Pojištění Dynamic - zrušit a přejít k Winterthur ?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Kimseo 4. 9. 2006 07:40

Dobrý den, navštívil mne poradce OVB a po týdnu opět s již navrženým "programem". Můj stávající stav je:

1) Penzijní připojištění ING (100,-/měsíčně), zůstatek cca 7tis.
- zde poradce neměl výhrad a doporučil setrvat

2) Životní pojištění DYNAMIC (500,-/měsíčně), uzavřeno 1.2.2005, konec v roce 2015
- poradce doporučil zrušit a uzavřít s Winterthur - pojištění osob Comfort Plus, čísla mě přesvědčila, zvolil jsem vyváženou investiční strategii, Dynamic jsem měl krátce a tak jsem souhlasil. Na pobočce ČP mi sdělili že při výpovědi nedostanu nic z naspořených peněz. Z dlouhodobého hlediska si však svým laickým pohledem myslím že je výhodnější to uzavřít a přejít k Winterthur. I paní na přepážce ČP nepřímo (no spíš přímo) řekla že Dynamic je na ho***.

Můj dotaz tedy znít, ukončit a přejít? Nebo pokračovat dál. Moc děkuji. Ještě by mě zajímal Váš názor na poradce OVB.
Kimseo
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 4. 9. 2006 14:51

Predcasne rusit zivotni pojisteni se vyplati jen v opravdu extremnich pripadech (napr. v pripade, ze by sis musel na placeni pojistneho pujcovat, atd).
Uz se to tu probiralo, staci si projet diskuse. Zivotni pojisteni je produkt s vysokou nakladovou slozkou a platit tak dvakrat naklady (u stare i nove pojistnovny) se opravdu nevyplati. Ony se od sebe ty pojistky zas az tak moc nelisi (zhruba jako stavebni sporeni), ale pojistovny to nerady priznavaji.
Predpokladam, ze jde o Dynamik, ktery zhodnocuje pojistovna z rezerv. Vyhodou tohoto pojisteni je urcita zarucena mira zhodnoceni (i kdyz jsou to mizerna 2 - 3 %), na druhou stranu investicni je obecne vyhodnejsi, bohuzel nektere fondy maji index i 0.5 (50 % ztrata).
Ja rezervotvorne zivotni pojisteni nemam rad a sam bych si ho neuzavrel, ale rozhodne bych nedoporucil zrusit. Jsou jine, vyhodnejsi kombinace - rizikove zivotni + akcie + stavebko + neco malo do penzijniho kvuli prispevku atd), protoze na rozdil od jinych produktu je clovek "v pasti" pojistovny a nemuze libovolne prechazet mezi ruznymi investicnimi prilezitostmi (dostane na vyber nekolik fondu a basta).
A v zadnem pripade nesjednavat pres OVB, ZPF a podobne mlm dravce, ti jdou jen po provizich.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Premysl Tiser 5. 9. 2006 14:20

Nepopsal jste svou zivotni situaci. Sam? Zenat? Deti? Nejake dluhy? A hlavne: jaky je Vas financni cil, ktery hodlate pomoci produktu dosahnout.

Mozna z toho vyleze i zrusit a neuzavirat jinde... :-)
Ekonomicke poradenstvi pro male a stredni podniky, transformace a prodej firem, poradenstvi pro obce, mesta, kraje a statni spravu, vyberova rizeni, kofinancovani k fondum EU.
Premysl Tiser
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Kimseo 6. 9. 2006 07:02

Premysl Tiser píše:Nepopsal jste svou zivotni situaci. Sam? Zenat? Deti? Nejake dluhy? A hlavne: jaky je Vas financni cil, ktery hodlate pomoci produktu dosahnout.


Jsem sám pouze s přítelkyní, splácím hypotéku na byt (25let). Děti plánuji tak za 4-5 let :-) Pracuji doma na počítači jako OSVČ. Co si mám od produktu slibovat vlastně nevím. Snad kdyby se nedej bože něco stalo (ochrnutí, vážný úraz) tak abych měl nárok na nějakou korunu. Jinak se mi zdá 500/měsíčně docela dost a u ČP je zhodnocení mizerné. U Winterthur se mi líbí že bych si to mohl odepisovat z daní a peníze také kdykoliv vybrat bez sankcí. Celé problematice rozumím asi jako koza petrželi, tak mě berte prosím s rezervou :-)
Kimseo
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 6. 9. 2006 15:27

Kimseo píše:Jsem sám pouze s přítelkyní, splácím hypotéku na byt (25let). Děti plánuji tak za 4-5 let :-) Pracuji doma na počítači jako OSVČ. Co si mám od produktu slibovat vlastně nevím. Snad kdyby se nedej bože něco stalo (ochrnutí, vážný úraz) tak abych měl nárok na nějakou korunu.n/quote]
Zalezi na tom, z jakeho duvodu to ochrnuti nastane. Pokud v dusledku nemoci - je to slozitejsi, urazove pojisteni na to nejde pouzit, takze jedine pojisteni invalidity u zivotniho pojisteni, ale to obvykle zahrnuje pouze zprosteni od placeni (prestanes platit, ale naroky z pojistky jsou stejne, jako bys platil - ale nejaka "hmotna koruna" z toho nekapne). Ale to pouze v pripade priznani plne invalidity spravou socialniho zabezpeceni - a tady je kamen urazu, nekdy je priznan invalidni duchod pouze castecny a to i pri velmi vaznem zdravotnim poskozeni.

Pokud je to nasledkem urazu - tam uz je to "lepsi", plni se podle procenta telesneho poskozeni, castka pro 100 % je uvedena v pojistne smlouve - od toho se odviji prislusne plneni. Toto plneni je celkem snadno odvoditelne v pripade fatalnich urazu (typu amputace), bohuzel v pripade ne tak zrejmych urazu (castecna ztrata zraku, castecna ztrata hybnosti ruky/nohy) uz je dost problematicke, a prestoze muze klienta vyradit z pracovniho procesu (typicky prave prace na pocitaci) plneni nemusi byt zrovna vysoke.
Kimseo píše:Jinak se mi zdá 500/měsíčně docela dost a u ČP je zhodnocení mizerné. U Winterthur se mi líbí že bych si to mohl odepisovat z daní a peníze také kdykoliv vybrat bez sankcí. Celé problematice rozumím asi jako koza petrželi, tak mě berte prosím s rezervou .p/quote]

500 Kc mesicne nevidim jako nijak velkou castku - ma-li platit "zakon zachovani hmoty" tak mi dokonce pripada docela mala (jestli je to tedy dohromady sporici i rizikova cast).
S tim odepisovanim a predcasnym vybiranim pozor! Jedno nebo druhe. Pokud predcasne vyberes jen jednu jedinou korunu, kterou sis "odepsal" musis v prislusnem roce zdanit uplne vsechno - vysledna dan tak bude vyssi (diky progresivni danove sazbe) nez to, co jsi usetril. Nektere pojistovny to resi tak, ze rozdeluji pojistne na radne ("odepisovatelne") a mimoradne ("neodepisovatelne") a potom je vyber z mimoradneho opravdu bez nutnosti dodanovat.
A s tim vyberem bez sankci to take neni uplne pravda. Jak uz jsem psal, zivotni pojisteni ma vysokou nakladovou slozkou, ktera se pocita procentem z cilove castky - tedy z kazde koruny si pojistovna strhne i nekolik desitek haleru jiz v okamziku vlozeni a "napravi" to prave tim zhodnocenim. Proto je celkem hloupe penize vybirat predcasne, nebot nemusis dostat ani to, co jsi tam vlozil.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Premysl Tiser 6. 9. 2006 22:03

Spravny postup je obraceny: ujasnite si financni cile, a pak teprve hledate produkty, ktere Vam je pomohou dosahnout. Jinak budete uzavirat ruzne vyhodne produkty, ktere Vam ale k nicemu nemusi byt.

U predrecnika je nekolik omylu:

Invalidita lze pojistit i tak, ze nebudete jen sprosten placeni pojistneho, ale dotanete nejakou pojistnou castku ci jeji cast.

Pokud nevyberu z rezervotvorne zivotni pojistky celou sporici slozku, ale necham si na ni nejake drobne, aby pojistka nezanikla, nemusim nic dodanovat.

Pokud si ze sporici casti vybiram predcasne penize, musim pocitat i s prodelkem. To plati u kazde investice.

Pokud na Vas nikdo neni financne zavisly, zivot pojistit nepotrebujete. Riziko nemoci si musite zhodnotit sam. Invalidita jina nez urazem, lze obvykle pojistit jako soucast rizikoveho ZP, ktere ale nelze odecist z dani. Nema ale sporici slozku a je vyrazne levnejsi.

Trvale nasledky urazu vcetne invalidity lze pojistit samotnou urazovou pojistkou. Tu take nedate do dani.

I kdyz tyto pojistky neodepisete od zakladu dane z prijmu, neplatite u nich ruzne dalsi poplatky (vedeni uctu, prichozi platby, sprava portfolia...), zrejme vyjdou levneji. Zalezi na danove skupine, chce to spocitat. Usetrene penize muzete pouzit na investice ci rychlejsi umoreni dluhu.

Pokud po sobe nechcete zanechat dluhy, je zde moznost rizikoveho zivotniho pojisteni s klesajici pojistnou castkou. Tedy nyni se pojistite na nejakou castku a ona kazdy rok klesne. V pripade Vasi smrti se pak dluh (ktery se postupne take snizuje) zaplati z pojistky. Tyto pojistky jsou vyrazne levnejsi. Jinak bych pojisteni zivota resil, az budou deti.
Ekonomicke poradenstvi pro male a stredni podniky, transformace a prodej firem, poradenstvi pro obce, mesta, kraje a statni spravu, vyberova rizeni, kofinancovani k fondum EU.
Premysl Tiser
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Kimseo 7. 9. 2006 13:45

Možná to trochu upřesním. Kde bych si chtěl spořit peníze je stavební spoření, které mám, platím (1500měs) a nehodlám rušit. Nevím proč, ale přijde mi celé pojištění pro mě možná zbytečné, nebo alespoň v rozsahu v jakém je. To radši o 400 navýším měsíční splátky na stavebko a zbylou 100 budu dávat na nějaké nejrozumější pojištění, které by měl asi každý rozumný člověk mít. Pokud bych náhodou odešel ze světa, tak dluh nezanechám, byt má 1,5x vyšší hodnotu než výše hypotéky. Omlouvám, jsem těžký případ :-)
Kimseo
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 8. 9. 2006 06:19

Premysl Tiser píše:U predrecnika je nekolik omylu:

Invalidita lze pojistit i tak, ze nebudete jen sprosten placeni pojistneho, ale dotanete nejakou pojistnou castku ci jeji cast.


....ale já jsem psal b]obvykle zahrnuje[/b] pouze zprosteni od placeni. Samozřejmě lze sjednat ledaccos, ale standardní součástí životní pojistky nejaké odškodnění za invaliditu jako takovou (ať jednorázové nebo formou důchodu) není (tedy ne za úraz nebo trvalé následky). A už vůbec ne u pojistky v řádu několika set korun měsíčně.
oquote="Premysl Tiser"]

Pokud nevyberu z rezervotvorne zivotni pojistky celou sporici slozku, ale necham si na ni nejake drobne, aby pojistka nezanikla, nemusim nic dodanovat.


S tímto bych si rovněž dovolil nesouhlasit. Pravda je že na podobné čachry existuje více právních názorů. Já se příkláním k tomu, že pokud sáhnu na peníze, na které byl uplatněn odpočet, musím celou částku dodanit - nebyla splněna "slíbená" podmínka "do 60 let"
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Peterek.t 8. 9. 2006 11:22

Dobrý den. Já se přidávám k tvrzení Premysla Tisera. Tady totiž nejde o názory(k těm se můžeme všichni přiklánět jak chceme), ale o fakta. Podle mého mínění, je nejlepší riziko rozložit. Tzn., že úraz a nemoc pojistit jinde, než v ŽP. ŽP mi má sloužit ke krytí pokud nastane smrt jakýmkoliv důvodem a k rezervotvorné složce. Úraz a nemoc má být druhá věc.
K daňovým odpočtům, opravdu existují produkty, u kterých mimořádný výběr NEMUSÍM dodaňovat! Využívají mezer v zákoně a není to nic nelegálního, i když nedodržím podmínku "do 60ti let". Bohužel, jak již bylo řečeno, úrazovka dańově odečitatelná není.
Co se týče Dynamiku, mám stejný názor jako tázající. Pojišťovákům z ČP jde evidentně o provize. No řekněte sami, na co je mi životka na 10-15let? Navíc nejsem ani zastáncem kapitálovek. To si ty peníze můžu dávat doma pod polštář. 500,- opravdu není mnoho. Pro zajištění vícero rizik musí být investice větší (tady opět souhlasím s uvědoměním si finančních cílů! Bez toho nemá smysl něco zakládat, může dojít ke zklamání a ke ztrátě finančních prostředků).
Jinak tu bylo řečeno vše nejdůležitější.
A co se týče OVB a ZFP akademie, opravdu pozor na ně, já s nima válčím denně :?
Peterek.t
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Premysl Tiser 8. 9. 2006 17:09

Kimseo píše:Možná to trochu upřesním. Kde bych si chtěl spořit peníze je stavební spoření, které mám, platím (1500měs) a nehodlám rušit. Nevím proč, ale přijde mi celé pojištění pro mě možná zbytečné, nebo alespoň v rozsahu v jakém je. To radši o 400 navýším měsíční splátky na stavebko a zbylou 100 budu dávat na nějaké nejrozumější pojištění, které by měl asi každý rozumný člověk mít. Pokud bych náhodou odešel ze světa, tak dluh nezanechám, byt má 1,5x vyšší hodnotu než výše hypotéky. Omlouvám, jsem těžký případ :-)r/quote]


A k cemu Vam ma to nejrozumnejsi pojisteni za 100 Kc slouzit? Zadne pojisteni ci produkt, i kdyz je nejspickovejsi, neni vhodny, pokud neprispiva k naplneni Vasich cilu, protoze pak Vas od nich jen oddaluje.

Navysit 400 Kc na stavebko? Je tam nizke zhodnoceni, i kdyz jiste, a mizerna likvidita (pristup k penezum). Opet potreba provnat s financnimi cili a se soucasnym stavem Vasich financi. Mit vse na nelikvidnim stavebku by se Vam nemuselo vyplatit pri nenadale udalosti. Je dobre mit penze take nekde, odkud je mohu bez problemu kdykoliv rychle vybrat a pouzit.

K pravidelnemu dlouhodobejsimu sporeni lze pouzit i jine, casto vyhodnejsi, produkty nez stavbni sporeni a pojistky...
Ekonomicke poradenstvi pro male a stredni podniky, transformace a prodej firem, poradenstvi pro obce, mesta, kraje a statni spravu, vyberova rizeni, kofinancovani k fondum EU.
Premysl Tiser
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod morjana 15. 6. 2009 07:10

Dobrý den,

ráda bych se poradila oledně zrušení životního pojištění Dynamic a také investičního produktu od Generalli. jedná se zejména o platbu vysokých částek - Dynamic - 1100,_ Kč/měsíčně, Generalli - 1184,- Kč/měsíčně. Protože jsme si s manželem vzali hypotéku na byt ve 100% financování bankou, byla podmínka banky ručit i životním pojištění( amsico - zde měsíčně platíme 2640,-kč dohromady). Pře půl rokem jsme koupili domek za stejných podmínek a další životko nás měsíčně stojí 1500,- kč měsíčně. Částka, kterou tedy vydáváme je 6424,- Kč. :eh Ráda bych se s pojistkami dostala na 3500,- Kč /měsíčně. ^^ Poradíte mi prosím jak postupovat u Dynamicu a také jak postupovat u Generalli?? Již jsem jim před měsícem zaslala dopisy ohledně ukončení a stále žádná zpětná rekace...Moc děkuji za pomoc. Jana ;-)
morjana
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 15. 6. 2009 07:29

Obecně platí, že pojišťovně je třeba zaslat výpověď nejméně 6 týdnů před koncem pojistného období, pokud tomu tak je, pojišťovna pojistku zruší ke dni konci tohoto pojistného období. Pojistné období může být měsíční, čtvrtletní i roční - pozor, to, že jsou pojistné splátky měsíční, nemusí znamenat, že i pojistné období je měsíční, klidně může být roční a může být placeno ve splátkách.
Ale budeme brát ideální případ - měsíční pojistné období, výroční den je vždy prvního. Pokud tedy výpověď pojišťovna OBDRŽELA cca do patnáctého, bude smlouva ukončena poslední den následujícího měsíce. Pojišťovna není povinna potvrdit obdržení výpovědi (proto bych raději upřednostnil osobní návštěvu a sepsání výpovědi přímo na místě, protože o tomto dostanete potvrzení. Takhle je nutné se spoléhat na služby České pošty, že zásilku doručila (pokud jste neposlali aspoň s doručenkou).

Jinak tady je jasně vidět, že vás natáhli všude, kde se dalo. K zajištění té hypotéky bylo možné použití i stávající pojistky, jenže banka (pracovnice) chtěla mít provizi z uzavření dalších pojistek :(. Obzvlášť jestli platíte 2 hypotéky, tak bych spíše doporučil jen rizikovou pojistku bez "spořící" složky, jen na zajištění té hypotéky, protože takhle si "spoříte" (za malé zhodnocení) a zároveň si ty peníze půjčujete za horších podmínek od banky na hypotéku.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod papshop 15. 6. 2009 09:17

Patriku, tentokrát pozor s doporučení zrušit a uzavřít rizikovou pojistku. U obou hypoték jsou součástí zajištění hypotéky životní pojistky. Po jejich zrušení (jsou vinkulované ve prospěch bank) by se také mohlo stát, že banka předčasně vypoví smlouvu o hypotečním úvěru pro nedodržení podmínek ze strany klienta.
Vy mě neznáte, když se nase.u, ale až mě poznáte, to se teda budete divit.
papshop
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod morjana 15. 6. 2009 15:15

Přesně..tohle já vím...proto Amsico pouze snížím, ale nevypovím... ;-) pokud to tedy půjde...jinak zruším jak Dynamic a také to životko od Generalli
morjana
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod papshop 15. 6. 2009 18:04

Asi Vás zklamu, ale pojistka vinkulovaná ve prospěch banky má nastavenou pojistnou částku, která kopíruje výši hypotéky, nebo alespoň její část podle bonity klienta při sjednávání hypotéky, tzn. pokud by došlo ke snížení pojistné částky, je to pro banku totéž, jako zrušení pojistky. Takže co se týká pojistek vinkulovaných k hypotékám, doporučuji neprve konzultaci s bankou, zda lze upravit pojistnou částku -např. s ohledem na část již splacené hypotéky, ale osobně bych s tím nepočítal. Jedinou možností jak zrušit pojistky je zároveň zrefinancovat i hypotéky (ovšem to závisí také na tom, zda byste dnes na nové hypotéky dosáhla, zda by se Vám to vyplatilo s ohledem na vyšší úrokové sazby a také na sjednané fixaci). Takže doporučuji pojistky řešit až ve chvíli, kdy budete mít období fixace v případě, že budete refinancovat v jiné bance. Co se týká Generali a Dynamiku, určitě je nepotřebujete, ale nejprve si zjistěte zda by se Vám více nevyplatilo zrušit riziková připojištění k nim případně sjednaná a platbu snížit na minimum, nevím zda jste nepoužívali na daňové odpočty (v tom případě by bylo nutno dodaňovat a vznikne Vám další výdaj). Zde je určitě lepší nejprve propočítat, zda je vhodnější varianta zrušit (někdy i s velkou ztrátou), nebo zredukovat.
Vy mě neznáte, když se nase.u, ale až mě poznáte, to se teda budete divit.
papshop
Diskutér
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků