Chytře na životní pojištění

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Kamila Ondráčková 28. 2. 2011 13:21

Dnes jsme na FinExpertu psali o životních pojistkách. "Zrušení staré pojistky a nahrazení novou je ve většině případů spojeno s finanční ztrátou klienta," píše se na začátku článku. Snažili jsme se poradit, co například udělat se starou smlouvou. Někde jsem se dočetla, že průměrná doba životní pojistky je u nás 4 a půl roku, takže pro koho je to pak výhodné...Jaké jsou vaše zkušenosti? Zrušili jste pojištění nebo třeba navyšovali pojistné částky?

http://finexpert.e15.cz/chytre-na-zivotni-pojisteni
Kamila Ondráčková
Návštěvník

Odeslat příspěvekod krásná sereminazáda 28. 2. 2011 16:19

Článek je o hovně. A taky jsem s k němu vyjádřil odpovídajícím způsobem.

"..., takže pro koho je to pak výhodné..."
To si asi tak trošku děláte prdýlku, že. Nejsem to já, kdo lidem ruší smlouvy. To oni si je ruší nebo nechají zrušit. Takže jich se ptejte, proč to dělají. Proč raději nepřestanou hulit nebo chlastat, aby měli na pojistné. Proč si nevytvářejí i další finanční rezervy. Proč poslouchají rady nějakých zlatokopů.

Pro Vaši informaci: nové smlouvy nabízejí skoro vždy lepší pojištění, ať už se to týká krytí nebo konfigurovatelnosti.
krásná sereminazáda
Diskutér

Odeslat příspěvekod konstruktiwa 28. 2. 2011 19:40

Radeji vsechno propit nez to cpat do chrtanu tem zlodejum.
konstruktiwa
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod kamey 28. 2. 2011 20:11

JJ, lépe se zmrzačit, on se o mě někdo postará.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod konstruktiwa 28. 2. 2011 20:12

At se postara stat.
konstruktiwa
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod kamey 28. 2. 2011 20:37

No však, to je nejlepší řešení. A když se nebude chtít starat, tak to pak svezou do Chánova.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod konstruktiwa 28. 2. 2011 20:46

Nevim na co narazis ale radeji vsecko propiju a projim hned ted, nez cekat az uspory sezere inflace nebo krize,valka,prevrat,mena,reforma atd.
konstruktiwa
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 28. 2. 2011 20:48

konstruktiwa: tak kdyz to propijes a prochlastas, tak proc chodis na financni forum?
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inženýr
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod konstruktiwa 28. 2. 2011 20:57

abych mel prehled
konstruktiwa
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod kamey 28. 2. 2011 21:05

konstruktiwa píše:Nevim na co narazis ale radeji vsecko propiju a projim hned ted, nez cekat az uspory sezere inflace nebo krize,valka,prevrat,mena,reforma atd.

Narážím na to, že ty budeš mít prd, ani důchod, když to chceš rozfofrovat, takže se o tebe asi nikdo postarat nebude chtít, ale jak známe naše roztomilé spoluobčany, tak roditi každým rokem již nebude tak výnosné, tak si budou brát domů od státu právě takové aby se o ně za dávky na bezmocnost postarali. :D
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod konstruktiwa 28. 2. 2011 21:08

radeji bych spachal sebevrazdu, nez byt upoutanej na luzku do konce zivota.
konstruktiwa
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod kamey 28. 2. 2011 21:15

Proč na lůžku? Budeš sedět v Chánově před vybydleným panelákem na lavičce a vzpomínat jak sis nacpával bachor.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 1. 3. 2011 03:11

Tak abych se vrátil zpět k problému. Jak už jsem psal zde viewtopic.php?f=1858&p=8069643#p8069643 celé je to v motivaci k uzavření smlouvy.

To vede k tomu, že smlouvy si uzavírají ti, pro které to není vhodné a kdo po "vystřízlivění" zjistí, že např. na pojistné nemají.

Typickým příkladem je, když si někdo ve 20 letech uzavře rezervotvornou životní pojistku s vysokým podílem rezervy. Za 5 let bude žádat o hypotéku, a:
1) bude mít vytvořenou malou rezervu a 100 % hypotéku nedostane.
2) bude ho zatěžovat vysoká měsíční splátka, nebude si moci dovolit platit zároveň vysoké životní pojištění (nepůjde o tu část pojištění, ale o tu část rezervy) a splácet hypotéku

Výsledkem bude, že pojistku zruší, nechá si vyplatit odbytné (z hrůznou zjistí, že nedostane ani zdaleka to, co tam vložil, o nějakém zhodnocení nebude moci být ani řeč) a použije ho ke snížení LTV (podíl hypotéky k celkové hodnotě zastavěné nemovitosti) na hypotéce. Tím zvýší šance na přidělení hypotéky a navíc nejspíš dostane i nižší sazbu (čím nižší LTV, tím - zpravidla - výhodnější sazby hyptéky).
Zároveň si uvolní rodinné finance od zátěže rezervotvorné pojistky, aby měl na splátku hypotéky.

Druhou možností je pouze snížení rezervotvorné části, ale i to má svoje úskalí.
1) peníze, které budou "zabetonované" na rezervě pojištění si bude dráže znovu půjčovat
2) zbytečně na začátku platil vysoké poplatky vypočítané z vysokého měsíčního pojistného. Když pak bude (např. po splacení hypotéky) pojistné znovu zvyšovat, opět zaplatí další poplatek za zvýšení částky (tedy vlastně 2 krát poplatek za stejnou věc).

Problém je právě v té zmíněné motivaci. "Tahounem" obchodu je prodejce. Místo aby iniciativa vznikla ze strany kupujícího - "cítí potřebu koupit si daný produkt, protože se dostal do životní situace, kde předpokládá jeho vhodnost", tak je zde iniciativa ze strany prodejce - "má produkt, který potřebuje KOMUKOLIV prodat, bez ohledu na to jak (ne)výhodný pro případného kupujícího je".
Celý prodej tak není o "konstrukci produktu na míru", jak se někteří kupující domnívají, ale o zpracování kupujícího aby koupil předpřipravený produkt. S tím souvisí i ono krátké trvání smluv. Stejně jako je klient "uloven" poprvé, je o pár let později uloven někým jiným, který mu nabídne "lepší, výhodnější" produkt s tím, že ten stávající mu doporučí zrušit.

S tím souvisí i prudký vzestup investičního životního pojištění na úkor kapitálového. Zatímco u KŽP se mohl klient ještě alespoň trochu orientovat v tom, jak moc si prodejce ohledně tzv. "předpokládaného zhodnocení" vymýšlí (stačilo vzít kalkulačku a vynásobit měsíční pojistné a porovnat s pojistnou částkou pro případ dožití uvedenou v pojistné smlouvě), u IŽP tuto berličku nemá. Běžný klient nemá šanci zjistit jak velká část z celkově placeného pojistného je rezervotvorná složka (a kolik činí poplatky a složka riziková). Použije-li tak prodejce vysoké "předpokládané zhodnocení" (někteří se nestydí použít i 8 % p. a., někdy dokonce i víc), může se skutečně vyplacená částka na konci pojištění lišit i o řád. Samozřejmě tohle klient zjistí, až když je pozdě.

Pokud bych měl uzavřít nějakou radou, tak je to:
Volá-li vám někdo (nebo vám zazvoní u dveří), že pro vás má zajímavou nabídku (a je úplně jedno jestli jde o pojištění, změnu telekomunikačního operátora, nebo levnějšího dodavatele plynu a elektřiny), tak si uvědomit, že se nezajímá o vás, jako Frantu Vonáska, ale o prodej svého produktu. Pro něj je úspěšný obchod jen takový, kdy prodá. Jedno co, jedno komu.
Tedy nikdy nic nepodepisovat v jeho přítomnosti, vždy si KAŽDÝ dokument nechat doma minimálně přes noc (i když bude tvrdit, že smlouvy jsou číslované a že to nejde - jde, minimálně musí být schopen udělat fotokopii, když nebude chtít, na pobočce pojišťovny s tím nebudou mít problém) a v klidu si ho prostudovat.
Vždy se zajímat alespoň o jeden konkurenční produkt - např. návštěvou (libovolné) pobočky pojišťovny. Je zvláštní, že výběru lyží věnují lidé více pozornosti než výběru finančního produktu se závazkem na desítky let.
A smlouvu podepisujte jen v případě, že se budete domnívat, že všemu rozumíte a že víte co podepisujete. Nikdy nedejte na to, co prodejce říká, ale věřte pouze tomu, co je uvedeno ve smlouvě, protože to jediné platí.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod kamey 1. 3. 2011 09:01

Patriku, nemyslíš, že by bylo načase namísto neustálého šití do prodejců, začít rejpat přímo do bank a pojišťoven? Možná kdybys na ně útočil se stejným úsilím, třeba by se ti podařilo je donutit vytvářet tlak aby vymýšlely produkty, které naplní kapsu pojištěnce/střadatele. To si vážně myslíš, že to vše je nastavené jenom pro blaho poradců/prodejců? To je jen hodně malinký odvar, který skončí u nich. Nedělej tu ze sebe neustále blázna.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mikicz 1. 3. 2011 14:19

kamey: prosím? proč by banky poslouchali Patrika? Proč na ně netlačí prodejci? Protože jsou to z valné většiny bouchači pojistek a ta menšina co není banky zase tak moc nezajímá?
it is not about the money. it is about sending a message
mikicz
Administrátor
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků