Dynamik vs Dynamik plus

[misaan]

Dobry den,

asi pred tydnem mi volal poradce od ČP, ze by mi chtel nabidnout prechod na "nove a lepsi" pojisteni. Je mi 21let a studuji VŠ, vlastni rodinku tedy nemam a prijmy nejsou nikterak zavratne. Ovsem jezdim na motorce a letos jsem byl svedkem nekolika umrtvi/zmrzaceni takze uvazuji o urazove pojistce. O svem IŽP jsem do teto chvile ani nevedel, uzavreli mi jej rodice v 18.

Nikoho tahat domu sem si nechtel, proto jsem zasel na pobocku ČP a hledal nejake info. Nakonec jsem se dostal teda k poradkyni. Hned u prepazky jsem se ale zminil o tom ,ze mi volal nejaky pan a nabizel mi to a to. Coz byla asi chyba, protoze hned zavolala asi tomu dotycnemu(prislo mi to jako by mu chtela dohodit kseft - provizi) Bylo to dost neprofesionalni, na co teda pobocky ČP jsou?

Pan prisel domu, hned sem mu rekl ,ze nic nehodlam podepisovat, ze chci jen seznamit s nabidkou. Nebyt jeho kolegyne asi by se otocil a sel zase pryc s tim ,ze teda smlouvu pripravi a az si zjistim inforamce prijde a podepiseme to.. Tady ho zastavila kolegyne, ze neni problem mi vysvetlit podstatu a rozdily. (Uz podruhe me ČP neprijemne prekvapila)

Zacali mi vysvetlovat ze jediny rozdil mezi dynamik a dynamik plus je v tom ,ze dynamik plus zahrnuje do pojistky asi dalsich 7 nemoci(rakovina toho a toho..atd). Protoze jsem si naivne myslel ,ze opravdu jediny rozdil mezi dynamik a dynamik plus je opravdu v tech pridanych nemocich zacal jsem souhlasit ,ze bych smlouvu podepsal. Hned me zarazilo ,ze v modelova smlouva byla do 60let. Inu v trzni ekonomice se musi hlidat klienti. Kdyz jsem se zeptal jake jsou postihy za vypovezeni smlouvy tak rikali, že po dvou letech je to bez poplatku.. Ze to je dane zakonem. Tady na foru jsem zjistil ,ze se plati nejake odbytne, uz 3ti neserioznost ČP. .

Kolegyne mi zacala na notebooku modelovat jake zhodnoceni mi dynamik plus prinese. Z uroku 4,6% jsem byl prekvapen. No v druhem modelu(velka cast poplatku by sla na sporeni) uz bylo 6% a to sem zacal byt podezrivavy a vice jsem ten pristi navrh zkoumal. Ve tretim modelu jsem si vsiml ,ze se investuje do fondu. Zeptam se ji jak mi v dobe, kdy se nektere podilove fondy propadli i o 30% muzou zarucit vynos 6%. Vylozlo z nich: "No my vam nebudem lhat, ono to neni garantovany vynos, muze byt 1% ale treba i 10%" predpokladam tedy ,ze i -30%. Uz po 4ta neserionost ČP. Rozhodl jsem se, nez je vyhodim z domu, se zeptat jestli nabizi tedy ciste jen urazovou pojistku. Rekli ,ze ne, a pokud ano nejsou tak vyhodne jako pojistka kombinovana se sporenim. To je muj kratky pribeh. Ted nasledujici otazky:

- Na strankach ČP jsem hledal informace o ŽP Dynamik, bohuzel marne. Vsechny informace vymazali a stranka venujicic se ŽP dynamik neni dostupna. Jaky je tedy rozdil mezi Dynamik a dynamik plus.
- Tady na foru jsem se dozvedel, ze po 3letech se vyplaci poradci provize, predpokladam ,ze me kontaktoval ve 21letech prave proto aby se mnou podepsal Dynamik plus. Pravda ,ze? A nebo je dynamik opravdu tak zastaraly?
- V 18letec rodice uzavreli dynamik a penize z puvodniho sporeni prevedli prave na dynamik, pry je ten poradce ani neinformoval ,ze se mohou vybrat. Tady na foru jsem cetl, ze nejake % z nasporenych penez zustanou ČP. Tyka se to tedy i tech nasporenych penez od narozeni? jak velke bude odbytne? (melo by tam byt celkem nejakych 33tis, nevim jak se to urocilo)
- Ted mozna budu trochu sprosty, ale to co predvadi ČP sprostost je. Kdyz si teda zalozim dynamik plus a prevedu na nej ty penize z dynamik muzu v tech 2 mesicich vypovedet pojistu a nebudu platit odbytne? Protoze kdybych zrusil dynamik co mam asi ho platit budu.
- Jak jsem rekl uvazuji ciste jen o urazovem pojisteni, mysli te ze mam zrusit dynamik(platim 400Kc/mesic) a prejit na urazove pojisteni co nabizi ČP na internetu se slevou za cca 1800Kc/rok? Pripadne doporucte jinou pojistovnu prosim.

Za odpovedi dekuji

[PatrikChrz]

Původní Dynamik byl kapitálové pojištění, aktuální Dynamik plus je investiční.
Velkou nevýhodou Dynamiku (jedno jestli plus nebo neplus) je velmi neprůhledná poplatková politika (ČP nezveřejňuje jak velkou část z ukládaných peněz si strhává).

Jinak tvůj "příběh" je naprosto typický způsob prodeje prodejců-bouchačů napříč pojišťovnami a makléřskými společnostmi.

Lež první
po dvou letech lze vybrat bez poplatku
Skutečnost: po dvou letech má klient nárok na odbytné/odkupné. Tedy musí něco dostat, ale není uvedeno kolik. A vzhledem k tomu, že u rezervotvorných pojistek je jen provize kolem dvojnásobku ročního pojistného, moc toho na výplatu nezbude. Je ale pravda, že agent musí vracet část provize, pokud klient zruší pojistku do tří let od sjednání.
Takže při výběru po dvou letech sice nemusí být klientovi přímo naúčtován poplatek (což ale nevylučuje, že ho pojišťovna nemůže účtovat), ale jsou mu každopádně naúčtovány tzv. "počáteční náklady" - tedy provize vyplacená agentovi, náklady a zisk pojišťovny.

Lež druhá:
Zhodnocení. Jak jsi správně pochopil, u investičního produktu není garantované žádné zhodnocení, ani není nijak garantována nějaká základní vložená částka, tedy bez problémů můžeš dosáhnout záporného zhodnocení. A to není všechno - i když dosáhneš kladného zhodnocení neznamená to vždy, že dostaneš víc, než jsi tam vložil - kamenem úrazu jsou opět poplatky. Krásným příkladem je kapitálové pojištění na 5 let, které nyní nabízí Česká spořitelna. Honosí se technickou úrokovou mírou 4 %. Když se však započtou poplatky, vychází zhodnocení jen 2,9 %!

Ohledně toho pojištění nemocí - to je volitelná součást k Dynamiku a byla možná i k dříve sjednávanému "neplusovému". Pokud máš starý Dynamik, mělo by jít tzv. pojištění závažných onemocnění k němu přisjednat.

K tomu porovnání výhodnosti rizikového (úrazového) pojištění sjednávaného samostatně a k rezervotvorné životní pojistce. Je pravda, že připojištění sjednávané k rezervotvorné pojistce je obvykle výhodnější, než sjednávané samostatně, otázkou je velikost toho rozdílu. Je třema mít na mysli, že rezervotvorná pojistka je vysokonákladová a sjednávat si jí jen proto, že je k tomu levnější připojištění, je hloupost. Přijde mi to jako si kupovat auto jen proto, že pak budeš mít slevu na taxislužbu . Jsou i varianty, kdy se sjedná nějaká rezervotvorná pojistka na opravdu malou částku (několik tisíc) a k ní riziková jako připojištění a celkem to může vyjít výhodněji, než samostatně sjednávaná riziková, je to v podstatě (zcela legální) využití mezery v konstrukci cen pojistek dané pojišťovny.

[misaan]

Zajimave, dekuji.

1. Takze kdybych chtel pojistku vypovedet, tak mi odectou jen 24x400Kc? (platim 400kc/mesicne) + nejake drobne za sluzby ČP. A protoze tyto poplatky nejsou jak si rekl nikde na webu ČP a v podminkach nejsou presne vycisleny(zminka tam je) tak se skutecnou vysi nedozvim. Budou mi schopni na pobocce ČP toto vycislit nebo me opet odkazou na pana domovniho prodejce?

2. Z toho usuzuji ,ze se nevyplati rusit uz jednou zavrene pojisteni a menit ho za urazove. Jen by me zajimalo, da se nejak ovlivnit vyse sporene castky? Jak mi tu kalkulovali dynamik plus tak mi delali nekolik modelu lisili se jen castkou kterou chci sporit. Chtel bych platit jen tu pojistovaci cast a sporici cast hodit na 0 nebo minimum co jde. Myslim si ,ze u ČP je minimalni technicka urokova mira 2% (tedy ten garantovany vynos co ted mam) coz se mi zda malo, treba u GE mam ted 3% p.a. A stejne na co si sporit u CP kdyz od 93 tu byla kazdym rokem inflace kolem 5%, krome letosniho. To co by mi vyplatili v 60 by bylo k smichu.

3. Jen pro mou zajimavost, prepsat dynamik na dynamik plus by bylo tim stylem ,ze mi starou zrusi(vezmou si provize a me zustane to odbytne) a zalozi novou smlouvu na Dynamik plus, pravda? Nebo to jde nejakym dodatkem ke smlouve?

Kdyby to slo nejakym dodatkem, vztahovala by se na me ze zakona 2mesicni vypovedni lhuta kdy by si nemohli uctovat nic?

[30kveten2004]

Krásný to příklad typického občana ČR.

[PatrikChrz]

ad 1) můžeš požádat ČP o výpočet odbytného, na přepážce ti ho neřeknou, ale pošlou ti domů informaci písemně. Je to nezávazné (samotnou žádostí se pojistka neruší) a bývalo to zdarma

ad 2) jsem už dlouho z ČP, takže přesná čísla už ti neřeknu, ale určitě jde ta rezervotvorná část snížit a naopak zvýšit riziková

ad 3) většinou je to tak. Byla sice akce, která se nazývala konverze, kde to bylo pro klienta malinko výhodnější, ale to musela pojišťovna sama navrhnout (a samozřejmě to nedělala aby vyšla vstříc klientovi). Pokud o to žádáš sám, tak se to dělá rušením staré smlouvy, převedením rezervy a uzavřením smlouvy jiné.

Ohledně té 2 měsíční výpovědní lhůty, je to trochu jinak. Do dvou měsíců od uzavření mají obě strany právo pojistku vypovědět s 8 denní výpovědní lhůtou. Pojišťovna má ale nárok na pojistné za uplynulou dobu.

[misaan]

Krásný to příklad typického občana ČR.

Ano jestli jsi pojistovak CP tak se teto vete nedivim. Typicky obcan CR by si precetl prvni post a kroutil by hlavou jak neseriozni poradce ma ČP.. premlouvat me z Dynamik na Dynamik plus aby dostal za me provizi. Lhat mi o uroku 6% pa(realne dnes az -30%). Lhat mi o rozdilech mezi Dynamik a dynamik plus(jediny rozdil "par nemoci jako je rakovina..."). Pritom by mi zrusil starou smlouvu, a ja bych platil. Evidentne ten pojistovaci agent myslel na me dobro. No jo kdyz chci pouzit stejnou medicinu na ČP tak jsem typicky obcan CR. Jsi smesny.. Kde pracujes?

2PatrikChrz:
Takze zajdu na pobocku ČP a zeptam se na to jestli jde snizit rezervotvorna cast. Pripadne na ukor ni zvysit pojistnou cast. Lepsi nez rusit a zakladat urazovou pojistku. Dekuji uzivateli ID PatrkChrz za uzitecne rady.

[PatrikChrz]

Jestli je v daném případě lepší změnit nastavení pojistky nebo jí úplně zrušit nelze jednoznačně říct. Známý prodává pojistky a má v nabídce jednu (tuším ale ne od ČP), kde při nastavení minimální rezervotvorné částky vychází pojistné nižší, než samostatná úrazová pojistka.

[misaan]

To nevim, prvni se budu informovat na jakou castku jde puvodni Dynamik snizit, nejradeji bych nesporil nic. Ne ,ze bych na to nemel, ale postradam smysl toho sporeni. Pokud se dostanu pod 300Kc/mesic budu to mit lepsi jak urazove pojistky. Teda aspon predpokladam, zatim jsem nehodnotil nabidky konkurence. Teda krome KB kde jsem nahodou videl pojisteni za 450kc/rok

Jinak po studii informaci jsem zjistil ,ze nasporene penize se daji 2x za rok vybrat. Ale nevim kdy je "radny termin vyberu" a kdy "mimoradny termin vyberu"(ten maji v ceniku spoplatneny).

[PatrikChrz]

Jinak po studii informaci jsem zjistil ,ze nasporene penize se daji 2x za rok vybrat. Ale nevim kdy je "radny termin vyberu" a kdy "mimoradny termin vyberu"(ten maji v ceniku spoplatneny).

Jen takové upozornění - ty "naspořené peníze" nejsou sumou toho, co jsi za ty dva roky zaplatil, ale jen součet těch částek, které jdou opravdu na tu rezervu (tedy bez nákladů pojišťovny, hlavně provize pro agenta a bez toho, co šlo na rizikovou část (smrt, úraz)), ale to předpokládám víš.

[eLzyx]

dostal se mi do pazour na posouzení Výroční dopis od Dynamik Plus.
Já si myslím, že to co tam píšou je pro klienta nevýhodné - všichni ostatní mi říkají, že to nechápu
smlouva založena 1.11.2007
platba 782Kč / od teď 816Kč
poj. částka - smrt 0,5M
pojištění závažních onemocnění - NE
Pojištění od placení pojistného - ANO
úrazové pojištění dospělých- ANO
úrazové pojištění dětí - NE
pojištění denní dávky při prac. neschop. - NE
Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici - NE
Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti - NE
-----------------------------
běžné pojistné zaplacené od počátku pojištění 18200Kč
Mimořádné pojistné zaplacené od počátku poj. 15700Kč
Hodnota výběrů 0Kč
Kapitálová hodnota s garantovanou techn. úrokovou mírou 5900Kč
Kapitál. hodn. s vyhlašovanou úrokovou mírou 16300Kč
Akciový fond (počet podílových jednotek) 290ks
Fond ropného a energ. prumyslu 200ks


tak se předveďte odborníci
Vůbec v tom nevidím, kolik sežralo pojistné/poplatky, kolik se investovalo a kolik ta investice vydělala

[PatrikChrz]

1) není uvedeno na jakou částku je pojištěn v úrazovém pojištění (tedy kolik jde z pojistného na riziko z úrazového pojištění)
2) hodnotu jednotek (akciový fond a fond ropného a energ. průmyslu) je třeba najít na webu - ta se stále mění

[eLzyx]

akciový fond ... 0.9074 Kč
ropa a energie ... 1.1400 Kč
nebo se to počítá jako rozdíl od data uzavření k datu, které mě zajímá?

[filip893]

ŽP Dynamik+ má dvě složky, běžné pojistné a mimořádné pojistné.

Na mimořádném pojistném jsi dosud zaplatil 15700 Kč a k výročnímu dni má hodnotu 16300 Kč kapitálová hodnota s vyhlašovanou úrokovou mírou, aktuálně 2,5%. Nedoporučuji moc využívat, vklad je spoplatněn 2,8% vkládané částky, podrobněji viz:

http://www.ceskapojistovna.cz/prehled-poplatku.html#chpt707

Na běžném pojistném jsi zaplatil 18200 Kč. To se dělí na pojistnou část (smrt, úraz atd.) a spořící část.
Ty máš nastaveno, že část jde na garantovanou technickou úrokovou míru a část do podílových fondů. Ke dni kdy platíš pojistné nakoupíš patřičný počet podílových jednotek, které mají aktuální hodnotu jak uvádíš.

Z těchto stránek
https://www.on-linepojisteni.cz/fondy/fondy.aspx

můžeš pravidelně sledovat, jakou mají hodnotu i za kolik jsi je nakoupil.

[eLzyx]

jinými slovy z pohledu pojistníka ...
na mimořádném pojistném jsem za dva roky vydělal 16300-15700=600Kč
a na běžném pojistném, které mě stálo 18200Kč jsem pojišťovně odevzdal 18200-5900-491(akt. hodnota fondů)=11809Kč

[filip893]

Také jsi ale pojištěn na 0,5M, to něco stojí. Záleží na tom, jestli je na tobě někdo finančně závislý (manželka, děti). Pokud jseš sám, je to zbytečně vysoká částka.