které urazové a kde si zhodnocovat u mě?

od **audis** 14. 2. 2011 16:22

zdravím, rád bych požádal o radu. začal jsem pracovat jako osvč (obchodní zástupce), rád bych se nějak zabezpečil, kdyby se mi něco stalo. Celkem hodlám použít asi 9000 kč / měsíčně. během pár let hodlám si vzít hypotéku. prozatím jsem vymyslel:

1) rád bych měl plnění, když budu mít úraz, a to jak v soukromém životě tak podnikatelském. Takže bych asi měl mít úrazové pojištění... Potřeboval bych jak se smrtí, tak trvalé následky (aby mi pojištvna platila do konce života). Pojistná částka na smrt 1 mil kč. Který produkt pro mě zvolit?

2) platím si nemocenskou, rád bych měl plnění, i když jsem nemocný, chřipka třeba, zlomená noha. Nevím, zda je výhodnější nemocenská od ČSSZ nebo komerční produkty (nevím zda vubec nějaký takový komerční produkt existuje). Pokud by bylo pojistné vysoké, oželím. Třeba ČSSZ abych měl plnění 11000 kč /měs. má pojistné několik tisíc myslím. Tabulku sháním.

2,1) Když si zlomim nohu a budu 1/4 roku doma, co dostanu z úrazovky? Potřebuju jíst a bydlet i během pobytu doma. né až na konci, kdy mi pojIštovna vyplatí balík.

3) kapitálové životní pojištění asi nevyužiju, nevím.

4) služební auto je hav. pojištěné, pojistku na blbost snad nepotřebuju.

5) co zbyde z 9000 kč po odečtení pojistného za pojistky, rád bych si spořil pro případ nouze. Zhodnocovat se bude od nuly. Vymyslel jsem, že bych spořil na 2 frontách:
a) polovinu částky s likviditou max 1 měsíc
b) druhou polovinu s likviditou kvůli vyššímu výnosu třeba 3 - 6 měsíců.
c) Jsem ochoten jít k rizikovějším produktům, nevím zda je lepší vyšší riziko vzít u kratší nebo delší likvidity.
d) možná sem paranoidní, ještě jsem vymyslel, že v případech a) a b) bych pro každý učel používal dva nejlepší pro mě produkty na trhu. Kdyby jedno krachlo, abych přišel jen o 1/4 úspor, a ne o 1/2. Ev. abych ten díl neměl roky zazděný někde na soudech.

Jaké zhodnocující produkty byste mi doporučili? Co si myslíte o principu 5)?

Děkuji za tipy.

PS: Ten od partnersu se už neozval.

od **S474N** 14. 2. 2011 16:58

audis: a co budes presne delat? Spousta veci se da delat i z nemocnicniho pokoje nebo z domu (kdyz lezis s tou chripkou) a tudiz mi prijde pojisteni jako zbytecne vyhozene penize v tomto smeru.

od **audis** 14. 2. 2011 17:03

obchodák. obrazně: jeden den telefonuju a pohybuju se po netu, další den objíždím zákazníky, když to jde skvěle, tak další den provádím opravy strojírenských zařízení nebo jim aspon asistuju a kontroluju průběh prací.

od **PatrikChrz** 14. 2. 2011 17:04

ad 1) + 2). Musíš oddělit plnění z úrazového pojištění a plnění za pracovní neschopnost.
Úrazové pojištění je plnění hlavně za trvalé následky, které u zlomeniny (naštěstí

) obvykle nejsou. Jako malý doplněk je tam plnění za dobu nezbytného léčení (to není doba, kdy jsi skutečně doma, ale doba, po kterou obvykle trvá dané zranění vyléčit), ale toto plnění bývá jen velmi malé, jen výjimečně je to víc, než několik (málo) stokorun denně.

Něco jiného je komerční zdravotní pojištění, které se na rozdíl od úrazu vztahuje i na nemoc. Jen výjimečně se sjednává s plněním dříve než od 2. týdne (první týden jsi tak doma zadarmo) a je relativně drahé. Pokud se zákony nezměnily byl náklad na toto pojištění daňově uznatelný do výše, kolik stálo "státní" zdravotní pojištění.
Komerční pojištění může být stanoveno na plnění pevnou částkou (používá se u nižších pojistných částek) a pohyblivou (dle výdělku v předcházejícím období). Rozhodně bych doporučil variantu s pevnou částkou, ušetříš si nervy se sháněním všelijakých dokladů o příjmu v době předcházejícím nemoci a vyvaruješ se rizika, že zrovna jak na potvoru těsně před úrazem/nemocí budeš mít nízký zisk, nebo dokonce ztrátu.

ad 2,1) jak už jsem psal, za zlomeninu nedostaneš buď nic (není-li sjednaná doba nezbytného léčení), nebo několik málo tisíc (dle doby nezbytného léčení dle tabulek).

Ohledně zhodnocování rezerv - to je každému dle gusta. Já jsem konzerva konzervovaná a dávám tak přednost bankovním produktům (banky a záložny). Spořicí účty bez výpovědní lhůty u nás nabízí: ING (1,75 % p.a.), Poštovní spořitelna (Červené konto 1,8 % p. a.), Wüstenrot (1,8 % p. a. s bonusem až 0,2 % za zatermínování), Axa (1,85 % p.a.) a záložny Unibon (2,2 % p.a.) a Metropolitní spořitelní družstvo (2,8 % p. a.). U některých produktů je třeba minimální zůstatek (naštěstí u těch nejvíce úročených ne), někdy je omezen i zůstatek maximální.
Pak jsou tu termínované vklady a spořicí účty s výpovědní lhůtou. Za pozornost stojí opět Unibon, Metropolitní spořitelní družstvo, ale i záložny Creditas nebo Artesa.
To vše je s minimálním rizikem a v případě spořicích účtů bez výpovědní lhůty i s okamžitou likviditou.

Pak je tu samozřejmě možnost investic, ale osobně bych u takto malých částek tuto cestu nedoporučoval.

Můj osobní tip - věnuj více pozornosti právě odpovědnostním pojistkám. Zatímco u majetku můžeš přijít maximálně právě o ten majetek, škoda způsobena "vlastní blbostí" může být téměř neomezená.

od **krásná sereminazáda** 14. 2. 2011 22:10

Pojistit se dá celá doba léčení úrazu, stejně tak se dají zvolit rozumné pojistné částky. Dá se taky pojistit tělesné poškození, ne doba léčení, takže jsou prašule hnedka doma. Taky je možné zálohové vyplácení. Státní nemocenská od letoška už opět nemá smysl.

Mechanik-Osvč potřebuje pojistit podnikatelskou odpovědnost. Např. když při opravě poškodí stroj.

Problém bude ten, že se za to nebude chtít tazateli platit.

od **audis** 14. 2. 2011 22:18

ne nebude a ani nebudu mít povinnost. opravy dodává muj chlebodárce svým vlastním jméném a já pracuju pro svého chlebodárce. chlebodárce po mě nic vymáhat nebude.

nějaká konkrétní doporučení, abych si udělal aspon představu?

-- 14 úno 2011 22:23 --

patrik:
děkuji za info, ale já si z toho nějak nedokážu nic vyčíst, zejména z té pojištovací části... nějaké doporučení.

pojištovací: rád bych:
- zlomená noha > 3 měsíce doma > nelze dělat, abych něco dostal a přežil z toho
- jiný 2 a více měsíční léčení. > něco dostal za (na) ty dva měsíce a vyžil
- trvalý následek > něco dostal
- trvalá invalidita > něco dostával do konce života
- smrt urazem > něco dostala rodina.

Pokud některý z požadavků je
- ujetý,
- nebo trh nic takového nemá,
- nebo to je astronomicky drahé a nevyplatí se a lze nahradit tento účel jiným produktem nebo službou nebo svým chováním preventivně, nebráním se novým poznatkům.

od **kamey** 14. 2. 2011 23:15

Já nevím, ale myslím, že Patrik ti poradí, že máš mít rezervu a spoléhat na rodinu. Ta Krásná sprostá ženská ti zase až tak mimo neradí, ale tady nejsou rady na pořadu dne. A dnes obzvláště.

od **Alcatraz** 15. 2. 2011 01:06

na tak experti alespoň něco nastřelte. Vynechte z toho slovo "investice" a "spoření" a zapojte více "pojistek proti riziku". Ty mě eventuálně taky zajímají, ale o těch nikdo ani nemluví. Ta "ženská" říká akorát to, že se pojištění dá sehnat na cokoliv, ale za nepřiměřenou cenu. Tak nastřelte alespoň rámec. Co třeba plus mínus dostanu za 500/1000Kč měsíčně ohledně úrazu/nemoci (žádné spoření!!)? To nás tu zajímá.

Jinak jestli dokážeš audis nahrabat 9000/měsíc na pojistky/spoření, tak bych se nebál o 3měsíce neschopnosti. Schopnost nejméně 6-12měsíců přežít z vlastních zásob bez příjmů je základ a to prostě musíš nahrabat a udržet. To se týká i těch krátkodobých nemocí (hádám pojištění proti nim je zbytečně drahé - chřípku má každý pořád a pojišťovny tu nejsou od toho, aby víc vyplatili než vyberou). Pojištění bych hledal jen na ty fakt dlouhodobé a nepravděpodobné věci, jako smrt, trvala invalidita, rok a víc v neschopnosti a tak. Ale taky by mě zajímalo, co si dneska pojišťovny (a pojišťováci) myslí o cenách a plnění při úrazech. Drahé to snad být nemůže. Sádru jsem měl v životě 2x tak hádám nemůžou chtít něco jako 600/měsíc za plnění 10000Kč.

od **audis** 15. 2. 2011 01:13

proti krátkodobým (do 3 měsíců a možná i více) už taky laboruju s myšlenkou, že nejlepším pojištěním bude: spořit si! a na komerční pojištění těchto rizik u pojištoven se *****. Jestli to je chytré a funkční a ekonomické, necht někdo řekne že ano nebo ne. Já jsme si vymyslel spoustu scénářů a principů, ale nedokážu posoudit, který je pro mě nejvhodnější.

Ale proti trvalému následku nebo něčemu z autonehody co se bude táhnout roky, mi ten princip "spořit si" nejak nejde do hlavy funkčně a ekonomicky a racionálně. zatím.

-- 15 úno 2011 01:15 --

kamey píše:Já nevím, ale myslím, že Patrik ti poradí, že máš mít rezervu a spoléhat na rodinu. Ta Krásná sprostá ženská ti zase až tak mimo neradí, ale tady nejsou rady na pořadu dne. A dnes obzvláště.

proč nejsou rady na pořadu dne? něco mi uteklo z provozu fora? ze světa? z ČR?

-- 15 úno 2011 01:27 --

zhodnocení:
nejraději bych investoval (měsícně x tisíc od nuly) do nějakého investicního projektu (nemovitost, silnice, jiný záměr... za dva roky naspořím třeba 150 tkč a vrátí se mi 300 tkč prodejem postaveného celku), ale zdá se mi, že pro svůj typ investora není místo pro mě na trhu nebo mám zkreslené představy. :- /

od **PatrikChrz** 15. 2. 2011 07:09

Ano, vytvorit si rezervu je urcite velmi dobry napad. Je pristupna okamzite a "nema vyluky".
Dobra by mohla byt kombinace s komercnim zdravotnim pojistenim s plnenim od nejakeho pozdejsiho data (4. - 6. tyden). To uz bude za zaplatitelnou cenu. Jen si nepocitej, jestli se ti "vyplati", to muzu rict rovnou - nevyplati. Dalsi hacek techto pojistek je, ze je muze pojistovna vypovedet. Kdyz tak v dusledku nemoci nebo urazu budes opakovane doma, je pravdepodobne, ze pojistovna pojistku vypovi. Muze jit i o nevylecitelne nasledky urazu nebo stale se vracejici nemoc.
Jestli uvazujes o urazovem, tak na nejakou castku, ktera ma smysl, dle meho nazoru zakladni (pozor na kouzla s progresivnim plnenim - http://forum.mesec.cz/index.php?topic=686.0 ) castka by mela byt dle meho minwni alespon 2 miliony.
Co se pojisteni invalidity tyce, na to bych moc nespolehal. K vyplate plneni je obvykle treba, abys byl CSSZ uznan jako PLNE invalidni a to se dnes dava jen malo, vetsinou to skonci CASTECNOU invaliditou a ta se neplni. Kdyz uz se pro to rozhodnes, over si, co "pojisteni invalidity" v pojistce presne obsahuje. Casto to je jen zprosteni od placeni pojistneho, ale ne "konkretni penize"

od **Levapn** 19. 2. 2011 00:51

to audis:

1.pokud jsi osvč, tak odpovídáš jako FO za způsobené škody ze zákona - doporučuji pojistit odpovědnost podnikatele,
2.k ostatnímu doporučení pojištění je málo info o tobě - věk, zdravotní stav, registrovaný sportovec, máš rodinu a chceš ji zajistit,...?

od **audis** 19. 2. 2011 11:56

30, pravidelně beru nějaké léky , jinak zcela zdráv, sportovec ne, rodina na cestě, zajistit při smrti aby dostala 1 mil kč., cestuji často autem (to mi připadá nejrizikovější pro případ urazu (ne že by na silnicích nebylo bezpečno, ale přecijen kdo sedí v kanclu, tomu se těžko něco stane),

od **PatrikChrz** 19. 2. 2011 12:53

Pozor na to, že úrazové pojištění (logicky) hradí pouze smrt nastalou úrazem, nikoliv nemocí.
Možná by bylo lepší spíše čistě rizikové životní pojištění (hradí smrt z jakýchkoliv příčin), pokud to chceš kvůli úhradě případného dluhu, tak možná i s klesající pojistnou částkou (je levnější i když mívá i různá omezení, např. nehradí sebevraždu, na rozdíl od klasického životního, kde se hradí, nastane-li po více než 2 letech od uzavření, aspoň takto to měla Česká pojišťovna).

od **Joshua_** 21. 2. 2011 23:12

Pojištění má smysl až od velkých částek, které nejsi schopen krýt z rezervy. Jinak opravdu doporučuju vytvářet rezervu, dle tvého příjmu, dle tvé potřeby.

Mmchd. peníze z pojišťovny taky nedostaneš hned, tzn. tu rezervu potřebuješ tak jak tak

od **audis** 21. 2. 2011 23:36

děkuji všem přispívajícím za rady. takže na základě zadaných parametrů, jaké konkrétní kroky byste být já udělali? co kde uzavřít neuzavřít na kolik kolik co kam spořit pojistit se?

zatím jsem pochopil, že jakkoliv pojistiti se u komerčních poj. pojištoven nemá smysl a smysl má jen si spořit, resp. zhodnocovat a to necht je má rezerva a pojistka zároven. moc konkrétních návrhů teda nepadlo :_(

od **Joshua_** 22. 2. 2011 08:23

audis píše:děkuji všem přispívajícím za rady. takže na základě zadaných parametrů, jaké konkrétní kroky byste být já udělali? co kde uzavřít neuzavřít na kolik kolik co kam spořit pojistit se?

zatím jsem pochopil, že jakkoliv pojistiti se u komerčních poj. pojištoven nemá smysl a smysl má jen si spořit, resp. zhodnocovat a to necht je má rezerva a pojistka zároven. moc konkrétních návrhů teda nepadlo :_(

Tak co čekáš od lidí z internetu? že ti sepíšou fin. plán zadarmo? :-)

Najdi si nějakého finančního poradce nebo oběhni pobočky a uvidíš co ti navrhnou :-)

od **audis** 22. 2. 2011 08:56

ano. já mám ve voku zase navigace, trochu auta, trochu zákony apod a dokážu konkrétně poradit.. tak sem myslel že..

od **S474N** 22. 2. 2011 08:59

Joshua_: a proc by to necekal? Od toho tady snad forum je, ze ten kdo vi, ten poradi. Financni poradce mu neporadi nic co by on potreboval, ten mu poradi maximalne to, co chce sam prodat.

od **Levapn** 22. 2. 2011 09:21

Osobně bych uvažoval o Kooperativě ŽP 7BN s volbou různých připojištění, co se týče spoření, např. Conseq, Atlantik,... s pravidelným vkladem.

od **Tomáš Marný** 22. 2. 2011 10:23

To audis: Když vidím v tvém podpisu "Při přejíždění nesmyslně umístěných retardérů troubím.", tak mám na úroveň tvých případných rad nepříliš pozitivní názor.

od **PatrikChrz** 22. 2. 2011 19:37

audis píše:děkuji všem přispívajícím za rady. takže na základě zadaných parametrů, jaké konkrétní kroky byste být já udělali? co kde uzavřít neuzavřít na kolik kolik co kam spořit pojistit se?

Pojistit se v pojišťovně, ale spořit na produktech, které jsou pro to určeny (pro ty s averzí k riziku produkty bank a pojišťoven, pro ty ostatní např. akcie).

audis píše:zatím jsem pochopil, že jakkoliv pojistiti se u komerčních poj. pojištoven nemá smysl a smysl má jen si spořit, resp. zhodnocovat a to necht je má rezerva a pojistka zároven. moc konkrétních návrhů teda nepadlo :_(

To je zas ode zdi ke zdi. Rezerva je určitě dobrá věc, je okamžitě přístupná a bez omezení výluk. Na druhou stranu vytvoření rezervy nějakou dobu trvá a ne hned si můžeš vytvořit rezervu na velké škody.
Chce to si udělat takový plán na co chceš být pojištěn a podle toho pak hledat konkrétní produkt.

Osobně bych kladl největší důraz na úrazové pojištění na vysokou částku (ideálně 2 miliony a víc) pro případ úrazu s trvalými následky, který by omezil tvou pracovní schopnost.
Pojištění denní dávky při platební neschopnosti je hodně drahý produkt a je třeba si to hodně rozmyslet, ale to už jsem popisoval výše.

které urazové a kde si zhodnocovat u mě?

Kdo je online