FinExpert.cz

Dobrý den,

Chtěl bych se s Vámi poradit, jestli uvažuji správně ohledně uzavření životního pojištění a třeba to bude užitečné i pro někoho dalšího, kdo to bude řešit později.

Uzavírám hypotéku na 20 let na 2 000 000 Kč, měsíční splátka asi 10 000 Kč, s čistým platem asi 26 000 Kč, úspory na začátku skoro žádné. Mám 35 let, práci v administrativě a tři malé děti a manželku, která bude min. další tři roky na rodičovské a nechci, aby v případě mé smrti nebo invalidity nebyly zajištěni.

Chci uzavřít jen pojištění na smrt a invaliditu všech stupňů do mých 55 let, které by mělo splňovat:
- Smrt – z jakéhokoliv důvodu, bez výluk na nemoci související se zdravotním stavem před pojištěním, plnění při úmrtí při spáchání neúmyslného trestného činu (hlavně kvůli zaviněné nehodě). Nejsou pro mě důležité alkohol a sebevražda.
- Invalidita – bez výluk na nemoci související se zdravotním stavem před pojištěním, alespoň psychické nemoci s organickou příčinou, uznání invalidity ze strany státu

Nechci uzavírat:
- Trvalé následky úrazu – úraz je nepravděpodobný natož s trvalými následky
- Závažné nemoci – pojišťovny nabízejí jen pár nemocí, hodně z nich jsou exotické, zbytek s výlukami např. infarkt prokázaný jen s EKG
- Pracovní neschopnost od 29. dne – průměrná doba neschopnosti je 41 dnů, tak proč platit stokoruny měsíčně za průměrných 12 dnů placené neschopnosti

Pojistné částky:
- Smrt konstantní – 600 000 Kč (rozdíl mezi mým příjmem do 55 let a vdovským / sirotčími důchody)
- Smrt lineárně klesající – 2 000 000 Kč (na pokrytí hypotéky)
- Invalidita III. a II. stupně – 4 000 000 Kč (rozdíl mezi mým příjmem do 55 let a invalidním důchodem)
- Invalidita I. stupně – 2 500 000 Kč (rozdíl mezi mým příjmem do 55 let a invalidním důchodem + minimálním platem invalidy, pokud bych sehnal práci)

Z pohledu výluk mi přijde nejlepší Aegon a Metlife, ale ani jednu pojišťovnu neznám osobně. Nevím tedy, jestli jsou doporučitelné nebo tam může být nějaký problém. Instinktivně mě zajímá spíš Aegon.
Chtěl jsem ideálně čistě rizikové pojištění, ale asi budu muset u těchto pojišťoven vzít investiční s konzervativním investováním.

Pokud byste měli chuť se k tomu vyjádřit a sdílet svůj názor / zkušenosti, budu rád.
Děkuji,

Zdravicko,
s temi vylukami apod. je to slozity - ale obecne jsem pro uzavreni zivotni pojistky ciste na riziko - smrt, invalidity a asi bych nechal i uraz - myslim, ze to v te celkove castce tolik nebude.
Ja mam od Uniqa neco, co neslo sjednat na pobocce, ale musel jsem pres Partners (verte nebo ne -> dobrovolne jsem vyhledal jejich poradce tehdy) a manzelka ma Allianz - oboji je relativne srovnatelny.
Brani necemu si do kazde pojistovny zajit a nechat si to sestavit? Tam aspon clovek uvidi, kolik kazda polozka v pojistce stoji a bude se moct normalne rozhodnout... (+ zjisti aj pripadne aktualni akce a tak)

... a já bych se na to vykašlal a neuzavřel nic. Při 16000, co ti zbyde živit 3 děti a manželku a další náklady na bydlení, bych přemýšlel o každé koruně, kde ušetřit.

Živit čtyři krky s takovým platem - to je sebevražda.
Divím se, že banka hypotéku poskytla.

Děkuji za odpovědi. Uniqu a Allianz jsem vyřadil právě kvůli výlukám a podmínkám. Cenově to vychází u všech pojišťoven kolem 1200 Kč. Zapomněl jsem dodat, že manželka pobírá rodičovský příspěvek, takže máme čistý příjem kolem 32 000 Kč. Dřív nebo později nastoupí do práce, a příjem bude zase někde jinde. Podobný výdaj jako za hypotéku jsme měli celou dobu za nájem, takže se pro nás finančně až zas tolik nemění. O tom neuzavírat nic, uvažuji teď taky, když si vezmu, že tím ušetřím přes 300 000 Kč.

Za mě se nejvíce vyplatí Metlife.

Nejlepsi je se na nejake zivotni pojisteni vykaslat.

Proč je nejlepší se na pojištění vykašlat? Pokud se mi něco stane (třeba dopravní nehoda vlastním zaviněním, úraz na lyžích, na motorce nebo spadnu ze střechy ze žebříku) a skončím na vozíku, budu potřebovat auto s ručním ovládáním, výtah do bytu/domu a třeba léčení, tak pokud si "vhodně" nastavím pojistku a budu řádně platit, tak nic nedostanu? Budu muset stejně všechno zaplatit ze svého?

Az budes pak zadat urady o prispevky, tak ti je ponizi o to, co dostanes jako pojistne plneni. A kdyz pojistne plneni uradum pri zadostech zatajis, tak te policie odstiha za podvod. Takze asi tak, zivotni pojisteni uzavre jen hlupak.

razputyn píše:Az budes pak zadat urady o prispevky, tak ti je ponizi o to, co dostanes jako pojistne plneni. A kdyz pojistne plneni uradum pri zadostech zatajis, tak te policie odstiha za podvod. Takze asi tak, zivotni pojisteni uzavre jen hlupak.

Podle tohoto je nárok na příspěvek na pomůcky pro invalidy pokud mám příjem nad 8násobek životního minima. To nesplňuju. Takže bych od úřadu dostal "nula" kč. Nebo bych musel jako osvč počkat do konce dalšího zdaňovacího období, kdy kvůli úrazu nebudu pracovat a budu mít nižší příjem. Co dál? Co třeba smrt? Mám ročního syna a s přítelkyní nejsme vzatí = nedostala by vdovský důchod.

Kdyz jsem zadal o prispevek na vozidlo pro ivalidni pribuznou ZTP/P, tak max prispevek je 200000 Kc, dostala jen 130000 Kc, urad proste posoudil jeji situaci a potreby, a ze to staci, at si zbytek doplati sama.

razputyn píše:Kdyz jsem zadal o prispevek na vozidlo pro ivalidni pribuznou ZTP/P, tak max prispevek je 200000 Kc, dostala jen 130000 Kc, urad proste posoudil jeji situaci a potreby, a ze to staci, at si zbytek doplati sama.

No ale u pojištění si můžu stanovit, že v případě úrazu dostanu částky řádově vyšší. Třeba 1.5 milionu. Za to se dá pořídit plošina, slušný el. vozík i přestavba auta. Za 130 nepořídíte nic.

Stát i pojišťovny umí celkem solidně hradit "totální" poškození - amputace, ochrnutí, ÚPLNÉ oslepnutí nebo ohluchnutí,...

Bohužel ani pojišťovny ani stát neumí poskytnout podporu v situaci, kdy člověku vlastně nic není, ale zároveň není schopen si vydělávat - částečné ztráty hybnosti, částečná ztráta zraku, sluchu. Na invalidní důchod III. stupně to nestačí, někdy ani na II. stupeň (takže z pojištění invalidity klient nic nedostane). Z tohohle hlediska preveruji tvorbu rezerv, před pojištěním.

Pojistovna da houby, vyuzije jakoukoliv vyluku.

razputyn: Nějak té argumentaci nerozumím. Píšeš, že jsi žádal o 200kkč a úřad rozhodl, že stačí 130. Jaký je rozdíl? Pokud je v pojistce, že v případě invalidity nějakého stupně dá částku řádově vyšší, tak nemá žádný důvod neplnit. Rozhodnutí o invaliditě není na pojišťovně, ale na posudkovém lekaři? Komisi? Pro pojišťovnu je to závazné.
Navíc pokud já jako živnostník budu mít úraz a nebudu moct pracovat, tak kolik dostanu reálně od státu? Na nemocenské nic. Na nějakém invalidním důchodu třeba 8-9 tisíc?