Životní pojištění - změna zákona od 1.1.2015

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Serpentard 7. 11. 2014 13:36

Dobrý den,
ráda bych Vás požádala o radu.
Mám aktivní životní pojištění Dynamik Plus u České spořitelny (EDIT: POJIŠŤOVNY). Kvůli změně zákona ohledně mimořádných výběrů mi v ČP nabídli mimořádný výběr peněz (smlouva je aktivní přes 5 let) - asi 80% částky, v roce 2018 zbylých 20%, od ledna zmrazení staré smlouvy.

A samozřejmě mi nabídli také smlouvu novou a to pojistku "Můj život", ze které se ale také nebude moci vybírat - ani neobsahuje kapitálovou část, jen na konci pojistné doby je vyplácen "bonus" (cca 43% vložených peněz podle rychlého výpočtu). Smlouva ale není podle ČP nazývána "novou", ale "konverzní". Podle mě je to ale lež a jedná se o novou smlouvu - dle modelace pojištění a platby extra vysokých poplatků v prvních třech letech).

Dočetla jsem se, že si tu starou pojistku mohu ponechat funkční (pojišťovna může napsat jen dodatek ohledně výběrů). Problémem ale je, že ta pojistka není moc aktuální, byla založena ještě za studentských let a potřebuje stejně upravit. Pojišťovna ale trvá na tom, že podpis nové smlouvy je jediné řešení (že ta stará se vlastně upraví tou novou), jinak ani peníze nebudou vyplaceny v takové míře. Mám v plánu vybrat peníze a novou smlouvy nezakládat (lze řešit až do konce března 2015). Nějaký jiný nápad? Díky za rady!
Naposledy upravil Serpentard dne 7. 11. 2014 14:28, celkově upraveno 3
Serpentard
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 7. 11. 2014 14:09

Dynamik Plus i Můj život jsou produkty České pojišťovny.

Každá rada bude drahá, protože vy máte v plánu peníze vybrat a novou smlouvu nezakládat.
Ale asi takhle: životní pojištění je nástroj na krytí finančních následků zdravotních problémů. Není to nástroj na vytváření finančních rezerv, i když ČAP říká něco jiného. Co s tím uděláte, je čistě na vás.
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Serpentard 7. 11. 2014 14:18

Dobrý den,
děkuji za reakci. Že jsou to produkty ČP vím, včera jsem byla na pobočce -> překlep.
Přijde mi lepší varianta nějaké peníze vybrat a uložit je někam jinam, pokud to ještě jde. Novou smlouvu zakládat nechci, protože si myslím, že je to pouze pastička jak si namastit kapsu na provizi z nové smlouvy (Vánoce a tak).
Ptám se raději tady, zda někdo nemá nějakou zkušenost či nápad, protože "finanční poradkyně" z ČP zamlčuje informace a vykrucuje se.
Naposledy upravil Serpentard dne 7. 11. 2014 14:27, celkově upraveno 1
Serpentard
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod filip893 7. 11. 2014 14:24

ČS - Česká Spořitelna
ČP - Česká Pojišťovna

Jinak je nejdůležitější si ujasnit, zda chcete být pojištěna či nikoliv.
What kind of operating system does it use?
It's... Vista!
We're going to die!
filip893
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Serpentard 7. 11. 2014 14:27

Omlouvám se ještě jednou za překlep :-)
Pojistku rušit nechci, chci ji jen upravit, ale nepodepisovat úplně novou smlouvu.
Serpentard
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod filip893 7. 11. 2014 14:36

Problém je v tom, že pojistka Dynamik/Dynamik+ je tak nákladová, že její úprava nic neřeší.

-- 7. 11. 2014 14:37 --

http://www.investujeme.cz/izp-rozdily-j ... -nejlepsi/
What kind of operating system does it use?
It's... Vista!
We're going to die!
filip893
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Serpentard 7. 11. 2014 14:38

Mně je úplně jasné, že Dynamik není žádná výhra, ale stalo se. Byla jsem mladá, moc jsem o tom nepřemýšlela. Ale teď nevím, co s tím dělat. Takže co radíte?
Naposledy upravil Serpentard dne 7. 11. 2014 14:42, celkově upraveno 1
Serpentard
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 7. 11. 2014 14:41

Neznám přesně konstrukci produktu Můj Život, protože ČP je v produktech životního pojištění hodně pozadu za konkurencí.( I když Můj život je horká novinka :-) )
Ale pokud chcete být pojištěná, tak v takovém produktu, který bude mít minimální nebo nulovou rezervotvornou složku. A dále bude umět připojištění, která jsou důležitá, bude umět klesající pojistné částky a bude mít férové pojistné podmínky.
Například v Dynamiku Plus invaliditu z důvodu nemoci nepojistíte.Takže pak bude třeba změna na Můj život (pokud to už zavedli) a nebo, a to bude lepší varianta, udělat si srovnání trhu a zvolit jinou pojišťovnu.

-- 7. 11. 2014 14:44 --

filip893 píše:Problém je v tom, že pojistka Dynamik/Dynamik+ je tak nákladová, že její úprava nic neřeší.

-- 7. 11. 2014 14:37 --

http://www.investujeme.cz/izp-rozdily-j ... -nejlepsi/


Ten odkaz je irelevantní, řeší se tam nákladovost pojistné smlouvy a "spoření v pojistce" a ne kvalita pojistné smlouvy.
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod filip893 7. 11. 2014 14:46

1. Ukončit Dynamik+ s co nejmenšími ztrátami.
2. Rozmyslet se jaká rizika a v jaké výši chcete/potřebujete pojistit
3. Podívat se na trhu co kdo nabízí, srovnávat nabídky, ceny, podmínky, výluky
What kind of operating system does it use?
It's... Vista!
We're going to die!
filip893
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Serpentard 7. 11. 2014 14:53

Z té mojí nabídky co jsem dostala, je vidět, že ta riziková část je řešena mnohem lépe než v Dynamiku. Podrobně jsem to ale zatím nezkoumala.
Ale asi jsem špatně sepsala svůj hlavní dotaz - nevíte, zda se dá přejít z Dynamiku na Můj život, aniž ta by smlouva nebyla nová, ale jen navazující předělaná ta stará? V ČP mi totiž tvrdí, že to jde, že to nová smlouva není, ale podle modelování je to cca 14000 na poplatcích za první 3 roky.

Ráda bych se Dynamiku zbavila, ale nevím, zda za cenu toho, že znovu vyhodím X tisíc na poplatcích, mno :-(
Serpentard
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 7. 11. 2014 15:54

Nemějte smlouvu nastavenou na "spoření" a nemusíte to řešit. Budete řešit jen kvalitu pojistného produktu z hlediska pojistných podmínek.
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Piggie 9. 11. 2014 01:16

Dobrý den,

vzhledem k tomu, že máte asi delší dobu smlouvu, určitě bych aktualizoval úrazovou část smlouvy.

Co se vašich investic (hodně lidí tomu říka spoření) týče, měla by jste se rozhodnout jestli je chcete vybrat a přesunout nebo chcete nadále investovat na smlouvě, které máte a vybrat po čase nebo chcete investovat a daňově si to odečítat smlouvu, kterou máte a vybrat až po 60 letech. Protože to je hlavní rozdíl od nového roku. Buď budete investovat a daňově odečítat a vyberete penize až po 60letech, nebo budete jen investovat a budete moci vybrat penize kdykoliv.

Každopádně pokud zrušíte dosavadní smlouvu IŽP, všude jinde budete muset znova platit poplatek za novou smlouvu, ikdyby to bylo u ČP. Jelikož jste zaplatila poplatek za smlouvu co máte a nedá se upgradovat.

Pokud by vás zajímalo více co se stím dá dělat kontaktujte mě v soukromé zprávě, přes telefon vám to vysvětlím určitě rychleji a lépe. :)

*update*

Teď jsem si přečetl znova váš komentář, jde vlastně o to, že by jste chtěla novou smlouvu, protože to krytí tam vypadá lépe, ale nechcete rušit starou smlouvu, protože by jste musela platit další poplatky. V tom případě bych vám poradil, zanechat stávající smlouvu odstranit úrazovou část a vytvořit úrazovou část na nové smlouvě, kde budete platit jen pojištění, ale nebudete investovat. Na první staré smlouvě budete investovat tu částku co investujete nyní a snízí se vám to o částku, co vás stojí úrazové pojistné a na druhe smlouvě budete platit jen úrazové pojistné.

Pokud by vás zajímalo více co se stím dá dělat kontaktujte mě v soukromé zprávě, přes telefon vám to vysvětlím určitě rychleji a lépe. :)
Pokud by vás zajímalo více co se stím dá dělat kontaktujte mě v soukromé zprávě, přes telefon vám to vysvětlím určitě rychleji a lépe. :)
Piggie
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Serpentard 10. 11. 2014 08:02

Dobré ráno,
moc děkuji za tak obsáhlou odpověď. Úrazovou část smlouvy bych skutečně ráda zaktualizovala, ale nevím jistě do jaké míry, protože na mě zatím nikdo není finančně závislý. Napíšu to raději znovu: ČP mi nabídla, že ze staré smlouvy se peníze ke konci roku vyberou a smlouva se zmrazí (Dynamic plus, spoření 6 let, kapit. hodnota asi 43tisíc).
A byla mi nabídnuta hned smlouva nová (sice v ČP řekli, že není "nová", jen konverzní, ale podle modelace se první 3 roky platí poplatky v extra výši a kapitálová hodnota je na nule). Je to smlouva nová? Samozřejmě smlouva je připravená pro vyšší měsíční poplatek než smlouva stará. Je to program "Můj život" a nespoří se v původním slova smyslu, ale na konci doby bych dostala jako "bonus" od pojišťovny asi 268 000 (měsíčně 1326Kč, 36 let, je to asi 45% vložených peněz). Samozřejmě paní v ČP doufala, že hned podepíšu, ale já si to chtěla rozmyslet a odešla jsem s návrhem. Pak jsem si něco vygooglila, početla, zavolala jsem jí s nějakými dotazy a docela se vykrucovala a zatloukala, co šlo - zejména mi tvrdila, že dodatkem ke staré smlouvě se to řešit nemůže atd.
Dnes s ní mám schůzku - smlouvu podepisovat nebudu, ale chci si vybrat peníze ze smlouvy staré (výše zmíněných asi 40t). Myslím, že by to měl být neutrální krok a pak se uvidí, co dál -> případné rozdělení smlouvy podle Vašeho návrhu.

Chci se zeptat, mám právo si vybrat veškerou kapitálovou hodnotu? Nebo je lepší tam něco nechat? (Ptám se, protože zpočátku mi to bylo navrženo, ale jakmile jsem řekla, že nic podepisovat zatím nebudu, tak najednou to už prý vybrat nešlo).

Děkuji za rady.
Serpentard
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Fantucci 10. 11. 2014 10:06

Výběr- nejdříve vybrat maximální volné prostředky. Případné zrušení provést až poté.
Vývoj kapitálové hodnoty na nové smlouvě - jde opravdu o vývoj nebo jen zobrazení částky, kterou je možno vybrat. Pokud mě paměť neklame, ČP po konverzi umožňovala vybrat až po 3 letech....
V případě ČP doporučuji maximální míru obezřetnosti. Možná bude opravu nejlepší původní smlouvu zrušit a na nové krytí se podívat jinde. Ten "Můj život" stejně není kdovíjaký zázrak
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod Serpentard 10. 11. 2014 11:14

Jde o vývoj - od 4. roku hodnota z nuly stoupá, kolem 23. roku pojištění je na vrcholu, ke konci pojištění je zase skoro na nule -> vyplácí se jen bonus, jak jsem psala výše. Ne kapitálová hodnota. V průběhu pojištění nejde vybrat nic.
Serpentard
Kolemjdoucí

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků