existuje životní pojištění bez spoření?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod anonym2356 2. 8. 2005 09:23

Potreboval bych poradit s vyberem pojisteni, respektive pojistovny. Mam zajem jen o ciste rizikove zivotni pojisteni (zadne sporeni, zadna vyplata pri doziti, jen vyplata penez v pripade smrti). Bohuzel vsak pojistovny takove produkty temer nenabizi a neuvadi na svych webech zadne "kalkulacky". Poradite nekdo nejaky solidni produkt, ktery si mohu prostudovat na internetu?
anonym2356

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 2. 8. 2005 12:16

Pojistné sazby obvykle pojišťovny nerady zveřejňují, takže jedině si "oběhnout" jednotlivé pojišťovny.
Čistě rizikové pojištění budou mít asi všechny.
Např. ČP má hned 2 druhy. S pevnou částkou (je dražší) a s klesající částkou (je levnější - např. při splácení úvěru). Ale pozor, u té s klesající částkou je výluka sebevražda, u té první je ve výluce pouze, když nastane v prvních dvou letech.
Ono se to může zdát nepodstatné, kdo by si uzavíral pojistku, aby za dva roky "skočil z mostu". Problém je v tom, že policie může nešťastnou náhodu nebo i vraždu (viz. manželé Stodolovi) označit jako sebevraždu a pak pojišťovna nic nezaplatí i kdyby to stokrát bylo jinak.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Návštěvník 2. 8. 2005 20:32

Doporučuji Vám obrátit se na nezávislé makléřské společnosti.Seznam získáte např.na http://www.afiz.cz.Oslovte je všechny a uvidíte.
Návštěvník

Odeslat příspěvekod alesM 3. 8. 2005 14:58

Určitě existuje. Pracuji jako nezávislý finanční poradce a pro tyto účely vychází velmi výhodně samostatné úrazové pojištění. Záleží opravdu na tom, jestli tím kryjete úvěr nebo jen potřebu zajistit rodinu pro případ smrti. Pokud budete mít zájem, ozvěte se.

ali@mujbox.cz
alesM

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 4. 8. 2005 05:52

Pozor na rozdíl mezi úrazovým pojištěním a rizikovým životním pojištěním.´
U úrazového pojištění se plní pouze v případě smrti úrazem. Proto je výrazně levnější; úraz je příčinou smrti pouze v asi 20 % případů.
U rizikového životního pojištění se plní ve všech (kromě výluk; je dobré si přečíst třeba tenhle článek http://www.penize.cz/info/zpravy/zprava ... ewsID=3750 ) případech smrti, třeba i pokud k ní dojde v důsledku nemoci - pozůstalí se pak nemusí s pojišťovnou hádat, jestli byl příčinou smrti pád ze střechy nebo zápal plic, který klient dostal v nemocnici. A jak už jsem psal výš, není úplně nanic, pokud není sebevražda v úplné výluce.
Ohledně ceny, neměly by se pojišťovny nijak podstatně lišit. Úmrtnostní tabulky používají plus mínus stejné a technická úroková míra je regulována ministerstvem financí (navíc na tenhle produkt nemá výrazný vliv, i když u dlouhodobějších pojistek se i s ní počítá).
Pozor na to, že prostřednictvím makléřů prodávají pojišťovny někdy "speciální" (=dražší) produkty (je tam vyšší marže; u kapitálového pojištění je typickým příkladem Dynamik a DynamikS). Opravdu není od věci si pojišťovny oběhnout. Rizikové životní pojištění patří mezi jednodušší produkty, tak by neměl být problém pro běžně inteligentního člověka si je navzájem porovnat (na rozdíl od kapitálového, kde člověk stojící "vně" pojišťovny téměř nemá šanci do něj proniknout).

Někdy se může vyplatit i kapitálové životní pojištění s minimální částkou pro případ dožití (třeba 1000 Kč) a to kvůli daňovým odpočtům (ale musí být do 60 let - což asi nebude tenhle případ).
Oprava: tohle vlastně nepůjde. Podle novely zákona musí být určitá minimální částka pro případ dožití (myslím 40 / 80 tisíc, podle doby - už to nevím přesně, nějakou dobu už v pojišťovně nedělám).
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod happy-guy 31. 10. 2005 14:40

Čistě životní pojištění, tzv. Term existuje.
Příklad u Amcico AIG Life 30ti letý muž chce mít kryté riziko smrti na výšku 2mil. korun na dobu 15 let. U Amcico AIG Life za takové pojištění zaplatí 7200,- Kč ročně.
happy-guy
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Premysl Tiser 15. 11. 2005 21:27

Neni to neplacena reklama? :)
Premysl Tiser
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod nahodný čtenář 21. 11. 2005 16:49

To je hezký, že píšeš že jsi nezávislý finančí poradce a nevíš rozdíl mezi úrazovým a životním pojištěním...
nahodný čtenář

Odeslat příspěvekod Premysl Tiser 22. 11. 2005 01:17

To tak byva, kdyz nekdo jede na jednodenni skoleni, kde do nej naleji paty pres devaty, on si z toho stejne udela v hlave jeste gulas, a pak mu daji vizitku s honosnym napisem "financni poradce"... :D
Premysl Tiser
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Slavek69 15. 5. 2006 00:08

Takže pro daňové odpočty musí být dle legislativy EU životní pojistka 10.000,- Kč. U nás tomu tak není (tedy zatím), tudíž se dá uzavřít i investiční životní poj. na částku např. 2000,- Kč a měsíčně ukládat 1000,- Kč pro daňové odpočty. V takovém případě se tedy zhodnocuje prakticky celých 1000,- Kč a cca 2,- Kč požírá riziko. Vím o takových produktech, tudíž nepíši žádné sci-fi. Samozřejmě lze také uzavřít životní pojištění bez kapitálu a investic. Např. zajištění hypotečního úvěru atd.
Slavek69
Diskutér

Odeslat příspěvekod Slavek69 15. 5. 2006 00:13

Vůbec nechápu, co jsi to napsal a že v této branži už pracuju víc jak 10 let. Ty chceš úrazovou pojistkou krýt úvěr???!!! No myslím si, že ten, kdo se Ti ozve, zapláče nad výdělkem. Nedělej ostudu a raději si přečti o čem to téma je a pak se k tomu vyjadřuj!!!
Slavek69
Diskutér

Odeslat příspěvekod Slavek69 15. 5. 2006 00:54

Toto je rada nad zlato, jen co je pravda. Na to snad fungují nezávislí finanční makléři a Ti to za klienta udělají. Vždyť pro klienta je vždy lepší, když mezi ním, bankou, pojišťovnou a jakoukoli finanční institucí stojí renomovaní a zkušení finanční makléři. Ne dealeři a pojišťováci, ale FINANČNÍ MAKLÉŘI. Prosím přísně rozlišovat a nezaměňovat. Vždyť klient je před bankou a pojišťovnou jako nahý. Tam mu právě obvykle nepomohou. Vždyť ani nemůžou. Jak asi mohou pro klienta vybrat přesně to, co potřebuje, když mu můžou nabídnout jen produkty své banky a pojišťovny, nemluvě o tom, že ani nemají přehled o ostatních produktech mimo svou finanční instituci. Každý klient je individualita a jako taková se musí posuzovat. Individuálně pomoci a nastavit produkty tak, aby klient měl vše co potřebuje a přitom to nezatížilo jeho rozpočet a on se nemusel zříkat svých potřeb, zálib a koníčků. Mimo to, já jsem zvyklý si své klienty opečovávat a to můžu jedině tehdy, když jim budu umět nabídnout komplexní servis, včetně vyřízení nesrovnalostí ve výpisech, likvidace poj. plnění atd. Vždy jsem nepříčetný, když mi klient předloží, co má doma za smlouvy a já provádím anylýzy. To, co tam napáchali za zvěrstva právě ti rádoby Finanční poradci, za které se vydávají a přitom těm lidem vůbec neporadily, jen jim prostě prodali smlouvy, se kolikrát příčí lidskému rozumu. Jeden příklad za všechny. Žena, svobodná matka se třemi dětmi, toho času na mateřské dovolené, uzavřela stavební spoření. Tři smlouvy, pro sebe a pro dvě děti na cílové částky 40.000,- Kč. Měsíčně na každou smlouvu spořila cca 200,- Kč. Asi po roce za ní přišla dealerka a přesvědčila tuto maminku, aby si navýšila cílové částky u všech smluv na 300.000,- Kč. Už jí však zapoměla říci, že by měla měsíčně spořit 0,5 % z cílové částky, jinak se může v krajním případě stát i to, že ji budou smlouvy vypovězeny. Tato maminka dále poctivě ukládala na tři smlouvy 600,- Kč , ale jaké asi bylo její zděšení, když jí přišly výpisy ze stav. spořitelny a ona měla na všech třech smlouvách mínusy, protože jí strhly doplatek 1% za uzavření smlouvy, což činilo u každé smlouvy 2.600,- Kč. Tak takto se chovají dealeři. Myslíte, že té ženské šlo o tu nebohou maminku a nebo o svou peněženku? Lidi ani kolikrát neví, co mají doma, přitom kolikrát stačí jen malé změny smluv a hned je vše OK. Proto se o lidi starejme pořádně my a neposílejme je do bank a pojišťoven. Já pak musím u takových klientů doslova čarovat, abych jim nastavil bonitu pro banku a ta jim dala úvěr. Mysleme na to, že když jim pomůžeme vydělat peníze, tak budeme mít stále práci a komu pomáhat. Naopak, když je budeme obírat, už to zabalme rovnou.
Slavek69
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 15. 5. 2006 06:20

Na druhou stranu i ti nezávislí makléři mohou být různě motivováni - provizemi. Ne u každého produktu a ne u každé pojišťovny (nebo jiné instituce) jsou stejné (i když rozdíly mezi pojišťovnami jsou obvykle relativně malé, větší rozdíly jsou mezi jednotlivými druhy produktů). Pojišťovny jim často "vycházejí vstříc" tím, že pro ně nabízejí speciální produkty - jsou stejné jako ty "základní", jen jsou dražší (je tam vyšší provize). A to je lákavé.
Stačí se jen podívat, co nabízejí obvykle jako první produkt - životní pojištění (nejvyšší provize).

Každý z nich se ohání daňovými odpočty, ale že by při stanovování finančních plánů navrhli např. změnu banky pro vedení běžného účtu, kde může klient ušetřit klidně stejně, to rozhodně neplatí k obvyklému řešení. Změny bank občas nabízejí, ale to je pro "kompletní finanční plán" - tedy s investováním do fondů dané banky. Ale jen běžný účet?

Myslím, že prodávat finační produkty nelze zároveň úspěšně a poctivě. Tím nemyslím, že by finanční poradce musel přímo lhát, ale jednoduše nemůže klientovi říct všechny informace, protože ten by si tu pojistku pak sjednal jinde, kde mu ty všechny informace neřeknou. Možná tak na vesnici, kde si lidé nesjednávají pojištění "u pojišťovny XY", ale "u Lojzy Nováka" a ten si nedovolí je podvést, protože by mu pak v hospodě rozbili o hlavu půllitr. :P
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Slavek69 15. 5. 2006 11:24

Patriku, plně s Tebou souhlasím. Do puntíku. Jak už jsem napsal, u každého klienta je to individuální. Je třeba znát přesně jeho finanční situaci, jak má rozvrženo rodinné portfolio a jeho potřeby. Jenom tehdy mu můžeš kvalitně pomoci. Pravdou je taky to, že u živitelů rodin je životní pojištění nepostradatelnou součástí finančního domečku. Vím, že ne vždy získání velké provize je zisk. Důležité je, aby klient byl spokojený a pak se k vám rád vrací a máte dobré refernce a o tom to je.
Slavek69
Diskutér


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků