Investiční životní pojištění AXA (platné od února 2008)

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod peliculiar 6. 7. 2020 13:45

Ahoj, jak už je v předmětu psáno, mám založené investiční životní pojištění Partners for Life Plus pod AXA pojišťovnou od roku 2008. Je tam tuším pojistka na 30 000 Kč v případě smrti (není na mě nikdo závislý). Naštěstí je to mé první a prozatím i poslední pojištění podobného typu, které mám.

Ten produkt byl zakládán za účelem "spoření", ne na krytí ryzik. Nyní je zřejmé, že jinde by se mi povedlo spořit lépe. Otázka je zda po 12 letech by zrušení nestálo víc než to nechat běžet dál. Jakékoliv další informace můžu dodat. V průběhu let se pojistné (spoření) měnilo, Větší část trvání (i nyní) je nastavené na nejnižší možnou částku 300 Kč měsíčně, tedy platím v lednu 3600 Kč na celý rok.

Hledal jsem na fóru a našel pár příspěvků (Životní pojištění - ANO či NE? & Relevantní informace k pojištění), nicméně ty přímo neodpovídají na mou specifickou situaci, proto zakládám nové téma.

Platím na začátku roku pojistné za celý rok dopředu a nyní bych to rád do konce roku "vyřešil", tj. se s někým poradil, co s tím dál. Předem moc děkuju všem za odpovědi, rady, postřehy.

PS: Mám u nich i penzijní připojištění, ale s tím žádný problém nemám, tedy nemám ani pomyšlení na něm něco měnit.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod suram 6. 7. 2020 17:23

Zrušit, už před 12 lety bylo pozdě.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod peliculiar 7. 7. 2020 11:55

suram píše:Zrušit, už před 12 lety bylo pozdě.

To se snadno řekne, ostatně to jsem si domyslel sám.

Šlo mi o to jak to vhodně udělat. Nevím co tím ztratím, resp. zda to tím pádem bude stát nějaké penále / poplatky.
Případně zda se ty případné sankce dají nějakým vhodným načasováním nebo jinými fígly obejít.

Má někdo zkušenosti ... ?
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 7. 7. 2020 12:00

Otázkou je kolik bylo původní běžné pojistné a jak moc se částky postupně měnily. I tak zjednodušeně předpokládejte s tím, že první dva roky jsou prakticky nenávratně pryč.

Pokud jste posledních 10 let (z oněch 12) platil 3 600 Kč ročně, znamená to, že kapitálová hodnota bude určitě vyšší než původní pojistná částka, takže nyní Vás již samotné pojištění smrti nestojí nic, protože v případě Vaší smrti bude vyplacena celá kapitálová hodnota, která je určitě vyšší než původních 30 000 Kč. Pokud tedy poradce/poradkyně nenastavil(a) variantu "pojištění smrti + kapitálová hodnota", a nebo pokud to takto AXA nemá nastavené automaticky u tohoto typu smlouvy. Přiznám se, že tyto staré produkty od AXY neznám a i novým se vyhýbám. Takže s každou Vaší platbou jsou jen spojeny náklady za vedení pojistné smlouvy, pár korun za přijetí platby, a pak případně nějaké platby za zainvestování zbylé částky. Náklady fondu nechávám stranou, ty už jsou zahrnuty v ceně podílové/pojistné jednotky (jakkoliv to oni nazývají).

Proto si spočítejte, kolik jste za celou dobu do pojištění zaplatil a podívejte se na aktuální kapitálovou hodnotu a uvidíte, jak moc velký rozdíl mezi nimi je. Pokud by se mělo jednat o rozdíl do deseti tisíc, tak by se pomalu vyplatilo ještě 2 - 3 roky počkat, ovšem je potřeba vzít v potaz i do jakých konkrétních fondů investujete. A pokud by to bylo na ještě delší dobu, tak rozhodně zrušit. A počítejte s tím, že se zrušením bude určitě spojený i nějaký poplatek. Takže by se možná vyplatilo se i přímo zeptat, kolik by přesně činilo odkupné. To tedy za předpokladu, že byste tento produkt chtěl zcela zrušit.

Druhá možnost je tento produkt konečně využít k tomu, k čemu má sloužit v první řadě a nastavit si smysluplná pojistná krytí. A jestli z toho v budoucnu něco málo dostanete zpátky, to je už jen takový příjemný bonus. Navíc, díky již existující kapitálové hodnotě Vás i tak běžné pojistné výjde levněji, protože kapitálová hodnota již bude zarhuta do kalkulace budoucích plateb za jednotlivá rizika (o co méně budete platit Vy sám, to bude suplováno stržením z již existující kapitálové hodnoty).

Rozhodnutí je na Vás. :-)
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod peliculiar 7. 7. 2020 12:13

Vložil jsem 108 000 Kč, hodnota IŽP je 107 328,80 Kč. Rozdíl necelých 700 Kč.

Zda za tím rozdílem stojí krize a nebo poplatky to netuším a nevím jak to tam zjistit.

Složení fondů je následující ...
20 484,17 Kč AXA CEE Dluhopisový fond
25 943,68 Kč AXA CEE Akciový fond
40 289,08 Kč AXAF04 Zahraniční fond
20 611,87 Kč AXAF06 Realitní fond

Záměrem bylo spoření, což jsem napsal na začátku. V té době se to zdálo jako dobrý nápad. Podle toho, co jsem tu různě četl na fóru o životním pojištění a také vzhledem k tomu, že na mě nikdo nezávisí, tak pochybuju, že by mi mohli nabídnout něco, co by mi dávalo smysl.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 7. 7. 2020 12:24

Otázkou ještě je, zda jsou do této hodnoty zahrnuty i nějaké počáteční jednotky, které reálně patří pojišťovně či nikoliv. Proto bych Vám doporučila se obrátit přímo na Axu a vyžádat si informaci o tom, kolik by činilo odkupné. ;-) Ale pokud by tato částka byla skutečně už jen Vaše, pak už bude jen záležet na pohybech trhů, zejména těch akciových. A ten poplatek za zrušení nebude víc než 2 500 Kč (a to už je extrém, který dnes účtuje snad už jen MetLife, ale je lepší počítat s nejhorší variantou a být příjemně překvapen, než naopak).

-- 7. 7. 2020 12:42 --

peliculiar píše:Záměrem bylo spoření, což jsem napsal na začátku. V té době se to zdálo jako dobrý nápad. Podle toho, co jsem tu různě četl na fóru o životním pojištění a také vzhledem k tomu, že na mě nikdo nezávisí, tak pochybuju, že by mi mohli nabídnout něco, co by mi dávalo smysl.


Ještě dodatek k tomuto:

Životní pojištění ovšem není jen o pojištění smrti pro zajištění partnerky či potomků, ale můžete si k němu zvolit různá připojištění, který tento produkt nabízí, která pomohou Vám, pokud se Vám něco stane. Ať už trvalé následky úrazu, invaliditu atp. Ovšem je pravda, že vzhledem ke stáří produktu asi nepůjde o nic světoborného a nejspíše tam budou hlavně populární zbytečnosti jako hospitalizace, pracovní neschopnost od určitého dne a denní odškodné při léčbě úrazu.

Tím Vás ovšem nepřesvědčuji, abyste si tento produkt ponechal nebo jste se pojišťoval jinde, to už je na Vašem uvážení.
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod suram 7. 7. 2020 15:43

Hlavně nic neměnit, zprostředkovatel by z toho měl zase provizi, kterou bys zaplatil ty. Zrušit a hotovo.
Naposledy upravil suram dne 7. 7. 2020 17:47, celkově upraveno 1
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod peliculiar 7. 7. 2020 17:40

Teď bych při odkupu dostal 84K, tedy o 23 000 Kč míň, než kolik jsem tam vložil. Paráda ...

Pošlu jim dotaz podle čeho se výše odkupného určuje, abych si ho to mohl přibližně spočítat v budoucnu.

Za stávající situace pro mě odkup není vůbec výhodný. Možná s dalšími roky a agresivnější strategií bych se mohl přiblížit tomu, co jsem tam dal ... (?) Budu to muset promyslet.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mlsal 7. 7. 2020 18:43

peliculiar píše:Teď bych při odkupu dostal 84K, tedy o 23 000 Kč míň, než kolik jsem tam vložil. Paráda ...

Na tom vůbec nezáleží. Promysli si, jestli ti takové "spoření" vyhovuje, hlavně co se týká složení portfolia a jeho nákladovosti. Např. ten Zahraniční fond fond má syntetické TER 3,4%. Důležité je zastavit krvácení. :-)
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod Radilka_1 7. 7. 2020 18:44

Pak je to jasné. V hodnotě jsou započítány i počáteční jednotky, které se nakupovaly v prvních dvou letech, ty patří jen pojišťovně a ona si je postupně strhává vypočítaným procentem podle počtu let na které bylo pojištění sjednáno. V případě zrušení si je strhne najednou. Proto jsem psala, že platby z prvních dvou let jsou nenávratně pryč. ;-)

Při takovém rozdílu skutečně nemá cenu čekat, protože při Vašem portfoliu to bude minimálně na dalších 5 a více let, než se vůbec dostanete na nulu. Lepší by tedy bylo to ukončit rovnou a zainvestovat lépe a efektivněji jinde, protože budete ztrácet další leta čekáním jen na to, abyste se dostal zpět na své peníze a budete do toho ještě dál platit. ;-)
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod peliculiar 7. 7. 2020 19:05

Tak mě 3 600 Kč ročně, třeba na pět let, nevytrhne. Při případném odkupu dnes je ztráta tak obrovská, že mi nedává smysl o něm nyní vůbec přemýšlet. Nejsem si jistý zda bych takovou ztrátu dokázal jinými instrumenty tak rychle vydělat, spíš o tom vážně pochybuju. :-D

Otázka je jak upravit strategii a jak dlouho čekat ... Pokud je vůbec reálné, abych dostal zpět částku, která se přibližuje tomu, co jsem tam vložil.

mlsal píše:
peliculiar píše:Teď bych při odkupu dostal 84K, tedy o 23 000 Kč míň, než kolik jsem tam vložil. Paráda ...

Na tom vůbec nezáleží. Promysli si, jestli ti takové "spoření" vyhovuje

Nevyhovuje, jenže to dřív nebylo lepší, možná spíš horší ...

mlsal píše:... hlavně co se týká složení portfolia a jeho nákladovosti. Např. ten Zahraniční fond fond má syntetické TER 3,4%. Důležité je zastavit krvácení. :-)

Největší krvácení přišlo už samotným založením tohoto produktu, takže nevím jak to nyní můžu zlepšit, snad s výjimkou složení portfolia, jak naznačuješ ... Jenže to neovlivním na 100% jen podle svého, určitě to není naprosto flexibilní.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod mlsal 7. 7. 2020 19:17

Nákladovost IŽP zjistíš podobně jako u fondů v dokumentu Sdělení klíčových informací. Nevím co máš za pojistku, našel jsem pro představu tohle, viz. Náklady v čase. Vidíš, že nákladovost postupně klesá, při horizontu 15 let je 2,48%. K tomu připočti nákladovost investiční strategie cca 2%. V současné době jsi s celkovou nákladovostí někde kolem 5%. Výnos portfolia může být cca 5-6%, takže se na své nikdy nedostaneš. A to se vyplatí. :-)
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod Radilka_1 7. 7. 2020 19:25

Tak v tomhle případě je potřeba se podívat i na "mlsalem" zmiňovaný TER, tedy na celkovou nákladovost fondu. Pokud budete investovat jen do tohoto prozahraničně orientovaného akciového fondu a fond zhodnotí prostředky o 10 %, oficiální zhodnocení bude pouze 6,6 % pro Vás. Pokud oproti tomu zainvestujete do podobně investujícího fondu například od Fidelity, bude TER 1,89% ročně a tím pádem při stejném zhodnocení bude oficiální zhodnocení 8,11 %.

Dále nesmíte zapomínat na to, že stále platíte poplatky za zainvestování do oněch fondů i v rámci pojištění, stejně jako byste platil při investici do podílového fondu samostatně (a u těch klasických jsou dokonce nižší, jak tak koukám na sazebník vstupních poplatků u AXA fondů).

Ale tady už nastává zlom - kromě TER a vstupních poplatků už u fondů nic neplatíte. Jedině tak daň z výnosů, pokud budete chtít vybrat víc jak 100 000 Kč do tří let od zainvestování. A to jen za předpokladu, že tato částka je vyšší než investovaná.

U investičního pojištění stále ještě existuje poplatek za správu smlouvy jako takové a také poplatek za přijetí platby pojistného. A je dost možné, že u těchto starých typů smluv si i pojišťovna nechává platit něco od fondu nad rámec již zakomponované odměny zprostředkovateli. A pokud byste při výpovědi smlouvy vybíral peníze byť jen se 100 Kč ziskem, tak tento zisk podléhá zdanění bez ohledu na to, jak dlouho jste přes toto pojištění investoval.
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod peliculiar 7. 7. 2020 19:48

Díky moc, mám toho nyní hodně ke studiu. Otázka je, zda se to vůbec vyplatí ... :-D

Produkt se jmenuje Investiční životní pojištění Partners for Life Plus ... pomůže něčemu tento screenshot?

Obrázek

PS: Mimochodem, jak byla před nějakým tím rokem ta kontroverze kolem IŽP a neplatnosti smluv, tak předpokládám, že ta moje do toho nespadá, je to tak?
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 8. 7. 2020 00:24

Pomůže to jen v tom, že díky informaci o výši odkupného a díky tomuto screenshotu víme, že AXA alespoň něco udělala proklientsky. A to to, že si nenechá veškeré své počáteční jednotky, ale jen poměrnou část. Takže Vám vrátí dokonce víc než tam máte v akumulačních jednotkách (to jsou ty jednotky, které opravdu patří Vám). Pokud by ale smlouva doběhla až do konce, tak postupně zmizí veškeré počáteční jednotky a zůstanou jen akumulační. :-) A s každým dalším rokem trvání smlouvy tyto počáteční jednotky budou ubývat a tím bude klesat celková kapitálová hodnota!! ;-) Takže i kdybyste to teď zrušil, tak jste vlastně vydělal, protože skutečná hodnota Vaší investice je pouze 64 297,88 Kč.

Ne, to se Vás skutečně netýká. A i tak to byla jen "kauza" ve smyslu toho, že finanční arbitr zneplatnil pár smluv, toť vše. Jen se z toho udělala bublina, že by se to mohlo vztahovat i na další smlouvy, ale každá další smlouva by se musela posoudit individuálně. A ještě by to muselo naplnit to, co arbitr vytknul. A tím bylo to, že na smlouvě nebyla žádná pojistná částka (v případě smrti by byla vyplacena jen aktuální kapitálová hodnota, tedy vlastně to, co si tam klient sám naposílal po všech poplatcích atp.), tudiž nevznikl žádný pojistný zájem, a tak pojištění neplní svou funkci a taková smlouva je tedy neplatná. Vy jste pojištěn na 30 000 Kč, takže pojistný zájem vznikl. A to, že jste za toto pojištění platil dříve víc než nejnižší možnou částku, která je na výši pojistné částky více než postačitelná (dokonce by mohla být vyšší) Vám také nepomůže, protože je to investiční životní pojištění, takže se předpokládá, že si k tomu přidáte i něco navíc na zhodnocování, ne jen na krytí rizik(a).
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod suram 8. 7. 2020 05:13

Nešpekuluj a zruš to. Když už člověk pochopí, že z něj udělali hlupáka, tak by v tom neměl pokračovat.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 8. 7. 2020 12:40

Jak už zde zaznělo, celá akce byl průšvih hned od počátku, je to vidět na těch počítečních jednotkách, jak píše Radilka, kolik vlastně dělaly náklady smlouvy.

Překvapuje mě, že Axa nechce strhnout celé, ale jen poměrnou část, by mě zajímalo, jak to má vyřešeno provizně s prodejcem, přece po něm po 12 letech nebude chtít vrátit poměrnou část provize a tratná asi taky nebude chtít být, komu tedy zbude v ruce ten Černý Petr? Přiznám se, že s tímto postupem jsem se ještě nesetkal (aby Černý Petr zůstal v ruce pojišťovně), tak buď já i Radilka výpis chápeme špatně, nebo je tam nějaká jiné čertovo kopýtko.

Obecně, co s tím dál - no určitě bych se v tom nerejpal ve smyslu "jinak nastavit", jak už zde zaznělo, generovalo by to jen další náklady na provizi tomu, kdo změnu provedl. Nechceš to na spoření, pojištěn být nepotřebuješ.

Na výběr bych tak viděl 2 možnosti:
1. zrušit to s tím, že ztráta je "školné", až ti bude zase někdo chtít prodat balón teplého vzduchu. Pokud to chápu správně, ztráta bude jen 500 Kč (plus náklady ušlé příležitosti za těch 12 let, což bude "bolet" o mnoho víc, ale zase to není tolik vidět)
2. nechat to být, jak je, přece jen je to jen 300 Kč za měsíc

Výhoda 1) budeš mít vyřešeno, dostaneš nějaké peníze na ruku, které můžeš rozumněji použít
Výhoda 2) až do konce platnosti smlouvy ti to bude připomínat chybné rozhodnutí a je menší pravděpodobnost, že si něco jiného sjednáš, až přijde nějaký "dávný kamarád", co ti bude doporučovat super pojistku, tak mu můžeš říct, že už jednu máš a další nechceš

Rozhodoval bych se hlavně podle toho, jaké máš alternativy. Máš pro těch cca 100 tisíc, co by ti vyplatili, nějaké rozumné použití? Máš nějaké dluhy, jejichž náklady jsou vyšší než nějaký teoretický výnos z investic? Pokud ano, zrušil bych a umořil dluhy.

Pokud pro ty peníze nějaké rozumné použití nemáš, zvolil bych "nulové řešení", tedy dál platil těch 300 Kč a bral to jako obranu před tím, až tě někdo bude lákat do pojištění/investic.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod suram 8. 7. 2020 13:58

No tak ho budou lákat na změnu nevýhodné smlouvy na výhodnější no, tohle není správné řešeni. Zrušit, hotovo, vyřízeno.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod Radilka_1 8. 7. 2020 15:49

PatrikChrz píše:Překvapuje mě, že Axa nechce strhnout celé, ale jen poměrnou část, by mě zajímalo, jak to má vyřešeno provizně s prodejcem, přece po něm po 12 letech nebude chtít vrátit poměrnou část provize a tratná asi taky nebude chtít být, komu tedy zbude v ruce ten Černý Petr? Přiznám se, že s tímto postupem jsem se ještě nesetkal (aby Černý Petr zůstal v ruce pojišťovně), tak buď já i Radilka výpis chápeme špatně, nebo je tam nějaká jiné čertovo kopýtko.


Tady je ta odpověď asi celkem jednoduchá. Vzhledem k délce trvání pojištění je více než jasné, že zainvestované peníze přes počáteční jednotky, ač si část pojišťovna každoročně strhává, se za posledních 12 let zhodnotily víc než dostatečně (konec konců jedna půlka počátečních jednotek byla koupena v roce 2008 před krizí, ale druhá půlka v roce 2009, tedy obrazně řečeno "v 50% výprodeji"), 60 % portfolia je v akciích, tudíž pojišťovna si jistě dobře spočítala, kolik ještě potřebuje, aby z nich dostala minimálně to, co zaplatila na provizi + inflace (a určitě nejen to) a zbytek tedy "velkoryse" vrátí. :-)
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod peliculiar 8. 7. 2020 18:26

Děkuju moc za odpovědi.

Problém je, že já často vůbec nerozumím o čem tu píšete. Například zde několikrát zmíněný pojem počáteční jednotky. První tři roky jsem zaplatil 24K (2K měsíčně) a všechny následující 3600 Kč (300 Kč za měsíc). Co z toho vyplývá, tedy krom toho, že to bylo vytvořené s předpokladem, že tam každý rok přiteče 24K, to vůbec netuším ...

PatrikChrz píše:Překvapuje mě, že Axa nechce strhnout celé, ale jen poměrnou část, by mě zajímalo, jak to má vyřešeno provizně s prodejcem, přece po něm po 12 letech nebude chtít vrátit poměrnou část provize a tratná asi taky nebude chtít být, komu tedy zbude v ruce ten Černý Petr? Přiznám se, že s tímto postupem jsem se ještě nesetkal (aby Černý Petr zůstal v ruce pojišťovně), tak buď já i Radilka výpis chápeme špatně, nebo je tam nějaká jiné čertovo kopýtko.

Rozhodoval bych se hlavně podle toho, jaké máš alternativy. Máš pro těch cca 100 tisíc, co by ti vyplatili, nějaké rozumné použití? Máš nějaké dluhy, jejichž náklady jsou vyšší než nějaký teoretický výnos z investic? Pokud ano, zrušil bych a umořil dluhy.

Pokud pro ty peníze nějaké rozumné použití nemáš, zvolil bych "nulové řešení", tedy dál platil těch 300 Kč a bral to jako obranu před tím, až tě někdo bude lákat do pojištění / investic.

Nevyplatili by mi 100K, ale jen cca 85K (cena odkupného). Dluhy nemám (a nebo o nich nevím. :-D )

Já investovat chci, problém je, že jak v případě IŽP, tak i investování Rentier Invest, jde o smíšené fondy, takže když nějaká část vydělá, tak to zas sabotuje složka, která prodělá. Z toho, co se dozvídám kolem, tedy ne přímo od AXA resp. Amundi, to nepůjde změnit bez založení nového produktu (?) ...

V případě AXA se můžu zastavit nebo napsat a získat nějaké informace navíc, v případě Amundi, jsem se dozvěděl: "máte program Rentier invest, kde postupuje po liniích do víc a víc konzervativní linie, ale je nám líto, nedá se s tím hýbat. Jedině založit s poradcem úplně novou smlouvu, to pro Vás rádi uděláme.", to v podstatě znamená naprostou zkonstnatělost, když jinde můžu za pomocí internetového bankovnictví změnit portfolio, nebo mít peníze z PF do pěti dní doma.

Mám za to, že bych ty peníze dokázal zhodnotit lépe svépomocí. Mám v plánu cca půlku aktiv dát do podílových fondů a půlku do pasivních indexových fondů ETF. Do pojištění určitě nepůjdu, dokud o něj sám nebudu stát.

Lze s určitostí tvrdit například, že za dalších 10 let (a 36K) to IŽP nebude k odkupu za cca 144K ? Tedy že by se mi vrátilo co jsem tam v průběhu let dal (znehodnocené inflací).
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 8. 7. 2020 21:59

Zjednodušeně. Podle původního nastavení investičního životního pojištění šly první dva roky prakticky všechny peníze z uhrazeného běžného pojistného na počáteční náklady smlouvy. Pojišťovna po podpisu smlouvy s Vámi vyplatila odměnu zprostředkovatelské společnosti (a ta pak část z toho přímo poradci) ve výši, která je přibližně rovna dvoum letům uhrazeného pojistného. A tyto peníze si pojišťovna následně vybrala od Vás formou, kterou nazvala: "počáteční náklady smlouvy" (jsou v tom i skutečné náklady spojené s tou smlouvou, ne jen samotná provize, ale ta tvoří největší část).

A tak při každé Vaší platbě zainvestovali peníze do fondů podle Vaší alokace, ale tyto peníze byly investovány jako počáteční jednotky - tedy jednotky, které patří pojišťovně a slouží k uhrazení těchto počátečních nákladů. Takže první dva roky se tvořily pouze počáteční jednotky patřící pojišťovně. Až když jste je uhradil, tak se začalo investovat do akumulačních jednotek patřících Vám. A pojišťovna si teď v letech postupně odprodává své počáteční jednotky. Ale vy jste díky tomu nebyl v šoku a neviděl, že hodnota vaší investice po dvou letech je stále 0 Kč, a že v další letech tam stále máte minimálně o 48 000 Kč míň než jste do toho poslal.

Rentier Invest - ano, s tím nic nejde dělat. To je prostě investiční program s jasně nastaveným plánem. Můžete jen měnit částky a nebo dobu, po kterou chcete investovat. Ale není pravda, že jedna složka sabotuje druhou. Dluhopisy dlouhodobě vynášejí méně než akcie, tudíž je logické, že je výkon nižší než v případě zcela akciového fondu. Navíc fondy v Rentier Invest jsou fondy fondů a tyto fondy investují jen do dalších podílových fondů. A raději nebudu řešit extrémní nákladovost této strategie, respektive nákladovost zvolených fondů pro tento program. Už tu jen chybí Rentier 3S a Horizont Invest od Consequ. :-D

Nelze tvrdit vůbec nic, protože jde o investice. Ale zkrátka počítejte s tím, že každý rok až do konce smlouvy si pojišťovna bude strhávat část svých počátečních jednotek a tím vždy poklesne hodnota investice. Takže Vaše akumulační jednotky se musí nejen zhodnotit o tolik, aby dorovnaly ztrátu z prodeje počátečních jednotek, ale ještě dostatečně na to, abyste se jednoho dne dostal alespoň na to, co jste do pojištění vložil.

Opravdu toto pojištění vypovězte a je to. 23 000 Kč je ještě malá cena za takovouto zkušenost, když realita mohla být horší (48 000 Kč). A máte alespoň skvělou průpravu do světa investic, kde můžete o takovouto částku také přijít raz dva. A tím nemluvím o nerealizované ztrátě, ale o realizované, protože to, že něco spadlo automaticky neznamená, že to zase jednou zaručeně vzroste.
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod xxiro 10. 7. 2020 13:06

Tady jde krásně vidět, že jste narazil na vykuka, který si na Vás chtěl jen namastit kapsu. První 2 roky jste tam dával 2000 měsíčně, ze které se mu počítala provize, a potom se to snížilo na 300.

Reálná hodnota vaší investice by byla minimálně 132 tisíc (84k odbytné + odhadem 48k provize), pokud by si zprostředkovatel neúčtoval provizi, ale troufnu si říct že i víc, když vezmu v potaz že se investovalo v období nejdelšího akciového růstu a obecně celosvětové konjunktury.
Těch 36k, které jste tam za posledních 10 let dal, se zhodnotili na 64k, což ukazuje, že to nebyly vyloženě zlé fondy a peníze se v nich dokázali zhodnotit i přes poměrně vysokou nákladovost. V těchto případech ale není dobré se dívat na to, kolik jsem do toho dal peněz, ale hlavně na to, jakou hodnotu to má dnes a jaké jsou vyhlídky do budoucna. Zda není lepší a levnější způsob jak investovat. Což bezesporu je, zejménaz hlediska nákladovosti.

Obecně mám problém s IŽP, pokud je prodáván jako spořící nebo investiční produkt. Když se mi to jeden fin. poradce (můj známý) snažil před 2 lety prodat, málem mě rozpálil do běla.

Radilka_1:
Jak je to s IŽP, pokud se např. po 2-3 letech upravuje výše častky směrem nahoru? Platí se z tohoto navýšení taky provize (obvykle 24-násobek), tedy z navýšení o 1000 Kč měsíčně půjde na provizi 24K? Nebo už tyto peníze zůstávají na smlouvě a z(ne)hodnocují se na vrub pojištěného?
xxiro
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 10. 7. 2020 20:32

Pokud by měl klient starý typ smlouvy, tedy před prosincem 2016, jako má např. peliculiar, tak v případě, že by svou původní částku ve třetím roce navýšil z 2 000 Kč na 3 000 Kč, pak by se na tuto tisícikorunu opět vztahovaly počáteční náklady smlouvy, takže by za další dva roky zainvestoval jen 48 000 Kč do akumulačních jednotek a 24 000 Kč by šlo do počátečních jednotek.

I kdyby teď chtěl navýšit svou sníženou platbu z 300 Kč měsíčně na 1 000 Kč měsíčně, pak by další dva roky šlo 700 Kč na nové počáteční náklady smlouvy, ač by se dalo říci, že si je předplatil. Ale bohužel tomu tak není. Zde si klient nepředplácí investici jako to lze učinit u investic do podílových fondů, ale platí náklady spojené se smlouvou, která byla sjednána na určitou částku. To, že se částka následně snížila je už jen na dobrovolném rozhodnutí klienta. Ale jakékoliv následné navyšování (ať už ze snížené částky nebo z původní částky) je zkrátka vždy spojeno s novými náklady.

Na počátečních nákladech by šlo ušetřit v případě, že by po prvním roce smlouvy byla částka snížena z 2 000 Kč na 300 Kč. V tom případě by zprostředkovatelská společnost musela vrátit část své provize, ale zároveň by ušetřil i klient, protože druhý rok by se počítal jen z oněch 300 Kč, tudíž by nedošlo k tomu, že by se najednou počáteční náklady prodloužily na dobu, než bude uhrazeno zbylých 12 000 Kč po 300 Kč měsíčně. Nově by tedy druhý rok byly počáteční náklady už jen ve výši 3 600 Kč. Tedy, zjednodušeně pro klienta, stále 0 Kč do akumulačních jednotek.

U smluv uzavřených od prosince 2016 pak musí být počáteční náklady rozloženy do 5 let a tam záleží na jednotlivé pojišťovně, jak velké počáteční náklady stanoví. Použiju jako příklad MetLife Garde 5.0, kde si účtují 225% ročního pojistného, tudíž pokud by si klient uzavřel pojištění na 1 000 Kč měsíčně, 550 Kč by bylo investováno jemu a 450 Kč by každý měsíc šlo na počáteční náklady smlouvy v prvních 5 letech trvání smlouvy. A pokud by kdykoliv částku navýšil, tak by se na toto navýšení opět vztahovaly počáteční náklady. A pokud by se částka snížila v těchto pěti letech, opět by zprostředkovatelská společnost vracela část své provize a klient by ve zbylých letech platil počáteční náklady jen z nové, nižší částky.
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod peliculiar 6. 9. 2020 17:17

Děkuju moc za odpovědi, byť ty už přesahují mou schopnost je vstřebat. :-)

Externí poradce mi navrhl dvě řešení, otázka je zda jsou realizovatelná a budou dávat smysl ...

1) Vybrat maximum co lze a zbytek pak ukončit. Tím by se údajně mohla ztráta za odkup podstatně snížit.

2) IŽP "zakonzervovat", dál už tam nic neplatit a prostě počkat až doběhne (tedy pokud se toho dožiju). V tomto vidím podobné riziko jako jsem si zažil u stavebního spoření, když jsem ho nechal asi tři roky jen tak ležet - užíraly se poplatky a celé to tím pádem prodělávalo.

Pokud by první možnost nebyla možná, tak za předpokladu užírání poplatků bych snad i zvážil možnost, každý rok tam těch 3600 Kč posílat a brát to jako každoroční cenu za negativní zkušenost.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod suram 6. 9. 2020 18:32

Zruš to, včera bylo pozdě.
suram
Diskutér

Odeslat příspěvekod peliculiar 6. 9. 2020 20:43

suram píše:Zruš to, včera bylo pozdě.

To už jsi tu jednou psal. Zaznamenal jsem to a tvého postřehu si vážím. Jen si nejsem jistý, že jinými instrumenty dokážu v řádu několika málo let tuto ztrátu vykrýt. Z toho důvodu hledám jiné řešení, kterým by se mi povedlo tu ztrátu zmírnit.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 7. 9. 2020 10:02

peliculiar píše:Děkuju moc za odpovědi, byť ty už přesahují mou schopnost je vstřebat. :-)

Externí poradce mi navrhl dvě řešení, otázka je zda jsou realizovatelná a budou dávat smysl ...

1) Vybrat maximum co lze a zbytek pak ukončit. Tím by se údajně mohla ztráta za odkup podstatně snížit.

2) IŽP "zakonzervovat", dál už tam nic neplatit a prostě počkat až doběhne (tedy pokud se toho dožiju). V tomto vidím podobné riziko jako jsem si zažil u stavebního spoření, když jsem ho nechal asi tři roky jen tak ležet - užíraly se poplatky a celé to tím pádem prodělávalo.

Pokud by první možnost nebyla možná, tak za předpokladu užírání poplatků bych snad i zvážil možnost, každý rok tam těch 3600 Kč posílat a brát to jako každoroční cenu za negativní zkušenost.


Než-li platit 3 600 Kč každý rok a brát to jako každoroční cenu za negativní zkušenost, pak bych to být Vámi opravdu zrušila, ať už formou odkupného nebo předčasného výběru a smířila se s aktuální ztrátou. Jelikož v jiné sekci fóra stále řešíte investice, časem poznáte, že toto je ještě velmi malá ztráta.

Zakonzerovávní bych se z důvodu administrativních poplatků nebála. Ty činí něco v rozmezí 30 až 50 Kč měsíčně (poplatky u Axy neznám), tudíž tu mluvíme o malé částce. Poplatek za pojištění smrti již neplatíte. A pokud si dobře pamatuji, nějakých 60% kapitálové hodnoty je zainvestováno do akcií. Takže těch 360 až 600 Kč ročně by se mělo snadno vykompenzovat. Ale stále si pojišťovna bude strhávat i procentuální část z počátečních jednotek jako v případě, že byste smlouvu platil i nadále. Jen v tomto případě už nebudete muset platit nic navíc.
Radilka_1
Návštěvník

Odeslat příspěvekod peliculiar 12. 9. 2020 01:55

Radilka_1 píše:Než-li platit 3 600 Kč každý rok a brát to jako každoroční cenu za negativní zkušenost, pak bych to být Vámi opravdu zrušila, ať už formou odkupného nebo předčasného výběru a smířila se s aktuální ztrátou. Jelikož v jiné sekci fóra stále řešíte investice, časem poznáte, že toto je ještě velmi malá ztráta.

Ztratit můžu i na investicích, proto mi ztráta 20K přijde nepřiměřeně vysoká. I za pomocí investičních finančních instrumentů bych je vydělával roky.

Radilka_1 píše:Ale stále si pojišťovna bude strhávat i procentuální část z počátečních jednotek jako v případě, že byste smlouvu platil i nadále. Jen v tomto případě už nebudete muset platit nic navíc.

Tomuto nerozumím, můžete to prosím vysvětlit nějak polopatičtěji?

Radilka_1 píše:... zkrátka počítejte s tím, že každý rok až do konce smlouvy si pojišťovna bude strhávat část svých počátečních jednotek a tím vždy poklesne hodnota investice. Takže Vaše akumulační jednotky se musí nejen zhodnotit o tolik, aby dorovnaly ztrátu z prodeje počátečních jednotek, ale ještě dostatečně na to, abyste se jednoho dne dostal alespoň na to, co jste do pojištění vložil.

Předpokládal bych, že strhávání počátečních jednotek bude v čase klesat až ustane a naopak prostředky na investice se budou časem zvyšovat. Druhé části asi rozumím - to, co šlo do investic musí vydělat tolik, kolik činí náklady toho produktu, abych mohl dostat zpět alespoň to, co jsem tam dosud poslal.

Nevím zda to nějak pomůže v posouzení ... od AXA-y jsem dostal následující odpověď ...

Obrázek
Vzorec je příliš složitý, abych dokázal dosadit hodnoty a "zanedbat" investice (aby nevydělaly ani neprodělaly), jak stálo v mém původním dotazu.

Nyní je tam 109 100 Kč, tedy o téměř 2K více než v dva měsíce nazpět (platím jednorázově na začátku roku).

Stav investic k 06.09.2020 / Stav investic podle fondů
Obrázek
Podle všeho vydělal AXAF04 Zahraniční fond, kde je o bezmála 2K víc oproti červencovému stavu.
peliculiar
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Radilka_1 12. 9. 2020 13:55

Ano, zratit můžete i na investicích. Pokud hodnota celého portfolia za poslední dva měsíce vzrostla o 2 tisíce Kč, znamená to, že se portfolio zhodnotilo o 1,89 %. Takže nyní by Vaše odkupné nečinilo 85 805 Kč, ale 87 426 Kč. Pokud byste toto odkupné přijal a zainvestoval do akciového fondu, předpokládejme i kdyby s drahým vstupním poplatkem 3 %, zainvestovalo by se Vám necelých 85 000 Kč. Takže návratnost financí, které jste zaplatil do životního pojištění by byla do nějakých 5 let, přibližně, budu-li počítat s lineárním růstem každý rok při 6% p.a. (bez započtení inflace).

Vy ale stále NESMYSLNĚ operujete s celou hodnotou portfolia v životním pojištění, kde Vám patří pouze AKUMULAČNÍ jednotky a POČÁTEČNÍ jednotky patří pojišťovně. Pokud pojištění ukončíte teď, pojišťovna Vám část počátečních poplatků vrátí. Hodnota Vaší investice je 65 a půl tisíce Kč, zbytek patří pojišťovně, která Vám z něj ale cca. 22 200 Kč vrátí zpět. Pokud uděláte předčasný výběr, pojišťovna Vám vyplatí pouze hodnotu z akumulačních jednotek, protože smlouva stále běží.


peliculiar píše:Tomuto nerozumím, můžete to prosím vysvětlit nějak polopatičtěji?


Jak jsem psala výše. Počáteční jednotky ve Vašem portfoliu patří pojišťovně a každý rok si je bude strhávat. A je jedno, jestli na smlouvu nadále platíte nebo ji zamrazíte.


peliculiar píše:Předpokládal bych, že strhávání počátečních jednotek bude v čase klesat až ustane a naopak prostředky na investice se budou časem zvyšovat.


Neustane, každý rok až do konce trvání smlouvy si budou strhávat určitý počet svých počátečních jednotek. Pokud byste měl v plánu si smlouvu až do konce ponechat, pak okamžitě zapomeňte na nějaké počáteční jednotky a hodnotu svého portfolia počítejte pouze z akumulačních jednotek. Ale vy se stále nesmyslně fixujete na těch současných 109 000 Kč. A v takovém případě je potřeba počítat s tím, že každý rok se tato hodnota bude snižovat nejenom o administrativní poplatky za správu smlouvy, tj. o těch pár stokorun, které jsem zmiňovala, ale protože si pojišťovna odprodá část svých počátečních jednotek, sníží se celá hodnota i o tuto částku. To pak znamená, že akumulační jednotky se musí zhodnotit dostatečně na to, aby nejen pokryly administrativní poplatky (a tyto se hradí z AKUMULAČNÍCH jednotek!!!), ale zároveň dorovnaly i odprodej počátečních jednotek. Budu-li teoreticky předpokládat, že smlouva má trvat ještě 30 let (jako příklad), pak každý rok si pojišťovna odprodá 3,33 % ze svých počátečních jednotek. Tedy při současné hodnotě si za rok odprodá jednotky v hodnotě 1 458,49 Kč + předpokládejme 360 Kč za administrativní náklady. Tedy cca. 1 800 Kč za jeden rok. A jak už jsem psala, Vaše akumulační jednotky mají hodnotu 65 500 Kč. Takže aby zůstala zachována alespoň aktuální hodnota portfolia, Vaše akumulační jednotky se musí zhodnotit o těchto 1 800 Kč, tj. o 2,75 %. Až cokoliv nad znamená zhodnocení Vašich prostředků.

Ale jinak máte samozřejmě pravdu v tom, že s každým dalším uhrazeným pojistným bude růst počet a tím i hodnota akumulačních jednotek, takže bude potřeba každý rok menší procentuální růst, aby se dorovnala ztráta ze stržených počátečních jednotek a ztráta za administrativní poplatky. Ovšem kažodoroční celkový administrativní poplatek 360 Kč a -3,33% z počátečních jednotek nezmizí. A určitě i každá platba pojistného s sebou nese inkasní poplatek a dala bych ruku do ohně, že i přes pojištění platíte nějaký poplatek za investici do fondu, ať už to nazývají "spread mezi nákupní a prodejní cenou" nebo čistě vstupní poplatek. V případě podílového fondu budete platit jen vstupní poplatek a to je vše.

TER fondů je další kapitola sama o sobě, ale ten už je alespoň zakomponován do aktuální ceny podílové jednotky/listu.

-- 12. 9. 2020 14:23 --

EDIT:
Ještě mě napadá jedna věc, pro Vaše snazší pochopení rozdílu mezi akumulačními a počátečními jednotkami. Berte to jako u hypotéky. Tam v prvních letech z každé platby jde větší část na úhradu úroků a menší na splátku jistiny. V případě životního pojištění jste první dva roky splácel jen "úrok" = počáteční jednotky, a až teprve následovně "jistinu" = akumulační jednotky. A pojišťovna Vám pouze ukazuje kolik jste už zaplatil celkem (109 000 Kč). Jen narozdíl od banky Vám pojišťovna v případě dřívějšího "splacení" = ukončení část "úroků" vrátí.

Každopádně si stále trvám na tom, že pokud je pro Vás ztráta pouhých 20 000 Kč nepřiměřeně vysoká, pak se raději vyhněte investicím, protože to skutečně nic neznamená. A pokud Vám 5 let přijde jako dlouhá doba na návrat na nulu, pak pro Vás akcie nejsou. Kdybyste investoval v roce 1989 do indexového fondu kopírujicího japonský akciový index Nikkei 225, ač byste nic neprodal a investici stále držel, ještě dnes byste byl 40 % v mínusu (bez započtení inflace). V případě indexového fondu by to bylo ještě víc, protože by se do hodnoty promítl i TER, ale v případě životního pojištění se do toho ještě promítají všechny ty další, výše zmiňované poplatky v rámci samotného pojištění.

Pokud stále nechápete to, co se tu už dva měsíce opakuje stále dokola, pak je mi líto, ale víc zjednodušeně už to skutečně napsat nejde. Tedy, pokud nebudu chtít citovat uživatele surama. :lol:
Radilka_1
Návštěvník


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků