Portfolio, 26 let svobodny, pojisteni, sporeni, investice

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod dzamel 24. 8. 2014 12:36

Zdravim, potreboval bych trosicku poradit. Na doporuceni kamarada se se mnou sesel poradce z Partners. Je mi 26 let, jsem svobodny, bez zavazku v osobnim vlastnictvi 3+1 z dedictvi (bydleni vyresene- stavet neplanuju), mesicni prijem 40-45 cisteho za s dlouhodobou perspektivou v oboru, na pojistovacim trhu nemam zadnou smlouvu, jedine, co vlastne od financnich insituci mam je ucet od Airbank a rikam si, ze by to opravdu nejakou rizkovou smlouvu chtelo, urcite i lepsi rozlozeni penez. Dumal jsem nad tim od prvni schuzky s poradcem, jeste jsem si dojednal dalsi dve schuzky s jinyma, at se soumeni predvedou a dle toho budu vybirat, mozna i doporucovat. Druha schuzka s Partnerskem jeste neprobehla, proto se ptam, co by mi tak bylo doporucene za hodnoty pojisteni?

Můj osobní názor, co jsem tak vycetl a popremyslel i s myslenim do budoucna:
smrt: 100 tisic (proc vice, zavazky nemam, neplanuju, budou uspory)
trvale nasledky: 2 miliony (pri 5x progresy 10 mil. max)
invalidita: 2 miliony (klesajici hodnota)
IZP asi nechci, rikam si nechci slevu zadarmo, se bez odpoctu dani obejdu, nez potom to resit zpetne, usetrim si problem navic.

Uspory soucasne:
200 tis. sporici ucet (nedavno jsem do nich hrabal pri reko bytu,ale myslim si,ze udrzovat je na teto urovni je idealni)
100 tis. "pod polstarem" (milenka, night cluby- proste veci a penize o kterych nemusi pritelkyne vedet na co jdou,protoze do sporiciho nakukuje)
Pokud do tohoto hrabnu, vzdy doplnuju.

Do budoucna planuju tyto dve hodnoty drzet tak jak jsou a v pripade cerpani vzdy doplnovat a plan do budoucna je,kdyz uz se to zacalo resit, 25 tisic mesicne posilat nekam jinam na tvorbu lepsi rezervy a to nejak rezdelit s tim, ze kus vylozene na vytvoreni kratkodobych uspor na obmenu drazsich veci, (auto dojezdi, kuchynska stena zestarne, koupelna bude chtit reko a podobne), jenze nevim, kam a jake jsou moznosti? Druhy kus vylozene na dlouhodobe uspory ( idealne 10 tisic/mesicne) s tim, ze bych volil s touto hodnotou asi mix nejakych fondu, jenze s timto zde je problem. Poradce ,jak nejen zde ctu, se me bude snazit premluvit k IZP nebo predplacenych fondum, proto by me zajimalo jake jsou moznosti? Zda existuji fondy, ktere si strhavaji poplatek vzdy z kazde zaslane castky? Nechci predplacet dopredu, protoze nevim , zda tam kazdy mesic odeslu tu samou a jistou castku, protoze nevim, jak moc bude treba doplnovat likvidni rezervu vyse naznacenou.

Celkove bych se spise zeptal, zda tento smysl uvazovani ma nejakou cenu, zda toto, co jsem popsal jako planovyny zpusob udrzovani sveho porfolia, ktere nemam zadne, je smysluplny a popripade, co by mi bylo doporuceno, nez se od poradcu dozvim , ze nejlepsi volba je IZP a predplacene fondy.

Dekuji za nazory.
dzamel
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xls 24. 8. 2014 14:20

Dle mého názoru je potřeba vycházet především z toho, že zhodnocení prakticky u všech nástrojů je dnes natolik nízké, že základem pro jakékoli operace je omezení na minimum jakýchkoli zbytečných nákladů, poplatků, apod. Takže jako základ naprosto vyloučit finanční poradce a mezičlánky (fondy) a investovat sám. V daný okamžik spořicí účty, termínované vklady, vlastní rozvoj, komfort a podnikání, možná stavební spoření, postupně dividendové akci, nemovitosti...

Hlavně nikomu nenaletět, on každý rád naslibuje hory-doly, ale v podstatě ho zajímá výhradně provize a po pár letech se ukáže, že výsledky jsou pro pláč. V tomhle věku je také potřeba počítat s tím, že změny v životě probíhají poměrně rychle, takže je teď lepší si peníze postupně dávat stranou do relativně likvidních produktů a bez křečí, aby měl člověk za pár lež možnost manévrování, tj. de facto svobody. Třeba budete chtít za 5 let barák, garáž, přestěhovat se za novou láskou třeba do tramtárie nebo se dát k muslimům a investovat do 2., 3., 4. manželky.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod radecekh 24. 8. 2014 14:21

1) Vykašlal bych se na jakékoliv pojištění. Pojištěn ve skutečnosti jste tím, že máte byt a nějaké úspory, které navíc očekáváte, že se budou zvětšovat.
2) Založit stavební spoření s cílovou částkou 200 tisíc a dávat na něj 20 tisíc ročně.
3) Navýšit částku na spořícím účtu - sloučit ji s tím vašim plánovaným "fondem" na dražší věci. Ideální je tam mít ve vašem případě cca 500 tisíc, což by mělo pokrýt jakoukoliv nenadálou událost včetně případného auta apod. Tuto částku bych ale měl raději u dvou různých institucí - kvůli pojištění vkladů o peníze nepřijdete, ale nikdy nevíte, zda-li je nebudete potřebovat zrovna v době, kdy budou zablokované.
4) Začal bych nakupovat akcie jako dlouhodobou investici. Když chcete dlouhodobě spořit 10 tisíc měsíčně, tak dejme tomu každé dva měsíce nakoupit akcie nějaké společnosti za 20 tisíc. Zřídil bych si účet na obchodování u FIO banky a vybíral bych vždy takové akcie, které nesou nějaké dividendy. Neomezoval bych se na české akcie, ale poohlédl bych se i v cizině.
Poslední bod se vám může zdát moc riskantní, ale ty peníze nepotřebujete, případná ztráta vás nepoloží a ve výsledku budete mít větší výnos, než s nějakými podílovými fondy. Vybírejte si akcie ne podle módnosti, ale podle zavedenosti. Jednou kupte nějakou energetickou firmu (třeba ČEZ), příště nějakou potravinářskou (třeba Coca-cola), potom nějakou telekomunikační (třeba AT&T), potom nějakou ropnou (třeba Total) nebo farmaceutickou atd. Když si z toho uděláte hru, zjistíte, že vás to bude bavit. Budete mít vždy 2 měsíce na rozhodnutí, co si příště koupíte.
Až to koupíte, zapomeňte na nějaké prodávání. Prostě si ty akcie nechte a slibte si, že je na ně do důchodu nebo do nějaké hodně mimořádné události nesáhnete.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 24. 8. 2014 15:23

Taky tam nevidím jediný rozumný důvod, proč se pojišťovat (kromě pojištění majetku).

Investice, ty dle toho na co se dotyčný cítí - výnos/likvidita/riziko. Osobně bych si nejprve pořešil investice, které mi primárně můžou snížit životní náklady (zateplení, výměna oken, způsob vytápění, nové auto, atd.) a pak přemýšlel nad nějakým zhodnocením.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod dzamel 24. 8. 2014 15:58

Dekuji za nazory, pojisteni jsem myslel na trvale nasledky z duvodu, kdybych se nekde rozsekal do te doby nez zvladnu nasporit nejaky lepsi zaklad z cehoz se da zit,ale asi souhlasim, ze nema cenu a jen doufat, ze se mi nic behem par roku nestane. Dále teda na fondy se vubec nespolehat,ale resit to nejak jinak, coz z navrhovanym moznosti je jich vice pro mne schudnych, abych se priznal, prakticky do ted jsem vubec penize a vyhled financni vubec neresil, proto mozna vypadam v tomto smeru natvrdle nebo mam blbe dotazy.

Pojisteni domacnosti nemam a asi ani neuvazuju, 3+1 na Chodove a nejdrazsi veci, ktere mam v byte jsou televize, notebook, sporak, pracka, jinak to jsou vsechno parkorunove polozky, skrine stare, koberce take, tudiz v pripade neceho bych si udelal vylet do Ikea a bylo by po problemu, proto o tomto neuvazuju, mozna by to chtelo nejake pojisteni odpovednosti za spachanou skodu, protoze nevim, co kde muzu rozbit ani nevim, co muzou mit sousede podemnou za cennosti, kdybych je vytopil,ale celkove i pro obcansky zivot, ale to se pozeptam v praci, jak funguje blb pojistka, zda jen pracovne nebo i v soukromi, plati firma nejde vubec pres moji osobu.

Ohledne poradce, mam to teda brat tak, ze pod pojmem financni poradce se skryva pouze prodavac financnich produktu placeny od prodeje a co jsem nepochopil, chtel po mne jiz pri prvni schuzce doporuceni jeho sluzeb a telefonni cisla, vubec jsem nepochopil proc nebo jak,spise za co vubec, proto jsem mu rekl, ze az podle toho ,co predvede. Jestli jsem to dobre pochopil, jak to myslel, prirovnal bych to k tomu, ze si koupim boty a prodavac po mne bude chtit cisla na kamarady,aby jim mohl oznamit, ze jsem si koupil boty a zaroven ho doporucil, jeste drive nez ty boty ( krom odzkouseni velikosti) v realu pouziju, coz je dle meho nejako na hlavu postavene.
dzamel
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod radecekh 24. 8. 2014 16:21

Pojišťovat věci v bytě asi opravdu smysl nemá, ale nějakou pojistku domácnosti by to chtělo hlavně kvůli té způsobené škodě někomu jinému (vyplavení sousedů apod.). To pojištění není drahé, cca tisícovka ročně.
Všichni poradci pakáž nejsou, jen 99 % z nich. Obecně na poradce kašlete, když už byste chtěl nějakého poradce, tak takového, který je placen od hodiny, nikoliv díky provizím. A i v tom případě musíte vybírat.
Nejlepší je vybírat si finanční produkty sám a pokud chcete pojistku, kontaktovat nějakou kancelář zavedené pojišťovny (osobně mám třeba rád Allianz), kam nakráčíte, řeknete co přesně chcete a jediné, co vás zajímá je, za kolik to nabídnou.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 24. 8. 2014 17:18

Věci v bytě asi ne, ale byt určitě ano (a pak stejně už připojistit i domácnost je opravdu jen pár set korun navíc ročně) - s ohledem na to, kolik pojištění nemovitosti (i s odpovědností) stojí, to je asi jedno z mála pojištění, které má nějaký význam (situace, kdy byt úplně vyhoří, rupne vodovodní trubka ve zdi a pod).

A ano, s tím poradce = prodavač souhlasím.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod ivo_2 24. 8. 2014 17:43

před 2 roky sem si musel zajít na jednu pobočku pojišťovny .
A od paní sem dostal "navíc nabídku" na "výhodné pojištění 2 v 1" za přibližně -+ 800 kč domácnost + odpovědnost za škody.
Nevím jestli to byla jen dočasná akce. Nebo to nabízí stále.
Podrobnosti neřekla jen tu "výhodnou cenu" .
ivo_2
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 24. 8. 2014 18:58

no to jsou zase věci
a) pojištění sám sebe pokud nejsem milionář - ano. tedy hlavně trvalky, obecná invalidita od nižších stupňů, zamyslet se nad závažkama. Smrt "dle libosti". Jestli IŽP bo rizikovku záleží na konkrétních číslech a kvalitě pojistných podmínek.

b)co se týká investic - nakupovat jednotlivé akcie po dvou měsících jsou rady finančních samohonoců. Když se řekne A, je třeba říct i B. A to B je fakt, že investovat individuálně/napřímo znamená také trávit čas nad výběrem konkrétních akciových titulů, když se nebavíme např. o ETF. Pak je tam také správa portfolia.
Při té zamýšlené částce je třeba taky vzít v potaz dosažitelnou diverzifikaci.
Čili individuální investování = zabitý čas plus nižší poplatky, kolektivní investování(fondy) = více času, větší poplatky
Pokud se bavíme o dividendách, je třeba brát v potaz zdanění
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod dzamel 24. 8. 2014 19:35

A zda bych se mohl zeptat, porad nechapu to doporucovani, co za tim stoji, proc a zda to je vubec legalni jen tak dat nekomu pro komercni ucely cislo meho znameho, coz davat nebudu, prichazim dle vice referenci od okoli i zde mi to bylo potvrzeno, ze poradce je proste jen a jen prodavac produktu a take, kdyz kupuju neco dlouhodobejsiho, oslovim vice osob a neco si vyberu nebo treba take nevyberu a nabidku pro me musi udelat stejne,abych si jich aspon vsimnul nebo o nich premyslel a i kdyz danou vec realizuji, muzu se o tom zminit v okoli,ale urcite nikdo zatim po mne nechtel telefoni cisla a i kdyby chtel nedostane... Zaver delam takovy, prectu si toho vice, necham si udelat vice nabidek a tzv poradce vyuziji na domacnost, povinne a zodpovednost , to by mohl umet, zivotni si delat nebudu, budu doufat, ze nejakych 5-10 let, nez nasetrim vice se mi nic nestane a rozlozeni volnych prostredku budu resit sam az si vice prectu, kus sporici a dlouhodobe investice si radne promyslim.
dzamel
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 25. 8. 2014 08:38

Máš opravdu velmi slušný plat, k tomu mi přijdou současné úspory velmi neúměrné (malé). Obecně se udává, že úspory by měly být nejméně 3 násobek, lépe ale 6 násobek příjmů. Takže bych ty současné podstatně zvýšil.

Co se týče pojištění - no, pojišťovat si smrt, myslím, nemá v tvé situaci absolutně smysl. Něco jiného jsou trvalé následky, bohužel jestli tomu nerozumíš, je vysoká (>90 %) šance, že ti poradce prodá nesmyslný bazmek.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod S474N 25. 8. 2014 10:04

Podle meho nazoru pojisteni trvalek rozhodne ma smysl, vzhledem k cene i pojisteni domacnosti a odpovednosti. Jsou to pomerne smesne castky a mohou resit mnoho. Jak jiz bylo zmineno, pojistovat smrt nema smysl a nejake IZP taky rozhodne ne (pokud nelze nastavit nulova sporici slozka).
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inženýr
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod astrapa 25. 8. 2014 10:27

PatrikChrz píše: Něco jiného jsou trvalé následky, bohužel jestli tomu nerozumíš, je vysoká (>90 %) šance, že ti poradce prodá nesmyslný bazmek.

Tohle je bohužel obrovský problém: naprostá neodpovědnost řady prodejců pojistek ("poradců"). Člověk si musí problematiku sám nejdříve podrobně nastudovat, než se svěří do péče poradci. Hodně pomůže četba příruček "Život jako riziko", "Jak nás podváději" a "Osobní finance".
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 25. 8. 2014 11:45

Ony vlastní úspory mají jednu obrovskou výhodu - nemají výluky. I když si sjednáš tu nejlepší pojistku, vždycky se může stát, že se ti stane něco, co pojistka pokryje nedostatečně, nebo vůbec.
Proto bych pojistku doporučil ne jako hlavní "opěrný bod", ale jako doplněk k vlastnímu bydlení (máš) a úsporám. Samozřejmě nejlepší "pojistkou" je kvalitní rodinné zázemí (rodiče, partner/ka, děti).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 25. 8. 2014 12:33

A jsou na ta pojištění trvaláků a pod. nějaké konkrétní příklady - snad ani ne tak produkty, ale co by třeba měly řešit pojistné podmínky? Klidně pro tento konkrétní model?

Já mám totiž takový pocit, že většina věcí, co se člověku může přihodit je ve výlukách (nevím, třeba nejběžnější druhy rakoviny a pod.), ale je pravda, že se zas o pojištění vůbec nezajímám - takže tohle by mě třeba taky zajímalo - co a za kolik je dobrý poměr...
fremantle
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků