Rady s IŽP a hypotékou

[JVT]

Zdravím všechny,

před cca 1,5 rokem jsem se rozhodl pomoci dlouholetému kamarádovi který přišel o práci s tím, že s ním uzavřu IŽP (Allianz Mercury). Stejně jsem si chtěl na stará kolena začít spořit, tak jsem do toho šel. Pokusím se stručně rozebrat mou situaci a rád bych slyšel vaše názory na mé investiční chyby. Ptám se radši tady, protože dostanu víc názorů a nechci věřit nějakému pseudo-poradci.

Je mi 31 let, hrubý příjem 30-35000kč měsíčně. Prodali jsme s manželkou byt a z úspor stavíme dům. Na dodělání domku si budeme muset přes zimu vzít půjčku ve výši cca 700-800 tis kč, počítám se splatností 15 let. Máme 1,5 roku starou dceru, žena je na mateřské, po ukončení má práci jistou (státní sféra).

IŽP Allianz Mercury (od 7/2011 do mých 65!! let)
Měsíčně platím 1150kč a z této částky jde 943kc na "spoření", 207kč na připojištění
Trvalé následky úrazu - 400 000kč s progres. plněním až 500%
Denní odškodné - 200kč s progres. plněním až 500%
Smrt - 1 500 000kč
Investiční strategie - růstová
Dluhopisy - 15%
Akcie Evropa - 25%
Akcie Global - 35%
Fond Garance - 5%
Fond Komodity - 10%
Fond Energie - 10%

Prý v 65ti budu mít 650 000kc

Pro dceru:
Conseq Horizont - 500kc/měs po dobu 15 let

Jde mi o to, zda je IŽP samo o sobě vůbec výhodné? Má smysl si teď spořit když si budu brát hypotéku? Není lepší těch 1150kč dát bokem, předčasně ji pak splatit a následně začít spořit na důchod? Nebo snad i zrušit a vstoupit do druhého pilíře PP? Chápu že když vypovím IŽP, nedostanu nic, ale říkám si radši teď dokud je ztráta minimální.

Dále řeším i již zmíněnou hypotéku. Celkem se mi zamlouvá variabilní úroková sazba... Myslím že sazby zůstanou minimálně rok až dva stejné, po náznaku růstu bych zafixoval. Je to riziko, ale nepředpokládám že by se Č.R., potažmo Evropa, z krize brzy dostala. Co vy na to?

Předem díky za názory.

[PatrikChrz]

Tak předně to zhodnocení je vycucané z prstu, jaké počítal "předpokládané zhodnocení"?

Jak už tu několikrát zaznělo, pojištění není spoření, mimo jiné kvůli vysokým nákladům - naposledy jsem popisoval jak se zhodnocení počítá zde: http://forum.mesec.cz/index.php?topic=3 ... 8#msg17398

Máš několik možností a bohužel každá je špatná:
1) zrušit produkt - přijdeš o první dva roky, které jsi tam platil - tedy v tomto případě o vše
2) produkt dále platit - těch 1150 Kč ti bude chybět při splácení hypotéky a s největší pravděpodobností si je budeš půjčovat mnohem dráže, než dostaneš zhodnocení
3) snížit platbu a nechat si to "jen na pojištění" - zde znamená odepsat předplacené náklady (které se vypočítávaly právě z výše pojistného) a pokud by ses později rozhodl pojistku přepracovat, zaplatíš poplatek ze zvýšení znovu

A na pojištění to taky moc není - např. 400 000 Kč na trvalky považuji za naprosto nedostatečné a nic neřešící (zvláště u úrazů do 20 %, které už mohou znamenat vyřazení z pracovního procesu, ale přitom se na ně ještě nevztahuje progrese).

[S474N]

1) chces si sporit na pojisteni? Takze chces soulozit masturbaci?
2) "na stara kolena" a je ti tricet

Na tyhle body se da rict pouze jedine:

[Fantucci]

Co se týká hypo a var. sazby - třeba já osobně pro floatové hypo nejsem, jelikož lidé si lehce zvyknou na nízkou sazbu a pak při zvýšení jsou ve fin. trablech.
Že se pak přejde na fix se říká jednoduše - je ale samozřejmé, že nabídka fixních sazeb bude odpovídat aktuálních situaci, nikoliv té, co je teď. Čili bude samozřejmě vyšší.
Kdy konkrétně půjdou sazby nahorů, je věštění z křišťálové koule.

Co se týká té pojistky - i já bych jí proměnil hlavně na pojištění - tedy vyšší poj. krytí - hlavně u těch trvalek. Možná proměnil denní odškodné na pojištění pracovní neschopnosti.
Jinak u Allianzu se generují nějaké slevy na pojištění. U Mercury to závisí na počtu připojištění, pokud se nemýlím. Škoda, že to není odvislé od výše pojistných částek. - motivuje to člověka sjednat si kdejaké připojištění, ale nemotivuje k dostatečnému krytí...

[S474N]

Fantucci: presne tak, to si spousta lidi neuvedomuje, ze stejne fix i float je vuci sobe zavisly. To znamena, ze kdyz pujde nahoru float, tak je logicke, ze sel nahoru i fix. Float by mel obecne vzdycky vychazet lepe nez fix, i kdyz se bude zvedat, takze prechodem na fix by toho clovek moc nevymyslel - maximalne nejakou realnejsi spekulaci na dalsi zvyseni do budoucna.

[xls]

IŽP klasika. Myslím, že nic lepšího než zrušit si nezasluhuje. Hlavně to ale neuzavírat! No a pak obecně současně nesplácet úvěry a nespořit: když člověk předpokládá výdaje, tak využít nejdříve veškeré své prostředky (až na železnou rezervu) a teprve pak jít do dražších úvěrů.

Co se týká hypo, u floatu má banka jasnou svou marži, takže mohou být spokojené obě strany. U fixu se k tomu přidává riziko zvýšení bankovních sazeb v čase, a to je potřeba zaplatit, proto klient ve většině případů bude platit víc.

Je myslím potřeba zvážit situaci, co je pro člověka důležitější - jestli stabilita nebo platit míň. Případně kompromis - kratší fixaci, tady ale hrozí bohužel při neférovým chování bank při konci fixace problémy s refinancováním. I když kdyby mi nabídli sazbu pod 3 % i na delší fixaci, tak bych to asi vzal a moc neřešil.

[Fantucci]

osobně si myslím, že při těch dnešních sazbách není co řešit, pokud dostanu fix třeba v pásmu 3%-3,5% bez pojištění apod.
vzpomínám si, že před třemi lety byla výborná sazba 5% a dnes lidem nevoní 3,5%...

[radecekh]

Jde mi o to, zda je IŽP samo o sobě vůbec výhodné? Má smysl si teď spořit když si budu brát hypotéku? Není lepší těch 1150kč dát bokem, předčasně ji pak splatit a následně začít spořit na důchod? Nebo snad i zrušit a vstoupit do druhého pilíře PP? Chápu že když vypovím IŽP, nedostanu nic, ale říkám si radši teď dokud je ztráta minimální.

Dále řeším i již zmíněnou hypotéku. Celkem se mi zamlouvá variabilní úroková sazba... Myslím že sazby zůstanou minimálně rok až dva stejné, po náznaku růstu bych zafixoval. Je to riziko, ale nepředpokládám že by se Č.R., potažmo Evropa, z krize brzy dostala. Co vy na to?

Předem díky za názory.

Pojištění zrušit, variabilní úrokovou sazbu naopak schvaluji.

[PatrikChrz]

Před příchodem krize a "nenormálních" úrokových sazeb jsem byl rozhodně pro variabilní sazbu. Její hlavní výhodu vidím v tom, že banka není po skončení fixace "v pokušení" klientovi "napálit" vysoký úrok, jak to s oblibou zejména velké banky dělají (při sjednání se snaží podbízet zajímavou úrokovou sazbou při krátké fixaci, aby po této době dostal již "zaháčkovaný" klient vysokou úrokovou sazbu, horší, než nový klient).
Problém u variabilní sazby vidím nyní v momentálně extrémně nízkých mezibankovních sazbách a tedy vysoké marži k této sazbě. Takže zatímco první klienti mBank přímo "řehtají blahem", když mají marži k PRIBORU 0,8 %, dneska takovou sazbu nikdo nedostane. Takže variabilní sazbu ano, ale jen když bude nějaká rozumná marže, určitě ne třeba přes 2 % i když opticky bude vypadat zajímavě.

[JVT]

Díky všem za odpovědi. Jeden z důvodů proč jsem chtěl životko bylo kvůli hypotéce, nechtěl jsem v případě smrti po sobě nechat dluhy. Asi se toto dá řešit formou pojistky přímo při sjednání hypotéky, ale nevím zda je toto řešení výhodné? Ještě jsem si nedomluvil schůzku v bankách, takže jsem neměl možnost se na toto téma někoho zeptat. Každopádně je to asi jasné, životko zruším a oželím těch vložených 15000kc.

Jak tedy nejvýhodněji spořit na důchod i během splácení hypotéky? Těch 1000kč měsíčně mě zas tak nevytrhne i při splácení hypo... Každé má své pro a proti, ale nikde jsem nečetl že jeden produkt je vyloženě nejvýhodnější...

[Fantucci]

Pokud životko potřebuješ, tak bych ten Allianz zbrkle nerušil. Zjisti si možnosti. Bude lepší jej přenastavit než jej slepě zrušit a vzít si k hypotéce nějakou rizikovku...
Je potřeba to ale dobře spočítat.

[xls]

Jak tedy nejvýhodněji spořit na důchod i během splácení hypotéky? Těch 1000kč měsíčně mě zas tak nevytrhne i při splácení hypo... Každé má své pro a proti, ale nikde jsem nečetl že jeden produkt je vyloženě nejvýhodnější...

Tak ještě jednou: Žádný spořicí produkt nenabídne takové zhodnocení, které by bylo vyšší než jakýkoliv úvěr. Proto brát si z jedné strany úvěr (jedno jestli hypo, spotřební, na KK) a z druhé strany si "spořit" je nesmysl toho nehrubšího zrna. Takže v dané situaci nic nespořit a vrazit veškeré volné prostředky do rychlejšího splacení hypotéky. A po splacení hypotéky teprve řešit spoření na důchod.

Jinými slovy ono "spoření na důchod", kterým vás teď média bombardují, vzbudilo ve spoustě lidí špatné svědomí, že na to kašlou. To ale nemusí být vůbec pravda. Pokud vyděláváte a peníze vrážíte do vlastního bydlení, splácení vlastní hypotéky, investic do jiných druhů hodnot, tak zpravidla své peníze zhodnotíte v dlouhodobé perspektivě mnohem lépe než nějací kouzelníci s PP, SP, IŽP a dalšími nesmysly, a na důchod se tak zajišťujte tím nejlepším možným způsobem.

[vladimir.svorba]

JVT, hlavně nic zbrkle nerušte.
Pojistka oddělená od hypotečního úvěru má obrovskou výhodu v tom, že nejste svázán s jedinou finanční institucí a nestáváte se tedy otrokem banky.

Je tu obrovské riziko, na které tady nikdo neupozornil.
Pokud mám "bankopojištění úvěru" a v průběhu fixace se zhorší můj zdravotní stav, mám dvě možnosti:

1) budu nucen zůstat u stávající banky i za cenu nehorázného úroku a RPSN, protože mě už jinde nepojistí

2) přejdu k jiné bance a budu mít nezajištěný úvěr, protože mě nikdo nepojistí a v případě zdravotních komplikací to odskáče rodina

-- 1. 12. 2012 09:29 --

Jak tedy nejvýhodněji spořit na důchod i během splácení hypotéky? Těch 1000kč měsíčně mě zas tak nevytrhne i při splácení hypo... Každé má své pro a proti, ale nikde jsem nečetl že jeden produkt je vyloženě nejvýhodnější...

Tak ještě jednou: Žádný spořicí produkt nenabídne takové zhodnocení, které by bylo vyšší než jakýkoliv úvěr. Proto brát si z jedné strany úvěr (jedno jestli hypo, spotřební, na KK) a z druhé strany si "spořit" je nesmysl toho nehrubšího zrna. Takže v dané situaci nic nespořit a vrazit veškeré volné prostředky do rychlejšího splacení hypotéky. A po splacení hypotéky teprve řešit spoření na důchod.

Jinými slovy ono "spoření na důchod", kterým vás teď média bombardují, vzbudilo ve spoustě lidí špatné svědomí, že na to kašlou. To ale nemusí být vůbec pravda. Pokud vyděláváte a peníze vrážíte do vlastního bydlení, splácení vlastní hypotéky, investic do jiných druhů hodnot, tak zpravidla své peníze zhodnotíte v dlouhodobé perspektivě mnohem lépe než nějací kouzelníci s PP, SP, IŽP a dalšími nesmysly, a na důchod se tak zajišťujte tím nejlepším možným způsobem.

XLS, víte že lhát se nemá?
Malý příklad: spočítejte si průměrnou roční výnosnost stavebního spoření na horizontu 6 let. A vyjde vám, že lžete. A to jsme u hodně konzervativního produktu.

[DrumSession]

...stavime RD a na dodelani potrebujeme xy Kč.
Nebude to na dokonceni a pripadne i vybaveni malo ? Toto je prilezitost, jak jednou v zivote prijit k financim za tak nizky urok.

Zajisteni je velmi dulezite, chtelo by se tomu venovat komplexne v rodine i zena by mohla jeste do konce roku vyuzit ZP (pokud tedy bude chtit!) jeste za priznivejsich podm. pro zeny. Od 2013 na tom budou jaku muzi (zdrazovani).

Na začátku hypo jsou úroky nejvyšší, proto je vhodné zvolit levnější Float
a kratší dobu splácení. To vypadá vcelku ok. Prestup na fix je nutne odpovedet na otazku: Jaka je pravdepodobnost, ze hypo float bude drazsi nez fix ve vyhledu na 1-3-5 let ?

[PatrikChrz]

Vladimír.svorba: problém je, že aby to fungovalo, tak musí po dobu nejméně 6 let být stabilní úroky i poplatky zároveň z hypotéky i stavebka a také nesmí stát zasáhnout do státní podpory stavebka, na které stojí a padají veškeré výhody stavebka.
A i když to všechno klapne, tak je otázkou jestli výnos odpovídá námaze a riziku jestli stejného výsledku nejde dosáhnout jinde s menší námahouva rizikem.