ČSOB KZP1 a Spektrum

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod radka.prgha 2. 7. 2007 15:16

Navštívil mne obchodní zástupce o ČSOB a nabízel mi změnu z KZP1 (uzavřené v roce 1999) na pojištění Spektrum. Předpokládám, že je to z důvodu garantované výše úročení - dříve 5 % nyní už jen 2,4%. Změnu jsem prozatím odmítla, ale nejsem jako laik schopna posoudit, zda-li je to pro mne výhodné či nikoliv. A ještě maličkost - mám nárok na daňovou slevu, i když v kalendářním roce vyberu část kapitálové hodnoty, ale nedojde ke zrušení pojištění? Děkuji za odpověď.
radka.prgha
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Lyonnais 2. 7. 2007 16:40

Neměňte to, pokud jak píšete je tam garant 5 %. Těžko u kapitálovky dosáhnete takového zhodnocení, které se pohybuje s garantem něco kolem 3-3,5 %
Lyonnais
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 3. 7. 2007 07:32

Rušit životní pojištění určitě nedoporučuji. Při sjednání nového to znamená znovu zaplatit náklady a zisk pojišťovně a provizi agentovi (i když obojí bývá při přepracování zpravidla o něco nižší). Staré smlouvy měly opravdu vyšší technickou úrokovou míru (to je to "garantované úročení"), kdysi to bylo až 8 %.

Paragraf 3 vyhlášky č. 75/2000 Sb:
Maximální výše technické úrokové míry se stanoví v rozsahu částky 60 % průměrné úrokové míry dluhopisů vydaných Českou republikou s dobou splatnosti alespoň pět let. Ke stanovení maximální výše technické úrokové míry se použije průměrná úroková míra dluhopisů vydaných za posledních dvanáct kalendářních měsíců předcházejících roku, od kterého má nově stanovená technická úroková míra vstoupit v platnost.
.....
Ministerstvo je oprávněno upravit maximální výši technické úrokové míry, jestliže dojde ke změně úrokové míry dluhopisů vydaných Českou republikou nejméně o 1 procentní bod.

V současné době je maximální technická úroková míra asi 2,2 % (bývalo 2,4 %, pak to ministerstvo financí ještě mírně snížilo). Žádná pojišťovna nemůže nabízet víc. Přesnou informaci o maximální výši technické úrokové míry poskytnou na ministerstvu financí. Tedy kromě vyjímek a to jsou krátkodobé smlouvy.

Co se daňové úlevy týče, na tu není nárok v případě, že je i jen část pojistného, na které byla uplatněna úleva, vybrána. V tomto případě dokonce "padá" nárok zpětně za všechny roky dozadu a za rok, ve kterém dojde k "porušení podmínek" je třeba všechny, již provedené, odpočty zpětně dodanit (jako jednorázový příjem v daném roce - nejspíš se pak dostaneš i do vyšší daňové sazby.).
Samozřejmě existují způsoby, jak toto obejít:
1) ne celé zaplacené pojistné se uplatňuje jako daňově odečitatelné - např. mimořádné pojistné se eviduje zvlášť a neuplatňuje se tak na něj daňový odpočet. Potom je možné si část, nebo celé vybrat.
2) životní pojištění se vezme jako "zástava" a pojišťovna nebo "spřátelená" banka na něj poskytne (úročený) úvěr. Může se to vyplatit v případě akutní a krátkodobé! potřeby hotovosti - výhodnější než rušení pojistky.
Osobně bych nedoporučoval pojistku (i částečně) předčasně vybírat. Jak jsem již napsal, ze zaplaceného pojistného si již pojišťovna "to své" strhla (pro sebe i pro agenta) a jediná šance jak alespoň minimalizovat ztráty je moc se v něm nešťourat.
Ono ani tak nebývá rezervotvorné životní pojištění ziskové. Vezmu-li v úvahu, že jen pojistné za první jeden až dva roky skončí v kase agentovi, nelze od něj čekat žádný zázrak :-)
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radim33 7. 7. 2007 05:57

Co se týká nevýhodnosti rušení životního pojištění, s tím souhlasím.
Co se týká vstupních poplatků, pohybují se zhruba od necelého ročního pojistného u prodeje zprostředkovatelů pracujících přímo pro jednu pojišťovnu a u produktů podporovaných pojišťovnou až po dvouleté pojistné u makléřských společností. Ten vstupní poplatek si dělí pojišťovna a zprostředkovatel zase v různém poměru obvykle od zhruba 60- 70 % :30 - 40 % až po 10 - 20 % : 90 - 80 %zprostředkovateli a zbytek pojišťovně. Co se týká poplatků pojišťovně, kdo absolvuje třeba důkladnou zdravotní prohlídku v určeném zdravotnickém zařízení pojišťovny, ten vstupní poplatek více než využije celý.
radim33
Diskutér

Odeslat příspěvekod radim33 7. 7. 2007 06:01

Co se týká provize zprostředkovateli, začíná se projevovat nasycenost pojistného trhu, zprostředkovatel dělá čím dál více schůzek s klienty, kteří už příslušné pojištění mají a od zprostředkovatele nechtějí získat nic jiného než další informace. Jedna provize z uzavřeného obchodu potom musí pokrýt náklady na více takových schůzek, ale to klienta v žádném případě nemusí zajímat.
radim33
Diskutér

Odeslat příspěvekod radka.prgha 15. 7. 2007 15:56

Děkuji za vyjádření, z čehož soudím, že jsem se rozhodla dobře. Přeji i ostatním čtenářům jen správná rozhodnutí.
radka.prgha
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod česulda 24. 9. 2007 13:03

Tak jsem minulý týden absolvoval masáž od pojišťováka ČSOB abych si převedl stávající KZP1 na Spektrum. Zrovna pročítám novou smlouvu včetně podmínek a nevím zda to měnit. Vzhledem k tomu, že mě kontaktovala pojištovna dopisem a potom mi i volali mi přijde podezdřelé. Jako-by se schtěli KZP1 z nějakého důvodu zbavit jako pro ně nevýhodné.Nevíte v čem je háček ? Také jsem se dozvěděl, že na KZP1 zrušili možnost mimořádných vkladů do kapitálové hodnoty, které byly úrečeny garant.5%. Mají na toto právo, bez toho aby mě o tom informovali? Je to přeci jen změna smlouvy.
česulda
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Hráč 24. 9. 2007 13:40

Na vše podstatné odpověděl už Patrik Chrz o pár řádek nahoře. Jde o nízkou technickou úrokovou míru cca 2,2%, kterou musí pojišťovny garantovat a dodržet, takže proč by měly dodržet původních 5%, když vynosy jsou všude mizivé?Proč byste tedy měnil...
Hráč
Diskutér

Odeslat příspěvekod Joey 3. 12. 2007 23:56

Doporučuji staré smlouvy nerušit. Ještě jsem neslyšel o případu, kdy by to bylo pro klienta výhodnější. Jen si vzpomeňte jak Česká masírovala lidi, ať si zrušej starý pojistky, kde byla vysoká technická úroková míra a založí dynamik, kde zhodnocení je mizivé.

Jinak u daňových odpočtů nesouhlasím s p. Chrzem - pokud smlouva stále trvá, stále vyhovuji podmínkám dle zákona č.586/92 Sb. Podmínky jsou - smlouva musí trvat min. 60 měsíců, min. do 60 let, naspořeno 40, resp. 70 tisíc. Pokud nedojde ke změnám doby trvání pojištění (tj pod 60 let) nebo zániku pojištění (i to je důvod, proč ty smlouvy nerušit - ale dá se to vyřešit převedením kapitálové částky či rezervy na novou pojistnou smlouvu - viz ZDP), tak to stále vyhovuje podmínkám daňových úlev a nic se zpětně nedaní. Upozorňuji, že výběr části hodnoty není většinou pro klienta výhodný.
Chiquita.

Bodový stav: 0.
Joey
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radim33 10. 12. 2007 04:21

Joey píše:Jinak u daňových odpočtů nesouhlasím s p. Chrzem - pokud smlouva stále trvá, stále vyhovuji podmínkám dle zákona č.586/92 Sb. Podmínky jsou - smlouva musí trvat min. 60 měsíců, min. do 60 let, naspořeno 40, resp. 70 tisíc. Pokud nedojde ke změnám doby trvání pojištění (tj pod 60 let) nebo zániku pojištění (i to je důvod, proč ty smlouvy nerušit - ale dá se to vyřešit převedením kapitálové částky či rezervy na novou pojistnou smlouvu - viz ZDP), tak to stále vyhovuje podmínkám daňových úlev a nic se zpětně nedaní. Upozorňuji, že výběr části hodnoty není většinou pro klienta výhodný.v/quote]

Převedení kapitálové částky zřejmě není to správné slovo. Kapitálová částka se musí mimořádným výběrem z jedné smlouvy vybrat a jako jakákoliv volná hotovost do druhé smlouvy nějak vložit. To je něco jiného než převedení.
radim33
Diskutér

Odeslat příspěvekod papshop 13. 12. 2007 16:30

co takhle "částečný odkup"?
papshop
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Joey 14. 12. 2007 20:56

radim33 píše:
Joey píše:Jinak u daňových odpočtů nesouhlasím s p. Chrzem - pokud smlouva stále trvá, stále vyhovuji podmínkám dle zákona č.586/92 Sb. Podmínky jsou - smlouva musí trvat min. 60 měsíců, min. do 60 let, naspořeno 40, resp. 70 tisíc. Pokud nedojde ke změnám doby trvání pojištění (tj pod 60 let) nebo zániku pojištění (i to je důvod, proč ty smlouvy nerušit - ale dá se to vyřešit převedením kapitálové částky či rezervy na novou pojistnou smlouvu - viz ZDP), tak to stále vyhovuje podmínkám daňových úlev a nic se zpětně nedaní. Upozorňuji, že výběr části hodnoty není většinou pro klienta výhodný.v/quote]
Převedení kapitálové částky zřejmě není to správné slovo. Kapitálová částka se musí mimořádným výběrem z jedné smlouvy vybrat a jako jakákoliv volná hotovost do druhé smlouvy nějak vložit. To je něco jiného než převedení. /quote]


Převedení kapitálové částky JE to správné slovo, protože to tak říká zákon. Cituji ZDP §15 odst. 6:

"Při nedodržení těchto podmínek z důvodu zániku pojištění nebo dodatečné změny doby trvání pojištění nárok na uplatnění odpočtu nezdanitelné části základu daně zaniká a příjmem podle § 10 ve zdaňovacím období, ve kterém k této skutečnosti došlo, jsou částky, o které byl poplatníkovi v příslušných letech z důvodu zaplaceného pojistného základ daně snížen, s výjimkou pojistných smluv, u nichž nebude vyplaceno pojistné plnění nebo odbytné a zároveň rezerva nebo kapitálová hodnota pojištění bude převedena na novou smlouvu soukromého životního pojištění splňující podmínky pro uplatnění nezdanitelné části základu daně."
Chiquita.

Bodový stav: 0.
Joey
Návštěvník
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radim33 15. 12. 2007 10:59

No já jsem pracoval u dvou pojišťoven a ani u jedné jsem se s touto možností převodu nesetkal. Aspoň když se jednalo o převedení celé rezervy nebo kapitálové hodnoty z prvního na druhé pojištění, čímž automaticky první pojištění zaniká. Vždy se muselo první pojištění nejdřív zrušit a teprve vyplacené odkupné mohlo být vloženo do druhého pojištění. Jedině že by se připouštělo vyplacení jen části rezervy pojištění přes mimořádný výběr z prvního pojištění a obratem jeho vložení do druhého, to ale není převedení, to je prosté vybrání peněz odněkud se všemi poplatky a jejich vložení jinde zase se všemi poplatky. Ale možná že to některé pojišťovny u nás umožňují, jedná se jen o domluvu mezi pojišťovnami, kolik druhá pojišťovna dostane z vstupního poplatku zaplaceného klientem při uzavření prvního pojištění a jak si rozdělí zisk, když se to pojištění převede z jedné na druhou pojišťovnu.
radim33
Diskutér

Odeslat příspěvekod radim33 15. 12. 2007 11:16

Připouštím, že v rámci jedné pojišťovny to převedení fungovat může, musí se ale dávat pozor, ať se z toho nakonec nevyloupne přece jen rušení jedné a nové uzavření druhé pojistky. Klient platí další vstupní poplatek pro pojišťovnu i provizi zprostředkovateli, pojišťovna strhne pokutu za předčasné ukončení a odkupné místo vyplacení převede na nové pojistné. Nevím, jak by se to mělo technicky udělat, asi by musela existovat nějaká smlouva či podobný právně závazný doklad od pojišťovny, ve kterém by bylo přímo uvedeno, že se kapitálová hodnota prvního pojištění převádí do druhého pojištění. Předpokládám, že pokud finanční úřad nedostane takový papír, může požadovat dodanění za tu první zrušenou pojistku.
radim33
Diskutér

Odeslat příspěvekod Joey 15. 12. 2007 15:48

Osobně si taky myslím, že se to moc nevyužívá, spíš skoro vůbec. Ale zákon to tak říká, na druhé straně pojišťovny se tomu budou bránit zuby nehty. ZDP neřeší, jestli se jedná o odkup nebo jinou možnost, ten stanoví pouze podmínky odečtu daně a ty se dají dobře přizpůsobit.
V každém případě si myslím a mám to potvrzeno z různých zdrojů, že pokud dojde k vybrání ŽP a smlouva nezanikne, tak se nic zpětně nedaní. Není pro to opora v zákoně. Na druhé straně jakékoliv zásahy do pojistek, jejich výběry či nedejbože rušení je v 99% pro klienta nevýhodné a nedoporučuji to dělat. Většinou je to výhodné jen pro provize pojišťováka.
Chiquita.

Bodový stav: 0.
Joey
Návštěvník
Uživatelský avatar

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků