Životní pojištění "zkušenosti"

[doonio]

Současné nastavení je zcela nelogické. U 2. stupně i dál musíte pracovat, ale dostanete za něj víc než za 3. stupeň, který pro vás znamená největší možný zásah do života? Krom toho, že je toto pojištění levné mě nenapadá jediný rozumný důvod, proč dávat vyšší pojistnou částku. A dokonce i 1. stupeň, který vás jen omezí, ale nevyřadí z pracovního procesu máte nastaven na vyšší částku. Opět se musím ptát: "Proč takovéhle nastavení? Nad čím a hlavně čím pan poradce přemýšlel, že vymyslel tohle?"

Není to tak úplně pravda,řekl jsem A, ale zapoměl jsem B..jedná se o návrh od Allianz, a u toho 2. stupně invalidity se jedná o verzi (I9)- Pojistné plnění poskytneme pojištěnému, pokud u něj během trvání připojištění nastane invalidita II. nebo III. stupně z důvodu nemoci nebo úrazu.
Pokud tomu tedy správně rozumím, tak v případě invalidity II stupně. bych dostal 3,5 mil, ale v případě III. stupně by bylo plnění jednak z té I9 - 3.5mil + ještě z invalidty 3. stupně (I3) -to je oněch 1,35mil., tedy celkem 4,85mil. (ano vím je to s klesající PČ, tzn. tohle bych dostal jen první rok po uzavření, za 10 let už by to bylo samozřejmě méně...)

[Radilka_1]

To jste neřekl a to B. je klíčové. Není to připojištění invalidity 2. stupně s postupně klesající částkou, ale připojištění invalidity 2. a 3. stupně (s bonusem 100% navýšení při přiznání závislosti na péči 3. a 4. stupně). Ale nevadí... V tom případě je to nastavení zcela v pořádku. A potom i rozumím tomu, proč je 3. stupeň samostatně nastaven na nižší částku. V tom případě jsem zcela neprávem panu poradci křivdila. Je to opravdu skvělý návrh. Jen si tam nechte doplnit to zproštění od placení (jak říkám, je to pár korun) a popřemýšlejte, zda chcete mít fixně dané částky po celou dobu pojištění a nebo klesající. U obou variant nezapomínejte na vliv inflace. Jak už jsem psala "karfovi" v jedné z odpovědí: "A pokud by k plnění došlo rok před koncem, tak už jen 150 000 Kč." Už dnešní optikou to není nijak velká částka. A co teprve za 29 let...

A ano, rozumíte tomu správně.

[karf]

Radilka_1:
add flexi. Mám aktuálně pojištění právě flexi jen pro sebe z doby kdy jsem byl sám. Platím cca 1500 měsíčně s tím, že cca polovina jde na pojištění a polovina na ourok.
Stávající rizika:
Smrt 100.000,-
Trvalé následky od 0,5% : 2.000.000,- Kč
Denní odškodné : 500,- Kč

add klesající a konstantní limity: prý by pojištění bylo asi 2-3x dražší, kdybych měl limit konstantní. Dá se to nastavit tak, že doba pojištění bude třeba do 75? Teď to mám spočítané do 65. Takže bych do důchodu šel 10 let před koncem a částka by neklesla ještě úplně na nulu?

Jak je to s inflací ve vztahu k pojistnému a plnění? Co je běžné?

[Radilka_1]

Pokud už máte Flexi, pak si můžete nechat upravit toto pojištění, proto se jmenuje Flexi, protože je flexibliní. Nejen upravit pojistné částky a snížit nesmyslně nastavenou investiční složku na minimum, ale můžete si do smlouvy přidat i partnerku a dítě. Je zcela zbytečné zřizovat další pojištění, pokud tedy za tím není právě potřeba mít například speciální připojištění pro ženy atp. A pokud by vám pan poradce chtěl tvrdit, že máte starší verzi, a že taková úprava není možná, tak ať vám tu Flexi převede na novou smlouvu za pomoci programu InSpiral. Pokud je alespoň trochu znalý, tak bude vědět o čem mluvíte.

O rozdílnosti cen jsem vám už psala také. Takže ano, bude to dražší, ale neříkám, že si máte nastavit celých 4,5 milionu. Nastavte si to přibližně na trojnásobek roční mzdy. Ve vašem případě průměrných ročních příjmů. Pokud si k tomu v rámci té Flexi přidáte i trvalé následky nemoci (čtyřnásobná progrese), trvalé následky úrazu si necháte upravit, pokud už to tak nemáte, na desetinásobnou progresi (případně varianta čtyřnásobné progrese od 0,5 % a desetinásobná se přidá od 10 %, to už záleží na tom, jak to bude vyhovovat vám) a přidáte k tomu i pojištění vážných nemocí a úrazů (doporučuji verzi komplet), tak jste velice solidně zajištěn.

U Flexi si můžete hlavní pojištění a některá připojištění nechat prodloužit až třeba do věku 75 let. Smrt a trvalé následky úrazu můžete mít do 75 let. Invaliditu a vážné nemoci+úrazy ale pouze do 70, stejně jako trvalé následky nemoci. A zproštění od placení pouze do 65. Samozřejmě je ale potřeba pamatovat na to, že čím déle tato připojištění trvají, tím dražší budou.

Inflace se dá řešit tzv. indexací. To zjednodušeně znamená, že každý rok vám podle inflace v pojišťovně přepočítají pojistné částky a podle toho vám zdraží i pojistné, které budete muset platit. Pokud si indexaci nesjednáte, budete mít pevně dané částky (konstantní nebo lineárně/anuitně klesající), které si sjednáte a budete platit stále stejnou částku (stejné pojistné). Většina klientů si indexaci nesjednává, protože jejich největší pojistný zájem je zejména v době, kdy nemají dostatečné vlastní rezervy. Ale pak jsou i případy, kdy klient není schopen ušetřit nic navíc (nebudu spekulovat nad důvody) a tam je taková indexace vhodná.

[Marcus23]

Moje situace 35 let, práce na osvč z domova, občas služební cesta + přivýdělek (teoreticky mi stačí funkční hlava, ruce), roční dítě, partnerka 33 let - zatím jsme se nevzali, vlastní byt, 2 auta + rodiče mají barák s možností bydlení i pro nás + barák + chalupa.
Je mi nabízeno pojištění za cca 1900kč pro mě, syna a partnerku od Allianz a Simplei. Očekával bych od toho zajištění pro případ úrazu (autonehoda, motorka...) pro sebe a rodinu.
Hlavně by mě zajímalo, jestli "to funguje" a má smysl, tak prosím o odpovědi v anketě hlavně co se týče vážnějších úrazů, invalidity a zneschopnění pracovat...

Pokud chcete udělat srovnání a pobavit se konkrétně o nějaké nabídce není problém. Mám možnost poskytovat srovnání všech pojišťoven a bank. Nedělám pro žádnou banku ani pojišťovnu. Dejte mi na váš email a mohu vám něco vytvořit podle vašich potřeb a uvidíte cenové rozdíly i sám.

[doonio]

Zdravím vespolek,
aktuálně se snažím překopat od známé životní pojištění, které má nastavené podle mě úplně špatně. Došli jsme k nějaké zlaté střední cestě - kde jsem jí říkal že by měla být pojištěna opravdu na rizikové složky - invalidita, trvalé následky a vážné nemoci. Její poradce ale do ní stále hustí, aby si tam dala i pracovní neschopnost od 26dne, kde za denní odškodné myslím 300kč by musela platit 180Kč, což mi příjde jako drahé a zbytečné. Je pravdou že ona nemá žádnou velkou finanční rezervu, pracuje v IT, tzn. může i z domu. Nicméně mi nebyla schopna vysvětlit proč jí to poradce doporučil. Co za pracovní neschopnost trvá víc jak 30dní a jestli se to v konečném součtu tedy vyplatí. Díky za názor, případně v jaké situaci Vám to pojištění pracovní neschopnosti dává smysl.

[jjrr]

Zrušit. Jakékokiv životní pojištění je nesmysl, o pojistné plnění pak sníží státní dávky. Jediní kdo na tom múžou vydělat, jsou pojišťovák a pojišťovna.

[PatrikChrz]

jjrr: zatím se státní dávky o plnění z pojištění nesnižují, což neznamená, že v budoucnu to nemůže být jinak

doonio: s tou pracovní neschopností je to složitější.
1. maximálně by dostávala peníze po dobu 1 roku, pak už jde o invaliditu
2. ten cenový poměr mi přijde taky dost nevýhodný - platit 180 Kč, abych možná dostal 300 Kč. Navíc když může pracovat z domova, tj. nějaká dlouhodobá nemoc a většina úrazů by jí pracovní schopnost nezkomplikovala - musela by být v nemocnici upoutána na lůžko, v bezvědomí, nebo velmi výrazně oslabená tak, aby se nebyla schopna soustředit. Ne, že se to nemůže stát, může, ale je otázkou, jestli pravděpodobnost odpovídá ceně.
3. a je potřeba myslet na to, že řada důvodů pracovní neschopnosti je ve výlukách - minimálně zhoršení aktuálního zdravotního stavu - typicky "léčila jste se někdy s bolestí zad?", takže kdykoliv budete mít na neschopence bolest zad, nic nedostanete, atd. Pojišťovny jsou schopny najít v anamnéze důvod k výluce skoro vždy.

Spíš mi přijde zvláštní, že někdo v IT nemá žádné velké rezervy, vždyť jde o velmi lukrativní obor.

[jjrr]

No jen počkej, až budeš bez nohy a žádat třeba o příspěvek na motorové vozidlo. Maximum je 200000 Kč jednou za 10 let, ale o jakékoliv pojistné plnění ho sníží. Já už pro příbuznou žádost psal, tak vím, jak to chodí.

[t3kko]

Zdravím zdejší diskutéry.

Přemýšlím nyní nad životním pojištěním. Pročetl jsem si toto vlákno a nějakou představu zhruba již mám. Nicméně bych se zde chtěl zeptat zkušených, kteří již životní pojištění uzavírali, jak postupovali ve svém jednání? Přemýšlím totiž nad tím, že se poptám u finančních poradců a nechám si případně i produkt doporučit a sestavit dle mých potřeb, ale zde mám obavu o jejich nestrannosti. Tudíž budu rád za vaše cenné rady a tipy, děkuji mnohokrát.

[PatrikChrz]

těžko ti něco doporučíme, když neznáme tvoje potřeby. Nechat si udělat různé kalkulace - jestli na to máš čas, tak proč ne, můžeš načerpat nějaké vědomosti a třeba nakonec zjistíš, že to vůbec nepotřebuješ.

[jjrr]

Nejlepší je žádné životní pojištění nemít. Většina z těch, kdo ho uzavřela, toho pak litovala, zbytek toho nelitoval, jen protože si to nedovedl spočítat.

[t3kko]

Jsem živnostník v oblasti IT. Naspořeno mám na to, aby to pokrylo v případě nouze rok i dva výpadek příjmu. Ovšem hodně záleží na tom, co vše bych během tohoto výpadku příjmu také musel hradit navíc mimo obvyklé výdaje. Jsem bezdětný a rodinu v plánu v brzké době zakládat nemám. Půjčky žádné nemám a neplánuji, maximálně hypotéku do budoucna. O životní pojištění v podstatě uvažuji zejména kvůli pokrytí invalidity, jelikož invalidní důchod by nebyl vůbec vysoký a s úsporami bych v takovém případě rozhodně nevyšel po celou dobu.

[PatrikChrz]

Z popisu "práce" usuzuji, že i vážný úraz (po stabilizaci stavu) by tvoji schopnost výdělku neměl výrazně omezit, i na vozíčku můžeš psát programy, spravovat/projektovat sítě, stavět počítače,...

Tvoje pravidelné výdaje budou velmi nízké (maximálně nájem, když připouštíš hypotéku, asi nemáš vlastní bydlení).

Podle mne by životní pojištění ve tvém případě nedávalo smysl. I s případnou plnou invaliditou bys byl schopen se ve většině případů živit (omezit by tě mohla asi jen ztráta zraku a výrazné omezení motoriky obou rukou). Co by mohlo mít vliv a nejspíše by to dostatečně neprokryla ani pojistka a ani invalidní důchod by byla taková omezení, jako nemožnost se soustředit, zhoršení (ale ne úplná ztráta) zraku, nějaké snížení motoriky rukou (ale ne tak výrazné, abys nebyl schopen běžných denních činností a tedy se to dalo posoudit jako invalidita)... tedy většinou spíše onemocnění než úraz, což pojistky nekryjí úplně dobře (pokud následky nejsou takové, že skončí "úředně schválenou" invaliditou).

Klidně si nech udělat návrhy, zkus se zaměřit na onemocnění, která by mohla vyvolat "ztrátu pracovní schopnosti" a spíše konkrétně vyjmenovaná (Parkinson, Alzheimer, rostroušená skleróza, nějaká svalová onemocnění..) než vágní definice invalidity. A pojistnou událostí by měla být už samotná diagnóza, ne posuzování závažnosti choroby, resp. jejích následků. Ale myslím, že žádné takové pojištění "programátorovi na míru" u nás není.

Bohužel, přijde mi, že přesně tohle je strašná díra na trhu. Ne pojištění na částečnou či úplnou invaliditu, ale na ztrátu schopnosti vykonávat současné zaměstnání pro které je člověk kvalifikován, mám v něm praxi a je schopen si v něm zajistit nadprůměrný příjem s vynaložením rozumného množství námahy. K čemu je takovému člověku, že může dělat nějakou nekvalifikovanou práci (a není tedy plně nebo "dostatečně částečně" invalidní ve smyslu jak je posuzováno ČSSZ), když nemůže dělat práci, která ho baví, je v ní dobrý, vydělá si dost peněz a má výhodný poměr námahy k výnosu

[t3kko]

Děkuji mnohokrát za velmi vyčerpávající odpověď .