Není potřeba se omlouvat. Ve Vašem případě bych spíše než na veřejném fóru hledala rady od nějakého zkušeného finačního poradce. Ideálně takového, který si nechá zaplatit za svůj čas a není placen jen z provizí, protože u Vás jde už o relativně komplexní analýzu všech Vašich financí a majetku. A od takto nezávislého poradce byste dostal komplexní finančí plán, který je udělaný na míru přímo pro Vás a Vaše potřeby, přání a plány. Každopádně, alespoň v obecné rovině:
Máte relativně stabilní (vždy se může stát, že nastane období bez nájemníků, samozřejmě) pasivní příjem z dvou bytů. Navíc máte oba byty v osobním vlastnictví (tj. bez hypotéky), takže v případě významných potíží, jako je například smrt, by šlo jeden či oba byty prodat. Například v případě Vaší smrti. Plus Vaše manželka, jak říkáte, vlastní jeden z bytů, takže by i z prodeje tohoto bytu mohla ufinancovat splátky domu, případně by mohla po dobu dědického řízení (nejdelší dědické řízení klienta jsem zažila v době Covidu v roce 2020 a bylo to necelých 10 měsíců) využít prostředky z oné železné rezervy. Popřípadě by mohla prodat dům a přestěhovat se do svého bytu. Těch variant je spousta.
Chápu Vaši snahu zajistit rodinu, ale ve Vašem případě skutečně životní pojištění není nutností. Vy už nespadáte do klasického vzorce "oba dohromady vyděláváme 45 000 Kč měsíčně, fixní výdaje jsou 35 000 Kč a na vše ostatní nám zbývá 10 tisíc", pro Vás už se to spíše blíží k sázce na pravděpodobnost (myšleno v nadsázce). Takže bych se spíše soustředila na to, že například chcete kvalitně finančně zajistit svou rodinu, pokud byste zemřel. A nebo, že rodině chcete zajistit dostatek finačních prostředků pro případ, že byste byl odkázán na jejich celodenní péči, či případně na celoživotní lékařskou a asistenční péči, tj. trvalé následky nemoci + trvalé následky úrazu, případně invalidita 3. stupně. Vše ostatní je zbytečné.
A protože pro Vás životní pojištění má za úkol jen překlenout určitou dobu, než budete mít dostatek likvidních finančních prostředků, a nejde o prakticky nutné pojištění hypotéky, pak absolutně nechápu smysl anuitně klesajících částek, protože ty se váží k úvěrům. Pro Vás by byly mnohem lepší lineárně klesající částky. A vzhledem ke stávající inflaci možná i fixní částka, protože inflace se postará o to, že ta pojistná částka bude mít stejně každý rok nižší a nižší kupní sílu. (Jen si představte, co jste si mohl za 1 milion korun pořídit před 20 lety a co si za něj můžete pořídit dnes. A teď k tomu ještě zohledně každoročně klesající pojistnou částku a dnes byste, pokud by to pojištění bylo nastaveno na 20 let, dostal plnění jen 50 000 Kč.)