Pojištění pro děti

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Mischa22 19. 9. 2011 14:38

Hezký den,
potřebuji poradit s pojištěním rizik pro děti.
Chtěla bych poradit hlavně s pojistnou částkou. Jak tuto výši nastavit, podle čeho? Jde o to, že nemáme k disozici nějaké závratné rezervy v případě, že se něco stane a budu muset být s dětmi dlouhodobě doma. Ať se to týká nemocí či úrazů dětí, které budou mít za následek dlouhodobější léčení a zotavování, nebo nedej bože třeba nějaký trvalý problém.. Mám samozřejmě manžela, Který vydělává, ale i můj výdělek není v rozpočtu domácnosti zanedbatelný.
Také nevím, jestli pro děti vůbec existuje nějaká pojistka, která je pouze na rizika. Mně bylo akorát nabízeno buď IŽP pro děti, typu Pastelka apod. Nebo byly děti přidány do pojistek spolu s dospělým.
Pokud je tady někdo, kdo by mohl poradit, tak mu budu za každý postřeh a radu vděčná :-)
Mischa22
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 19. 9. 2011 17:45

Aktuálně řeším tento problém pro známou - samoživitelka, 2 děti. Po mnoha kombinacích požadovaných limitů a jejich finančních možností jsem navrhl uzavřít pojištění pouze na trvalé následky a to na 2 miliony + 5 násobnou progresi (tedy až 10 milionů při plné invaliditě) pro ní i obě děti, celkové pojistné dělá cca 450 Kč (je to od Generali), popisoval jsem to třeba zde:
http://forum.mesec.cz/index.php?topic=1737.0 . No, už jsem jí návrh dával asi před měsícem, zatím se nerozhoupala, ale to je u ženských normální :)
Pojišťovat dítě na smrt nemá cenu. U dospělého je to komplikovanější. U ní spoléháme na to, že o děti by se v případě její smrti postarala rodina. U jiných rodin to může být jinak. Ovšem nejsme ve středověku, děti dnes po smrti rodičů na ulici hlady neumírají, pokud se o ně nepostará rodina, udělá to (relativně dobře) stát, minimálně do ukončení jejich vzdělávacího procesu. Pokud by pojišťovna vyplatila nějaké plnění, šlo by do rukou zákonných zástupců, kterým nic nebrání v tom je utratit, teoreticky sice ve prospěch dítěte, prakticky lze na tento účel navléknout ledaccos, třeba i společnou dovolenou.
Co stát umí mnohem méně, je postarat se o ty, jejichž výdělečná schopnost je silně snížena (pakliže nejsou v ústavu), proto to pojištění pro případ trvalých následků. Takový člověk je totiž velmi velkou zátěží pro toho, na kom je závislý, mnohem více, než zdravé nezaopatřené dítě.
Pojištění na nemoc nebo pobyt v nemocnici bych dítěti nesjednával. Není výdělečně činné a v nemocnici může být i samo (rodiče zatím můžou chodit do práce). Navíc plnění z takovéhoto pojištění je stejně omezeno jen na jeden rok.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mischa22 19. 9. 2011 19:44

Díky za odpověď.
Ale trvalé následky jsou jen následkem úrazu, je blbý o tom mluvit, ale jsou tu rizika i u vážných nemocí. To přece rodinný rozpočet taky dokáže dost ovlivnit, když léčba trvá déle. Ono se říká, že klient by nejdříve měl vědět, co potřebuje. No tak já chci samozřejmě pojistku, která nám bude platná, když bude léčba dlouhodobá, tudíž jeden rodič nebude moct chodit déle do práce a tím pádem nebude příjem rodiny takový, jaký je běžně. "Paragraf" na dítě je jen na devět dní, pokud se nepletu, ale když bude dítě marodit déle než dva, tři měsíce? Jak jsem psala, nemáme žádný závratný rezervy.
Pak jsi tu psal o svém návrhu pro známou a její děti, ale zase byly děti pojištěny spolu s dospělým. To prostě není nic na trhu jako rizikové pojištění dětí? Samostatně? Nebo by to bylo drahý.
Taky pořád nevím, jak si poradit s nastavením těch pojistných částek, jejich výši.
Mischa22
Návštěvník

Odeslat příspěvekod krásná sereminazáda 19. 9. 2011 20:45

S Chrzem nekomunikuj, od něj se nedozvíš nic rozumnýho, leda by ses chtěla uspokojovat nad odkazy na jeho články.

V REÁLU se pojistné částky a rizika volí podle toho, co si můžete dovolit zaplatit. Trvalé následky třeba 1 mil., vážné nemoci třeba 500 tis., pracovní neschopnost ?, smrt ?, invalidita třeba 500 tis. Co si budeme povídat, on si nikdo z nás moc nedokáže představit, jak bude jeho život vypadat, když bude třeba invalidní, takže je lepší dostat aspoň trochu rozumnou částku (ne však aspoň něco, jak pojištění chápe většina klientů) než nic.

Že ti jsou nabízeny produkty, které nechceš (např. ta Pastelka), tak to není kvůli tomu, že by se na tobě chtěl agent obohatit. Provize za tzv. spořicí pojistky a rizikové (včetně variant ižp s minimalizovanou investiční složkou) jsou stejné, ten agent prostě nepřikládá pojištění velký význam nebo je to začátečník znající jen několik produktů nebo prostě neví, co nabízí (ani ho to nezajímá, hlavně když se něco uzavře).

Ižp s minimalizovanou investiční částí může být lepší varianta než čistá rizikovka. A varianta rodina v jednom je prostě zpravidla levnější.

Místo té Pastelky si můžete sjednat třeba nový Rytmus, když už jsi zmínila tu Allianzku.
krásná sereminazáda
Diskutér

Odeslat příspěvekod 4honza 19. 9. 2011 22:07

krásná sereminazáda píše:V REÁLU se pojistné částky a rizika volí podle toho, co si můžete dovolit zaplatit.


No tak tohle se mi zdá jako úvaha ze strany pojišťováka a ne ze strany klienta - nebo je to špatně vyjádřeno a možná je spíše myšleno to, že horní hranice pojistných částek je dána tím, co si můžete dovolit zaplatit.

Můžu si dovolit platit i třínásobek, ale já se pojišťuju na to, abych si v případě nenadálé události, dokázal udržet nějaký standard a zároveň počítám s tím, že bude nižší než současný, ale akceptovatelný.

Co se týče konkrétních pojištění - tak například pojištění vážných nemocí je pro mě naprostá sázka do loterie, protože to pokrývá pouze nemoci vyjmenované ve VOP. Můžu se tím částečně chránit pokud se jedná o něco, k čemu mám predispozice nebo je to genetické (což pojišťovna velmi pravděpodobně zjistí ze zdravotního dotazníku a buď mě pak nepojistí nebo pouze za hodně peněz, aby pokryla zvýšené riziko)
4honza
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod kamey 19. 9. 2011 22:50

Myslím, že to myslel pojistit se na takovou částku, kterou potřebuji, ale jsem i schopen a ochoten zaplatit. Že jsou právě tato připojištění drahá asi víme všichni. Riziko úrazu je "za hubičku", ale vše prostě nepokryje. A mě moc mrzí, že se tu diskuze rozvíjí zase tím jedním směrem, proto jsem se držela stranou, protože poslední dotaz od Mischa je na Patrika a právě chce pokrýt přesně to, co Patrik z principu odmítá. U spousty rodin vznikne problém při dlouhodobé nemoci dítěte (a bohužel i takové věci se stávají). A jak správně napsala, ošetřovačka je hrazená 9 dní, co další měsíce? Každý nemá v rodině babičku, která se 24/7 postará.
kamey
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 20. 9. 2011 06:20

4honza píše:
krásná sereminazáda píše:V REÁLU se pojistné částky a rizika volí podle toho, co si můžete dovolit zaplatit.


No tak tohle se mi zdá jako úvaha ze strany pojišťováka a ne ze strany klienta - nebo je to špatně vyjádřeno a možná je spíše myšleno to, že horní hranice pojistných částek je dána tím, co si můžete dovolit zaplatit.

Tohle je bohužel dost časté. Já jsem zrovna tenhle problém řešil s tou známou (je to bývala spolužačka). Rodinný rozpočet má dost napjatý a víc než to cca pětikilo si opravdu dovolit nemůže. Obecně je možné toto řešit asi třemi způsoby:
1) nepojišťovat se a částku použít na vytváření rezerv (eventuálně splácení dluhů)
2) pojistit se "od všeho trochu" - podle mě nejhorší varianta, takhle vznikají pojistky na 100 000 Kč / úraz, 100 Kč za den v nemocnici a podobné. Taková a žádná pojistka je v podstatě to samé. Osobně považuji minimální rozumnou částku na úraz 2 miliony. Úrazová pojištění relativně slušně plní za "totální" úrazy (ztráta končetiny, ÚPLNÁ ztráta zraku a sluchu, ÚPLNÁ ztráta hybnosti (např. ochrnutí dolních končenit), ale nedostatečně za úrazy typu částečné ztráty zraku a sluchu (ve svém důsledku to může být vzhledem ke schopnosti vykonávat svojí práci naprosto rovnocenné s úplnou ztrátou), částečné ztráty hybnosti (dtto), atd. Tyto úrazy bývají jen zřídka hodnoceny přes 20 % a tedy zůstávají v prvním pásmu (bez progrese). Z 2 milionové pojistky pak poškozený dostane 200 - 400 tisíc, tedy žádný zázrak. Menší plnění by nemělo ani smysl.
3) pojistit se jen na některá rizika, ale pořádně. Podle mého názoru je to z těch špatných řešení to nejepší

-- 20. 9. 2011 07:30 --

Mischa22 píše:Díky za odpověď.
Ale trvalé následky jsou jen následkem úrazu, je blbý o tom mluvit, ale jsou tu rizika i u vážných nemocí. To přece rodinný rozpočet taky dokáže dost ovlivnit, když léčba trvá déle. Ono se říká, že klient by nejdříve měl vědět, co potřebuje. No tak já chci samozřejmě pojistku, která nám bude platná, když bude léčba dlouhodobá, tudíž jeden rodič nebude moct chodit déle do práce a tím pádem nebude příjem rodiny takový, jaký je běžně. "Paragraf" na dítě je jen na devět dní, pokud se nepletu, ale když bude dítě marodit déle než dva, tři měsíce? Jak jsem psala, nemáme žádný závratný rezervy..

Tak můžeš si nechat udělat návrh, ale podle mého názoru nevýdělečně činnou osobu pojišťovna na velkou částku nepojistí. Navíc pobyt v nemocnici není tak velká zátěž, sice je to cca stovka (?) denně, ale zase dítě není doma a rodiče můžou chodit do práce. Horší je, pokud je doma (a rodič tam musí být s ním) a to se každá nemocnice snaží pacienta "vylifrovat" co nejdříve. Takže pokud zrovna neleží na oddělení se zvláštní péčí, tak je zpravidla během pár dnů poslán na doléčení domů. Navíc horní hranice plnění je 1 rok a v případě opakovaného plnění je pravděpodobnost, že pojištovna smlouvu vypoví
Mischa22 píše:Pak jsi tu psal o svém návrhu pro známou a její děti, ale zase byly děti pojištěny spolu s dospělým. To prostě není nic na trhu jako rizikové pojištění dětí? Samostatně? Nebo by to bylo drahý...

Tak 450 Kč (o něco víc, když se platí měsíčně, míň, když se platí ročně) za všechny tři mě přijde jako velmi slušná částka (na pojistku na 2 miliony s progresí až 10 milionů) a ten dospělý by také měl být pojištěn. Určitě bude i něco pro děti, ale cenu neznám.
Mischa22 píše: Taky pořád nevím, jak si poradit s nastavením těch pojistných částek, jejich výši.

Jak jsem psal, JÁ OSOBNĚ považuji za minimální rozumnou částku u úrazového pojištění ty 2 miliony (pozor na kouzla s progresí, ty dva miliony myslím čísté bez progrese). Samozřejmě někdo jiný to bude vidět jinak.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod DoubleSix 20. 9. 2011 07:43

krásná sereminazáda píše:Ižp s minimalizovanou investiční částí může být lepší varianta než čistá rizikovka. A varianta rodina v jednom je prostě zpravidla levnější.
Souhlas.

-- 20. 9. 2011 08:49 --

Mischa22 píše:Ale trvalé následky jsou jen následkem úrazu, je blbý o tom mluvit, ale jsou tu rizika i u vážných nemocí. To přece rodinný rozpočet taky dokáže dost ovlivnit, když léčba trvá déle. Ono se říká, že klient by nejdříve měl vědět, co potřebuje. No tak já chci samozřejmě pojistku, která nám bude platná, když bude léčba dlouhodobá, tudíž jeden rodič nebude moct chodit déle do práce a tím pádem nebude příjem rodiny takový, jaký je běžně. "Paragraf" na dítě je jen na devět dní, pokud se nepletu, ale když bude dítě marodit déle než dva, tři měsíce? Jak jsem psala, nemáme žádný závratný rezervy.
Můj čistě soukromý názor, se kterým asi pojišťovací agenti nebudou souhlasit.
Určitě bych u dětí měl rizikovou pojistku, alespoň na 1 milion s progresí. Volil bych kombinaci IŽP s minimálním rizikem smrti (10 tisíc, méně snad nejde) bez spořící části a k tomu trvalé následky.
Co se týče toho "ošetřování člena rodiny" a "výpadku příjmů jednoho rodiče", než mít pojistku, raději bych volil finanční rezervu. Naspořit si částku řekněme ve výši 3-6 násobku příjmu toho rodiče a tu mít někde k dispozici na spořicím účtu a z ní hradit výpadek příjmu. Naspořit se to dá, ale chce to železnou vůli (prostě udělat trvalý příkaz k převodu peněz z BÚ na SÚ a začít si sledovat výdaje).
V nemocnici tě stejně dlouho nenechají, to není LDN, max.2 týdny a pak hybaj domů.
DoubleSix
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mischa22 20. 9. 2011 08:28

Díky za vaše příspěvky. Koukám, že každý to vidí trošičku jinak. Já si pročítala pojistný podmínky a četla i nemoci, na které se pojištění vztahuje. Bohužel nevím, na kolik by pojištění přišlo.
Jak říkáte, nechám si udělat hotový návrh. My s manželem pojistku máme. Proto hledám něco jen pro děti.
Ještě takový dotaz, ty vážná onemocnění bych možná mít v pojistce ani nemusela. U dětí jsem třeba nenašla pojištění trvalé invalidity - ať už by šlo o následek nějaké nemoci nebo úrazu ( ten úraz zřejmě částečně pokryjou trv. následky). To si myslím, že by rodinu ovlivnilo zásadndě. O dítě by se musel někdo stále pečovat, zvýšily by se i náklady jednorázově např. na úpravu bytu, různé pomůcky apod. Sice by stát asi vyplácel nějaký důchod, nebo příspěvek, ale věřím tomu, že to žádná sláva nebude. Mě jde právě spíše o pojištění, kde by se řešily jen ty zásadní a dlouhodobé následky. Ne třeba zlomená ruka - o pár stovek od pojišťovny nestojím. Já chci mít pojistku proto, aby mi opravdu fungovala v době, kdy se stane něco vážného. Klidně překonáme tři měsíce bez příjmu.
Já nevím, už si trochu připadám jako blb, když přemýšlím nad takovými věcmi. Ale já fakt nepotřebuju pojistku na to, že dostanu od pojišťovny tisícovku za to, že má holka na čele jizvu.
Mischa22
Návštěvník

Odeslat příspěvekod S474N 20. 9. 2011 08:33

Mischa22: ne, naopak premyslis spravnym smerem. Bohuzel vetsina lidi si zaplati radeji min a prave je jenom zajima, kolik dostanou za tu jizvu na cele. To, ze az budou na voziku a dostanou smesne castky, to uz neresi. Ale prave kvuli takovym vecem by se mel clovek realne pojistovant
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inženýr
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mischa22 20. 9. 2011 08:33

Jinak abych se přiznala, ze začátkujsem uvažovala podobně jako asi většina rodin. Na pojistku dát úraz, denní odškodný v nemocnici, denní dávky, nejlépe od těch devíti dní nemoci dítěte. Ať se mi pojistka "vyplatí" a pojišťovna cáluje. Ale princip pojistky by měl být spíš takový, aby lidi byli pojištěni opravdu na událost, kterou sami nedokážou zvládnout. Ne aby měli pojištěný kraviny.
Mischa22
Návštěvník

Odeslat příspěvekod S474N 20. 9. 2011 09:02

Mischa22: naprosto presne. Potom muze prijit neco vazneho, nemusis chodit nebo vozik a co potom? Ono i ta osetrovatelka kazdy mesic stoji peknych par tisic.
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inženýr
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod DoubleSix 20. 9. 2011 10:12

Mischa22 píše:Jinak abych se přiznala, ze začátkujsem uvažovala podobně jako asi většina rodin. Na pojistku dát úraz, denní odškodný v nemocnici, denní dávky, nejlépe od těch devíti dní nemoci dítěte. Ať se mi pojistka "vyplatí" a pojišťovna cáluje. Ale princip pojistky by měl být spíš takový, aby lidi byli pojištěni opravdu na událost, kterou sami nedokážou zvládnout. Ne aby měli pojištěný kraviny.
:tleskani Proto to máme každý jinak nastaveno. Univerzální vzorec neexistuje.
DoubleSix
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mischa22 20. 9. 2011 11:11

Souhlasím, proto si taky představuju i jiný přístup pojišťovcích agentů. Mě právě přijde, že nabízejí nějaké svoje univerzální nastavení. Samozřejmě asi ne všichni, to bych jim křivdila. Ale bohužel já mám právě ne moc dobrý zkušenosti
Mischa22
Návštěvník

Odeslat příspěvekod DoubleSix 20. 9. 2011 11:22

Tak to máš bohužel pravdu. Každá společnost (OVB, AWD, Partners, ...) má nějaké "univerzální" doporučení, co "funguje" pro všechny klienty.
Ale pokud narazíš na opravdu dobrého prodejce (finančního poradce), měl by ti být schopen sestavit pojistku opravdu "na míru".
A nebo holt tomu věnuješ čas sama, obejdeš si pár pojišťoven a necháš si od nich takovou nabídku udělat a pak si to doma v klidu porovnáš a rozhodneš se.

Zkus třeba kontaktovat "kamey" a nebo "papshopa", ti dělají finanční poradenství a mohli by ti pomoci (z diskuzí zde vypadají jako lidé, co tomu rozumějí a nedělají to jen kvůli provizím).
DoubleSix
Diskutér
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků