stavební spoření nebo DPS (penzijko) ?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod davson 17. 5. 2016 19:05

Mám na starém st.spoření u ČMSS 300 000 Kč. Zase mi chtějí snížit úrok. Zbývá mi 10 roků do důchodu. Mám tři možnosti jak se rozhodnout :

a) vypovědět stavební spoření a založit spolu s manželkou dvě nové (s garancí úroku 1,3 % na 6 roků). Peníze bych vložil dopředu jednorázově.

b) založit jedno nové stavební spoření a jedno DPS
U DPS bych to také vložil jednorázově na 5 roků. Počítám s úložkou 3000 Kč měsíčně ( 2760 Kč roční st.příspěvek + od 1.1.2017 nejvyšší roční daňová optimalizace 3600 Kč )

c) vypovědět stavební spoření a dát peníze dětem na bydlení, aby nemuseli platit tak vysoké úroky za úvěr nebo hypotéku

Ale to bych neměl na důchod žádnou rezervu a životní úroveň by šla o to více dolů.

Na investování v podílových fondech již ve svém věku nemám odvahu. Moc tomu nerozumím.
davson
Návštěvník

Odeslat příspěvekod milanBrno 17. 5. 2016 19:18

C je spravne
milanBrno
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 17. 5. 2016 19:28

davson píše:Mám na starém st.spoření u ČMSS 300 000 Kč. Zase mi chtějí snížit úrok. Zbývá mi 10 roků do důchodu. Mám tři možnosti jak se rozhodnout...


Osobně bych šel do kombinace SS + DPS, tedy s cílem získat od státu co nejvíc. Myslím, že výsledný efektivní výnos bude vyšší, než případné úrokové sazby současných hypotečních úvěrů (můžete tedy klidně děti podporovat i tak, že jim budete hradit v čase zaplacené úroky (současně děti můžou využít daňového odpočtu ze zaplacených úroků) a myslím, že vám ještě něco zbyde).
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod radecekh 17. 5. 2016 19:32

B je správně. Jen místo jednoho stavebka založte dvě a nedávejte nikam peníze jednorázově dopředu.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod Fantucci 17. 5. 2016 19:44

davson píše:...
Na investování v podílových fondech již ve svém věku nemám odvahu. Moc tomu nerozumím.


Tak v tom případě zvažte DPS - to jsou v podstatě fondy
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod davson 17. 5. 2016 19:57

radecekh píše:B je správně. Jen místo jednoho stavebka založte dvě a nedávejte nikam peníze jednorázově dopředu.

Na to abych založil dvě stavebka a ještě jedno DPS bych opravdu musel spořit měsíčně.
Ale to bych zase nevěděl kam dát dočasně těch 300 0000 Kč, aby aspoň trochu bez rizika vydělávali.
Co je na tom špatné dát peníze na stavebko a penzijko jednorázově dopředu ?
davson
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 17. 5. 2016 20:50

"Co je na tom špatné dát peníze na stavebko a penzijko jednorázově dopředu ?"

- Likvidita
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod radecekh 18. 5. 2016 05:04

davson:
Přesně jak píše Fantucci, je to likvidita. Nevíte, co vás během těch 10 let před důchodem potká a je lepší mít nějaké peníze tam, kde se k nim dostanete bez výrazných ztrát. Takže ty přebytečné peníze šoupnete na nějaký spořící účet s úrok sice polovičním proti stavebku, ale když to spočítáte, tak ztráta bude maximálně pár tisíc během těch 6 let, než se opět dostanete k penězům na stavebku. A rozhodně bude menší, než státní podpora z toho druhého stavebka, které byste nezaložil. Navíc není jisté, že nízké úrokové sazby vydrží dalších 6 let.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod davson 18. 5. 2016 17:25

Likvidita mě až tak netrápí. Peníze máme i na dvou běžných účtech a dvou spořících účtech u jedné banky. Všechny účty mají ale na dnešní dobu rozumný úrok jen do určitého limitu ( částky ). A tento limit už jsme překročili. To co je nad už je prakticky bezúročné.
Dalo by se to vyřešit založením dalších účtů u jiných bank, ale už se v tom množství účtů, st.sp.,živ.poj. a důch. pojištění, začínám ztrácet :-) .

Vážně si myslíte, že se úroky v brzké době otočí ? Spíš nás straší s negativními úrokovými sazbami.
Bože kam jsme se to dostali. Platit za to, že bance půjčujeme naše peníze a oni s nimi poskytují úvěry s nesrovnatelnými úroky.
davson
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Fantucci 18. 5. 2016 19:19

pokud Vás ta likvidita opravdu tolik netrápí, tak pak ta Liška za 1,3% může být dobrá. Ještě jestli nedáte do kupy 500 tis na 2 roky u J&T?
Pracuji ve fin. poradenství? No a?
Fantucci
Diskutér

Odeslat příspěvekod radecekh 18. 5. 2016 20:01

davson:
Ano, myslím si, že úrokové sazby vyletí, během těch 6 let určitě. ČNB cíluje inflaci na 2 %. Dříve nebo později se jí to povede. Pak ovšem šestiletý vklad s výnosem 1,1 % čistého (1,3 % hrubého), bude dost prodělečný.
A celkem nesouhlasím s tím, že banky poskytují úvěry s nesrovnatelnými úroky. Průměrná sazba hypoték je pod 2 %, spotřebitelské úvěry začínají na nule (mBank), kreditky poskytují taky skoro 2 měsíce bezúročně. Že existují úvěrové produkty s úrokem desítek procent je pravda, ale tam musí banky tvořit dost opravných položek na nesplácené úvěry, protože takovou výši úroků jsou ochotni akceptovat jen zoufalci.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod davson 18. 5. 2016 20:25

No ale znáte to. Aby to potom s těma úrokama nedopadlo jako třeba s benzinem. Když se zdražuje tak to letí o koruny. Když jde ropa rekordně dolů, tak se slevňuje postupně o haléře.

Jo a u toho stavebního spoření uvádí v modelovém příkladu, že efektivní úroková sazba za těch 6 let je 3,82 % po započtení všech poplatků včetně daně. Můžu tomu věřit, není v tom nějaký skrytý háček ?
davson
Návštěvník

Odeslat příspěvekod ladan111 18. 5. 2016 21:20

ladan111
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 18. 5. 2016 21:36

davson píše:Jo a u toho stavebního spoření uvádí v modelovém příkladu, že efektivní úroková sazba za těch 6 let je 3,82 % po započtení všech poplatků včetně daně. Můžu tomu věřit, není v tom nějaký skrytý háček ?


Ta efektivní úroková sazba je v reklamě spočítaná vždy pro nejlepší možný případ, tedy s předpokladem pravidelných úložek každý měsíc. Státní podpora se fasuje jen jednorázově, takže uložení větší částky na začátek tak efektivní není. Navíc pokud ti končí stavebko letos, státní podpora přijde ještě na to původní, tzn. stavebko by mělo smysl sjednávat spíš koncem příštího roku...

A teď babo raď - budou úrokové sazby na stavebním spoření v prosinci 2017 vyšší nebo nižší než nyní? Já se spíš domnívám, že ze současného relativně štědrého 1 % p.a. ještě poklesnou (takže v situaci, kdy stavební spořitelna nabízí 1,3 % p.a. je to docela výhra), ale za rok a půl to už může být jinak (i když si nemyslím, že se vrátí tak rychle - zase u stavebního spoření budou mít spořitelny rozpůjčované úvěry s nízkými sazbami, tak budou ctít zachovat co nejnižší diferenciál vůči tomu, co musí platit na úrocích vkladatelům, ale to je jen můj dohad).

To mít ty peníze na nějakém rozumném spořicím účtu (i když vlastní rezervy už máte dostatečné) by bylo pak smysluplné je "postupně uvolňovat" (pokud se ještě podaří nějaký najít, ty nad 1 % p.a. se dají spočítat už jen na prstech jedné ruky a ještě pro lepší sazbu vyžadují splnění podmínek, ale třeba RB má na eKontu Flexi 21 s 21 denní výpovědní lhůtou aspoň to 1 % p.a. do 1 milionu Kč, i když tam ta taky sazba nejspíš už dlouho nevydrží) jak do SS, tak třeba toho DPS... A pak až v momentě, kde by se to už nevyplatilo rozposílat ty větší částky. Pak je ale taky otázkou, jak to chcete moc řešit.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod davson 19. 5. 2016 19:46

Tvrdíte :
Ta efektivní úroková sazba je v reklamě spočítaná vždy pro nejlepší možný případ, tedy s předpokladem pravidelných úložek každý měsíc. Státní podpora se fasuje jen jednorázově, takže uložení větší částky na začátek tak efektivní není.

Já to pořád nějak nechápu. Proč mi teda poradce tvrdí, že jednorázové vložení peněz je výhodné.
Dá se tomu celkem věřit, je to celkem logické. Čím větší vložená částka, tím větší zhodnocení peněz. Mám ekonomickou školu, ale je pravda, že jsem tam moc nechodil :-)
davson
Návštěvník

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků