Vyplatí se penzijní připojištění v 31 letech?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Chichi 10. 3. 2017 18:50

Mnoho odborníků tvrdí, že pro mladé lidi je penzijní připojení nesmysl. Opravdu je tomu tak? Když budu dávat měsíčně 3000Kč. Dostanu na státním příspěvku měsíčně 230Kč (2760 ročně) a dalších 300Kč měsíčně (3600 Kč ročně) mi vrátí stát v daních. To je měsíčně celkem 530Kč od státu zadarmo. Ročně je to 6360Kč. A to přece není zanedbatelná částka. Tak mi řekněte, proč se to nevyplatí. Proč si nevzít těch 6360Kč ročně? Kdo jiný vám to dá? Spořicí účet rozhodně ne.
Nick: Chichi; Povolání: Nosič dříví do lesa; Zájmy: Hledání dříví
Chichi
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod 54321 10. 3. 2017 19:13

Podle me se to vyplati, pokud ti nevadi dlouholeta vazanost vlozenych vkladu.
54321
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 10. 3. 2017 19:25

No řekněme, že je to takové... sporné, na horizontu 30 let má to penzijko velmi vysoké náklady - u dynamického účastnického fondu si penzijní společnost může účtovat (je to regulováno) až 1 % ročně + 15 % z výnosu, to je tak významná hodnota, že překonává i aktivně řízené podílové fondy.

Tyhle náklady příspěvky státu na krátkém horizontu můžou překonat, na dostatečně dlouhém horizontu je vyrovnají, ale na příliš dlouhém ani nepokryjí a účastník si ještě připlácí ze svých peněz...

Naproti tomu penzijní společnosti investují peníze účastíků relativně obozřetně, velmi často akciový fond drží třeba z větší části jen ETF navázané na nějaký index a manažer tak prakticky nepřidává fondu nějakou "přidanou hodnotu", takže lze říct, že účastníka může vyjít levněji, pokud by jsi nakoupil dané ETF napřímo sám (pro začátek třeba u Degira i bez transakčního poplatku).

Nicméně zajímavě to může vyjít s příspěvkem zaměstnavatele, který je do určité výše osvobozen od odvodů (včetně sociálního a zdravotního pojištění), lze říct, že obecně se to tak už docela vyplatí...

-- 10. 3. 2017 19:35 --

Jinak ještě nějaký pokec k tématu by měl být v tomto vlákně: viewtopic.php?f=312&t=1241475
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Chichi 10. 3. 2017 19:45

ten poplatek 15% ze zisku se platí jednorázově na konci nebo se to platí každej rok? a pokud každej rok tak se to bere z výnosu toho jednoho roku nebo z celkového výnosu za všechny roky?
Nick: Chichi; Povolání: Nosič dříví do lesa; Zájmy: Hledání dříví
Chichi
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radecekh 10. 3. 2017 20:46

Zisk je samozřejmě to, co fond vydělá za 1 rok. A platí se to ročně.
Jinak hlavní nevýhody penzijního připojištění pro mladé lidi vidím v tom, že se jedná o nepojištěné peníze (což je smutné, když i blbé akcie jsou pojištěné proti vytunelování ze strany obchodníka) a také v tom, že stát je hrozný zmetek a klidně si mění podmínky za běhu, ale člověku nedovolí s penězi disponovat. Takže když si stát usmyslí, že vám výnos na konci zdaní 99 %, nezmůžete vůbec nic.
radecekh
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 10. 3. 2017 21:43

Chichi píše:ten poplatek 15% ze zisku se platí jednorázově na konci

15% daň se platí při ukončení z výnosů a z příspěvku zaměstnavatele. Pokud byste ukončil DPS dřív než v 60 letech, nemáte nárok na státní podporu. https://penze.nn.cz/penzijni-produkty-dane.html

A teď....řekněme, že si zvolíte dynamickou strategii. Cokoliv jiného nemá na tak dlouhou dobu smysl. Pak výnos fondu po poplatcích může být průměrně 4,5% p.a. (odhad). Při vkladu 3000 Kč/měs. a státním příspěvku 230 Kč/měs. bude efektivní výnos na horizontu, kdy vám bude 60 let, 4,9% p.a. Státní příspěvky tedy zvýší výnos jen o 0,4% p.a. Na konci vám to zdaní, což vezme z výnosu cca 0,5% (odhad), takže se dostanete na 4,4% p.a.

Pokud by vám navíc přispíval zaměstnavatel, např. částkou 650 Kč/měs., vzroste váš efektivní výnos na 5,9% p.a. Po zdanění se budete pohybovat někde na 5,4% p.a.

Neuvažuji vliv daňových úlev.

DPS má jedinou výhodu, a to že můžete jednoduše změnit strategii. Pokud byste se chtěl investováním zabývat více, je lepší zvolit levný akciový fond. Pak se s výnosem dostanete klidně na 7% p.a. (dlouhodobý průměr) a to bez různých příspěvků a vyfikundací.

radecekh píše:když i blbé akcie jsou pojištěné proti vytunelování ze strany obchodníka

Akcie, fondy ani penzijko nejsou "pojištěné". Existuje pouze garanční fond, který chrání proti úpadku brokera a to jen do určité výše. Fondy a penzijko jsou proti vytunelování chráněné oddělením majetku investorů a investiční společnosti.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod DrumSession 11. 3. 2017 03:06

DPP pro mladého člověka
(-)
- na MOJE peníze sice s příspěvekm si šáhnu až za velmi dlouhou (cca za 35 let a až nakonci života)
- když během života přijde akutní potřeba, není kam šáhnout nebo jen za drastických ztrát až devastaci dlouhodobého produktu
- vyplácení bude podle zákona či podmínek fondu, měsíční renta (ne vše najednou) tj. podle JEJICH podmínek, které se určitě nějak změní, nikoliv podle mých potřeb
- malé zhodnocení ve fondu 1až4 % (pod inflačně)

(+)
+ vysoké zhodnocení díky příspěvku státu
+ vysoké zhodnocení díky příspěvku zaměstnavatele

Více než litr měsíčně bych v tom netopil. Raději bych
splácel dluh, hypotéku na 2.byt v dobré lokalitě, splátka dluhu je dnes výnosnějších (100%),
investoval do akcií (přes 100%) či zahr. fondů
nebo si za část jednou za rok koupil unci zlata - a po letech budeš minimálně na svých, ale spíše líp než ty 1-4%.

Na drobné vratky bych se vysxxx...
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Chichi 11. 3. 2017 07:29

mlsal píše:...A teď....řekněme, že si zvolíte dynamickou strategii. Cokoliv jiného nemá na tak dlouhou dobu smysl. Pak výnos fondu po poplatcích může být průměrně 4,5% p.a. (odhad)...


4,5% ročně? To by byl zlatej důl. Vždyt spořící účty mají 0,5%.
myslím, že ty čísla musí daleko daleko horší.
a neuvažovat daňové úlevy je chyba. protože jejich vliv je dost výrazný. 3600 ročně
Nick: Chichi; Povolání: Nosič dříví do lesa; Zájmy: Hledání dříví
Chichi
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod powlcz 11. 3. 2017 07:43

Pozor http://finance.idnes.cz/penzijni-pripoj ... _penze_zuk

Před debilními pilíři bylo normální připojištění, a to je pojištěné do 100k €. O tomhle je řeč, ne? To naštěstí mám a zatím platím minimum. Až mi bude 30+ tak uvidím podle politický situace jestli má smysl vytěžit to maximum nebo na.sr.at
powlcz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod mlsal 11. 3. 2017 08:39

Chichi píše:4,5% ročně? To by byl zlatej důl. Vždyt spořící účty mají 0,5%.

To je hrubý odhad na velmi dlouhou dobu. Řekněme, že fond bude mít 20% dluhopisů a 80% akcií. Dluhopisy dávají 1-2% nad inflaci, tj. beru cca 3%. Akcie dávají dlouhodobě v průměru 7%. Pak hrubý výnos = 0,2 x 3% + 0,8 x 7% = 6,2%. Z toho cca 2% vezmou poplatky (1% + 15% z výnosu), takže se můžete pohybovat na 4,2% plus mínus. Na to, že to má být dynamická strategie, to zas není nic moc (cca 2,5% nad inflaci). Srovnejte to s výnosem akcií.

Úroky na spořících účtech by měly zhruba kopírovat inflaci, jinými slovy reálně 0%.

Chichi píše:neuvažovat daňové úlevy je chyba. protože jejich vliv je dost výrazný. 3600 ročně

To jenom tak vypadá. V prvních letech to dělá řádově procenta z naspořené částky. S rostoucí naspořenou částkou to dělá jen pár desetin procenta. Daňová úleva je konstantní, ale naspořená částka roste. Přesně to spočítané ale nemám.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod Mikka1 11. 3. 2017 11:47

Neumím si představit, že spořím nezanedbatelné částky, které nejsou pojišťěny státem.
Teď jim to jde, když téměř nic nevyplácí...
Sice si pády bank pamatuji matně jako malé dítě, ale předpokládám, že jim bankovní dozor tehdy neradil, ať riskují... :-) já je mít nebudu, i zaměstnavatel mi benefity nakonec vyplatil v poukázkách, byť se dost zdráhal.
Zajímavé, že stavební spoření pojištěné být může, že by náhoda?
Mikka1
Diskutér

Odeslat příspěvekod chjoo 11. 3. 2017 11:52

powlcz píše:...Před debilními pilíři bylo normální připojištění, a to je pojištěné do 100k €...
Ze zákona není a nikdy nebylo.
chjoo
Diskutér

Odeslat příspěvekod xls 11. 3. 2017 12:19

To, že to není pojištěné, je jedna věc, to že není z dlouhodobého hlediska pravděpodobné, že by se vložené prostředky zhodnotili, je věc druhá. Stejně jako stavební spoření je to v podstatě jen další tunel pro finanční instituce, nic víc.

Dle mého názoru se vyplatí založit jen někomu, a přemýšlet o tom může začít tak po 50.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod powlcz 11. 3. 2017 16:19

chjoo píše:
powlcz píše:...Před debilními pilíři bylo normální připojištění, a to je pojištěné do 100k €...
Ze zákona není a nikdy nebylo.


http://www.denik.cz/ekonomika/vsechno-c ... 11003.html

Samozřejmě že jsou ze zákona pojištěné. O čem to tady sakra mluvíte.

Jasně, pilíře jsou jen riskantní nepojištěný tunel do kterých jde človek který chce spíš gemblit než se zajistit na důchod.
powlcz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 11. 3. 2017 16:40

Pojištěné jsou u GSFT jen vklady v bankách (a ještě i na to se vztahují určité výjimky, nejsou pojištěny třeba zůstatky na předplacených kartách, či zůstatky vzniklé z důvodu přeplatku na úvěrových účtech - kreditní karty a pod.)

Penzijní společnosti, které mají jak transformované fondy (bývalé penzijní připojištění), tak účastnické fondy (doplňkové penzijní spoření) pojištěny nejsou - nejsou bankami. Stavební spořitelny jsou bankami ve smyslu zákona o stavebním spoření a vklady u nich pojištěny jsou.
Naposledy upravil fremantle dne 11. 3. 2017 16:58, celkově upraveno 1
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod powlcz 11. 3. 2017 16:56

Takze radši nakoupit to zlato...

Ale za 35let už můžou těžit jiné planety a cena zlata opět na nule... Nebo Bolševik nařídí odevzdat zlato. Nebo Vám ho někdo ukradne.

Jistoty prostě nejsou.
powlcz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod fremantle 11. 3. 2017 17:11

Mikka1 píše:já je mít nebudu, i zaměstnavatel mi benefity nakonec vyplatil v poukázkách, byť se dost zdráhal.

Možnost výběru je vůbec nejlepší, akorát částka vyplácená do poukázek musí být nedaňová položka, takže za stejnou částku, kterou lze vyplatit do DPS zacvaká zaměstnavatel více na dani z příjmů právnických osob, nebo (pravděpodobněji) o to nižší hodnotu poukázky na volnočasové aktivity poskytne zaměstnanci, takže o chlup výhodněji vychází ten příspěvek, který pak zaměstnanec "jen" zdaní 15 % (pokud mu jde jen o hotovost, tak to může točit v pětiletých cyklech obytným)...

Každopádne kdo má možnost čerpání výsluhovky u tranformovaného fondu, to má jednodušší, ten šlo uzavřít někdy před 5 lety, takže do nejbližšího čerpání lze spekulovat, že se za cca. za 3 nejbližší volební období nestane nic závažnějšího, ale předvídat to na 30 letém horizontu už je docela problém...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod S474N 11. 3. 2017 18:34

Ja bych se hlavne podival, co se stalo s penzijkama treba v zahranici :wink:
citát dne: "Kde jde o vteřiny, je Policie na místě během několika minut."

"Neozbrojený člověk může před zlem pouze utéct, a zlo není přemoženo tím, že se před ním utíká."
S474N
Inženýr
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mlsal 11. 3. 2017 18:54

S474N píše:Ja bych se hlavne podival, co se stalo s penzijkama treba v zahranici

To je pravda. Na podzim nás čekají parlamentní volby a vypadá, že nás čeká buď bolševická totalita (ČSSD+KSČM) nebo estébácká totalita pána Babiše.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod powlcz 11. 3. 2017 19:59

Jediná jistota je, že prasoZeman bude opět prezidentem. Sorry jako
powlcz
Návštěvník

Odeslat příspěvekod mlsal 11. 3. 2017 20:19

Fortuna má na Zemana kurz 1,55, tzn. pravděpodobnost 65%. Na světě není nic jisté.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod misaan 11. 3. 2017 21:01

Domnívám se, že by to mohlo být výhodné pro ženy před mateřskou. V ekonomicky aktivní době budou čerpat daňové zvýhodnění, například i benefity zaměstnavatele. V období na rodičovské si PS zruší a díky nízkému základu daně nebudou nic dodaňovat? Ztratí pouze státní příspěvky. Přemýšlím správně?

PS: vynecháme situaci, že by PS rusili v recesi.
misaan
Diskutér

Odeslat příspěvekod Vasek06 11. 3. 2017 22:49

Podle mě se zatím určitě vyplatí. Vše záleží na tom, kolik máš tzv. volných peněz. Já bych tam dával menší částku - byla by to do budoucna - do důchodu - pouze jedna z vícero možností zajištění. Negativum vidím v nepojištění a trochu v dlouhodobosti - ale proto je to penzijní. Nedal bych na řeči - nikdo neví, co bude za 10 a více let a ostatní podobné ... To se dá aplikovat na vše ...
Curve karta promo kód na £5: LMGTQ
Vasek06
Diskutér

Odeslat příspěvekod octaviampi 12. 3. 2017 07:56

Jestli nekdo veri, ze tam za 35 let penize jeste budou. Jestli ty penize nikdy nebude potrebovat. A jestli nekdo mysli, ze neni lepsi si napr. koupit byt na pronajem. Pak ano.

A jeste jedna varianta. Pokud dava zamestnavatel, tak se i tak vyplati po par letech vyplati vybrat.
octaviampi
Diskutér

Odeslat příspěvekod Alfréd z hor 12. 3. 2017 10:38

Tak určitě se vyplatí, ale pokud není plat 100t měsíčně, nebo nějaký zajímavý příspěvek zaměstnavatele, určitě bych do toho ve 31 letech nehrnul 3t měsíčně ;-) ... do možnosti čerpání doba daleká a vzhledem k věku bych se nyní zaměřil na likvidnější formy uložení peněz (fondy, stavebko, ...). Na netu je na téma penzijka mnoho diplomek a bakalářek s výpočty a srovnáními, někde jsem v nich četl, že z hlediska maximalizace výnosu je optimální věk pro ukládání maximální částky z hlediska státního příspěvku a daňového odpočtu 46 let, tzn. od 46 bych do toho hrnul ony 3t měsíčně, do té doby bych se zaměřil jen na maximální státní příspěvek, tzn. 1t měsíčně, a to ještě jen, pokud by dosypával dalších minimálně 500 Kč zaměstnavatel. Ty zbylé uvažované 2t bych protáčel jinak (zmiňované stavebko, fondy, sem tam přikoupit nějaké šutráky a kovy, ...). Je nutné mít na paměti, že může za pár let přijít doba, kdy někdo dostane chuť finanční prostředky na účtech penzijního připojištění "znárodnit", resp. v rámci nějaké pareformy vyvést z fondů, takže v rámci diverzifikace ve 31 letech nespoléhat jen na penzijko, byť se může nyní tvářit zajímavě :-)
Alfréd z hor
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod martink12 19. 6. 2017 13:28

Tak já na penzijku mám jenom to, co tam dal zaměstnavatel, pak se to vyplatí.

Jinak je penzijní spoření úplnej nesmysl. Pokud je někdo ochotnej zafixovat svoji investici na 30+ let, pak je mraky naprosto vynikajících příležitostí, mnohem lepších a výnosnějších než penzijko.

Třeba jenom akcie mají výnosnost 6% + dividendy. Sice mohou třeba 5 let klesat, ale v investičním horizontu 30+ let půjdou určitě nahoru. To je furt výhodnější než penzijko se státní podporou.

Další poměrně zajímavou alternativou jsou pozemky. Když si člověk dneska koupí pozemek na hypotéku 10km za Prahou, tak za 30 let to bude Praha a vedle budou stát na úrovni dnešní vesnice paneláky ;-)

Já osobně zvažuji nějaký pozemek za Prahou, a tam si postavit mobilhouse na rekreaci, a prostě počkat si.
martink12
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xcmaniax 20. 6. 2017 06:52

A nebo tam taky povede dálnice nebo něco jinýho veřejně prospěšnýho, kterou ti pak vyvlastněj za spodní hranici tabulkový ceny:-D
xcmaniax
Návštěvník

Odeslat příspěvekod ripper6 18. 10. 2017 16:43

Ja mam tu moznost 2000czk da firma aniz bych musel cokoliv dat. 100 - 300kc bych musel davat je asi nekde do fondu. Otazka potom je, jestli nebudou delat problemy a cloveku to pripadne po srazce -15% a minus cca 800czk vopravdu vyplati.

Pokud by clovek platil tech 300kc a mel statni prispevek, tak aby o nej neprisel respektive pokud by to stacilo na treba tech 5 let dodrzet :)
Duvod proc to clovek hned nezalozi, je ten ze nevi zda u firmy tak dlouho zustane :(

viz problemy s vyplacenim
http://finance.idnes.cz/ukoncite-li-pen ... 7_spor_bab
ripper6
Diskutér

Odeslat příspěvekod DrumSession 19. 10. 2017 03:44

Určitě se vyplatí investice do jakéhokoliv dlouhodobého produktu, na výběr jsou např.:
i) pravidelně malá částka - důch.připojištění se statním příspěvkem a zam. příspěvkem, roční úročení je však všude bídné, lze minimalizovat, od 45-50 let se vyplatí začít futrovat vyšší částky
ii) pravidelně malá částka - fond (konzervativně) či raději akcie (aktivněji)
iii) vyšší částka na začátku např. pozemek, byt na pronájem apod.
a z nich lze v případě potřeby rychle (1-3 dny) zmonetizovat pouze ii), který má současně nejvyšší potenciál na zhodnocení, a taky je zde podstatně menší riziko, že je stát ukradne - měnová reforma ze dne na den nebo třeba ta stavba dálnice či společensky prospěšná stavba. Chce to ale vybrat vhodné akciové velryby a mít pevnou platební morálku v extra dlouhém časovém období.
PENÍZE z pohledu věčnosti nemají žádnou cenu a vlastně ani smysl zatím co
LÁSKA která JE nepočítatelná, ano !
ŠTĚSTÍ spočívá v tom, vědět, na co se mám vy...
DrumSession
Diskutér
Uživatelský avatar


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků

cron