93 (nákup)
Takže kdo nakoupil jednotky v roce 2004, do dneška realizoval téměř 1/4 ztrátu

- 25% fond světových akcií - založen 4. 12. 2000, nyní hodnota 25,01 (prodej)/ 26,32 (nákup)
Takže kdo nakoupil jednotky v roce 2004, do dneška realizoval téměř 3/4 ztrátu

- 30% fond obligací - založen 7.4.1997, jediný dlouhodobě v zisku, aktuálně hodnota 149,18 (prodej) / 157,03 (nákup)
Kdo nakoupil jeho jednotky tak sice není ve ztrátě, ale zisk je "ohromujících" 3,44 % (tedy srovnatelný s termínovaným vkladem)
výpočet: 1,4918^(1 / 11,83333333) = 1,03437918

Když jsi smlouvu podepisoval, napadlo tě vůbec alespoň mrknout na jejich stránky a věnovat tomu - no abych to nepřehnal - 10 minut? Nebo jsi slepě věřil prodejci?

Nechápu, jak někdo může něco podepsat, aniž by si zjistil pár základních informací!

[robin.kanjak]

Uzavíral jsem ji s vidinou toho, že minimálně s částkou, kterou vložím, mohu do budoucna počítat, nicméně ačkoliv banka nezaručuje výnosnost jednotlivých finančních fondů, taktéž nezaručuje jejich případnou ztrátovost, s čímž jsem jaksi nepočítal:(.
Nyní bych ocenil radu, jak v tomhle případě nejefektivněji pokračovat dále, tzn. zda pokračovat (což se mi zdá čím dál tím více jako nesmysl), nebo si sebrat svých "pár švestek" a investovat (ppd. do čeho?) do jiné oblasti.

RK

p.s. Uznávám, byla to chyba, smlouvu jsem si sice pročetl, ovšem na dlouhodobou "výnosnost" jednotlivých fondů jsem se nepodíval (ikdyž některé z nich v tu dobu nebyly na trhu příliš dlouho).

[PatrikChrz]

Uzavíral jsem ji s vidinou toho, že minimálně s částkou, kterou vložím, mohu do budoucna počítat,

..a to jsi vydedukoval z jakých dat?

No nic, už se stalo. Aktuálně je několik možností
1) zrušit - ovšem ne v případě, že prachy hodláš utopit do něčeho podobného v bledě modrém
2) věřit aktuálnímu tvrzení, že akcie jsou nyní na dně a že půjdou už jenom nahoru a spekulovat na růst
3) přelít všechny prachy pouze na obligace - výnos ale bude pouze srovnatelný s termínovaným vkladem, který je jistější (státní garance) a v některých případech i výnosnější

v případě 1) a 3) ovšem oželíš již realizovanou ztrátu a již nikdy jí nedošeneš. Bohužel za chyby se platí
Jak to dopadne v případě 2) nelze s jistotou tvrdit

[robin.kanjak]

Spekulace nebyla ani tak z dat, jako z tvrzení "makléře" .

Když si porovnám aktuální nabídku fondů a jejich výkonnost v minulých obdobích, opravdu nejlépe ze všech dlouhodobě vyzerá fond obligací případně pak fond flexibilních investic..?

1) pakliže zruším, jaké ŽP či spoření (stavební?) bys doporučil?
2) když vezmu v úvahu tvrzení, že akcie jsou aktuálně na dně a slovo "aktuálně" budu brát jako definici posledních 12-ti měsíců, pak se mi vůbec nechce věřit tomu, že by měly jít v dohledné době nahoru, jelikož už 2 úč. období vykazují v mém případě ztrátu (jednotlivé fondy)

3) asi nejpravděpodobnější varianta, ovšem pokud bych měl porovnat s variantou 1, což je vlastně to samé, pak by možná bylo výhodnější zrušit a investovat do něčeho výnosnější, pakliže takový produkt na trhu v současné době vůbec je.

S aktuální ztrátou se už pomalu smiřuji, byť by mohla být v budoucnu ještě vyšší. Peníze vydělám jinak, o to se nebojím, ovšem zamrzí to:(.

[lemming]

robin.kanjak: Podle mne je spis problem v tom, ze nemas jasno co chces. Bud chces bezpecne odkladat penize "pocitat s tim, ze tam mam alespon co jsem tam vlozil". Pak je ale cokoli "investicniho" naprosto nevhodne, protoze to muze kolisat. Navic dlouhodobe sporit je diky inflaci vpodstate nesmysl.

Nebo chces investovat. Tam taky tedy IZP neni prilis vhodne, ale budiz. Nicmene pokles neni tragedie ale naopak dobre, protoze muzes nakupovat levneji a tak je potreba se na to koukat.

Rozhodovat se podle minule vykonnosti je blbost, minimalne tak naivne jak to delas - sorry za uprimnost

Patrik: Ztratu jeste nerealizoval - ta se realizuje az pripadnym prodejem.

[robin.kanjak]

Naopak, upřímnost se cení, ovšem ... počkej, rozhodovat se podle minulé výkonnosti je blbost? Ovšem na to jsem tu byl několik příspěvků výše upozorňován, jak jsou jednotlivé fondy "ztrátové" a evidentně také jsou.

Mám jasno, co chci - mít alespoň to, co jsem vložil, v lepším případě si vybrat produkt, který nějakým způsobem mé vložené peníze zúročí (jako např. spořicí účty, atp.).

Co bys tedy doporučoval v tuhle chvíli ty? Nezabývat se současným (rapidním) poklesem jednotek a vyčkat?

[lemming]

Naopak, upřímnost se cení, ovšem ... počkej, rozhodovat se podle minulé výkonnosti je blbost? Ovšem na to jsem tu byl několik příspěvků výše upozorňován, jak jsou jednotlivé fondy "ztrátové" a evidentně také jsou.

Patrik neni investor - Patriku promin Samozrejme ze se da hodnotit podle minulosti, ale musis vedet, na co se koukat (napriklad zapocist to, ze koruna za minulych nekolik let extremne silne posilovala a kdyz prestala, tak prisel nejvetsi propad na burzach za 100 let atp.).

Mám jasno, co chci - mít alespoň to, co jsem vložil, v lepším případě si vybrat produkt, který nějakým způsobem mé vložené peníze zúročí (jako např. spořicí účty, atp.).

Pokud chces jiste mit alespon to cos vlozil, tak neinvestuj. Zakladni vlastnost investice je, ze obsahuje riziko, ze muze poklesnout v cene.

Co bys tedy doporučoval v tuhle chvíli ty? Nezabývat se současným (rapidním) poklesem jednotek a vyčkat?

Pokud fakt nesneses docasny pokles investice tak logika veli zrusit a ulozit na sporici ucet

Co se tyce investovani v teto dobe tak myslim, ze je to prilezitost, ktera se investorovi naskytne jednou za zivot. Proste pomalu opatrne nakupovat levne akcie, nejlip spolecnosti, co maji minimalni moznost krachu. Ale i cele indexy. Je vysoka pravdepodobnost, ze to dlouhodobe vydela (a vic nez sporici ucet ). A pokud nastanou scenare ve kterych to nevydela, tak to bude taovy toco, ze penize utopene v akciich budou ten nejmensi problem...

[30kveten2004]

To je divné, že jsou fondy v mínusu, Patriku, co?

[PatrikChrz]

1) pakliže zruším, jaké ŽP či spoření (stavební?) bys doporučil?

ŽP bych určitě jako spořící produkt nedoporučil, stavební po snížení úrokových sazeb a státní podpory je tak na hraně, jeho výnosnost dále snižují poplatky (za uzavření a vedení smlouvy). Když už, tak jedině na max. částku 20 000 Kč ročně, ideálně variantu "7 podpor za 5 let a 2 měsíce" - Tedy založíš v prosinci prvního roku a zrušíš v lednu 7. roku.

2) když vezmu v úvahu tvrzení, že akcie jsou aktuálně na dně a slovo "aktuálně" budu brát jako definici posledních 12-ti měsíců, pak se mi vůbec nechce věřit tomu, že by měly jít v dohledné době nahoru, jelikož už 2 úč. období vykazují v mém případě ztrátu (jednotlivé fondy)

Tohle kdyby někdo věděl, tak je z něj miliardář. Před 5 lety byl rovněž pokles fondů. Analytici tvrdili, že nyní jsou na dně a budou jen růst. 4 roky se pak fondy plazily kolem výnosů na spořících účtech, aby pátý rok opět spadly ještě pod úroveň z prvního roku.
Nyní jsou již analytici opatrnější, předpokládají 2-3 roky stagnace (někteří ale věří, že ještě bude následovat pokles) a pak snad by měly růst. Otázka ale je, jestli to není spíše zbožné přání.
Ano, může se stát, že kdo dnes (nebo během příštích dvou let) nakoupí, může velmi vydělat, ale to je vše stavěno spíše na předpokladu, že "když bylo tak dlouho tak bídně, tak to snad už někdy konečně musí jít nahoru".

3) asi nejpravděpodobnější varianta, ovšem pokud bych měl porovnat s variantou 1, což je vlastně to samé, pak by možná bylo výhodnější zrušit a investovat do něčeho výnosnější, pakliže takový produkt na trhu v současné době vůbec je.

S tímhle přístupem jsi na nejlepší cestě skočit na lep dalšímu prodejci teplého vzduchu. Myslím, že pro tebe bude nejlepší využít nějakého termínovaného vkladu nebo spořícího účtu, eventuelně jejich kombinace. Zhodnocení nic moc, spíše tak nějak kolem inflace, ale zase nulové riziko (do částky 50 000 EUR za vklad ručí stát v plné výši). Doporučuji pozornosti: MPU, WPB, Unibon, FIO a z bank Banco Popolare, mBank, LBBW, ING, Poštovní spořitelnu.
Také není úplně špatné podívat se i na stranu výdajů. Takové 2000 Kč co můžeš ročně ušetřit přesunem běžného účtu představují úrok z částky cca 70 000 Kč uložené na termínovaném vkladu. Doporučil bych FIO, mBank, Poštovní spořitelnu (produkt Postkonto zdarma). Eventuelně jejich kombinaci - dle potřeb

Peníze vydělám jinak, o to se nebojím, ovšem zamrzí to:(.

Tak to jsme na tom podobně. Já zastávám názor, že peníze má člověk vydělávat tím, co umí a ne se snažit je vydělat tím, co neumí.
Ty jsi se prostě rozhodl šatně. Uzavřel jsi smlouvu na 45 let (kolik ti je, patnáct? ) a po 2 letech to chceš zrušit?

[PatrikChrz]

Rozhodovat se podle minule vykonnosti je blbost, minimalne tak naivne jak to delas - sorry za uprimnost

No jo, jenže podle čeho se má rozhodovat? Podle toho, co mu tvrdí agent, který má jediný zájem - prodat? Nebo snad má věřit tomu, že i když fondy nyní klesaly, tak "teď už se to musí konečně podařit"?
Vím, že minulá výkonost nijak nezaručuje tu další, ale minimálně fond "dokázal, že to dokáže". Mě by naopak zajímalo, odkud zde někteří berou tu jistotu, že "teď by to už konečně mělo vyjít". Ano, koukat se na výkonost fondu za několik let dozadu moc neřekne, ale pokud opravdu dlouhodobě nevykazuje zisk, tak je nespíš něco špatně.

Patrik: Ztratu jeste nerealizoval - ta se realizuje az pripadnym prodejem.

No, jestli mu investice klesla o 3/4 jaká je šance, že se vůbec dožije toho, aby byl "na svým"?

[PatrikChrz]

To je divné, že jsou fondy v mínusu, Patriku, co?

To, že fond vykáže za rok, dva záporný výnos, není problém. Ovšem dlouhodobě by měl vykazovat kladný výnos a to nad úrovní termínovaného vkladu, jinak postrádá smysl.