Životní pojištění "zkušenosti"

[Radilka_1]

Není potřeba se omlouvat. Ve Vašem případě bych spíše než na veřejném fóru hledala rady od nějakého zkušeného finačního poradce. Ideálně takového, který si nechá zaplatit za svůj čas a není placen jen z provizí, protože u Vás jde už o relativně komplexní analýzu všech Vašich financí a majetku. A od takto nezávislého poradce byste dostal komplexní finančí plán, který je udělaný na míru přímo pro Vás a Vaše potřeby, přání a plány. Každopádně, alespoň v obecné rovině:

Máte relativně stabilní (vždy se může stát, že nastane období bez nájemníků, samozřejmě) pasivní příjem z dvou bytů. Navíc máte oba byty v osobním vlastnictví (tj. bez hypotéky), takže v případě významných potíží, jako je například smrt, by šlo jeden či oba byty prodat. Například v případě Vaší smrti. Plus Vaše manželka, jak říkáte, vlastní jeden z bytů, takže by i z prodeje tohoto bytu mohla ufinancovat splátky domu, případně by mohla po dobu dědického řízení (nejdelší dědické řízení klienta jsem zažila v době Covidu v roce 2020 a bylo to necelých 10 měsíců) využít prostředky z oné železné rezervy. Popřípadě by mohla prodat dům a přestěhovat se do svého bytu. Těch variant je spousta.

Chápu Vaši snahu zajistit rodinu, ale ve Vašem případě skutečně životní pojištění není nutností. Vy už nespadáte do klasického vzorce "oba dohromady vyděláváme 45 000 Kč měsíčně, fixní výdaje jsou 35 000 Kč a na vše ostatní nám zbývá 10 tisíc", pro Vás už se to spíše blíží k sázce na pravděpodobnost (myšleno v nadsázce). Takže bych se spíše soustředila na to, že například chcete kvalitně finančně zajistit svou rodinu, pokud byste zemřel. A nebo, že rodině chcete zajistit dostatek finačních prostředků pro případ, že byste byl odkázán na jejich celodenní péči, či případně na celoživotní lékařskou a asistenční péči, tj. trvalé následky nemoci + trvalé následky úrazu, případně invalidita 3. stupně. Vše ostatní je zbytečné.

A protože pro Vás životní pojištění má za úkol jen překlenout určitou dobu, než budete mít dostatek likvidních finančních prostředků, a nejde o prakticky nutné pojištění hypotéky, pak absolutně nechápu smysl anuitně klesajících částek, protože ty se váží k úvěrům. Pro Vás by byly mnohem lepší lineárně klesající částky. A vzhledem ke stávající inflaci možná i fixní částka, protože inflace se postará o to, že ta pojistná částka bude mít stejně každý rok nižší a nižší kupní sílu. (Jen si představte, co jste si mohl za 1 milion korun pořídit před 20 lety a co si za něj můžete pořídit dnes. A teď k tomu ještě zohledně každoročně klesající pojistnou částku a dnes byste, pokud by to pojištění bylo nastaveno na 20 let, dostal plnění jen 50 000 Kč.)

[Honk]

Děkuji za obsáhlou a přínosnou odpověď. Zatím mám prémiového poradce v bance, s kterým tyto věci zatím řeším, ale máte pravdu, že bude čas se poohlédnout po nezávislém.

například chcete kvalitně finančně zajistit svou rodinu, pokud byste zemřel. A nebo, že rodině chcete zajistit dostatek finačních prostředků pro případ, že byste byl odkázán na jejich celodenní péči, či případně na celoživotní lékařskou a asistenční péči, tj. trvalé následky nemoci + trvalé následky úrazu, případně invalidita 3. stupně

Ano, přesně toto je můj záměr, zajistit případnou smrt anebo celoživotní lékařskou a asistenční péči.

absolutně nechápu smysl anuitně klesajících částek, protože ty se váží k úvěrům. Pro Vás by byly mnohem lepší lineárně klesající částky. A vzhledem ke stávající inflaci možná i fixní částka, protože inflace se postará o to, že ta pojistná částka bude mít stejně každý rok nižší a nižší kupní sílu. (Jen si představte, co jste si mohl za 1 milion korun pořídit před 20 lety a co si za něj můžete pořídit dnes. A teď k tomu ještě zohledně každoročně klesající pojistnou částku a dnes byste, pokud by to pojištění bylo nastaveno na 20 let, dostal plnění jen 50 000 Kč.

Anuitně klesající je tam nakonec proto, že u flexi v tzv. "poj. úvěru" vyšla levněji než lineárně klesající poj. smrti. Nerozumím ale, proč dle vás by pro mě byla lineárně klesající výhodnější? Dle ilustr. grafu co jsem našel klesá lineárně klesající na začátku rychleji než anuitní, kdy na začátku mám vyšší hypo a nižší rezervu (i když možná zas to riziko smrti je nižší než v budoucnu).

Graf:
https://vplusvfinance.cz/zivotni-pojisteni.html

Ano inflaci rozumím, konstantní zvážím, ale na vyšší miliony je už poměrně drahá a navíc tedy předpokládám, že za těch 10-20 let budu finančně zajištěný a tedy i ta životka by se dala tou dobou už zrušit.

[Radilka_1]

Anuitně klesající je tam nakonec proto, že u flexi v tzv. "poj. úvěru" vyšla levněji než lineárně klesající poj. smrti.

Pochopitelně, že vychází levněji. Porovnejte si pojistné podmínky pojištění smrti a pojištění úvěru a hned pochopíte.

Nerozumím ale, proč dle vás by pro mě byla lineárně klesající výhodnější? Dle ilustr. grafu co jsem našel klesá lineárně klesající na začátku rychleji než anuitní, kdy na začátku mám vyšší hypo a nižší rezervu (i když možná zas to riziko smrti je nižší než v budoucnu).

Ano, pravděpodobnost toho, že zemřete ve 40 a v 60 je značně odlišná a to je reflektováno i ve výši pojistného v jednotlivých letech (Vy pak na návrhu smlouvy vidíte zprůměrovanou výši pojistného za všechny tyto roky). A proto lineárně klesající pojištění smrti výjde levněji než anuitně klesající pojištění smrti. Nezapomeňte, že jednou z Vaších podmínek bylo:

pojistné udržet na uzdě neb hypo splátky a ost. výdaje jsou vysoké.

Navíc je Vám 38 let, takže i kdybyste si sjednal pojištění až do důchodu, tj. na následujících cca. 26 let, pak při pojištění na 4 000 000 Kč s lineárně klesající částkou Vám každý rok pojistná částka klesne cca. o 150 000 Kč. Při přijmu 1,4 milionu korun ročně byste měl být schopný minimálně 10 % ročně uspořit (investice+spoření) naprosto bez problémů. To je naprosté minimum, které zvládají uspořit i lidé s příjmem 20 000 Kč měsíčně. Takže po několika prvních letech budou každoroční nové úspory + výnosy značně převyšovat pokles pojistných částek.

A také:

Zapomněl jsem dodat a zjevně to hraje roli, že krytí (pouze) na 4mil. na smrt je tam proto, že máme 2 byty v Praze bez hypo (ta je na dům), z toho jeden ten byt je čistě její, které by pokud by se se mnou něco stalo, žena mohla prodat a hypo z toho celou splatit a ještě by jí zbylo..."

Tedy jasně jste řekl, že to není o pojištění hypotéky, ale o zajištění rodiny. A teď opět argumentujete výší hypotéky...

Opravdu se obraťte na nějakého NEZÁVISLÉHO finančího poradce (a tím opravdu myslím někoho, kdo si nechá zaplatit za své služby, ne "jsme nezávislí poradci, protože máme v nabídce více pojišťoven, které nám pak zaplatí provizi") a nechte si zpracovat komplexní analýzu. Jste sice myšlenkově na správné cestě, ale skáčete z jednoho do druhého, a proto pak dochází k takto zmatečným debatám. A neberte to jako výčitku, vůbec to tak není myšleno. Je dobře, že se zajímáte, ale potřebujete někoho, kdo Vás konkrétně navede, usměrní a pomůže Vám celý plán připravit. Obecné rady jste dostal, ale to je tak vše, co zde na fóru můžete dostat. Cokoliv konkrétnějšího, bez detailních znalostí Vaší situace, by Vám spíše mohlo uškodit než pomoci.

A jen pro vysvětlení proč neustále zdůrazňuji, že jde jen o obecné rady a ne konkrétní:

Třeba po detailní analýze zjistíte, že potřebujete nižší pojistné částky, nebo kombinaci fixních částek a lineárních atp. To vše spadá do toho plánu. My tu pouze operujeme s Vašimi čísly a pojistnými částkami z návrhu poradce z BANKY, která má očividně dohodu zrovna s Kooperativou, a proto Vám byl nabídnut produkt Flexi (tím ale neříkám, že je tento produkt špatný; vůbec ne). Ale třeba pro Vás může být jiný produkt vhodnější. My jsme tu jen řešili částky, ale vůbec ne Váš zdravotní stav, případně nějaké nejčastější zdravotní problémy v rodině, sportovní zájmy atp. To vše je potřeba také při volbě produktu zohlednit. A je to také součastí analýzy a plánu.

A ne, nebojte se, nemyslím tím výslech a vyšetření jako u lékaře, vůbec ne. Jde spíš o to, že pojišťovny se liší i ve výlukách na některé nemoci či úrazy, které už jste v minulosti měl - někde Vám danou věc automaticky vyloučí, někde Vás pojistí za přirážku, někde mají jen časový limit, a pak už to neřeší atp. Takže kdybyste takovou informaci zamlčel, pan/í poradce/kyně Vám může doporučit produkt, který pak ve finále nebude vhodný. Případně jde i o ty zdravotní problémy v rodině - některá pojišťovna má například lepší podmínky pro kardiologická onemocnění, jiná se zaměřuje na klíšťata a problémy z toho vyplývající atp. Případně i podmínky plnění - některá pojišťovna Vám bude plnit psychické problémy, pokud je lze nějak odborně prokázat, jiná jen konkrétní vyjmenované psychické problémy a nebo žádné. To samé se zády - některé pojišťovny požadují průkaznou dokumentaci, jiným, zjednodušeně řečeno, stačí zpráva od lékaře. Některým pojišťovnám bude stačit zpráva od ČSSZ o tom, že jste invalidní a dostanete plnění, jiná bude požadovat vlastní vyšetření od jejich lékaře atd. atd. atd.

[Honk]

2:Radilka_1
Dekuji za vaše konstruktivní rady a tipy. Myslím, ze takto mi to stačí, abych si to ujasnil, srovnal pojistné podmínky a spolu s nalezením nezávislého poradce to dotáhl do finální podoby, dekuji!

[petrmegac]

Nevíte náhodou někdo na jaký typ teď Kapitol převádí staré Rendite 2TW. Volali, tak se chci připravit s čím přijdou. Bodly by podmínky, výhody, nevýhody ať mám co číst o víkendu. Díky

[petrmegac]

Tak jsem to našel, vypadá to že nabídnout můžou pouze 7BN, což je investiční místo původního kapitálového. A na investice nepotřebuji pojistku, ty se dělají jinde a jinak. Takže asi smolík.

[minarjo]

Ale u Kooperativa Perspektiva 7BN investičního životního pojištění (které už mám mnoho let i kvůli daňovým odpočtům, tedy ho znám) není vůbec nutné investovat, lze klidně nastavit 100% alokaci do Garantovaného fondu (což je v podstatě obdoba "spořícího účtu" s pevným úrokem stanoveným dle výnosů pojišťovny) a pak je to tedy podstatě stejné jako Kapitálové ŽP. Navíc ale s tím, že tu alokaci nového pojistného lze kdykoliv změnit, když by časem chtěl nějaké to procento dotyčný dát i do dluhopisových či akciových fondů (nebo lze i část už zaplaceného přesunout).

Otázkou ale je, zda by na Perspektivu 7BN opravdu šlo ještě převést, protože už ho Kooperativa nějaký čas nenabízí, už lze jen dělat změny existujících smluv (po sloučení s Pojišťovnou ČS v rámci pojišťovací skupiny VIG ho nahradilo Flexi, původně spadající pod ČS). Ale i u Flexi by mělo obdobně platit to co uvádím výše.
A na kapitálové Renta profit by fakt nebyli ochotní to změnit? Viz https://www.koop.cz/pojisteni/pojisteni ... nta-profit
Obecně více možností může nabídnout přímo pobočka Kooperativy (třeba i po poradě s centrálou), než nějaká spolupracující makléřská společnost Kapitol. Já to také tehdy zakládal přímo v Kooperativě, doma jsem si to připravil, tam jen nadiktoval co tam jak chci za rizika a bylo to, mluvit si do toho těmi, kterým jde hlavně o provizi, fakt nenechám. Změny strategie (třeba tu alokaci či přesuny mezi fondy) pak není třeba už vůbec dělat osobně, stačí se registrovat na Kooportál a toto vše si pak už dělat sám.

[Radilka_1]

minarjo: Problém ale je, že v té kapitálovce má garantované zhodnocení, díky kterému ke konci smlouvy dostane vyplaceno přesně to, co má uvedené ve smlouvě. V případě převodu do investičního pojištění, i když zvolí garantovaný fond, se úrok daného fondu může kdykoliv změnit a to zejména k horšímu, i když i nějaké minimální přilepšení může být. Například NN životní pojišťovna v rámci svého investičního životního pojištění NN Smart letos zvedla výnos garantovaného fondu z 0,05% p.a. na "velkorysých" 0,7% p.a. a to v době, kdy i státní dluhopisy nabízejí výnos 5 % a více.

[mrtinek]

Zdravím, chci se zeptat jaký smysl má životko pro mě a co kdyžtak pojistit.

Já pracuji, manželka je na RD s ročním dítětem.
Máme hypotéku na 5 milionů, aktuální rezerva 100 tisíc.
Můžu pracovat z domu od pc.
Moji i manželčiny rodiče mají byty, ve kterých nebydlí, takže kdyby někdo umřel dá se jít tam, je to třeba trochu menší a v horší lokalitě ( centrum města místo kraj u lesa), kde se nebude platit nájem. Má cenu mít nějaké pojištění? Je tam riziko, že nesplacená hypotéka může být vyšší než cena nemovitosti, když by se musela prodat. Ale pokud by rozdíl byl do půl milionu, tak by to nejspíš bylo v pohodě.
Jiná situace je s tou invaliditiou, pokud by ze mě byla kytka, tak asi nonstop chůva.

Má cenu brát si pojištění úvěru na smrt a inv 3. stupně? Nebo životko s tou klesající částkou?

Díky

[jjrr]

Nemá. To co ti dá při invalidě pojišťovna, ti zkrouhne stát, dá ti o to nižší dávky.

[aaischa]

nepojišťovat vzhledem k tomu že jste celkem dobře zajištěni v rámci rodiny atd.. případně jen vyšší stupně invalidity

[DrholecR]

Nemá. To co ti dá při invalidě pojišťovna, ti zkrouhne stát, dá ti o to nižší dávky.

Můžete svou myšlenku lépe rozvést?