Změna IŽP (Aviva Vision) a ŽP (Allegro) - produkty Partners

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Rodeo65 18. 8. 2015 09:16

Ahoj,

mám chvilku před svatbou, tak reviduji jaké mám smlouvy a co s tím dělat.
Teď mám IŽP Aviva Vision uzavřené před pěti lety a imho nastavené né moc vhodně (nerozumněl jsem tomu a nabulíkovali mě do hlavy co šlo). TJ. na SMRT 1M a na Závažné onemocnění 400tis. tj 1200,- měsíčně

Dále mám Životní pojištění Generali ALLEGRO nastavené dle mého ještě zajíměvěji. Tj. SMRT 10tis, Trvalky 500tis od 0.001% atd...

Slyšel jsem, že je lepší mít jedno pojištění na život, úrazy a kdoví co a to aby pokrylo všechny závazky atd, potom když chci dávat peníze bokem tak fondy, akcie a jiné.

Stav je takový, mám hypo na sebe, budoucí žena nemá žádné dluhy/fin. závazky. Tak bych tím chtěl pokrýt i stav případného výpadku příjmů...

Otázky:
1) Souhlasíte s tím že tyto produkty jsou za zenitem, případně jak to rozvrhnout lépe...
2) Když mám IŽP 5let a na začátku roku jsem souhlasil s tím že to tam nechám, tak kdybych to chtěl vybrat, tak musím dodanit ty roky kdy jsem to odepisloval z daní, je tak?
3) Je strategie mít velké pojištění na zivot a úrazy a přebytky - zabezpečení se na stáří - dávat do fondů, akcií, dluhopisů ??

Díky moc
Honza
Rodeo65
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 18. 8. 2015 10:09

Předně – pokud budeš některý z produktů předčasně zrušit a je tam spořicí složka, tak přijdeš o to, co jsi tam platil první dva roky (to šlo tomu, kdo ti to sjednal jako provize do kapsy), takže to, že budeš muset dodaňovat bude v porovnání s tím jen detail (a ano, budeš muset dodaňovat vše, co jsi v minulosti u rušené pojistky uplatnil jako daňový náklad).
Co se týče té smrti, ta obvykle nebývá z finančního hlediska nejhorší, když budete manželé, dostala by tvoje manželka po tobě vdovský důchod a děti sirotčí (navíc vdovský důchod by byl vyplácen do doby zaopatření dětí). Horší to je, pokud v důsledku změny zdravotního stavu (ať už úrazem nebo nemocí) vypadneš z pracovního procesu (nebudeš tedy už moci vykonávat současné zaměstnání), ale zároveň nepůjde o takové snížení, abys měl nárok na plný invalidní důchod (typicky snížení hybnosti rukou, nohou, zad. Bohužel tedy jsou trvalky na 500 tisíc dost málo, počítej s tím, že v tomhle případě by šlo o 10 – 20 % poškození, tedy výplata 50 – 100 tisíc, tedy nic, co by něco změnilo.
Není nezbytně nutné mít „vše v jednom“, naopak je to spíše nevýhoda – teoreticky může pojišťovna zkrachovat a jelikož ty na rozdíl od bank nejsou nijak pojištěné (a zajištění není pojištění, navíc se týká spíše majetkových pojištění, protože se zajišťují zejména tzv. klimatické vlivy), může se stát, že se ti stane pojistná událost a nic nedostaneš. Jediný důvod mít „vše v jednou“ je úspora nákladů – pojišťovny obvykle poskytují různé slevy za výši pojistného a za kombinaci více pojištěných rizik. Naopak někdy může vyjít levněji se pojistit u dvou různých pojišťoven na 1 milion, než u jedné na dva.
Nepíšeš, jak velkou máš hypotéku, osobně nejsem moc velkým příznivcem toho, na jedné straně mít dluhy a na druhé dávat peníze do více či méně rizikových investic. Když to vyjde, tak super, vyděláváš za cizí peníze, ale když ne (a ti, kdo měli hypotéky splácené z rezervotvorného životního pojištění uzavřené v 90. Letech by mohli po pádu trhů vyprávět) může to být celkem solidní průšvih a hypotéku, kterou jsi myslel, že splatíš za 15 let, najednou splácíš 30 (při stejné výši splátky).
Nejdříve by to tedy chtělo uvést jak velké máš rezervy a jak velkou hypotéku, jestli by ji nešlo alespoň částečně splatit a tím snížit splátky (a tedy i riziko pro rodinu) nebo zkrátit dobu splácení. Obzvláště jestli budoucí žena nemá žádné závazky. Pracuje? Plánujete brzy děti?
Ať budeš mít jakékoliv pojištění, i když se pojistíš úplně „na všechno“, vždy se může stát, že zrovna tvůj případ nebude pojištěním kryt, nebo pojišťovna vzhledem k okolnostem pojistné plnění sníží – dnes velmi aktuální „teroristické akty“, které mají pojišťovny standardně ve výlukách. Takže pokud ti úraz způsobí někdo, kdo přitom bude hlásat „free animals“ (jako ti, co zabili několik norků na farmě, když postříkali zvířata růžovou barvou), „alláh akbar“, nebo poslední dobou populární „kuchaři benzínového hněvu“, tak ti pojišťovna nedá ani korunu. Stejně tak, když se ti stane úraz pod vlivem alkoholu (a ani za to alkohol nemusí moct, stačí ho mít v krvi, prostě dáš si v hospodě jedno, půjdeš domů a spadneš na schodech).
Zkrátka pojištění ti nikdy nenahradí
1. Vlastní rezervy
2. Rodinu
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 18. 8. 2015 12:38

P.CH.
"a zajištění není pojištění, navíc se týká spíše majetkových pojištění, protože se zajišťují zejména tzv. klimatické vlivy..."

To jakože životní pojišťovny nemají zajišťovny? Už si nevymejšlej.

"..a ti, kdo měli hypotéky splácené z rezervotvorného životního pojištění uzavřené v 90. Letech by mohli po pádu trhů vyprávět..."
Myslíš ty KŽP s vysokou TÚM? - jak souvisí pád trhů s garancí TÚM?
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 18. 8. 2015 13:10

Zajištění je proti nenadálým událostem a využívá se ZEJMÉNA u majetkových pojištění a to pro případy jako povodně, vichřice, hromadné požáry, zemětřesení a podobné události (zkráceně se označují jako události související s klimatickými změnami i když ne všechny zmíněné tam patří).
V žádném případě zajištění nekryje špatné hospodaření pojišťovny nebo chybné investování rezerv (tedy pokud pojišťovna nakoupí za svěřené pojistné kyperské, islandské, argentické nebo řecké dluhopisy, tak se může stát, že nebude mít na výplatu plnění. Nenapadá mě, co by mohly zajišťovny v oblasti životního pojištění zajišťovat - epidemie nemocí? Války a teroristické akty jsou u většiny pojišťoven stejně vyloučeny. Takže nevylučuji, že mají zajišťovny, ovšem stěžejní oblast podnikání jsou majetková pojištění.

Zkrátka na rozdíl od bank a záložen, kde je nárok z pojištění objektivní, tedy pojistitel (Fond pojištění vkladů) plní bez zkoumání důvodu insolvence a to přímo klientům, zajišťovny plní pouze dojde-li k pojistné události (a tou není insolvence jako taková) a to pojišťovně.
Dojde-li tedy k insolvenci pojišťovny z důvodu, který zajišťovna nekryje (ať už jde o tzv. podnikatelské riziko nebo prostou kriminální činnost - vytunelování), klienti mají smůlu, nic nedostanou. Naproti tomu za vklad u banky či záložny dostanou náhradu do 100 000 EUR bez ohledu na to, proč se banka či záložna do insolvence dostala.

Ostatně "macešsky" se k životnímu pojištění choval stát i v minulosti - při měnové reformě v 50. letech se za vklady v bankách poskytovaly náhrady 1:5 až 1:50 (dle výše vkladu, průměrně za celý objem vkladů to bylo, 1:10, kromě tzv. vázaných vkladů (vlastně "odložený dopad" měnové reformy z roku 45, ty byly zrušeny bez náhrady), peníze na životních pojistkách byly zrušeny bez náhrady.

A rezervotvorné pojištění je nejen kapitálové, ale i investiční. A právě ti, kteří šli do toho investičního splakali nad vejdělkem. Dneska se kapitálové už téměř nenabízí, pro pojišťovny je příliš rizikové, i kdyby nabídly zhodnocení na úrovni maxima, co zákon dovoluje (tedy 2,4 % p.a.) není to pro klienty zajímavé, mnohem lépe se klienti lákají na vzdušné zámky typu "předpokládané zhodnocení 8 %" byť doplněno o to, že "minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích".
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Lexx 18. 8. 2015 13:18

Fantucci asi narážel na to, že v 90. letech se investiční životní pojištění neprodávalo ;-) Bylo jen KŽP. (a prosím nechytat za slovo, nevím přesně, kdy se u nás IŽP začalo prodávat)
Lexx
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 18. 8. 2015 13:33

Dobře, beru, bylo to těsně po roce 2000, ale to na ztrátách těch, kteří zvolili kombinaci IŽP a hypotéky nic nemění
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Fantucci 18. 8. 2015 13:53

Lexx: ano, děkuji

P.CH.
ad zajišťovny - evidentně o vztahu zajišťovny x životní pojišťovny víš prd, tak nepleť lidem hlavy.

-- 18. 8. 2015 14:57 --

PatrikChrz píše:Dobře, beru, bylo to těsně po roce 2000, ale to na ztrátách těch, kteří zvolili kombinaci IŽP a hypotéky nic nemění

Ano, na tomto to nic nemění. Ale nic se také nemění na tom, že lidé s životkem z devadesátek nic vyprávět s ohledem na hypotéky a pád trhů povídat nemohou a že akorát nesmyslně plácáš a pleteš lidem hlavy
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod vladimir.svorba 18. 8. 2015 14:19

Za ty nesmysly by si mohl Chrz konečně už dát BAN a byl by klid. Kvalitativní úroveň diskuze by se výrazně zvýšila, bylo by tu více relevantních informací.
Tazatelům by to pomohlo.
Zajímá vás něco v oblasti financí, s čím vám můžu pomoci?
vladimir.svorba
Diskutér
Uživatelský avatar


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků