Jaké vybrat životní/úraz. poj. a na kolik? Prosím Patrika!

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Janine2 9. 9. 2011 14:23

Dobrý den, prosím o radu jaké vybrat pojištění životn/úrazové pojištění?
Nabídky poradců mám, ale každý se snaží prosadit to svoje, aby měli provize, ale nikdo neporadí, aby to opravdu krylo to co má a nebylo to zbytečně nadhodnocené.
Prosím i Patrika. Děkuji

Rodina: muž 33 let, živitel, dobu zaměstnání stráví převážně a autě (není řidič z povolání)
žena 36 let, zaměstnání účetní
tři děti (12 let, 5 let, 4 roky)
Úvěr: 1 200 000,-
Janine2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 9. 9. 2011 16:05

V první řadě si ty musíš ujasnit co přesně chceš. Rozhodně nemůžeš čekat radu typu "uzavři si produkt "ABC 123" na 1 milion od společnosti XY, protože ten je nejlepší.

Hodně lidí se pojišťuje především na smrt, já ji ale z finančního hlediska nepovažuji za nejhorší - daleko horší vidím např. trvalou pracovní neschopnost (takový člověk totiž nejen, že nevydělává, ale ještě spotřebovává na rozdíl od mrtvého).
Teď je otázka, jaká všechna rizika chceš pojistit - pojistka "na všechno" neexistuje, pojistky bych přirovnal spíše k síti, liší se jen v tom, jak velká ta oka mají. Jenže čím hustší, tím dražší. On není problém si pojistit úraz (trvalé následky), život (tedy smrt nejen úrazová, ale i v důsledku jiných příčin), soukromé zdravotní pojištění (tedy plnění při pracovní neschopnosti), závažná onemocnění, nadstandardní léčebné zákroky (např. zuby), atd. Jenže aby pak výše pojistného nepřesáhla splátku úvěru.

Moje bývalá spolužačka nyní řeší podobný problém. No a protože zároveň řeší finanční problémy, nemůžeme se moc "rozšoupnout", takže jsme se dohodli, že se pojistní pouze trvalé následky. Osobně považuji za zbytečné pojistky na několik set tisíc, to jsou částky, které nic neřeší. Nechal jsem jí tedy udělat návrh na pojistku na trvalé následky na 2 miliony (pro ní a 2 děti) s 5 násobnou progresí (tedy v případě plné invalidity 10 000 000) a pro všechny tři dohromady to vychází kolem 450 Kč / měsíc (o něco méně, když bude platit ročně a o něco více, když bude platit měsíčně). Zmiňoval jsem jí zde http://forum.mesec.cz/index.php?topic=1 ... 85#msg8185 . Zatím nebyla uzavřena, ona je poněkud "váhavý střelec" , takže jí všechno trochu déle trvá.
Vím, že to není ideální varianta (je celá řada rizik, na která není pojištěna), ale v rámci jejich finančních možností to považuji za rozumný kompromis.

Takže abych se vrátil na začátek. Ujasni si jaká rizika a na jaké částky chceš pojistit, jinak nemáš šanci jednotlivé nabídky mezi sebou porovnat. Většina prodejců má zažitou určitou "šablonu", podle které nastavují jednotlivé smlouvy (někteří jsou zatíženi na pojištění pro případ smrti, jiní na úraz a další se snaží prosazovat plnění v případě nemoci). Teprve až budeš mít ujasněné požadavky, tak si nech udělat několik návrhů a podle nich se rozhodni.

Kvalitní poradce by měl být schopen postavit produkt tak, aby byl pro klienta nejvýhodnější - u vyšších částek to může být i rezervotvorné pojištění (příklad popisuji v odstavci "chyba pojistného matematika" http://www.mesec.cz/clanky/vyplati-se-z ... pojisteni/ , bohužel rezervotvorná pojistka je pro klienta méně pochopitelná a většina pak nedokáže odlišit kolik za co vlastně platí na jaká plnění z ní může očekávat. Proto, pokud nemáš někoho, komu 100 % věříš a nejsi schopna pojistky mezi sebou porovnat, tak se přikládám spíše k tomu uzavřít čistě rizikovou.

-- 9. 9. 2011 16:14 --

Jinak podobná diskuse běžela třeba zde
viewtopic.php?f=318&p=8350051#p8350051
bohužel se to nakonec zvrhlo v osobní útoky :(
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Janine2 9. 9. 2011 17:22

Děkuji :-)
Mám tu návrhy

První varianta
Flexi končí dožitím do 75 let ... Má to smysl na tak dlouho, když některé pojistné krytí zaniká v 65 letech?

Manžel
smrt z jakýchkoliv příčin 500 000,- Kč
Pojištění smrti následkem úrazu 1 000 000,- Kč
TNÚ s progresí od 0,5% 1 000 000,- Kč (poj. částka)
Denní odškodné- úraz (léčení min.8 dnů) 350,- Kč/den
Hospitalizace - úraz a nemoc (min.24h) 350,- Kč/den

Manželka
smrt z jakýchkoliv příčin 100 000,- Kč
Pojištění smrti následkem úrazu 500 000,- Kč
TNÚ s progresí od 0,5% 300 000,- Kč (poj. částka)
Denní odškodné- úraz (léčení min.8 dnů) 200,- Kč/den
Hospitalizace - úraz a nemoc (min.24h) 100,- Kč/den

Děti
Velmi vážné nemoci 100 000,- Kč
TNÚ s progresí od 0,5% 1 000 000,- Kč (poj. částka)
Denní odškodné- úraz (léčení min.8 dnů) 200,- Kč/den
Hospitalizace - úraz a nemoc (min.24h) 600,- Kč/den

Pojistka manžel a 1 díte ....... stojí 1283,- Kč
manželka a 2 děti .....stojí 517,- Kč


********************************************************************************

Druhá varianta
Aviva + Generali Allegro

Manžel
Aviva - smrt 2 000 000,- Kč lineárně klesající)
- invalidita 2+3 1 500 000,- Kč

Generali - TNÚ od 0,001% 500 000,- Kč až 2 500 000,- Kč
- TNÚ od 10% 1 000 000,- Kč až 5 000 000,- Kč
- TNÚ autonehoda 500 000,- Kč až 2 500 000,- Kč
- hospitalizace 350,- Kč/den (jen do 46 let)
- denní odškodné úraz 350,- Kč/den

manželka
smrt 10 000,- Kč
- smrt úrazem 500 000,- Kč
- TNÚ od 0,001% 300 000,- Kč až 1 500 000,- Kč
- TNÚ od 10% 1 000 000,- Kč až 5 000 000,- Kč
- hospitalizace 100,- Kč/den (jen do 46 let)

Děti
Velmi vážné nemoci 100 000,- Kč
TNÚ progresí od 0,5% 1 000 000,- Kč (poj. částka)
Denní odškodné- úraz (léčení min.8 dnů) 200,- Kč/den
Hospitalizace - úraz a nemoc (min.24h) 500,- Kč/den

Pojistka
Aviva … 744,- Kč
Generali …1 056,- Kč

**************************************************************************

Děláno na stejném podkladě, ale nevím co je zbytečné a co ne.
Tohle mi nikdo neřekne, ještě by mi tam další věci raději přidali.
Janine2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 9. 9. 2011 19:45

Ta první varianta se mi nelíbí vůbec, hlavně ty pojistné částky 100 000 Kč. Taková a žádná pojistka je skoro to samé. Ta druhá vypadá o něco lépe, ale i tak bych tam něco vytkl:
U těch dětí - vážné nemoci 100 000 Kč - zase částka, která nic neřeší. Klidně bych si odpustil do denní odškodné a hospitalizaci (nevydělávají) a místo toho navýšil částku na trvalé následky.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Janine2 9. 9. 2011 21:22

Ta hospitalizace u dětí byla dána proto, že tam budu s něma.

A můžeš mi prosím říct konkrétně co bys změnil? Děkuji

-- 9. 9. 2011 21:25 --

A ještě jeden dotaz. Indexovat nebo ne?
Janine2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 10. 9. 2011 05:25

Jak jsem psal, já bych kladl důraz na ty trvalé následky (pro všechny členy rodiny, tedy tebe, manžela i děti), protože pracovně neschopný, případně ještě na někom závislý člověk je tím největším břemenem (horším, než smrt). Jak už jsem uváděl výše, zatím máme nabídku na cca 450 Kč pro ženu + 2 děti (částka dohromady za všechny tři za měsíc) na 2 miliony s 5 násobnou progresí (takže až 10 milionů). Je to od Generalli, viz odkaz na diskusi na Měšci.

U toho živitele rodiny dává ještě smysl pojištění pro případ smrti (jakékoliv, ne jen úrazové), to už bude dražší. Dál už dle tvých finančních možností (kolik do toho chceš dát), např. pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti pro živitele. Podle mě nemají smysl pojistky na pár set tisíc, ty opravdu nic neřeší. Stejně jako ta pojistka na tu hospitalizaci dětí - dneska se snaží nemocnice "vylifrovat" pacienta co nejdříve na doléčení doma, takže pravděpodobnost, že si něco užijete z té hospitalizace je malá, navíc většinou je maximální doba plnění 1 rok, takže víc, než 182 500 Kč nedostaneš a to tedy není žádná láce - to bych raději o tu částku (a mnohem levněji) navýšil trvalé následky. Stejně tak to denní odškodné je omezeno max. 1 rokem, max. částka je tak 73 tisíc. V porovnání s mým návrhem na 2 miliony (10 včetně progrese) jde o drobné.
Prostě u těch dětí bych na nic jiného, než na trvalé následky neplýtval. Ještě je tu možné plnění v případě invalidity v důsledku nemoci, ale to už je o hodně dražší - opět závisí na tvých finančních možnostech a zpravidla se plní jen při přiznání plné invalidity a tu dnes úřady dávají jen velmi neochotně.

Co se indexace týče, tak jsem spíše pro. Jednak proto, že je většinou dobrovolná (tedy pojišťovna ti navrhne zvýšení a ty máš možnost ho odmítnout) a také proto, že později zvýšit pojistnou částku by bylo pravděpodobně dražší.

Spíš bych byl opatrný ohledně uzavírání smlouvy na extrémně dlouhou dobu -např. 75 let, atd, zvláště když se uzavírá spolu s rezervotvorným pojištěním. Zhodnocení v rezervotvorných pojištěních je minimální (často záporné, jak vlivem poplatků, tak vlivem poklesu trhů) a plnění v 75 letech nebo nikdy, to už je skoro to samé.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Janine2 10. 9. 2011 12:21

Děkuji za odpověď.
Je lepší mít jednu pojistku na rodinu, nebo si udělat každý dospělák zvášť, kdyby se něco stalo? (rozvod.. v dnešní době nikdo není). Pak by se třeba za 10 let už pojistka dělala špatně znovu (zdrav. stav)

Ta pojistka od Generali je čistě úrazová nebo lze na ní sjednat i tu smrt (jakákoliv)?

Myslíš teda, že upravená varianta dvě bude lepší než upravená první? Nic spořit na životce nechci.
Děkuji

-- 10. 9. 2011 12:33 --

Můžeš mi vysvětlit tu chybu pojistného matematika? Jak ji poradci vnutit aby ji udělal :-D
Janine2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod galan.marten 10. 9. 2011 17:40

Nemá žádný smysl se pojišťovat na nízké částky a některá připojištění nemají smysl nebo mají smysl jen někdy (zaměstnanci a denní odškodné - zaměstnanec dostane nemocenskou, tak je lepší mu pojistit pracovní neschopnost od 29. dne, denní odškodné u děcek je pojištění druhé volby atd.).

Pojistných událostí v autě se stává málo. Já vím, Nova to vždycky tak barvitě vylíčí, to jak na silnicích umře každým rokem 500 lidí. Jenže si uvědom, kolik aut ročně projede po českých silnicích. Jsou to miliony. A ty auta, autobusy atd. odvezou mraky lidí, je to obrovské číslo ve srovnání s pětistovkou mrtvých. Proto nemá smysl si kvůli častému cestování v autě pojišťovat úrazovou smrt na 1mil.

Naopak, víc pojistných událostí se stává kvůli nemocem. Ber to na vědomí při výběru připojištění (určitě smrt ze všech příčin, invalidita ze všech příčin, pracovní neschopnost ze všech příčin). Na druhou stranu nemá cenu si závažné nemoci pojišťovat na 100 tis., to ať tam raději vůbec nejsou.

Chrz jako partner při výběru pojištění není dobrá volba. Věčně straší rezervotvornými smlouvami, přitom agenti mají provize stejné z rizikovek i tzv. spořicích smluv. A spořicí smlouva (nazvěme to tak) může být i lepší volbou než rizikovka (nižší pojistné za riziko nebo vůbec možnost si to riziko pojistit). Teď trochu odbočím od tvého tématu. Ono je to totiž tak, že lidi v globále (tedy i většina agentů) na nějaké krytí rizik se.rou, u řady agentů se pak k tomu přidává nulový zájem o odborné zázemí oboru (= agent neví, jak smlouvu postavit, co klientovi poradit), tuto práci vykonávají stejně jako jiní chodí k pásu do kolbenky. Já už vím, že když narazím na smlouvu kombinující spoření s chabým pojištěním, tak je buď chyba na straně klienta (chce se pojistit jen aby měl pocit, že pro sebe něco udělal, pojistnou smlouvou ve skutečnosti nic řešit nechce) nebo agenta, který nepřikládá krytí rizik význam nebo nezná principy toho či onoho připojištění (a ani ho to nezajímá; typicky je to u trvalých následků, které má mnoho agentů pojištěno na max. 500 tis. (častěji méně), protože to prý stačí, přičemž i klientům sjednávají takovou pojistnou částku).
galan.marten
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 10. 9. 2011 18:31

Janine2 píše:Děkuji za odpověď.
Je lepší mít jednu pojistku na rodinu, nebo si udělat každý dospělák zvášť, kdyby se něco stalo? (rozvod.. v dnešní době nikdo není). Pak by se třeba za 10 let už pojistka dělala špatně znovu (zdrav. stav)

To je obtížná volba. Více pojistek na jednu smlouvu může (ale také nemusí) znamenat nižší pojistné. Na druhou stranu je tu ten problém s případným rozvodem a pokud je smlouva sjednaná jako rezervotvorná tak i nemožnost odečítat jako daňový náklad (není splněno, že pojistník a pojištěný je stejná osoba).
Janine2 píše:Ta pojistka od Generali je čistě úrazová nebo lze na ní sjednat i tu smrt (jakákoliv)?

Tak jak jsem ji nechal nastavit, je to čistě jen na trvalé následky v důsledku úrazu, ale samozřejmě za jinou cenu lze nasstavit jinak.

Janine2 píše:Můžeš mi vysvětlit tu chybu pojistného matematika? Jak ji poradci vnutit aby ji udělal :-D

No, to je problém. Vyžaduje to hodně práce a výsledná odměna tomu neodpovídá :( Pokud nemáš nikoho, komu bys věřila, tak doporučuji spíše čistou rizikovku, kde máš větší šanci jí porozumět a porovnat více nabídek mezi sebou. Každopádně to vyžaduje si nejdříve udělat rozhodnutí co přesně chceš a teprve pak si nechat předkládat nabídky od jednotlivých pojišťoven.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 12. 9. 2011 08:22

galan.marten píše:Pojistných událostí v autě se stává málo. Já vím, Nova to vždycky tak barvitě vylíčí, to jak na silnicích umře každým rokem 500 lidí.

Opravdu jenom 500? Ja to sveho casu sledoval poctive a ty cisla se pohybovaly kolem 1100-1300 rocne.

Janine2: proste trvej na co nejmensim sporeni. Pripadne se da vyuzit taky produkt, ktery je nastaven primarne na pojisteni (pozor, neplest s cistou urazovkou) a sporici castka je bud minimalni nebo zadna.
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inventář
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Janine2 12. 9. 2011 13:00

Děkuji za všechny názory.
Nějak se s tím poperu a nechám si udělat návrhy. :-)
Janine2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 12. 9. 2011 15:15

Přemýšlím, jestli si rozumně uvažující člověk nechá poradit od lidí v anonymní internetové diskuzi..... A vyšlo mi, že NE! :-)

Má Chrz vůbec zkoušky od ČNB?
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Nadšenec
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Janine2 12. 9. 2011 15:44

Mám i rady od pojišťováků a makléřů, tak proč nemít i rady od lidí na netu, kteří umí říct i negativa. Já díky foru, teď vím o pojistkách věci, které mi žádný pojišťovák neřekne (neupozorní na ně), protože je možná neví ani on. A pokud to člověku trochu myslí, tak si to umí přebrat. Jinak naletí, jako mnozí tady, co si pak neví rady...
Janine2
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod 4honza 12. 9. 2011 16:09

vladimir.svorba píše:Přemýšlím, jestli si rozumně uvažující člověk nechá poradit od lidí v anonymní internetové diskuzi..... A vyšlo mi, že NE! :-)

Řekl bych, že je to spíš i ostuda těch pojišťováku, že se jejich zákazníci chodí ptát anonymních lidí na internetu. Kromě toho, že zákazník může být kverulant, tak to může být i z dalších důvodů, např. pojišťovákům moc nevěří nebo jim nejsou schopni nic kloudného navrhnout a natož vysvětlit.
4honza
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod libol 12. 9. 2011 16:20

vladimir.svorba píše:Přemýšlím, jestli si rozumně uvažující člověk nechá poradit od lidí v anonymní internetové diskuzi..... A vyšlo mi, že NE! :-)

Celkem by mne zajímalo proč ne. Statisticky dostane pravděpodobně stejně relevantní informaci. Čím víc bude přispěvatelů do této diskuse, tím bude informace relevantnější - její kvalita bude růst a vzdalovat se od "kvality poradců".

Jestli má Chrz zkoušky od ČNB nevím.
Každopádně vím, že pokud si nechám zpracovat pojistku od Pojišťováka A (se zkouškami od ČNB), tak ve chvíli, kdy přijde Pojišťovák B (se zkouškami od ČNB) tak mi vysvětlí jak mi to ten A udělal blbě a jak on to udělá dobře.
libol
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků