Zrušení IŽP

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod david78 5. 4. 2009 16:36

ajax1 píše:Dobrý den,bohužel jsem se nechal zlákat a chytit do stádečka ovcí finančního poradce společnosti Partners For Life Plannig.Znáte to když ptáčka chytají... .Můj současný finanční plán je vzít si v nejlišší době hypotéku nebo SS.Na doporučení poradce jsem si uzavřel investiční životní pojištění (Aegon Invest Live),které mi mělo řešit pojištění při hypotéce a zároveň spořit a po určité době umožnit z výnosů umořit zbývající hypotéku a samozřejmě tvořit životní pojistku.Konkrétně se jedná o 1100 za měsíc, pojištění na 1 000 000 do věku 75.

Ted vidím,že to byl velmi špatný krok.Jednak na mých příjmech zatím nikdo není závislý(zatím není manželka a děti a je mnohem efektivnější většinu volných prostředků vložit do hypotéky nebo SS,protože těžko bude investice lepší než úrok z úvěru.Je mi i jasné(pozdě) že i za deset let nemám jistotu,že budu mít v IZP to co jsem tam vložil.Jako spořící produkt je to krajně nevýhodné.Pojištění chci řešit v budoucnu rizikovou pojistkou a až budu mít přímo potřebu být pojištěn.

Po pečlivém zvážení pojistku ruším výpovědí.Vím že,výpověď musím poslat pojistiteli do 6 týdnů před uplynutím pojistného období.Mám běžné měsíční pojistné období a pojistná smlouva byla uzavřena před rokem a půl - tedy žádné odkupné.Mimochodem nedělám si iluze že by v horizontu 2-5 let odkupné pokrylo více jak čtvrtinu vložených pěnez.Nerad bych teď udělal nějakou formální chybu nebo špatný postup.Prosím Vás o radu na co si mám dát pozor zejména při posílání výpovědi a zda následně dostanu akceptování od pojišťovny.Poslední pojistné chci zřejmě zaplatit opožděně tak do jednoho měsíce doufám, že v tom nebude problém.Dále mi není jasné případné dodaňování.Mám normální pracovní poměr a pojistné si odečítám od daní.Není mi jasné zda budu muset daňovou úlevu vrátit?Zcela nechápu mechanismus vrácení.To jako pojišťovna upozorní zaměstnavatele nebo finanční úřad, že je zrušena pojistná smlouva a já budu mít povinnost vše vrátit a nebo se musím přiznat v daňovém přiznání.
Předem děkuji za informace.

P.S. Hloupost byla uzavřít IŽP,větší je jí teď rušit a největší by byla platit jí až do 75.Moje škola života.

Jak vidím, tak nejsem jediný který se obrátil na společnost Partners For Life Plannig a dopadl špatně :-(
V mém případě nám poradce doporučil otevřít 2 pojistky (Aegon Invest Live) pro manželku, kde doporučil zrušit tu starou. Pro mě i když jsem pojistku nepotřeboval, tak ji nabídl jako výhodný investični produkt.
Bohužel nás neupozornil na veškeré poplatky a náklady. Zamlčel nám důsledký uzavření staré pojistky a když jsme zadali vysvětlení, přestal komunikovat. Teď jsem otevřeli reklamaci a čekáme ,jak se k tomu postaví společnost Partners For Life.
Naposledy upravil david78 dne 5. 4. 2009 17:31, celkově upraveno 1
david78
Návštěvník

Odeslat příspěvekod 30kveten2004 5. 4. 2009 17:16

Jsi čech, Slovák a nebo Maďar, že neumíš napsat pár vět bez chyby?
Pracuji jako finanční poradce a za svou prací a výsledky si stojím!
30kveten2004
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Lexx 5. 4. 2009 17:20

30kveten2004 píše:Jsi čech, Slovák a nebo Maďar, že neumíš napsat pár vět bez chyby?

Moralisto!
V pivu je vitamínů málo, proto jej musíme pít hodně.
Lexx
Mírně pokročilý
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod david78 5. 4. 2009 17:22

30kveten2004 píše:Jsi čech, Slovák a nebo Maďar, že neumíš napsat pár vět bez chyby?

Ital. se preferisci possiamo parlare in italiano visto che non ho studiato il ceco ma solo l'italiano:-)
david78
Návštěvník

Odeslat příspěvekod 30kveten2004 5. 4. 2009 21:50

Lexx píše:
30kveten2004 píše:Jsi čech, Slovák a nebo Maďar, že neumíš napsat pár vět bez chyby?

Moralisto!


Od pádu vlády ČR už píšu češi s malým čé.........
Pracuji jako finanční poradce a za svou prací a výsledky si stojím!
30kveten2004
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod janovska.s 6. 6. 2009 18:30

Dobrý den Patriku,
chtěla bych reagovat na Váš příspěvek, že provize pojišťovacích agentů je závislá na délce trvání pojištění. Smozřejmě máte pravdu, ale pouze to upřesním, záleží na délce a částce a spostu jiných okolností, které si určuje firma. Já si myslím, že není pojišťovák jako pojišťovák. Pokud narazíte na člověka, který si na Vás bude chtít vydělat tak si vydělá a ani si toho nevšimnete. Bohužel to je dnešní doba a nebude to lepší.
janovska.s
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 8. 6. 2009 01:56

janovska.s: no nevydělá, když neprodá :D

Ano, těch faktorů, které určují výši provize je víc. Navíc to toho vstupuje to, že je rozdíl mezi tím co vyplácí pojišťovna a co následně dostane přímo konkrétní prodejce.

Mějme společnost ABC, které zaměstnává (popř. pro ní pracují na ŽL) agenti. Agent prodá pojistku za 1000 Kč měsíčně na 30 let. Společnost ABC inkasuje od pojišťovny odměnu ve výši 24 000 Kč (nemusí být vyplacena najednou, může být vyplácena postupně). Agent však v žádném případě nedostane 24 000 Kč. I sama společnost ABC musí z něčeho žít, za poctivé je považováno, pokud dostane alespoň 2/3 z této částky, tedy 16 000 Kč, zbytek použije společnost ABC pro svoji potřebu - platy pro pracovníky back office, manažery, popřípadě různé motivační odměny, "výhry" pro nejlepší prodejce, školení a informační materiály (pokud si je agenti neplatí zvlášť), jsou ovšem i společnosti, které vyplácejí i jen polovinu této částky.

Klienta to ovšem nemusí zajímat, důležité totiž je, kolik vyplácí pojišťovna (tedy těch 24 000 Kč), protože to je částka se kterou se počítá v nákladech produktu a která se pak musí odrazit v jeho ceně (výhodnosti oproti ostatním produktům).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod TazMax 19. 6. 2009 19:08

PatrikChrz píše:TazMax: nevkládej mi do úst něco co jsem neřekl. Pokud by se tazatelka ptala, jestli tohle pojištění uzavřít, řekl bych, že rozhodně ne. Ovšem když už ho uzavřela, tak je zase zbrklé okamžitě říct, že zrušit. (Předtím) neuvedla, jak hodlá s penězi naložit, protože pokud by je měla v úmyslu nalít znovu do podobného produktu, tak by zrušení bylo jednoznačně špatnou volbou.

Nyní uvedla, že by peníze přidala ke stavebnímu spoření. Pokud aktuálně nevyužívá plné částky (18 nebo 20 tisíc ročně) pro státní podporu, tak je to rozumná volba - výhodnost stavebního spoření totiž velmi určují poplatky za vedení smlouvy, které jsou fixní, takže čím vyšší částka, tím více se tyto poplatky rozpustí. Pokud si je jistá, že už se nenechá v následujících letech podobným způsobem napálit a nedá peníze tak do produktu, kterému nerozumí, tak se může zrušení jevit jako dobrá volba. Bohužel však přijde o peníze, které tam již investovala (pokud má počátek smlouvy prvního a dnes dá výpověď, tak smlouva zanikne až posledního května, pokud má měsíční pojistné období). Za březen, duben a květen bude tak ještě muset zaplatit pojistné. Samozřejmě je tu ještě možnost nechat smlouvu běžet ještě dalších 6 měsíců a doufat, že odbytné / odkupné bude vyšší než pojistné za oněch 6 měsíců (nevím, kde vzala tu hodnotu 29 %).

Ohledně toho dalšího vývoje fondů - blbé je, že v tomto případě lze stavět jen a pouze na odhadech. Ano, lze očekávat, že fondy půjdou zase opět nahoru, ovšem není jen otázkou kdy, ale také jak rychle. Právě v důsledku očekávaných prodejů (lidí, kteří budou čekat až se fond dostane na hodnoty, za které podíly nakoupili, aby se jejich prodejem dostali opět "na své") to může být hodně pomalu, pomaleji, než by se peníze zhodnocovaly na spořícím účtě nebo termínovaném vkladu. Stejně tak se může stát, že těsně před koncem může dojít k velkému propadu (nyní se některé fondy propadly i o 80 %, není důvod si myslet, že by se situace nemohla opakovat). Takže s tím levným nakupováním a drahým prodáváním to nemusí být až tak horké.

A ohledně Z67 - jak Z65 patří spíš k tomu lepšímu na trhu (provize jen až 165 %), tak Z67 je na druhém konci "výhodnosti" - provize až 180 %, takže Z67 bych určitě nedoporučoval.


Ahoj Patriku.. po dlouhe dobe :). Koukam, ze sis z meho prispevku nevzal nic :( Ze ses nekoukl jak funguje prumerovani cen a co vlastne jsou ty fondy C-quadrat, ktere lze v produktu generali sjednat. Cim dele budou medvedi trhy prekonavat byci, tim VICE klient pak ve finale vydela, protoze bude dele nakupovat levne (viz efekt pruerovani cen). Takze klientka by se mela radovat z pripadneho poklesu ci stagnace v dalsich nekolika letech. A kdyby pro investice vyuzila prave fondu C-Quadrat (ke kteremu se jinak nez v IZP neodstane, pokud nema na beznou investici 10 000 mesicne), tak se nemusi bat ani poklesu 80% u ostatnich investic o kterych pises. http://www.c-quadrat.at/ abys nemusel dlouze hledat o cem pisu. Rozhodne neni mozne pravidelnou investici srovnavat s terminakem a jeho fixnim vynosem. IZP je produkt pro pravidelnou investici s dlouhodobym horizontem a terminak je pro kratkodobe, nelikvidni odlozeni rezervy pro hodne konzervativni obcany (kterym sice penize nevydelaji - a za ten rok - dva co na terminaku lezi jen lehce ztrati na cene:)). K tvemu stylu hodnoceni IZP - nelze srovnavat kvalitu IZP podle provizi. Pokud je soucasti IZP kvalitni fond muze byt vynos vyssi (coz prave u Generali s C-Quadratem je realitou) nez uz "levneho" IZP s nekvalitnimi fondy. Btw mnohem vyssi provize nez z IZP jsou v rade "poradenskych" firem vyplaceny z penzijního pripojisteni. Pro klienta to ale neznamena zadny naklad. Je proto penzijni pripojisteni vyhodnejsi nez IZP? (taky se jedna o investice do fondu)..
TazMax
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 20. 6. 2009 06:36

Profitovat z poklesu může klient jen v případě, že podstatnou část investic nakoupil v tomto období a zároveň mu do doby výplaty (ev. do doby, kdy bude peníze potřebovat) zbývá dost dlouhá doba na to, aby se investice stačily "zotavit" a zároveň nedojde před jejich výplatou k dalšímu poklesu.
Klienti, kteří ovšem nakoupili za draho, spláčou nad vejdělkem. Pokud totiž fond klesl o 80 % znamená to, že by musel za zbývající období vzrůst o 400 %. Něco sice vydělá na dokupu za nižší ceny, ovšem zase prodělá na "nákladech ušlé příležitosti" uložením peněz na bezrizikový (=státem garantovaný) termínovaný vklad, např. u vkladu s úrokem 5,2 % (po zdanění 4,42 %) dělá složený úrok za 20 let 275,62 % (237,51 %) - srovnávám s 1,5 letým termínovaným vkladem u Unibon s ročním úrokem 5,2 %.
Pravděpodobnost opětovného růstu fondu snižuje to, že v dobách poklesu se fondy různě slučují (jako nyní) a nebo mění investiční strategii (můj "oblíbený" Pioneer) na méně rizikovou (a také méně výnosnou).
Vzhledem k velmi dlouhému investičnímu horizontu je také třeba počítat s tím, že mohou být během této doby výrazně změněny podmínky (např. zrušeno aktuální osvobození od zdanění, což by pro fondy s velkým meziročním pohybem kurzů bylo přímo vražedné), atd. U volného investování by ještě celkem šlo z toho "vybruslit", ale u fondů vázaných v IŽP by to bylo nákladově daleko složitější.
Hodnocení produktu jen podle výše provize je samozřejmě pouze orientační, ale dává to představu "manévrovacího prostoru" pojišťovny. Čím méně peněz z toho, co klient zaplatí, jí zbyde, tím méně může potom zhodnocovat. Samozřejmě může mít geniální analytiky, kteří i s o 1/3 menším množstvím peněz dosáhnou vyššího výnosu než konkurence.
Penzijní pojištění má pro klienta tu výhodu, že penzijní fond mu ze zákona nemůže účtovat žádné poplatky a to ani za předčasné zrušení nebo převedení k jinému (však se to taky penzijním fondům "zajídá" a už zalobbovaly a chystá se novela zákona, kde již tyto poplatky budou moci účtovat, zatím v řádu stokorun, ale to je jen první vlaštovka). Na své si mohou přijít pouze ze zisku fondu a to pouze ze zákonem omezené části. Proto také zpočátku některé fondy zkrachovaly, protože nebyly schopny udržet své náklady na uzdě a ze získaného výnosu je "uplatit".
Já osobně si počkám, až dojde k očekávanému oddělení majetku penzijních fondů od majetku účastníků, jinak do nich nedám ani korunu.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Ondrasz 20. 6. 2009 08:07

Patrik: Uvedená novela penzijního připojištění schválena byla, čeká se už jen na podpis prezidenta. Asociace penzijních fondů se už musí jen dohodnout kolik si budou účtovat za předčasné ukončení odbytným. Má to být maximálně 800Kč.

To, že bude majetek oddělen nebude žádná výhra, protože v té novele novely, která přijde po téhlete má být, že penzijní fondy budou moci připisovat i záporný výnos, což je defacto podraz na konzervativní střadatele, protože pak už nebude rozdíl mezi investováním do podílových fondů a akcií (v současné chvíli penzijní fond nesmí připsat nižší než nulové zhodnocení) a "spořením" (rozuměj investováním) na penzi. 8-S
Ondrasz
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod novvac 22. 6. 2009 14:43

Dobrý den,
chtěl bych se optat na radu ohledně investičního životka.
V předchozím zaměstnání jsem založil životko (i s ohledem na příspěvek zaměstnavatele) U Generali
- tarif Z60, varianta Z5ZU
- na dobu 36let (od 2004 do roku 2040 = to me bude 60),
- pojistna částka v přpadě smrti JEN 2000,-,
- původně placeno firmou 12000/ročně, loni změněno na 6000,-(změna zaměstnavatele, ten nepřispívá)

Začal jsem čerpat hypotéku (1,6mega) a tak řeším, jak se zajistit pro případ úrazu nebo smrti. nevím co s touto pojistkou dále :-( - zrušit, upravit pojistné částky, ...jaké by mohli být další možnosti? Někde jsem se dočetl, že toto investiční je v první 10tce nejdražších (nákladovost) pojistek.

U generali mám i úrazovou pojistku (UA1V, progres, TNÚ od 0.001%, pojistná částka 100tis.), ročně 1900,-.

Jde mi, najít nejakou cestu jak se zaopatřit při úrazu, či zaopatřit rodinu při smrti, pro splacení hypotéky. Zatim jsem konzultoval s jedním poradcem, kde mne bylo doporučeno Uniqua životko na smrt (cca přes 1mega pojistná částka, 3340,-/ročně) a úrazovka u Deutsche Ring (pojištění na zbytek , mimo smrti, 309,-/mesíčně)

Díky za jakýkoli komentář
V.Novák
novvac
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 22. 6. 2009 15:15

No, je několik možností.
Za předpokladu, že budete chtít zachovat stávající smlouvu (vyhovuje vám), tak změnit nastavení současné pojistky a dát víc na rizikovou část, ať tak, že se sníží pravidelně investovaná částka nebo tak že se k ní ještě něco přidá na rizikovou část. Samozřejmě za předpokladu, že to daná pojistka umožňuje. Zpravidla bývá takové připojištění o něco levnější, než samostatně sjednávaná pojistka.
Vždy je možnost sjednání čistě rizikové smlouvy u jakékoliv pojišťovny. Tady bohužel není jiná cesta, než si nechat udělat nabídku/y a z nich si vybrat.
Osobně nevidím příliš výhodné mít nějaký rezervotvorný produkt v momentě splácení hypotéky (ty samé peníze, které vrážíte do životka si pak půjčujete od banky). Jenže pokud nyní smlouvu zrušíte, tak jednak přijdete o počáteční poplatky (zpravidla platby za první dva roky), tak navíc tratíte na aktuální hodnotě (většina fondů šla s příchodem krize silně dolů).

Tady je dobrá rada drahá, každopádně pojistit "zaopatření při úrazu" je poměrně komplikované. I relativně malý úraz (vyjádřeno v % tělesného poškození) může u některých profesí způsobit vyřazení z pracovního procesu a navíc plnění za trvalé následky úrazu je jednorázové, tedy žádné trvalé zaopatření.
U některých pojistek se ještě plní při přiznání plného invalidního důchodu, ale ty už jsou docela drahé. Pozor na to, není pojištění invalidity jako pojištění invalidity. U některých lze jen o zproštění od placení pojistného a nevyplácí se žádné "konkrétní peníze".

Docela by mě zajímala ta definice "pojištění na zbytek , mimo smrti, 309,-/mesíčně" u Deutscher Ring. Pojistka "na všechno" neexistuje. Navíc Deutscher Ring je u nás znám velmi nevýhodnými pojistkami (ovšem velmi slušně provizně hodnocenými), OVB mělo od nich nějakou speciální nabídku.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod novvac 22. 6. 2009 15:33

Upřesnění k tomu " na zbytek" - myšleno odškodné při úrazu, denní dávky při hospitalizaci následkem úrazu a nezbytné léčení 15 dnů po úrazu. Více nejsem schopen z návrhu vyčíst.
Co se Deutscher Ring týče, nic moc jsem o nich an webu nenašel, což mne odrazuje. A OVB je udajně jediná instituce která je v CZ zastupuje.
S představou že se mi něco stane, tak vše vyřizovat přes prostředníka ...brrrr


Co se týká životka x hypotéky - bohužel životko přišlo dřív než jsme o hypotéce vůbec začal uvažovat.

Pravděpodobně nezbývá , než navštívit Generali osobně a poradit se, aby člověk věděl kolik by přesně platil. Chjooo jak ja nemám rád tydle úředničiny :-)
Nastává spíše otázka, zda zajištění v případě smrti řešit životkem, nebo úrazovkou :-)

Novák
novvac
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 22. 6. 2009 15:43

Pozor je rozdíl mezi smrtí a smrtí úrazem! Proto je úrazovka levnější. Pouze asi 20 % smrtí je způsobeno úrazem, ostatní jsou z jiných příčin (např. nemoc). Za určitých okolností kryje životní pojištění (jedno jestli rezervotvorné nebo rizikové) i sebevraždu (např. Česká pojišťovna má v podmínkách, že kryje sebevraždu nastane-li po více než dvou letech od sjednání, ovšem neplatí to u pojištění s klesající pojistnou částkou), úrazové pojištění sebevraždu nebo pokus o ni (trvalé následky) nekryje nikdy.

Jinak návštěvu pojišťovny (a pokud možno ne jen jedné) určitě doporučuji, minimálně pro srovnání produktů.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Bettyxx 29. 7. 2009 18:36

Dobrý den,zdravím přítomné.
Moc prosím o radu,protože jsem (asi)naletěla stejně,jako ta 51letá paní(IŽP Generali).
Můj případ byl ale trošku jiný,chtěla jsem jen zhodnotit své úspory(část stav.spoření).Byla jsem(r 2007)zrovna čerstvá důchodkyně(zdrav.sestra,vdova) a potřebovala jsem poradit,kam mám vložit 100 000kč.Syn mně poslal finanč.poradce,příjemného mlad.muže.Ten mně doporučil Clever Invest Generali(Z65J)pojist.částka činila 2000kč.Já vůbec nestála o nějaké živ.pojištění,ale on tvrdil,že to je nejnižší částka a že to tak musí být.Ničemu jsem naprosto nerozuměla,ale on mě ujistil,že se moje úspory zhodnotí.50%(50 000)vložil do Smíšeného fondu a 50%(50 000) do Akciového fondu. O nějakých rizicích jsem se nedozvěděla vůbec nic.Vzhledem ke svému věku(tenkrát 62),jsem chtěla smlouvu jen na 5let. Kdybych náhodou já nebo někdo z rodiny peníze potřeboval.1.5.2008 přišel výpis,měla jsem již jen 86 574kč a 1.5.2009 již jen 73 328kč. Letos mě to již docela vyděsilo,jiné peníze již nenašetřím(z důchodu rozhodně ne).Pan poradce teď říká,at počkám těch 5let(do 2012)že se to SNAD zlepší,ale já si myslím,že i příští rok se částka sníží a že již nikdy nedostanu zpátky svých 100 000 a o nějakém zhodnocení nemůže být ani řeč.
Proto moc prosím o radu,mám to tedy nechat být a počkat do 2012,nebo raději vypovědět smlouvu a vzít si aspoň to,co tam je dnes? Docela se bojím,že přijdu třeba o 50% peněz!
A jak se vůbec postupuje při výpovědi?Poradce už bohužel neradí!
A musím dodat,že ten návrh smlouvy s Generali mně poslal až před měsícem!!!
A nerozumím tomu,proč mně letos strhli kromě 240kč za správu poj. i 899kč za počáteční náklady.No,přiznám se,že jsem z toho úplně vedle! :hm
Bettyxx
Kolemjdoucí

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků