životní/důchodové vs.daňová optimalizace

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Sedmispáč 11. 11. 2006 21:11

můžete poradit nezkušenému : potřeboval bych trochu daňově optimalizovat, tedy odečíst si min. 12.000 Kč za tento rok. Vzhledem k tomu, že je mi zatím jen 37 let nevím jestli použít životní nebo důchodové (pojištění/připojištění)? :shock:
předpokládám, že to nebudu moci vypovědět před 60 rokem věku aniž bych musel dodanit přiznané daňové odpočty... :(
taky bych chtěl něco, z čeho by se dalo naspořené prostředky trochu odčerpávat i v průběhu spoření (získat po 15 letech výsluhovou penzi?), dalo se to event. přerušit při insolventnosti (nepředpokládám), bylo to u solidní nadnárodní společnosti se zárukou solventnosti i v budoucnosti (ING, Allianz apod.) - taková obdoba stavebka - co zvolit? poradíte prosím? zároveň nevím jestli jde i nějak udělat abych několik let neplatil a "nekrmil" jen zprostředkovatele, ale spíš zhodnocoval peníze? kolik můžu očekávat reálné zhodnocení? kolik můžu odčerpávat? děkuji :D
Sedmispáč
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Sedmispáč 12. 11. 2006 09:32

citace z iDNES :

"Z hlediska výnosu je pro mladé klienty vzhledem ke klesající výnosové míře (s rostoucí délkou spoření) ideální průběžně zakládat a rušit penzijní připojištění. Vyplatí se to kvůli daňovým výhodám, kdy při měsíční úložce 1.500 Kč (18.000 Kč za rok) si můžete od daňového základu za daný rok odečíst maximální částku 12.000 Kč. Čím vyšší máte příjmy, tím vyšší je Vaše daňová sazba, a tím více ušetříte na dani. Např. při 20% efektivní daňové sazbě ušetříte 2.388 Kč, které navíc můžete dále investovat. Jen tato samotná daňová úspora vám přinese skoro bezrizikové roční zhodnocení ve výši 19%. Jelikož penzijní připojištění musí trvat nejméně jeden rok, můžete ho zrušit a zase znovu založit každý rok. Po každém zrušení si vyberete své peníze a můžete je dlouhodobě zainvestovat třeba do akciového podílového fondu. Za pár tisícikorun navíc musíte ovšem penzijní fondy „obíhat“ každý rok. Možná bude pro Vás pohodlnější absolvovat tuhle proceduru třeba jen jednou za dva roky. V tomto případě Vám samotná daňová úspora vynese stále atraktivních 11,3%. Výše uvedené platí pouze pro maximalizaci výnosové míry z pohledu jednoho produktu. Neměli byste zapomínat na to, že penzijní připojištění je vhodným doplňkem Vašeho investičního portfolia a že má i při dlouhodobém spoření příznivý poměr mezi výnosem a rizikem."

to mi přijde jako hloupost, vždyť když využiju daňový odpočet a pak penzijko zruším, musím příští zdaňovací období zase připočíst tu samou částku k daň.základu, ne? tak co je tohle za "výhodu"? :evil:
nebo to jde nějak očůrat? :?:
Sedmispáč
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Aleš P. 12. 11. 2006 11:40

Sedmispáč : Ano,tento článek je absolutní nesmysl.Z jakého je to data?
[quote="Sedmispáč"tvždyť když využiju daňový odpočet a pak penzijko zruším, musím příští zdaňovací období zase připočíst tu samou částku k daň.základu, ne?t/quote]Ano
Navíc pokud dávám do PP 18000kč/rok a zruším ho,tak za každý rok přijdu o státní příspěvky (v našem případě 1800kč/rok),ale s tím se v tom článku ani nekalkuluje.
externí redaktor e15.cz/finexpert a mobilmania.cz
Aleš P.
Návštěvník

Odeslat příspěvekod radim33 12. 11. 2006 12:19

V daňovém přiznání na rok 2006 je kolonka na odpis z penzijka a ze životního zvlášť. Z toho soudím, že i letos se mohou odepsat obě současně po těch 12 tisících, u penzijka tedy z rozsahu roční úločky mezi 6 - 18 tisíci, u životka do 12 tisíc pojistného na základní životní pojištění, to je na smrt se spořením. Jinak penzijko je konzervativní spoření, kde penzijní fondy ze zákona nemohou využívat moc rizikové investice, tedy zhodnocení peněz bude nižší, pohybuje se okolo 4 - 5 %. Kapitálové životní pojištění má minimální zákonnou zaručenou úrokovou míru nyní 2.5 %, pak záleží na výsledcích pojišťovny a na tom, jak chce pojišťovna konkrétní pojištění podpořit nebo utlumit, kolik tam ten který rok dá navíc. U investičního životního pojištění si klient volí investiční programy včetně rizika poklesu, mohou to být s malým rizikem, ale i výnosem nebo ty s větším rizikem ale i průměrným výnosem až 10 - 20 i víc procent.
radim33
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Sedmispáč 12. 11. 2006 22:04

radim33: a dá se to ještě stihnout, vč.daňového odpočtu za rok 2006, do konce tohoto roku? jak dlouho trvá vyřízení smlouvy? - týden, dva, měsíc? :?
Sedmispáč
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 13. 11. 2006 08:01

1. životní a důchodové je to samé (z hlediska daní), důchodové pojištění je druh životního (obojí je u pojišťovny); penzijní pojištění je něco jiného (je u penzijního fondu)
Od letošního roku se odečitatelná částka 12 000 Kč na životní a penzijní sčítají, je tedy možné odečíst 24 000 Kč celkem (a je jedno jaký je poměr mezi životním a penzijním, klidně to může být až 100 % :0 %).
Co se všelijakých "kouzel" týče, je výhodnější penzijní.
1. je možné "beztrestně" přecházet mezi různými fondy (u životního jak se člověk jednou uváže u jedné pojišťovny, tak má smůlu, jinam (bez "prohibitivních" nákladů) už nemůže)
2. bez jakýchkoliv problémů je možné snížit nebo zvýšit měsíční částku, popřípadě přerušit placení (teoreticky je to podmíněno souhlasem fondu, ale ten nemá důvod ho neudělit, navíc, když má klient "páku" ve formě možnosti přejít jinam); u životního pojištění je to sice možné taky, ale to pak má tendenci se "samopožírat" - z vytvořené rezervy se "ukusuje" na riziko, navíc jakákoliv oprerace s ním, je zatížena poplatky
3. penzijní pojištění není spojeno se žádnými poplatky
4. co se zhodnocení týče, není možné srovnávat stejnou úrokovou míru u životního a penzijního pojištění, protože u životního to dost "zkrouhnou" poplatky a při dnešní maximální technické úrokové míře 2,4 % (to je maximum stanovené ministerstvem financí a ne každá pojišťovna jí má, některé mají jen 2%) může být celkový výnos i záporný (záleží na velikosti rizikových složek).
5. na penzijní pojištění je příspěvek od státu (při 500 Kč/měsíc je to 150 Kč)

Na druhou stranu je investování v penzijních fondech (jestli se tomu při tak nízkém zhodnocení vůbec tak dá říkat) rizikovější - pojišťovna zkrachovala zatím jen jedna (Morava), penzijních fondů by se našlo víc. Stát se sice snaží toto odvětví regulovat pomocí povinné skladby portfolia (na druhou stranu před "vykradením" je nikdo nezachrání a na rozdíl od bank za vklady neručí žádný fond), čímž, je ale zase částečně "tuneluje" (nutí fondům státní cenné papíry s nízkým zhodnocením). I když teď je návrh na uvolnění těchto pravidel (což je dvousečná zbraň - předpokládané vyšší riziko, předpokládané vyšší zhodnocení).

Osobně nemám rád investiční životní pojištění, protože to do sebe stahuje negativa všech jeho složek.
Člověk je uvázán u té jedné pojišťovny a nemůže jít jinam (na rozdíl od stamostatného investování nebo investování ve "volných" fondech).
Přestože to na první pohled zní lákavě, že si můžu vybrat, do jakého fondu investuji, ve skutečnosti to až tak není pravda. Pojišťovna sice připraví pár fodnů (akciový (někdy ještě rozdělený na domácí/zahraniční akcie, popřípadě speciální fondy zaměřené na "nové technologie" atd, dluhopisový, peněžní trh), ale já už nemám (na rozdíl od samostatného investování), možnost ovlivnit jejich skladbu - akciový sice bude mít akcie, ale já už neovlivním jaké (konkrétní) společnosti bude obsahovat, pokud se třeba budu domnívat, že společnost XY brzy "vyletí" nahoru a společnost YX se propadne. A na rozdíl od kapitálového nezaručuje nejen zhodnocení, ale dokonce ani vrácení investovaných prostředků.
Ono to kapitálové se v tomhle od investičního tolik neliší, i tady pojišťovna investuje a podíly na výnosech k pojištění připisuje, jen se sama rozhoduje v jakém poměru bude do různých fondů (těch samých jaké nabízí pro investiční pojištění) investovat a za to, že na sebe bere riziko chybné investice pak připíše nižší zhodnocení.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Sedmispáč 13. 11. 2006 20:41

to s likvidním penzijním fondem hodlám eliminovat rizika výběrem nějaké velké nadnárodní společnosti, zatím je na prvním místě ING a na záda mu dýchá Allianz :D nemáte někdo nějaké špatné zkušenosti třeba s ING? abych do něčeho "nenakráčel"? taky zvažuji uzavřít smlouvu přímo na ING a nespoléhat na nějakého delaera, který bude pouze motivován svým ziskem a "opomene" mi říct nějaké podstatné věci... už se mi to bohužel stalo se stavebkem u Hypo - mohu vřele nedoporučit, mám s nima dost otřesné skušenosti (vícero omylů v jejich prospěch a ke škodě klienta, musím po nich všechno kontrolovat = dost hrůza :cry: )
díky za rady všem :idea:
Sedmispáč
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Premysl Tiser 13. 11. 2006 23:37

To je sporna otazka s tou velkou nadnarodni spolecnosti... Nadnarodniho vlastnika maji temer vsechny.

Nejvetsi fond u nas je od CP, ma ale vyssi vynos. dlouhodobe si dobre vede fond KB. Spatny neni ani ING, ma slusnou strategii, ale posledni rok nejak propadl... PF CS skoupil mensi krachujici fondy, cimz mu stouply naklady a ma tak nizsi zhodnoceni, nez by jinak dosahl. Nic mene ani tak si nevede spatne. Vyssi vykon, ktery ale nemusi vytrvat (je vyvazen vyssim rizikem) ma CSOB Progres.

Penzijni pripojisteni neni slozity produkt. Smlouva je stejna na prepazce u ING, u jejich poradce i u "nezavisleho" poradce. Spis jde o to, zda je Vas investecni profil tak konzervativni, aby se Vam PP vyplatilo. Proc dat penize do fondu, i kdyz prinese danovou usporu, pokud jste schopen jinde vydelat vice, nez je souces statniho prispevku, pripsaneho vynosu a danove uspory u penzijniho pripojisteni?

Je Vam 37 let, pokud az do 60 let nevyberete sve prostredky, celkova danova uspora za tech 23 let zpusobi zvyseni vynosu z PP o cca 0,4 az 1,0 procentniho bodu p.a. (v zavislosti na danovem pasmu). Neni pak lepsi investovat peniz nekam, kde vynesou aspon o procento vice nez v PP, jsou likvidnejsi a nemusi nest ani vyssi riziko, a vykaslat se na statni prispevek i danovou usporu, jestlize i s nimi mate dosahovat mensiho zisku?
Ekonomicke poradenstvi pro male a stredni podniky, transformace a prodej firem, poradenstvi pro obce, mesta, kraje a statni spravu, vyberova rizeni, kofinancovani k fondum EU.
Premysl Tiser
Mírně pokročilý
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Sedmispáč 14. 11. 2006 09:30

Premysl Tiser: souhlasím, máte ve všem pravdu - o PP jsem začal uvažovat především z důvodů daňového odpisu - začínám se totiž dostávat součtem všech příjmů (tedy svůj plat + součty pronájmů nemovitostí) do nejvyššího zdaňovacího pásma a chtěl jsem odpisy dosáhnout návratu do nižšího pásma (když už se to nepovedlo zamýšleným snížením daní po volbách :x )
prostá daňová optimalizace, milý Watsone :wink:
nejde mi ani tak o zisk, i když bych taky uvítal nějaké dobré rady ohledně investic, ale o tom až příště.... prostě se mi nechce podporovat svými penězi tu svoloč co se nachází nejen v parlamentu, ale i na sociálce apod. (ale to je na jinou diskuzi)
do pronájmu si totiž můžu započítat max. 30% paušál a to je málo, výdaje samozřejmě nedosahují ani spodní hranice paušálu (jinak bych vedl účetnictví) :D
Sedmispáč
Kolemjdoucí
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 14. 11. 2006 12:27

Ještě k těm daním: u penzijka a životka jsou sice možné odpočty, ale na konci jsou výnosy zdaněny (v současné době je to 15 %, ale za pár let to může být úplně jinak ;-) ).
Na rozdíl od investování do fondů, které při dodržení určitých podmínek (nejdůležitější je "nad půl roku") od daní osvobozeno, což mírně stírá rozdíl (i když ty podpory a úlevy zatím vycházejí lépe).
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radim33 20. 11. 2006 22:18

Sedmispáč: pozdě, ale přece. Návrh smlouvy u nás jde k schválení na ředitelství do Prahy, pak je smlouva platná. Pokud je návrh v pořádku, je tam přiloženo, co tam má být a nemusí být lékařská prohlídka, to záleží na věku, pojistné částce a výší denní dávky, tak by to mělo trvat jen pár dní. Na lékařskou prohlídku se musí objednávat u smluvního lékaře pojišťovny a to může trvat i déle než do konce roku. Máme taky investiční životní pojištění zaměřené převážně na spoření, takže se v něm zdravotní stav vůbec nezkoumá, ale zároveň obsahuje jednoduché pojištění na smrt, takže při správném nadstavení splňuje zákonné podmínky pro daňové úlevy.
Víc tady uvádět raději nebudu, v případě zájmu o další pište prosím na můj mail.
radim33
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod radim33 20. 11. 2006 22:30

"Nejvetsi fond u nas je od CP, ma ale vyssi vynos. dlouhodobe si dobre vede fond KB. Spatny neni ani ING, ma slusnou strategii, ale posledni rok nejak propadl... PF CS skoupil mensi krachujici fondy, cimz mu stouply naklady a ma tak nizsi zhodnoceni, nez by jinak dosahl. Nic mene ani tak si nevede spatne. Vyssi vykon, ktery ale nemusi vytrvat (je vyvazen vyssim rizikem) ma CSOB Progres."
Jak to tak čtu, z fondů se dá asi získat největší výnos, ale musí se studovat, jinak se může i ztratit.
U investičního životního pojištění se mně zdá ten výnos mnohem méně rizikovější. přirozeně je rozdíl v tom, že fondy jsou na rok a déle, zatímco investiční pojištění obvykle od 5 let déle.
Penzijko je asi rizikové nejméně, pokud se člověk spolehne na stát. Pravidla jsou tak sešněrované zákony, že je technicky možné mezi penzijními fondy přecházet.
radim33
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod papshop 15. 2. 2007 16:28

Sedmispáč: to mi přijde jako hloupost, vždyť když využiju daňový odpočet a pak penzijko zruším, musím příští zdaňovací období zase připočíst tu samou částku k daň.základu, ne? tak co je tohle za "výhodu"?
nebo to jde nějak očůrat?

Toto platilo do roku 2005, kdy bylo možné odečítat od daňového základu 12.000,- na penzijní připojištění bez dodanění při zrušení. Od roku 2006 je toto novelizováno a v případě daňových odpočtů je třeba v roce výběru dodanit i tuto částku.
papshop
Nadšenec
Uživatelský avatar


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků