pojisteni bytu pro hypoteku, vinkulace?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod degusrock 25. 9. 2009 10:30

Potrebovala bych trosku poradit s hypotekou a pojistenim a vinkulaci.

Kupujeme druzstevni byt, je pripraven prevod do OV do konce roku a tudiz lze financovat hypotekou. Hypotecni poradkyne nam rekla, ze banka bude vyzadovat pojisteni bytu, coz dava smysl. Je to nas prvni byt, takze si nejsem presne jista, jak to funguje s vinkulaci. Chapu to tak, ze platim pojisteni nemovitosti a pokud by doslo k pojistne udalosti (treba pozar), tak pojistovna vyplati penize bance? A kdo potom zaplati opravu bytu (treba nove zdi, nebo cely byt, kdyby to lehlo popelem komplet) mne? Banka?

A vztahuje se to pojisteni i na nektere zakladni vybaveni, jako treba okna, nebo podlahy? Pro ostatni vybaveni, predpokladam, je treba mit jeste zvlast pojisteni domacnosti.
degusrock
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 25. 9. 2009 11:23

Standardně to probíhá tak, že pojišťovna vyplácí plnění majiteli pojištěné věci. Pokud je na pojistce vinkulace, znamená to pouze to, že banka musí s výplatou dát svolení.
V případě škody je pak třeba jen banku požádat o svolení, aby ti pojišťovna mohla peníze vyplatit. U malé škody nebude problém (banka svolení vydá), v případě nějaké velké škody (totální) nejspíš opravdu dojde k tomu, že částka bude vyplacena bance, která z ní umoří hypotéku.

Ohledně toho rozsahu pojistky. Jsou dvě možnosti:
a) dvě pojistky - pojištění staveb (to budou ty zdi bytu, okna, dveře,..) a pojištění domácnosti (zařízení). Zde je problém, že ne všechny pojišťovny jsou ochotny toto pojištění sjednat jen na "kus domu", ale pouze pro celý dům - není se čemu divit, v některých případech se obtížně odlišuje, co je pojištěný majetek a co už majetek společný (třeba v našem domě jsou balkony uvedeny jako společný majetek ve výhradním užívání majetelů jednotlivých jednotek).
b) pojištění domácnosti s připojištěním stavebních součástí - to jsou právě zdi, okna, dveře, atd
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 25. 9. 2009 11:28

Ad a) Kooperativa má pojištění bytu včetně podílu na společných prostorech.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 25. 9. 2009 11:45

Tomáš Marný: souhlasí, u kooperativy mám pojištění bytu a podílu na společných částech budovy. pojištění domácnosti je extra, to dělá kde kdo.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 25. 9. 2009 12:07

Tomáš Marný: já jsem nepsal, že to nedělají, jen že je to trochu ošemetné. Uvedu příklad poškození balkonu.
Dojde k poškození 1 balkonu (zrovna toho "mého"). Dům má 23 bytů. Kolik pojišťovna uhradí? Podle mě 1/23 škody (já vlastním totiž právě 1/23 podíl na balkonu i když ho používám celý). Zbylých 22/23 škody by se mělo uhradit z pojistek jednotlivých bytů (a pokud má každý nějakou spoluúčast, tak potěš koště).
Samozřejmě jednodušší je, pokud je dům pojištěn jako celek. Navíc je to i levnější - my máme pojištění přes nějakou rámcovou smlouvu svazu družstev (nebo jak se to jmenuje) i když jsme dům s byty v osobním vlastnictví.
Vyšlo to asi na třetinu toho, co by nás stála pojistka jako samostatný dům.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 25. 9. 2009 13:46

PatrikChrz: a taky vám případně vyplatí asi třetinu toho, co je reálná cena... ale o tom jindy...
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 25. 9. 2009 13:51

Ne, pojistka je na stejnou částku (vlastně ještě o fous vyšší), na jakou jsme chtěli dům pojistit. Tuším to je u Kooperativy (ale nejsem si tím 100 % jist). Když jsme si nechali dělat návrh jak u Kooperativy, tak u jiných pojišťoven, tak (při stejné pojistné částce) začínalo pojistné na trojnásobku toho, co máme přes ten svaz družstev.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 25. 9. 2009 14:15

Tak se ještě podívej,jestli pojistné plnění nepůjde tomu svazu družstev, abyste nedopadli jak Praha s Veletržním palácem :-). Nám spravovalo dům družstvo (všechny byty v osobním vlastnictví) a náhodně jsem zjistil, že pojistka je ve prospěch družstva... Co taky čekat od estébáckých šmejdů :-(.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 25. 9. 2009 14:22

Tomáš Marný: ano a proto mám pojistku jak přes družstvo,ze které se platí běžné průšvihy a podobně a druhou sám, ze které bych uplatnil zásadní problém.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 29. 9. 2009 22:50

Hlavně bych nedoporučoval pokoušet se něco uplatňovat z obou pojistek současně ;-).
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod stanislav.stribrny 29. 9. 2009 22:55

mikicz: co to je přesně za pojistky?
stanislav.stribrny
Diskutér

Odeslat příspěvekod mikicz 30. 9. 2009 09:41

Tomáš Marný: to by ani nešlo, obě jsou u kooperativy. Ta druhá je spíš z nouze ctnost, trvala na ní čmss, ale vždycky se hodí mít na výběr, jestli to uplatním z jedné, nebo druhé pojistky. Už jenom pro případ, že v drhém případě mám smlouvu s pojišťovnou já a ne přiblblé postkomunistické družstvo.
stanislav.stribrny: družstvo má pojištěný celý dům u kooperativy a já mám pojištění bbytové jednotky a podíl na společných částech tamtéž.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 30. 9. 2009 09:42

Tomáš Marný: jo a ještě několik drobností, třeba v tom mém mám sjednané proplacení náhradního ubytování v případě pojistné události, což pojištění domu od družstva samozřejmě nemá.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod stanislav.stribrny 30. 9. 2009 10:12

Ale je přece rozdíl mezi pojištěním nemovitosti (zdi, okna...) a pojištěním domácnosti (záchod, nabytek...) , ne?
stanislav.stribrny
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 30. 9. 2009 10:17

To ano, ale v pojištění domácnosti je možné tzv. "připojištění stavebních součástí" a to jsou ty zdi, okna, dveře,...
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 30. 9. 2009 10:21

stanislav.stribrny: jistě. pojištění domácnosti jako takové nemám. mám jenom pojištění bytu jako stavby.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod degusrock 4. 11. 2009 23:35

Mockrat dekuji za odpovedi, nyni uz je vse vyreseno :)!
degusrock
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod orbicek 3. 9. 2013 20:24

Omlouvám se, že oživuju roky staré téma, ale prosím o radu:
Kupuju byt v družstevním vlastnictví s možností okamžitého převodu do OV. Banka samozřejmě požaduje pojištění nemovitosti s vinkulací plnění ve prospěch banky jako podmínku k čerpání. Chtěl jsem uzavřít pojištění, ale vzhledem k tomu, že majitelem bytu je dosud družstvo, byl bych jen pojistníkem, nikoliv pojištěným (tím je družstvo) a tudíž k vinkulaci údajně nestačí jen můj podpis, ale musím ji mít potvrzenou i družstvem. Což je problém, protože družstvo mi ji nepotvrdí -tvrdí, že celý dům je pojištěn...
Myslíte, že u banky projde, když byt pojistím sám na sebe? Máte někdo podobnou zkušenost? Jak jste to řešili?Díky
orbicek
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod S474N 3. 9. 2013 20:31

A nebylo by lepsi se zeptat v bance?
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
všude byl, všechno zná
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod orbicek 3. 9. 2013 22:38

No samozřejmě bylo, děkuji za užitečnou radu.
Ale předtím než se tam zeptám, ta jsem se chtěl poptat, jestli někdo neřešil podobnou situaci, abych věděl co můžu čekat...
Přece jen člověk už je z toho procesu kupování bytu celkem vystresovaný, tak každá možnost sdílet své obavy a potažmo dostat cennou radu potěší...
orbicek
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod kamey 3. 9. 2013 22:49

Tak se nestresuj, a zeptej se pojišťováka nebo hypotečního poradce.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 4. 9. 2013 07:37

Pojišťovny obecně nerady pojišťují "kus domu". Lze ro řešit pojištěním domácnosti se zahrnutím stavebních součástí. Některé banky toto uznávají (někdy i proto, že odpovědní zaměstnanci nerozlišují mezi pojištěním domácnosti a staveb a stačí jim odškrtnout si "klient má pojistku")
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 4. 9. 2013 08:08

"Lze ro řešit pojištěním domácnosti se zahrnutím stavebních součástí. " WTF? Pojišťovny rozlišují pojištění domácnosti od pojištění bytu jako stavby, pokud si potřebuje pojistit byt jako stavbu kvůli vinkulaci, není nutné, aby měl i pojistku na domácnost.

Problémem je to, že už je dům pojištěný jako celek, takže buď by musel vydyndat z družstva prohlášení, že souhlasí s vinkulací části domu ve prospěch banky, nebo se prostě bude muset zeptat v pojišťovně, tady to nevyřešíme.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 4. 9. 2013 08:16

V rámci pojištění domácnosti si můžeš například u České pojišťovny přisjednat i pojištění stavebních součástí - některé banky (či spíše někteří pracovníci) to uznávají a s vinkulací není problém.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 4. 9. 2013 08:29

Pokud banky chteji jen pojisteni domacnosti, je to z duvodu cross-sellingu a nikoliv kvuli stavebnim soucastem. Vyse pojistne castky u vinkulovaneho pojisteni nemovitosti se musi blizit/rovnat odhadu ci reprodukcni hodnote. Zalezi na bance.
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 4. 9. 2013 08:47

@ PatrikChrz: Naprosto nechápu, proč bych si měl k pojištění domácnosti přisjednávat nějaké pojištění stavebních součástí, když u každé NORMÁLNÍ pojišťovny můžu mít obojí zvlášť a vinkulovat jen pojištění stavby.

@Fantucci: Ještě jsem fakt neviděl, že by banka kvůli hypotéce chtěla pojištění domácnosti.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 4. 9. 2013 09:01

pojištění bytu (jakožto jednotky v katastru) dělé dost pojišťoven a není problém vinkulovat jenom to a pojištění domácnosti nemít, nebo mít extra.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 4. 9. 2013 09:18

... Jenže tady je problém v tom, že tenhle byt jednotka v katastru není
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 4. 9. 2013 09:29

Jak jsi na tohle prisel? Nic takoveho nepsal a naopak tvrdi ze je mozny okamzity prevod tzn dum uz musi byt rozdelen na jednotky.
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 4. 9. 2013 10:41

Tomáš Marný píše:@ PatrikChrz: Naprosto nechápu, proč bych si měl k pojištění domácnosti přisjednávat nějaké pojištění stavebních součástí, když u každé NORMÁLNÍ pojišťovny můžu mít obojí zvlášť a vinkulovat jen pojištění stavby.

@Fantucci: Ještě jsem fakt neviděl, že by banka kvůli hypotéce chtěla pojištění domácnosti.


Napr. HB - pri uveru na byt jim misto poj. nemovitosti staci domacnost - Myslim, ze od CSOB poj. a minimalni pojistna castka je 300 tis
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod tla0 4. 9. 2013 12:45

Resil jsem to same, ikdyz v te dobe jeste nebylo prohlaseni vlastnika, takze prevod do OV probehl o patnact mesicu pozdeji. KB chtela pouze pojisteni domacnosti a po prevodu pojisteni nemovitosti do vyse dluhu, resp. reprodukcni hodnota, ci jak tomu rikaji. Ted pri refinancu chtela RB take jen nemovitost, ale na vysi odhadni ceny, tedy 100 procent ltv.
Zaverem...pokud neni byt v ov, tak potom nejde o hypoteku, ale uver s jinym ucelem, napr. koupe clenskych prav druzstvu. Pak take nedava smysl, aby banka chtela pojistit nemovitost, kdyz neni predmetem hypotecni smlouvy. Domacnost by tak mela stacit a nejlepsi je opravdu toto vyjasnit v bance...
tla0
Návštěvník

Odeslat příspěvekod orbicek 4. 9. 2013 20:59

Tak podělím se o řešení, je to sice Kocourkov, ale banka (česká spořitelna)sama odmítla vystavit zástavní smlouvy k pojištnému plnění, pokud bych jako pojistník byl uveden já, ale jako pojištěné družstvo coby vlastník. I pokud by s vinkulací u té nové pojistky družstvo souhlasilo, bance by to jako splnění podmínky k čerpání nestačilo. Museli jsme tedy předělat pojišťovací smlouvu, kterou ale zase pojišťovna (allianz) odmítla akceptovat, protože vlastníkem nejsem já, ale družstvo. Trochu Hlava 22...
Vyřešilo se to (snad) sjednáním pojištění u Kooperativy, kterou nezajímalo, jestli je byt v osobním nebo družstevním vlastnictvím, takže jsem tam uvedený jako pojistitel i pojištění a rovnou jsem podepsal žádost o vinkulaci.
Připadá mi to ale vtipné, protože pokud by se teď s bytem něco stalo než jej převedu do OV, tak banka nedostane nic, protože pojistka dle mého neplatná - nepojišťoval jsem vlastní nemovitost...
Obecně jde říct, že družstevní byty nejsou moc hypotéka friendly - banka vyžaduje veškeré jištění jako u klasického bytu v OV, ale přitom ještě ručím do doby vkladu zástavního práva blankosměnkou....
Jinak k tomu co tu padlo, byt už je na katastru zapsán jako samostatná bytová jednotka a připraven k převodu a banka vyžadovala pojištění bytu, pojištění domácnosti nestačilo...
orbicek
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Sasakr 26. 9. 2013 16:27

Oživím téma.

U mBank mám v plánu si vzít hypotéku, ručit budu rodinným domem. Banka trvá na tom, že dům musí být pojištěn, to chápu, ale proč chce, aby bylo v pojistné smlouvě plnění ve prospěch banky? Nedává mi to moc smysl.
Nepokradeš
Sasakr
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 26. 9. 2013 17:54

Proč by to nemělo dávat smysl? Banka chce mít stále něco v "ruce". A když spadne barák(zástava), tak místo něj chce peníze. pochopitelné...
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod Sasakr 26. 9. 2013 18:50

Banka bude chtít prachy po mně, ať barák stojí či ne. A pokud si půjčuju 300 000 a ručím barákem za 2 mega, tak je to tuplem divný.

Co když nastane situace, kdy mi něco poškodí barák, škoda bude za 200 000. Ty dostane banka a co dostanu já? A umoří mi o to jistinu?!
Nepokradeš
Sasakr
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 26. 9. 2013 20:29

Když ti někdo poškodí barák, tak se to nechá opravit, banka nic chtít nebude. Tady jde o to, když ti ten barák vyletí do luftu nebo na něj spadne letadlo a ty přestaneš platit, tak banka jaksi nebude mít co prodat, že. Proto chce tu vinkulaci pojistky.
SZ přijímám pouze od lidí s IQ vyšším, než mám sám ;-).
Tomáš Marný
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Franklin 26. 9. 2013 22:53

Vinkulaci pojistky chtěly všechny banky, u kterých jsem kdy měl hypotéku. Je to standard.
Franklin
Diskutér

Odeslat příspěvekod kamey 26. 9. 2013 23:16

Většina bank má vinkulaci od 150.000 Kč. Škody do této výše likviduje vlastník/dlužník a zajistí za ně opravu. U vyšších škod inkasuje pojistku banka a ta po dohodě s dlužníkem průběžně vyplácí peníze z pojistky oproti provedeným opravám - pokud zástava nelehla popelem kompletně. V takovém případě zinkasuje banka pojistné, a po doplacení hypotéky by měla zbylé peníze vyplatit dlužníkovi.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 27. 9. 2013 08:39

Franklin píše:Vinkulaci pojistky chtěly všechny banky, u kterých jsem kdy měl hypotéku. Je to standard.


jsou i výjímky...
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků