stavební spoření nebo DPS (penzijko) ?

[davson]

Mám na starém st.spoření u ČMSS 300 000 Kč. Zase mi chtějí snížit úrok. Zbývá mi 10 roků do důchodu. Mám tři možnosti jak se rozhodnout :

a) vypovědět stavební spoření a založit spolu s manželkou dvě nové (s garancí úroku 1,3 % na 6 roků). Peníze bych vložil dopředu jednorázově.

b) založit jedno nové stavební spoření a jedno DPS
U DPS bych to také vložil jednorázově na 5 roků. Počítám s úložkou 3000 Kč měsíčně ( 2760 Kč roční st.příspěvek + od 1.1.2017 nejvyšší roční daňová optimalizace 3600 Kč )

c) vypovědět stavební spoření a dát peníze dětem na bydlení, aby nemuseli platit tak vysoké úroky za úvěr nebo hypotéku

Ale to bych neměl na důchod žádnou rezervu a životní úroveň by šla o to více dolů.

Na investování v podílových fondech již ve svém věku nemám odvahu. Moc tomu nerozumím.

[milanBrno]

C je spravne

[fremantle]

Mám na starém st.spoření u ČMSS 300 000 Kč. Zase mi chtějí snížit úrok. Zbývá mi 10 roků do důchodu. Mám tři možnosti jak se rozhodnout...

Osobně bych šel do kombinace SS + DPS, tedy s cílem získat od státu co nejvíc. Myslím, že výsledný efektivní výnos bude vyšší, než případné úrokové sazby současných hypotečních úvěrů (můžete tedy klidně děti podporovat i tak, že jim budete hradit v čase zaplacené úroky (současně děti můžou využít daňového odpočtu ze zaplacených úroků) a myslím, že vám ještě něco zbyde).

[radecekh]

B je správně. Jen místo jednoho stavebka založte dvě a nedávejte nikam peníze jednorázově dopředu.

[Fantucci]

...
Na investování v podílových fondech již ve svém věku nemám odvahu. Moc tomu nerozumím.

Tak v tom případě zvažte DPS - to jsou v podstatě fondy

[davson]

B je správně. Jen místo jednoho stavebka založte dvě a nedávejte nikam peníze jednorázově dopředu.

Na to abych založil dvě stavebka a ještě jedno DPS bych opravdu musel spořit měsíčně.
Ale to bych zase nevěděl kam dát dočasně těch 300 0000 Kč, aby aspoň trochu bez rizika vydělávali.
Co je na tom špatné dát peníze na stavebko a penzijko jednorázově dopředu ?

[Fantucci]

"Co je na tom špatné dát peníze na stavebko a penzijko jednorázově dopředu ?"

- Likvidita

[radecekh]

davson:
Přesně jak píše Fantucci, je to likvidita. Nevíte, co vás během těch 10 let před důchodem potká a je lepší mít nějaké peníze tam, kde se k nim dostanete bez výrazných ztrát. Takže ty přebytečné peníze šoupnete na nějaký spořící účet s úrok sice polovičním proti stavebku, ale když to spočítáte, tak ztráta bude maximálně pár tisíc během těch 6 let, než se opět dostanete k penězům na stavebku. A rozhodně bude menší, než státní podpora z toho druhého stavebka, které byste nezaložil. Navíc není jisté, že nízké úrokové sazby vydrží dalších 6 let.

[davson]

Likvidita mě až tak netrápí. Peníze máme i na dvou běžných účtech a dvou spořících účtech u jedné banky. Všechny účty mají ale na dnešní dobu rozumný úrok jen do určitého limitu ( částky ). A tento limit už jsme překročili. To co je nad už je prakticky bezúročné.
Dalo by se to vyřešit založením dalších účtů u jiných bank, ale už se v tom množství účtů, st.sp.,živ.poj. a důch. pojištění, začínám ztrácet .

Vážně si myslíte, že se úroky v brzké době otočí ? Spíš nás straší s negativními úrokovými sazbami.
Bože kam jsme se to dostali. Platit za to, že bance půjčujeme naše peníze a oni s nimi poskytují úvěry s nesrovnatelnými úroky.

[Fantucci]

pokud Vás ta likvidita opravdu tolik netrápí, tak pak ta Liška za 1,3% může být dobrá. Ještě jestli nedáte do kupy 500 tis na 2 roky u J&T?

[radecekh]

davson:
Ano, myslím si, že úrokové sazby vyletí, během těch 6 let určitě. ČNB cíluje inflaci na 2 %. Dříve nebo později se jí to povede. Pak ovšem šestiletý vklad s výnosem 1,1 % čistého (1,3 % hrubého), bude dost prodělečný.
A celkem nesouhlasím s tím, že banky poskytují úvěry s nesrovnatelnými úroky. Průměrná sazba hypoték je pod 2 %, spotřebitelské úvěry začínají na nule (mBank), kreditky poskytují taky skoro 2 měsíce bezúročně. Že existují úvěrové produkty s úrokem desítek procent je pravda, ale tam musí banky tvořit dost opravných položek na nesplácené úvěry, protože takovou výši úroků jsou ochotni akceptovat jen zoufalci.

[davson]

No ale znáte to. Aby to potom s těma úrokama nedopadlo jako třeba s benzinem. Když se zdražuje tak to letí o koruny. Když jde ropa rekordně dolů, tak se slevňuje postupně o haléře.

Jo a u toho stavebního spoření uvádí v modelovém příkladu, že efektivní úroková sazba za těch 6 let je 3,82 % po započtení všech poplatků včetně daně. Můžu tomu věřit, není v tom nějaký skrytý háček ?

[ladan111]

Můžete si to spočítat tady:
http://www.stavebky.cz/kalkulator-stavebniho-sporeni/

[fremantle]

Jo a u toho stavebního spoření uvádí v modelovém příkladu, že efektivní úroková sazba za těch 6 let je 3,82 % po započtení všech poplatků včetně daně. Můžu tomu věřit, není v tom nějaký skrytý háček ?

Ta efektivní úroková sazba je v reklamě spočítaná vždy pro nejlepší možný případ, tedy s předpokladem pravidelných úložek každý měsíc. Státní podpora se fasuje jen jednorázově, takže uložení větší částky na začátek tak efektivní není. Navíc pokud ti končí stavebko letos, státní podpora přijde ještě na to původní, tzn. stavebko by mělo smysl sjednávat spíš koncem příštího roku...

A teď babo raď - budou úrokové sazby na stavebním spoření v prosinci 2017 vyšší nebo nižší než nyní? Já se spíš domnívám, že ze současného relativně štědrého 1 % p.a. ještě poklesnou (takže v situaci, kdy stavební spořitelna nabízí 1,3 % p.a. je to docela výhra), ale za rok a půl to už může být jinak (i když si nemyslím, že se vrátí tak rychle - zase u stavebního spoření budou mít spořitelny rozpůjčované úvěry s nízkými sazbami, tak budou ctít zachovat co nejnižší diferenciál vůči tomu, co musí platit na úrocích vkladatelům, ale to je jen můj dohad).

To mít ty peníze na nějakém rozumném spořicím účtu (i když vlastní rezervy už máte dostatečné) by bylo pak smysluplné je "postupně uvolňovat" (pokud se ještě podaří nějaký najít, ty nad 1 % p.a. se dají spočítat už jen na prstech jedné ruky a ještě pro lepší sazbu vyžadují splnění podmínek, ale třeba RB má na eKontu Flexi 21 s 21 denní výpovědní lhůtou aspoň to 1 % p.a. do 1 milionu Kč, i když tam ta taky sazba nejspíš už dlouho nevydrží) jak do SS, tak třeba toho DPS... A pak až v momentě, kde by se to už nevyplatilo rozposílat ty větší částky. Pak je ale taky otázkou, jak to chcete moc řešit.

[davson]

Tvrdíte :
Ta efektivní úroková sazba je v reklamě spočítaná vždy pro nejlepší možný případ, tedy s předpokladem pravidelných úložek každý měsíc. Státní podpora se fasuje jen jednorázově, takže uložení větší částky na začátek tak efektivní není.

Já to pořád nějak nechápu. Proč mi teda poradce tvrdí, že jednorázové vložení peněz je výhodné.
Dá se tomu celkem věřit, je to celkem logické. Čím větší vložená částka, tím větší zhodnocení peněz. Mám ekonomickou školu, ale je pravda, že jsem tam moc nechodil

[fremantle]

No jednoduše - státní podpora má strop, je to 10 % vložené částky za rok, ale nejvýše 2000 Kč. Takže zjdenodušeně, vložím-li 20 000 Kč v lednu, dostanu 2000 Kč příští duben, takže výnos za první rok je přes 10 % (něco dostanu samozřejmě i sa smluvní úrok), ale vložím-li 100 000 Kč, dostanu taky jen ten těch 2000 Kč, což jsou už za ten první rok jen 2 %... čili vyšší částkou efektivní (nikoliv absolutní) zhodnocení klesá.

Je-li výhodné, je nutno porovnat s čím - pokud je ještě můžu mít uložené na plusmínus stejném úroku na nějakém spočicím účtu nebo vkladu s výpovědní lhůtou, tak bych je "zatermínovával" do stavebka postupně - může se totiž opravdu ukázat, že třeba v polovině spoření se úrokové sazby i na depozitních produktech začnou zvyšovat, cena peněz se na trhu zvýší a najednou bych ještě musel čekat do konce vázací doby, abych neplatil sankci, aby se mi ty peníze "odblokovali" do nějakého výnosnějšího produktu. A smála by se jen stavební spořitelna, která by ty "levné" peníze tehdy někomu půjčila třeba na překlenováku se sazbou 6 % p.a....

[mlsal]

Co se týká vlivu státní podpory na efektivní výnos, tak je úplně jedno, jestli budu spořit např. 1700 Kč po dobu 72 měsíců, nebo vložím na začátku jednorázově 72 x 1700 = 122400 Kč.
Pokaždé vydělám 12000 Kč za 6 let.

Jiný je vliv smluvního úroku. Když budu spořit měsíčně 1700 Kč s úrokem 1,3% p.a., tak první platba se bude úročit 72 měsíců, druhá platba jen 71 měsíců....poslední platba jen 1 měsíc. Tedy "střední doba úročení" je jen 36 měsíců. Efektivní výnos bude poloviční (0,66%).
Naspořím celkem 127365 Kč.

Při jednorázovém vkladu se mi úročí celá částka po dobu 72 měsíců a naspořím 132323 Kč, tedy o cca 5000 Kč víc, než při měsíčních vkladech.

Jednorázový vklad je tedy oproti měsíčním platbám výhodnější. Čím je větší smluvní úrok, tím je tento vliv větší.

davson: stavební spoření bych si v tuto chvíli rozmyslel. S efektivním výnosem se dostanete na 3,3%. Během pár let se dá předpokládat růst inflace. Peněžní zásoba (agregát M2) roste 9% ročně, podobným tempem rostou i úvěry. Tento nárůst by se měl projevit ve zvýšené inflaci, která sežere celý výnos.

Jiná věc je to u penzijka (DPS). Např konzervativní fond ČSOB obsahuje převážně dluhopisy s variabilním kuponem. Ty jsou navázané na mezibankovní sazby, tedy v podstatě na inflaci. Z těchto důvodů bych dal přednost tomuto penzijku.

[libol]

mlsal: pravdu máš v případě, že těch 122400 má pod polštářem a každý měsíc z nich vytáhne 1700 a nese je do spořitelny. I pokud je uloží na nějaký spořák tak tvých +5000 tam nebude nikdy. Samo pokud předpokládáš, že celých 6 let budou úroky na spořácích takhle nízké, tak v nějakém plusu budeš - pokud se to za dva roky i mírně zlomí (spořák na 1,6% p.a.), tak jde tvé "jednorázový vklad je výhodnější" k šípku

[davson]

to mlsal

Doporučuješ raději DPS. To bych teda mohl založit manželce. A místo těch dvou uvažovaných stavebek vzít raději termínovaný vklad na dva roky jak radil Fantuci viz. "Ještě jestli nedáte do kupy 500 tis na 2 roky u J&T?"
https://www.jtbank.cz/produkty/terminovane-vklady.html

Já jsem si minulý měsíc založil DPS u ČSOB. Mám nastaveno 70 % konzervativní fond a 30 % vyvážený. Za ty dva měsíce zatím prodělávám, tak doufám, že se to otočí a za 5 roků budu aspoň na svých. Nepočítám do toho státní příspěvek a úsporu za daňovou optimalizaci. To beru jako bonus. Podle Vás jsem asi udělal chybu, že jsem tam ty peníze na 5 roků vložil jednorázově dopředu ?

[fremantle]

Ta investice ještě nějakou dobu prodělávat bude. Koupils podíly v nástrojích peněžního trhu v době kdy jsou úrokové sazby centrálních bank na nule nebo záporné a do dluhopisů členských zemí EU se záporným výnosem a ještě z toho "výdělku" musíš zaplatit manažera fondu.

V době, kdy se situace na peněžním trhu změní by fond měl kopírovat tuto situaci, manažera fondu ale budeš platit pořád, takže minimálně část státní podpory je třeba vnímat jako pokrytí poplatků fondu. A to co zbyde by teoreticky mělo zabezpečit nějaký nadvýnos...

[radecekh]

davson:
Za 5 let možná na svých budete, ale moc bych na to nespoléhal. Vysvětlím vám proč. Fond nakoupí například desetiletý státní dluhopis, který vynáší dejme tomu (data k 30. dubnu 2016) 0,43 % (hrubého). Poplatek v konzervativním fondu je 0,4 % (čistého) ročně, takže výnos je záporný. Navíc, pokud se stane, že úroková míra vyletí nahoru, tak tržní cena toho dluhopisu s takhle nízkým výnosem klesne a tím klesne hodnota vašeho podílu. Tedy jediný opravdový zisk představuje ta státní podpora a vratka daní.
A z tohoto důvodu byla blbost platit peníze dopředu, protože jediný, kdo z nich bude mít během těch let zisk, je ten penzijní fond.

[davson]

Tak dobře to jednorázové vložení peněz do DPS jsem nezvládl. Stala se chyba.
Čím to teda napravit ? Jak jsem psal po zrušení toho dlouhodobého stavebního spoření bych měl k dispozici dohromady cca 500 000 Kč.

[radecekh]

Pokud má manželka podobně daleko do důchodu jako vy, doporučil bych jí založit DPS a oběma vám založit stavebko. A na všechny tři produkty dávat ročně tolik, kolik vám zaručí maximální státní podporu. Tedy asi 20+20+12=52 tisíc. Za to dostanete 2000+2000+2760, tedy 6760 korun, což vám dává čistý výnos (z vašich půl milionu) 1,35 %. A ten zbytek pěněz (postupně se zmenšující, pokud to nebudete financovat z běžných příjmů) můžete ještě trochu zhodnocovat na spořících účtech, případně na kratších termínovaných vkladech.

[davson]

Jen čistý výnos 1,35 % ? To už by byl lepší ten termínový vklad na dva roky 1,4 %.
S výhledem, že půjdou úroky za dva roky nahoru a dám to jinam.

A jaký by byl čistý výnos kdybych dával 20+20+24=64 tisíc. A za to dostal 2000+2000+2760+1800, tedy 8 560 korun. A od nového roku 20+20+36=76 tisíc. A za to dostal 2000+2000+2760+3600, tedy 10 360 korun. Započítal jsem maximální daňovou optimalizaci.

Jo a manželka je mladší do důchodu půjde až za 12 let.

[radecekh]

davson:
V dnešní době je nejvýhodnější opravdu využít všech podpor, co stát nabízí, protože komerční zhodnocení je proti tomu hrozně malé. Tedy ano, spořte na DPP a stavebka maximum, co vám zajistí státní podporu. A zbytek peněz dejte na nějaké ty spořící účty či termínované vklady.
Ale jak už tu zaznělo, pokud máte vy letos stavebko, je zbytečné další zakládat dříve, než na konci roku 2017. Za letošní rok ještě podporu získáte na staré a když ke konci příštího roku uložíte 20 tisíc najednou, nepřijdete ani o státní podporu za ten příští rok. Ke konci příštího roku už asi bude jiná situace v ekonomice (bude větší inflace a tím i větší úroky) a podle mého budou stavební spořitelny nabízet vyšší úroky, než dneska.

[davson]

Moc to nechápu. Myslel jsem, že když nyní stavebko zruším a založím nové, tak dostanu za tento rok na obě stavebka alikvótní podíl státní podpory (např. 1000 kč na staré a 1000 Kč na nové).

[radecekh]

davson:
Na stavebka dostáváte podporu nejen z toho, co za tento rok vložíte, ale i z toho, co jste vložil v minulosti a nebylo na státní podporu použito a i z úroků z takto vámi vložených peněz. Je tedy dost pravděpodobné, že to bude stačit na celou státní podporu. A pak je zbytečné zakládat nové stavebko letos, protože akorát každý měsíc platíte poplatek za vedení toho účtu.
Pokud na staré opravdu státní podporu nevyčerpáte celou, můžete ji čerpat i na to nové spoření a tedy by platilo to, co jste napsal.

[novotpat]

DPS jsou v podstatě skryté podílové fondy, kde vám jdou peníze do nějakých konzervativních fondů co Vám udělá průměrně 1 - 1,5% p.a. + tam máte státní podporu. Nárok na výběr máte v 60ti letech nejdříve a potom zdaníte ještě zisk.

Stavební spoření má úrok jaký má to víte. Z úroků poté taky zaplatíte daň máte to fixované na 6 let a máte poplatky za vedení účtu, které se skoro rovnají úrokům.

Chápu, že z fondů lidé mají strach a češi jsou konzervy nicméně pokud se v dnešní době nevěnujete investování je to nejlepší způsob jak zhodnotit peníze. Pravidelným měsíčním investováním je zminimalizováno riziko, další věc je dostatečně dlouhý horizont a podle toho vybrat strategii. V poslední řadě fondy jsou hodně diverzifikované, což taky hodně zmenší riziko.
K penězům máte kdykoliv přistup a pokud nevyberete více jak 100 000 z výnosu do 3 let neplatíte žádné daně.

V cizině (nejblíže nám např Německu) to vědí lidé už od mládí a skoro všichni si peníze posílají do nějakých fondů a potom mají krásný život a důchod. Jen si představte německého důchodce

K Vašemu připadu - zbývá Vám 10 let do důchodu a máte 300 000. Máte představu kolik by jste měl mít do důchodu naspořeno vlastních prostředků, aby se Vaše životní úroveň nesnížila ?

Rozumím Vám, že podílovým fondům moc nerozumíte a nesetkal jste se s tím v životě nicméně si myslím, že to je pro Vás nejlepší volba, jak si zhodnotit nejvíce peníze a odcházet do důchodu aspon s něčím. Penzijko je v podstatě to samé akorát to nevidíte a máte tam státní podporu, která Vás nějak moc nezajistí v penzi

Klidně napište zprávu a řeknu Vám co Vás zajímá nebo je nejasné

[dr._lukas]

měl bych dotaz, jakým způsobem se úročí SS..úrok u pyramidy je 0,5 + 0,7% .. vklad se úročí p.a. jednorázově zůstatkem na konci roku nebo jsou úroky připisovány ročně, kde se počítá s každodenním zůstatkem, jako to je u spoř. účtů?

[Franklin]

Všechny stavební spořitelny samozřejmě úroky počítají podle denních zůstatků. Odlišnosti mezi jednotlivými spořitelnami mohou být ve standardu úročení. Například Wüstenrot používá standard 30/360. U jiných spořitelen si to musíš dohledat ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách.

[dr._lukas]

To, že úroky sežerou poplatky a daň, s tím jsem počítal, ale, že ty poplatky požerou i část státní podpory je úlet

[Brigitte]

Tak jak jste vyřešil?

[lg88]

D je správně.

Najít si alternativu s 10% úrokem za rok. Jsou, ale musi se hledat!

Kdyby to bylo na vice nez deset let, a ne jednorazova suma, odkladal bych do ETF, napr VTI. To je ale rada pro pravidelne odkladani na horizont 20-30 let minimalne a ne jednorazovou investici.

Good luck

[Mrusnok]

Rozhodně ne C !!! Ano, samozřejmě těch 10 % - 15 % akontace velmi základního a startovacího bytu to je v pořádku, ale cokoliv navíc je zlodějina. Vůbec nechápu, jak se někdo může takto bezpracně obohatit.

[davson]

Tak jak jste vyřešil?

Jestli je to otázka na mně, tak zatím nijak. Stavebko jsem zrušil. Peníze mám na spořícím účtu a stále se rozhoduji mezi nějakým penzijním fondem a termínovaným vkladem na 2 roky s úrokem 1,4 % p.a (na spořícím účtu mám méně). Jsem konzervativní a váhavý střelec . Mám před důchodem, takže ten podílový fond by nebyl na nějakou extra dlouhou dobu.

[davson]

Je jedno kolik mám produktů (životní pojištění, DPS , apod.), na všechny můžu uplatnit slevu na dani ?