Jak funguje finanční poradenství?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod astrapa 18. 2. 2014 19:21

Otázka za milión :-))

Kontaktuji v poslední době různé poradce, jak ve svém městě (do 100.000 obyvatel), tak v Praze. Hledám na různých sepcializovaných serverech (dobryporadce.cz, e-konzultant.cz, diskusní fóra vč. tohoto) a oslovil jsem přímo různé společnosti (Fincentrum, Partners, Gepard, Insia atd.).

Moje poznatky: I z nezávislého poradce se vždy vyklube člověk spadající pod nějakou takovou síť. Nezávislý poradce neexistuje, i když nabídnu odměnu, nikdo neumí říct svou hodinovou sazbu (nefungují jako advokáti, nebo daňoví poradci). Když se otevřeně zeptám, jakou má logiku, aby pracovali za provizi, že pak kope za banku/pojišťovnu a nehájí moje zájmy, vždy umí vysvětlit, že tomu tak není. Schůzky probíhají stejně a většinou zjistím, že to nemá smysl. Buď produktům, o které se zajímám nerozumí detailně, nebo mi vnucují ("nabízejí") jiný "výhodnější" produkt (typicky místo hypotéky stavebko). Depresivní je pravidlo neznalost pojistných podmínek (u hypošky neznalost podmínek banky). Chápu, že nikdo nemůže znát všechny produkty na trhu detailně, ale když poptám odborníka na pojištění odpovědnosti a oni mi pošlou chlápka, který na schůzce začne nabízet zajištění na důchod a strašit, že umřu hlady, tak to už fakt zamrzí.

Snažím se pochopit, jak finanční poradenství vlastně funguje, protože trh je opravdu nepřehledný. Předně je mi jasné, že pojem "finanční poradce" de iure neexistuje, ale že se pod ním skrývá pojišťovací makléř, pojiš'tovací agent, pojišťovací zprostředkovatel, nicméně v těch pojmech mám pořád guláš, kdo je kdo.

Má někdo přehled, kdo se může nazvat "finančním poradcem"? Je k tomu potřeba živnostenské oprávnění? Slyšel jsem též o licenci ČNB. K ní se dostane jak? A musí mít obojí - živnosťák i licenci?

Kdybych se já chtěl stát takovým poradcem, co k tomu potřebuji? A jak se pak dostanu k produktům bank a pojišťoven? Obejdu banky a pojišťovny a zeptám se, zda mohu zprostředkovávat nabídky hypoték, úvěrů, pojištění, investičních produktů?

Co jsem googlil, tak vím, že na zprostředkování úvěrů je nutná vázaná živnost. Investiční produkty může nabízet jen ten, kdo má licenci ČNB. A co pojištění?

Tady je to trochu vysvětleno: http://www.afiz.cz/kdo-muze-nabizet-zpr ... -produktu/ ale nejsem si jistý, jestli jde o úplný výčet.
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 18. 2. 2014 20:26

To chce klid a smířit se s tím, že ve skutečnosti žádní finanční poradci neexistují. Jsou to do posledního jen prodejci, ale jako klasičtí podvodníci to přiznat nechtějí, takže jakoby "radí". No a "radí" tak, aby na tom co nejvíc trhli. Tenhle systém prostě tak funguje.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 18. 2. 2014 22:08

Finančí poradce jako oficiální činnost neexistuje.

Nicméně existují lidé, kteří Vám poradí za hodinovou sazbu .-)
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod yowie 18. 2. 2014 22:21

Poradci prominou, ale je to vlastně takový prodej iluzí. Myslím si, že s dosavadním provizním systémem se nic nezmění. A to není zdaleka výtka jen na poradce. Pojišťovnám zajisté také nevadí klienti, kteří pár let "spoří" v životku a pak procitnou a zruší to, nebo výrazně sníží pravidelnou měsíční platbu. Není to paráda? Když Vám někdo zaplatí dopředu za to, co ve většině případů stejně nevyužije? To je tak trochu jako nějaké fitness centrum... :-)

Jak už někdo zmiňoval, tak v UK a Holandsku ten provizní systém zrušili, čímž podle mě vlastně zrušili MLM poradenské firmy. Poradenství tam má být jen klientem placené a navíc v Holandsku poměrně solidní pokuty dostaly i některé pojišťovny. Nedokážu si představit, jak v modelu placeného bezprovizního poradenství může fungovat MLM. Už vidím poradce, který inkasuje v hotovosti za schůzku třeba 2000,- na dřevo a nadšeně běží do firmy odevzdat do pyramidy 1500,- a ze zbytku zaplatit dalších 250,- za pronájem kanceláře... :-D

Protože výraz finanční poradce neexistuje, může se za tento termín schovat kdokoliv. Zkoušky u ČNB? Opičárna. Daleko více času strávíte řidičákem, nebo zbrojním průkazem. Ano, většina poradců jsou živnostníci, nicméně některé firmy, nebo jedinci v nich využívají i tipaře, tedy někoho, kdo přivede nebo přinese poradci produkci a je za to odměněn nejspíše penězi na ruku a tipař samozřejmě může být absolutně kdokoliv, bez jakýchkoliv zkoušek a vzdělání.

viz.: http://respekt.ihned.cz/c1-61612850-muj ... el-poradce

Aby to nevypadalo, že jsem tak pesimistický, tak je bohužel třeba si uvědomit, že v sektoru služeb, tedy především prodeji služeb a zboží, bude vždycky určité množství šmejdů, jen v MLM je to takové poněkud koncentrovanější...
yowie
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 19. 2. 2014 00:15

Fantucci: Dřív přece existoval ŽL na "činnost podnikatelských, finančních, organizačních a ekonomických poradců", dotyčnému tedy za rady klient za služby platil, ale pokud se dobře dívám, tak v oborech volné živnosti dnes už není. Takového podnikatele bych tedy chápal jako finančního poradce (placené finanční poradenství). Kam by spadalo dnes? V případě zprostředkování nebo poskytování spotřebitelských úvěrů jde o vázanou živnost (dostávám provizi od banky), v případě prodeje pojištění se zaregistruji do seznamu pojišťovacích zprostředkovatelů ČNB (dostávám provizi od pojišťovny, ale už nemůžu přijímat odměnu od klienta), u hypoték stačí volná živnost zprostředkování obchodu a služeb, ale opět dostávám provizi od banky (ne odměnu od klienta). Do jaké škatulky budu spadat při placeném finančním poradenství?

-- 18. 2. 2014 23:40 --

Má tu někdo přehled, jaké bývají obvyklé provize?
Z hypotéky, z překlenovacího úvěru, ze stavebního spoření, z penzijního připojištění, z pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti, pojištění odpovědnosti? (životka mě tolik nezajímají)
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod alexpraha 19. 2. 2014 00:40

Dáš 500 Kč za hodinu? Pokud ano, zavolej mi do klubu :-)
Ad ŽL: 60. Poradenská a konzultační činnost, zpracování odborných studií a posudků
alexpraha
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 19. 2. 2014 01:00

"...poradenské služby v oblasti finančních záležitostí (poskytování úvěrů, zhodnocení kapitálu a podobně), podnikatelských aktivit, organizačních a ekonomických otázek v obchodních záležitostech..."

Myslíš, že se pod to dá schovat placené finanční poradenství?
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 19. 2. 2014 08:14

astrapa píše:Má tu někdo přehled, jaké bývají obvyklé provize?
Z hypotéky, z překlenovacího úvěru, ze stavebního spoření, z penzijního připojištění, z pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti, pojištění odpovědnosti? (životka mě tolik nezajímají)

Z penzijka to bylo několik měsíčních splátek (většinou se uvádí 3 až 6, ale to bylo před reformou), u stavebka se provize zpravidla rovná poplatku za uzavření smlouvy (tedy 1 % z cílové částky, ostatně to je důvod, proč se poradci snaží často cílové částky silně nadhodnocovat, tuším tu byl v diskusi uveden případ cílové částky 5 milionů :) ), u majetkových pojištění je to opravdu hodně málo, cca ve výši měsíční platby, u hypotéky je to také podíl z jejího celkového objemu - kamarád mi tvrdil, že má 1 % z objemu hypotéky, ale asi se to hodně liší napříč bankami a finančně-poradenskými společnostmi. To je také důvod, proč bez poradce si může klient dohodnout ještě o fous lepší sazbu.
Samozřejmě záleží na konkrétní spořitelně / pojišťovně. Někdy může v rámci různých akcí provize zvýšit, případně poskytuje další výhody a bonusy (za určitý počet smluv dovolená, někdy maskovaná jako odborné školení).
Taky je rozdíl, jestli prodejce dostává provizi čistou a nemusí pojišťovně/stavební spořitelně hradit žádné náklady, nebo jestli musí platit za každý formulář a/nebo reklamní předměty.
Po tom, co se klienti dozvěděli o výších provizí, reagovaly na to některé společnosti tak, že přistoupily ke snížení provizí a využívají to jako marketingový nástroj (snížili jsme si provize a proto vám můžeme nabídnout výhodnější produkty). Nicméně to není úplně pravda, protože část tohoto snížení si nechávají od pojišťoven zpětně refundovat formou různých bonusů za dosažení objemu, již dále neplatí za formuláře a dostávají zdarma určitý objem reklamních předmětů. Nicméně opticky to pro klienta vypadá vstřícněji.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod xtonda 19. 2. 2014 10:34

xtonda
Diskutér

Odeslat příspěvekod Inev 19. 2. 2014 15:10

Je to práce jako každá jiná. Jsou zde zaměstnanci jako všude jinde. A stav tohoto oboru pouze vypovídá o fin.gramotnosti našeho národa. Dobří poradci samozřejmě existují a jsou, ale je jich málo. A jsou i takový, kteří se nechají zaplatit za hodin. nebo podobnou sazbu. Málo jich je proto, že pro drtivou většinu lidí jsou to přeci vyhozené peníze, když jinde to je "zadarmo". Prostě málokdo je za to ochoten zaplatit. Prostě začarovaný kruh :-)

Pro zájemce doporučuji server poradci-sobe. Zde se dá hezky počíst v diskuzích a opravdu najít rozumné názory a poradce.

Článek : to co se píše v článku se obecně ví dlouho. Takže mě spíše překvapuje, že člověk z příbuzného oboru tam vůbec šel :-) Spíše to opět ukazuje na určitý stupeň zoufalství.
Inev
Diskutér

Odeslat příspěvekod krásná sereminazáda 19. 2. 2014 17:52

Teď vážně.

Na webu Poradci-sobě se sdružují lidi, kteří lžou buď záměrně, nebo netuší, v čem spočívá jejich práce.

Celé to finanční rádoby poradenství je prodej. Je to špatně? Každopádně to jinak být nemůže. Jen člověk, který si tuto činnost (není to zaměstnanecký poměr!) vyzkouší, tak jen ten ví, kolik musí obvolat lidí, aby se s ním někdo sešel, kolik lidí musí přesvědčovat, aby si někdo něco uzavřel. Proč se s ním ti klienti nespojí sami, když je poradce, proč to tak musí být? Lidi jsou obecně líní, zabednění až hloupí. Tzv. poradce musí překonat tuhle jejich bytostnou podstatu. To se děje prostřednictvím prodeje. Lidi prostě nezajímá, že má 5 doktorátů z ekonomie, podstatné je pro ně, jak na ně působí jako člověk, jak se k nim dostal (proto ta doporučení) apod.

V čem lžou Poradci-sobě? Typické pro ně je, že vydávají podílové fondy za nejlepší náhradu ižp. Pravda je však taková, že investovat nechce skoro nikdo. Mluvím o vnitřním přesvědčení, že investování (a navíc skrze podílové fondy - proč ne jiným způsobem? - protože jiný způsob není zprovizněný) je v pořádku.

Podnikání distribuce finančních produktů je založené na nabízení zbytečností. Pojištění (omezení plynoucí z pojistných podmínek, omezení pojistných částek, nadsazené sazby - z něčeho se ty mimořádné odměny zaplatit musí), důchodové ptákoviny, podílové fondy. To všechno ve skutečnosti nepotřebuje skoro nikdo. Někteří agenti to vědí, ale holt se nějak živit musí. Někdo chodí do fabriky, jiný do úřadu, oni prodávají finanční produkty.
krásná sereminazáda
Diskutér

Odeslat příspěvekod Inev 19. 2. 2014 18:48

krásná serem......asi jsem brzda, ale nějak jsem nepochopil co tím básník chtěl říci :-)
Inev
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 19. 2. 2014 19:49

krásná sereminazáda: Tak já se ptal spíš na právní úpravu, ale díky za komentář :-)
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 19. 2. 2014 20:49

krásná sereminazáda píše:...
V čem lžou Poradci-sobě? Typické pro ně je, že vydávají podílové fondy za nejlepší náhradu ižp. Pravda je však taková, že investovat nechce skoro nikdo. Mluvím o vnitřním přesvědčení, že investování (a navíc skrze podílové fondy - proč ne jiným způsobem? - protože jiný způsob není zprovizněný) je v pořádku...


Jaký jiný způsob máte na mysli?
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod jhjacek 20. 2. 2014 09:40

@krásná sere....: také mě zajímá jiný způsob investování....zařadím do svého portfolia, pokud ,,to" bude mít hlavu a patu...šup,šup, sem s tím please.
jhjacek
Kolemjdoucí

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků