Úrazové nebo IŽP

od **Da_da** 7. 10. 2012 22:26

Zdravim,

rád bych využil rad širokého pléna (zkušenějších), předtím než se pustim do uzavírání nějaké blbosti. Rád bych uzavřel nějaký produkt, kterým budu částečně eliminovat rizika pro případ nějakých zdravotních potížích a přišel bych o možnost příjmů ať už úplně nebo částečně. Z nabýzených produktů na trhu mi zbylo úrazové nebo životní pojištění. Rozhodně nemínim přes daný produkt spořit!

Info o mně:
Muž 27 let, VŠ - zaměstnání energetika, svobodný, bez finančních závazků, příležitostné služební cesty, příjem cca 30 tis. Nemožnost získat příspěvek od zaměstnavatele na Životní pojištění. Plán za cca za 3 roky 2 mil hypotéka na bydlení.

Přepokládané částky (zde si nejsem úplně jistý, uvítám případné rozšíření obzorů nad blbostmi co jsem si vymyslel, hlavně před varováním co by měl daný produkt obsahovat).
Smrt: 20.000Kč (pokud bude rodina, částka se bude měnit na vykrytí hypotéky)
Pojištění trvalých následků: min. 2.000.000Kč
Denní odškodné úraz: 300 Kč
Hospitalizace úraz, nemoc: 350 Kč

Díky za názory.

od **galan.marten** 7. 10. 2012 23:05

Ve skutečnosti se více pojistných událostí (a invalidit) děje kvůli nemocem. Připojištění hospitalizace neplatí v rehabilitačních ústavech, lékařství jde směrem co nejvíc omezit pobyty v nemocnici. Z toho plyne, že úrazovka je málo. Současné smlouvy ižp umí výrazně snížit podíl rezervotvorné složky, takže není důvod pro hysterčení kolem toho rádoby spoření, to byla předkrizová záležitost, teď už pojišťovny skutečně pojišťují.

Smrt (ale ta vlastně není to nejhorší) kvůli hypotéce je lepší řešit bankopojištěním (je výrazně levnější), na svý smlouvě si nech jen menší částku (tvoje panímáma s fakánkama sice zůstanou bez dluhů, ale taky bez peněz).

Další informace ti sdělím jen za poplatek ve výši 200 % ročního pojistného. Takový je ceník podle Chrze. A s tím nic nenaděláme.

od **PatrikChrz** 8. 10. 2012 06:39

Ja bych doporucil nechat si (od vice pojistoven) udelat ruzne navrhy, jak pro IZP, tak pro cistou rizikovku. Soucasti IZP je sice sporici slozka, ale jde nastavit velmi nizka a diky tomu, ze pripojisteni je o neco levnejsi, nez samostatna rizikovka, tak to ve vyledku muze vychazet vyhodneji - tento "jev" jsem v mem clanku www.mesec.cz/clanky/vyplati-se-zivotni-pojisteni/ nazval "chyba pojistneho matematika". Chce to ale velmi zkuseneho poradce, ktery umi takove pojisteni postavit a poor na to, ze u nekterych IZP muze pri takove konstrukci (a predcasnem zruseni) na pojistce vznikat dluh, ktery pri zruseni muze pojistovna chtit doplatit.
Osobne bych vypustil ty stokorunove nahrady za denni odskodne a pobyt v nemocnici, fakticky nic neresi a jsou (v pomeru k tomu, co poskytuji) relativne drahe.
Pak se to chce rozhodnout, jestli chces byt pojisten jen na rizika urazu, nebo i nemoci (vyrazne drazsi). Neuvedl jsi, jestli je na tobe v soucasne dobe nekdo zavisly - mozna by s uzavrenim produktu se vyplatilo pockat az budes vedet zda a jak velkou si budes brat tu hypoteku. Nekdy je take mozne ziskat slevu (na hypoteku, na pojisteni ci na oboji) pri uzavreni obou produktu zaroven.

od **Fantucci** 8. 10. 2012 07:27

díval bych se na všeobecnou invaliditu, trvalé následky úrazu a možná dlouhodobou pracovní neschopnost.

P.CH. - to s tou chybou matematika je nějaký způsob osobního marketingu, že to všude zmiňuješ? Když mi pojišťovna "A" udělá rizikovku za 700,- a pojišťovna "B" IŽP se stejným krytím za 600,-, tak kde mám hledat chybu pojistného matematika...?
A mimochodem, pojišťovna ten dluh vymáhá i při nezrušení pojistky...

od **PatrikChrz** 8. 10. 2012 07:41

A o tom to je. Zamerem pojistovny zcela jiste nebylo, aby klient obesel standardni cenu rizikovky tak, ze by uzavrel jiny produkt, ze ktereho bude mit pojistovna mensi zisk.
Puvodnim cilem bylo vydelat na zhodnocovani rezerv a proto mohla byt rizikova cast levnejsi (nebylo potreba na ni vydelavat, nebo alespon ne tolik). Jenze klienti se naucili vyuzivat tuto diru v prodkutku a prave v tom je to "selhani" pojistovny (vyhoda pro klienta), ze to podminky umoznuji.
Vsak take doslo i k opakovanemu zdrazeni rizikovych casti IZP (napr. Flexi od CS, Forte od CSOB).

od **Fantucci** 8. 10. 2012 08:09

Však já rozumím tomu, že v rámci IŽP se zlevní rizika, protože pojišťovna si to vybere přes vysoký TER na vyšší spořící složce. Nicméně tahle "pojistně-matematická chyba platí v rámci jedné pojišťovny kdy je nějaká rizikovka a oni k tomu udělají IŽP s "chybnou" možností minimalizace spořící složky. Ale ne v rámci dvou (a více)různých pojišťoven. Minimalizace spořící složky může být výsledkem konkurenčního boje...

od **S474N** 18. 10. 2012 10:09

Ta "chyba" obecne plati vsude, taky uz jsem to parkrat Patrikovi vytykal. Proste to tak je.

od **Inev** 18. 10. 2012 19:06

Dokud na tobě není nikdo závislý je pojištění smrti zbytečné. Hospitalizaci bych řešil rezervou. Pokud plánuješ hypo, tvořil bych si rezervu na akontaci hypa a likvidní rezervu. Pak přijde hypo, asi manželka a dítě a celé se to bude muset nastavit jinak, navíc přibude smrt.

Smysl má pojištění invalidity, TNÚ a ZO ,(někdy možná i denní odškodné) , to vše na smysluplné částky. Problém je, že jak se začteš do podmínek různých pojišťoven, jaké nemoci se dají pojistit, kdy se přiznává např. invalidita atd, tak má člověk chuť se na to vyprdnout. A pokud začneš kombinovat, pojištění může být drahé. Tím nechci říct, že se nemáš pojistit.

od **Fantucci** 18. 10. 2012 20:09

S474N píše:Ta "chyba" obecne plati vsude, taky uz jsem to parkrat Patrikovi vytykal. Proste to tak je.

Nerozumím - jak obecně platí všude?

od **S474N** 19. 10. 2012 09:06

Fantucci: ty, takovej financni poradce a necemu nerozumi? :mrgreen:

od **Fantucci** 19. 10. 2012 09:47

já nerozumím tolika věcem. hlavně ženám... :-))

jen jsem u tebe nepochopil, jestli myslíš, že ta chyba platí obecně všude(souhlasíš s P.Ch.), nebo si to nemyslíš a s P.CH. tím pádem nesouhlasíš :-)

od **S474N** 19. 10. 2012 09:54

Fantucci: to co Patrik vydava za tu chybu neni zadna chyba, ale naprosto bezna nabidka u vetsiny spolecnosti. Jasne, ze ty veci v zivotku vychazeji lepe, nez v samotny urazovce, to je uz vec jina. Ale rozhodne bych to nenazyval chybou.

od **Fantucci** 19. 10. 2012 11:20

tak on ale nenazýva chybou různé ceny rizik u rizikovky a investička, ale to, že si pojišťovna zapomene vykompenzovat slevu na investičku přes poplatky na spořící složce tím, že nestanoví dostatečně vysoké minimální spoření...
Což v podstatě chyba může být(ve vztahu k nákladům pojišťovny), nicméně pouze při porovnání rizikovky a investička v rámci jedné pojišťovny. Při porovnání více pojišťoven už to chybou není - vstupuje do toho trh, cenová politika, zajišťovny...

od **S474N** 19. 10. 2012 11:22

Fantucci: ale jsou zivotky i bez sporici slozky. V kazdem pripade bych to zakoncil jednim citatem, ktery se rikal ku Windows "it's not bug, it's feature".

od **Fantucci** 19. 10. 2012 12:14

ano, to jsou. např RŽP-D. To "D" znamená tu "fíčuru" :-)

Ale ono se tam stejně spoří - modří vědí... :-)

od **Da_da** 5. 11. 2012 20:46

Zdravim,

tak jsem dostal jednu nabídku, nejsem si úplně jistej tak prosím o případné vaše názory, zkušenosti.

IŽP:
pojistná doba: 38 let
Pro případ smrti: 10.000,- (nehodlám momentálně se pojišťovat na vyšší částku)
Trvalé následky úrazem od 10% : 1.500.000,-, prograsivní plnění (0-25% 1x, 25-50% 2x, 50-75% 3x, 75% - 100% 5x)
Invalidita 3: pojistná doba 21 let, 3.000.000,-, snížení PČ ročně o 142.857,-

Částka: 717,- měsíčně
Odkupné za 38 let (při 5% tomu tedy nevěřim ale je to 530.679,-)

Díky za názory, případně za typy na lepší produkty (pojišťovny).

od **vladimir.svorba** 5. 11. 2012 22:50

Přijde vám lepší se pojišťovat na smrt, až budete starší, nemocnější a budete to mít dražší?

Každopádně, na to že jste hlava pomazaná, tak byste mohl vědět, že cena není vždy na prvním místě. Co třeba kvalita pojistných podmínek, množství výluk, definice invalidity, poplatková struktura a podobně?

Tipy na lepší produkty mi tedy přijdou bezpředmětné.

od **kamey** 5. 11. 2012 23:14

No a je to tady znovu. Najděte mi, navrhněte, rozhodněte. Ale jinak jsem úplně svéprávný.

od **Thom** 5. 11. 2012 23:48

V. Švorba:... by jste ... Za tohle bych střílel. Se používá tak často, že to snad i dají do pravidel. Fuj.

od **Da_da** 6. 11. 2012 10:54

To vladimir.sorba:
1) Ne nepřijde, ale momentálně o navýšení této částky neuvažuji.

2) Děkuji za "hlavu pomazanou", a musím s vámi souhlasit cena není to hlavní, ikdyž je důležité ji uvádět. Děkuji za podněty více se dále zaměřit na pojistné podmínky, množství výluk, definice invalidity, poplatková struktura.

-- 6. 11. 2012 10:56 --

To kamey:
1) Děkuji za příspěvek. Bohužel došlo zřejmě k nedorozumnění u slova názor, kdy se nejedná o najděte, navrhněte, rozhodněte.

od **vladimir.svorba** 6. 11. 2012 12:10

Thom píše:V. Švorba:... by jste ... Za tohle bych střílel. Se používá tak často, že to snad i dají do pravidel. Fuj.

To je to jediné, co mi chybí k dokonalosti :-)

od **Fantucci** 6. 11. 2012 15:56

VŠ: no ještě to "typy na lepší produkty..." :-)

od **vladimir.svorba** 6. 11. 2012 16:33

To jsem automaticky přebral od tazatele :-)

od **T.E.CH** 12. 11. 2012 11:38

Da_da píše:Zdravim,

tak jsem dostal jednu nabídku, nejsem si úplně jistej tak prosím o případné vaše názory, zkušenosti.

IŽP:
pojistná doba: 38 let
Pro případ smrti: 10.000,- (nehodlám momentálně se pojišťovat na vyšší částku)
Trvalé následky úrazem od 10% : 1.500.000,-, prograsivní plnění (0-25% 1x, 25-50% 2x, 50-75% 3x, 75% - 100% 5x)
Invalidita 3: pojistná doba 21 let, 3.000.000,-, snížení PČ ročně o 142.857,-

Částka: 717,- měsíčně
Odkupné za 38 let (při 5% tomu tedy nevěřim ale je to 530.679,-)

Díky za názory, případně za typy na lepší produkty (pojišťovny).

Zkus Flexi od české spořitelny, dříve to tam vycházelo slušně, případně Allianz měla docela "rozumný" produkt bez spoření.Zjednoudušeně, pojisti si svoje problémy, které mohou nastat, t.j trvalky a invaliditu, případně nemoci a pokud jakoukoli smrt nepotřebuješ,t.j nepotřebuješ "něco" zajišťovat, tak to holt uděláš až posleze, až to bude nutnost.Doporočuji , sám to tak mám, mit pojistku na jakoukoli smrt jen do určitého věku, t.j pokud děti dosáhnou plnoletosti a jsou schopni se o sebe postarat, není potřeba být(vím neplatí vždy) pojištěn a vyjde to pak mnohem levněji.Já to nastavil na 55 let(končí hypoška) a pojistka pak klesla cca na 400 kč mám ji cca na 1,5 mega na jakoukoli smrt.Stihnul jsem Forte v levné variantě, téměř bez spoř. složky.Pak hnusně zdražili.Chce si s tím pohrát a samozřejmě vědět co chci zajistit a na jak dlouho, těch parametrů je mnoho.

Úrazové nebo IŽP

Kdo je online