Životní, kapitálové, důchodové, penzijní připojištění atd.

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod btw 15. 4. 2006 00:29

Dá se nějak jednou větou vyjádřit, jaké jsou klady a zápory jednotlivých produktů? :) obecně mám v tomto směru chabé znalosti a mnohdy neznám přesnou úlohu jednotlivých pojištění.
Употреблю ваш алкоголь, недорого.
btw
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 15. 4. 2006 06:13

Jednou větou asi těžko, ale zkusím to hodně stručně:
Základní rozdíl: Životní, kapitálové a důchodové u pojišťovny.
Penzijní u fondu. Rozdělím to do dvou příspěvků, začnu penzijním.
výhody:
1. minimální příspěvek jen 100 Kč / měsíc, navíc lze bez problémů přerušovat placení (teoreticky po dohodě s penzijním fondem, prakticky nemá PF důvod nevyhovět), takže když daný měsíc nemám ani tu stovku, jednoduše jí nepošlu
2. státní příspěvěk (u částky do 500 Kč/ měsíc - max 150 Kč na 500 Kč splátku) + daňový odpočet (z částky nad 6000 Kč / rok, maximálně však 24 000 Kč / rok; pozor sčítá se dohromady se životními pojistkami)
3. poměrně slušné (vyšší než termínované vklady) zhodnocení (průměrné zhodnocení fondů za roky 1999 - 2004 se pohybuje mezi 2,9 a 5,2 %)
http://ipoint.financninoviny.cz/srovnej ... -2004.html
4. obvykle není zatížen poplatky
5. bezproblémové změny částky, přerušení placení,... bez hrozby nějakých sankcí
6. naprosto nulové podmínky pro vstup (věk (min. 18 let), zdravotní stav), žádné zkoumání ničeho, jde uzavřít i přes Internet nebo po telefonu.
7. na rozdíl od pojišťoven má PF předepsán minimální podíl zisku, který musí rozdělit mezi účastníky (85 %)
8. pokud se uvedou oprávněné osoby pro pozůstalostní penzi, nevstupuje toto do dědického řízení (lze tím obejít zákon o dědictví s jeho neopomenutelnými dědici)
nevýhody:
1. vyšší rizikovost (za PF totiž nikdo neručí)
zkrachovalé fondy + % jaké dostali klienti zpátky:
Vyšehrad 10 %; Certum-Renta 40 %; Multi 60 %; Garance - Vzájemnémý penzijní fond pro Čechy, Moravu a Slezsko 0 %; možná i některé další
2. k získání všech výhod (státní příspěvky, daňové odpočty) je nutné ukončit smlouvu nejdříve v 60 letech; ale i v případě nedodržení je PF zpravidla výhodnější než termínovaný vklad a výrazně výhodnější než "nedodržené" životní pojištění; i když 50 % je možné získat už po 15 letech placení formou výsluhové penze (podíl, který jde na starobní a výsluhovou penzi se musí určit předem; doporučoval bych vždy maximální částku 50 %; když to člověk po těch 15 letech nebude potřebovat, může výplatu "přesměrovat" zpět do fondu, který se tak vlastně bude "platit sám").
vlastnosti (Nedá se jednoznačně zařadit mezi výhody nebo nevýhody):
Absence rizika - v rámci penzijního pojištění není pojištěné žádné riziko. Výhodou je, že "nepolyká" zhodnocení nebo dokonce "jistinu", nevýhodou je, že nelze čekat žádné "peníze navíc". Pozor, "(při)pojištění invalidity", které fondy nabízejí, znamená jen a pouze právo na vlastní peníze. Právo na to, abych v případě přiznání plné invalidity dostal peníze dřív než v 60 letech, ať formou jednorázového vyrovnání nebo důchodu, ale dostanu jen to co jsem si naspořil (+ zhodnocení a stání příspěvky), nedostanu nic od fondu "zadarmo". Na druhou stranu se za toto připojištění nic neplatí (je to logické, fond nenese žádné riziko). Fond jako takový má totiž zákaz poskytovat jakékoliv pojištění. Ale protože fondy často vlastní různé pojišťovny, nabízejí jejich prostřednictví i různá připojištění (platí se zvlášť), nejčastěji úrazová; můžou být i na jedné smlouvě.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 15. 4. 2006 07:38

Hlavní rozdíl životních pojištění je v tom, že nejsou u fondu, ale u pojišťovny.
Životní pojištění se dá rozdělit na rizikové (plní se jen v případě že nastane určité riziko - např. úrazové) a rezervotvorné:

Mezi rezervotvorné patří:
Důchodové (nejsem si úplně jist, jestli ho zařadit mezi životní pojistky, často totiž žádné pojištění neobsahuje, ale jinak se chová velmi podobně, tak ho tu nechám)
Kapitálové
Investiční

Ohledně toho důchodového pojištění to není úplně jednoznačné. Není tu tak striktní zákonná úprava jako u penzijního, může se tedy u pojišťoven více lišit (např. obsahovat různá (při)pojištění)
Základním znakem je to, že se sjednává místo na konečnou částku na důchod (pevná doba, do smrti, ....), ale je možné "vzít si" i jednorázové vyrovnání.
Obvykle neobsahuje žádná rizika (jako penzijní), proto také při stejném pojistném je důchod (nebo jednorázové vyrovnání) vyšší než u jiných druhů životních pojistek (kapitálové a investiční). Nejčastějším pojištěním, které obsahuje je (při)pojištění invalidity. To se ale od toho v penzijním výrazně liší. Zatímco u penzijního je to pouze nárok na vlastní peníze, u životního (jedno jestli důchodové, kapitálové, investiční) to znamená zproštění od placení, ale se zachováním nároků, jako by pojištění platil.

Výhody životních pojištění (pokud se bude lišit mezi kapitálovým, investičním a důchodovým uvedu):
1. je "zaručena" (pokud pojišťovna nezkrachuje) výše výplaty (ať jednorázové vyrovnání, nebo důchod), je známa předem. Netýká se ale investičního (i když některé pojišťovny už začaly garantovat minimální zhodnocení); tomuto "zaručení" se říká "technická úroková míra" a je regulována ministerstvem financí (tuším v současné době je to 2,4 %), aby pojišťovny "nepřestřelily" a pak neměly problém s výplatami.
Této regulaci nepodléhají pojistky s jednorázově zaplaceným pojistným s pojistnou dobou maximálně 8 let. Do této doby se nezapočítává doba od zahájení výplaty. Toho využívá např. Kooperativa u pojistek s prodlouženou dobou výplaty.
2. právě to pojištění - může mít různé rozsahy, od žádného (důchodové), přes minimálně smrt (kapitálové a investiční), úrazy, invalidita, nemoci,...
3. možnost daňového odpočtu, až 24 000 Kč / rok (sčítá se dohromady s penzijním pojištěním), pouze pokud je sjednáno "do 60 let" na minimální částku 40 / 70 tisíc
4. může být sjednáno i na kratší dobu než do 60 let (oproti penzijnímu), ale pak nemůžu využít daňové odpočty
5. pokud se uvedou oprávněné osoby nevstupuje toto do dědického řízení (lze tím obejít zákon o dědictví s jeho neopomenutelnými dědici)
Nevýhody životních pojištění:
1. za pojišťovnu nikdo neručí, stejně jako za penzijní fond. Přesto krach pojišťovny je méně pravděpodobný (zatím u nás zkrachovala pouze pojišťovna Morava) než krach penzijního fondu. Přesto nejsou peníze v pojišťovně v takovém bezpečí jako v bance (díky fondu pojištění vkladů); dokonce i taková družstevní záložna je krytá fondem pojištění vkladů.
2. poměrně vysoké poplatky
Uzavření, vedení, zrušení, změny, vše je zatíženo různě vysokými (někdy dost vysokými) poplatky. 80 - 150 % prvního ročního pojistného dostává agent, nebo makléřské společnost (často MLM). Sice ne najednou, ale po dobu 3let, částka ale odpovídá. Takže když si uzavřu pojištění na 1000 Kč/měsíc, agent z toho má 9600 až 18000 Kč (tyto peníze samozřejmě nakonec zaplatí hádejte kdo?).
3. pojišťovna nemá zákonem předepsáno rozdělení zisku; v některých zemích tomu tak je (Francie 85%; Velká Británie 90%; USA 90%; Německo 90%), v některých ne (Česko, Slovensko, Polsko, Rakousko,...). Někdy toho využívá k podpoře nových produktů. Pokud tedy skončí s nabízením pojištění A a začne nabízet pojištění B, může (alespoň zpočátku) výsledné zhodnocení rozdělovat ve prospěch pojištění B - na tom se ale dá i vydělat, pokud si člověk uzavře toto pojištění mezi prvními
4. vyšší minimální pojistné, nejméně jsem viděl 300 Kč/měsíc
5. čím vyšší rozsah pojištění, tím více "ukusuje" z placeného pojistného. Výsledná výplata může být v některých případech i nižší než suma zaplaceného pojistného
6. pokud zruším smlouvu v prvních dvou letech, přijdu úplně o všechno, po těchto dvou letech už nárok na odbytné je, ale po odečtení poplatků je někdy dost "zoufalé".
7. pojišťovny sice přišly s produkty typu dynamik, flexi, apod., kde nabízejí možnost změny, přerušení placení a další výhody, ale i v tomto případě je třeba platit příslušné poplatky. Navíc v případě "přerušení placení" se pojistka jakoby "sama požírá"
8. v případě nedodržení doby "do 60 let" musím v jednom roce všechny odpočty zpětně dodaňovat. Jednak se tím dostanu do vyššího daňového pásma (tedy víc zaplatím, než jsem ušetřil), jednak to může být najednou celkem "darda"
9. pojištění může zaniknout aniž bych chtěl - spolu s tím z toho vyplývajícími "sankcemi" (exekuce, zrušení pro neplacení, ...). Pokud už jednou zanikne, není možné ho "vzkřísit". Zdálo by se, že 6 měsíců (obvykle) je dlouhá doba, aby si člověk vzpomněl, že zapoměl zaplatit, přesto se ale pár lidí najde, co si vzpomenou, až když je pojištění zrušené. Penzijní fond toto sice může udělat také, ale nesetkal jsem se s tím, že by to někdy udělal, zvláště, když už na účtu pár tisíc je.
vlastnosti (Nedá se jednoznačně zařadit mezi výhody nebo nevýhody):
U investičního nechává pojišťovna zhodnocení na klientovi. Nabídne mu několik fondů aby se sám rozhodl, do kterého svěří své peníze. Pro pojišťovnu je to jednoznačně výhodné - 100 % se zbaví rizika, za fondy nenese žádnou zodpovědnost. Předpokládá se, že výsledné zhodnocení by mělo být vyšší než u běžné kapitálovky, ale může být i výrazně ztrátové; teoreticky může hodnota fondu klesnout až k nule a klient nemusí získat nic, zatím jsem viděl nejhorší indexy pod 0,5 - klient tedy přišel o 50 % vložených prostředků. Naštěstí se začíná blýskat na lepší časy a první pojišťovny již začínají garantovat minimální zhodnocení
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod btw 15. 4. 2006 21:05

Díky za reakci, budu teď pár dní mimo net, ale pak to všechno nastuduji :)
Употреблю ваш алкоголь, недорого.
btw
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 19. 4. 2006 07:03

Ještě jedna podstatná věc.

U penzijního (při)pojištění je možné "beztrestně" přecházet mezi fondy, podle toho, jak si budu myslet, že mi ten který fond zajistí "jistotu" nebo "zhodnocení".

U životního pojištění, jak se někdo "uváže" k nějaké pojišťovně, tak už mu nepomůže ani svěcená voda.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod btw 9. 8. 2006 16:38

Ad "Nevýhody životních pojištění", bod 8: je to myšleno tak, že musím zpětně dodanit odpočty za poslední rok, nebo za celou dobu trvání pojištění? :)
Употреблю ваш алкоголь, недорого.
btw
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 10. 8. 2006 05:43

btw píše:Ad "Nevýhody životních pojištění", bod 8: je to myšleno tak, že musím zpětně dodanit odpočty za poslední rok, nebo za celou dobu trvání pojištění? :)l/quote]

Veškeré odpočty provedené na životní pojištění za celou dobu trvání se v roce předčasného zrušení uvedou jako jednorázový příjem a v tom to roce se zdaní ("díky" vysoké sumě se s velkou pravděpodobností dostaneš do vyšší daňové sazby, tak zaplatíš víc, než jsi ušetřil).

U velmi malé částky (tuším do 6000 Kč) se tomu dá vyhnout (nějak to souvisí s minimálním daňovým základem.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod btw 10. 8. 2006 19:10

Hmm... :shock:
Употреблю ваш алкоголь, недорого.
btw
Diskutér
Uživatelský avatar


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků