Jaké pojištění pro "živitele" rodiny?

[dede]

Mám rodinu, jedno dítě, manželku a druhý prcek je na cestě. Příští rok si chceme vzít hypotéku a začít stavět dům.
Živím se servisem a trávím celý den ježděním po klientech. Denně najedu cca 300km a každý ví jak to na našich silnicích vypadá. Jsem jedinným živitelem v rodině a nerad bych dostal svou rodinu do složité situace, pokud mě některý z těch "ohleduplných" spoluobčanů trefí.

Nevíte jaké si zařídit pojištění, případně kde?

[ivok24]

CO: Zivotni pojisteni + pojisteni trvalych nasledku urazu (a pripadne dalsi pripojisteni, podle toho, ceho se bojite a kolik mate penez).

KDE: V pojistovne

[ivok24]

Jo a jeste mam jeden tip: pokud mate strach kvuli jezdeni v aute (ja jo), tak spousta pojistoven dneska nabizi "pripojisteni" smrti+TN k havarijnimu pojisteni nebo i povinnemu ruceni. Nevyhoda je, ze je to "univerzalni balicek" (vetsinou na nejakou naprosto nevyhovujici pojistnou castku), vyhoda je, ze je to vetsinou dost levne...

[dede]

Já se v pojištění vůbec nevyznám a nerad bych se nechal nachytat. Proto jsem položil otázku takovým způsobem.
A mezi pojištovnami jsou dost značné rozdíly, proto se ptám i KDE.

[radim33]

Vzhledem k dennímu ježdění jednoznačně havarijní pojištění plus případně povinné ručení to s vyšší pojistnou částkou, to nejnižší na velké havárie nemusí stačit. Jestli chcete ještě více zajistit rodinu, tak nějaké životní pojištění, což se dá brát jako soubor pojištění na smrt, úrazovky, pojištění na invaliditu a dalších v jednom balíku. Potom na hypotéku většinou bude třeba uzavřít taky životní pojištění, tady obvykle nejlevněji vychází pojištění dělané přímo na hypotéku pojišťovnou spojenou s firmou poskytující hypotéku a kde se pojistná částka a tím i pojistné snižuje se splátkami hypotéky.
KDE to bude horší. Asi tam, kde slibují, že se budou o Vás pravidelně starat a tam, kde vzhledem k zaměstnání a případným sportovním koníčkům jste zařazen do výhodné rizikové skupiny.

[radim33]

Nejkomplexnější je investiční nebo starší kapitálové životní pojištění. Protože je uzavíráno na dlouhou pojistnou dobu, až desítky let a při předčasném ukončení je jeho výhodnost snižována sankcemi, takže klient je tlačen pojistku předčasně nevypovídat, možnosti jednotlivých pojištění a připojištění v rámci životka jsou nejrozsáhlejší a pojistné je nejvýhodnější. Nejdou ale uzavřít bez určité minimální částky vkládané na investování nebo spoření. Druhé v řadě je rizikové životní pojištění. Tam se nic nespoří ani neinvestuje, proto se nejčastěji uzavírá na pojistné období jednoho roku a pojistka se automaticky každý rok obnovuje. Je ho možné bez jakýchkoliv sankcí vždy ke konci příslušného pojistného období - roku vypovědět. Nedá se z něho příslušná část platby odepsat ze základu daně.

[radim33]

A zprostředkovatel z něho má znatelně menší provizi, proto všude, kde je to jen trochu možné, navrhuje investičko či kapitálovku.
Z toho plyne, že investičko nebo kapitálovka je spíše vhodné pro toho, kdo bude až do konce platnosti pojištění dělat zhruba stejnou práci a na území, kde pojištění platí, pak čerpá výhodu výhodnějších pojistných sazeb, zatímco rizikové životní pojištění je určitě vhodnější pro toho, kdo plánuje co pár let práci podstatně změnit, komu budou kolísat příjmy, takže by potřeboval nějakou dobu třeba neplatit, nebo se odstěhovat za prací někde mimo EU. Nová investiční a kapitálová pojištění už sice umí změny, ale pořád to není totéž jako když se čistá rizikovka přestane třeba potřebovat a prostě se zruší.

[radim33]

Ale v první řadě, nevím jak co jezdíte za klienty, asi bude na místě zjistit, jakým způsobem se můžu takhle pojistit v oboru firemních pojištění, to možná bude výhodnější, než se pojistit jako soukromá osoba. Měl by tam jít pojistit třeba zisk firmy ušlý třeba následkem úrazu podnikatele atd, korporátní pojištění ale není moje parketa.

[dede]

Děkuju moc za obsáhlý příspěvek! K práci používám firemní auto (které je pronajaté), takže do povinného ručení nemůžu mluvit a nedělám si iluze, že to bude nejlevnější dostupné pojištění na trhu.
Jako zaměstnanec nemám na žádné pojištění v rámci firmy nárok, proto se ptám tady na fóru.

[Joey]

No to je zajímavé zadání, já bych to vyřešil nějak tak:
Udělal bych si pojištění na riziko - tj. smrt, trvalé následky, úraz, k tomu nějakou zodpovědnost - aspoň na několik set tisíc, není to většinou moc drahé (pár stovek ročně dle částky).
Na hypotéku bych vzal životku s dobrým zhodnocením (třeba investičko není špatné, ale zase tam není garantovaná částka, což může být problém). Dá se tak něco předspořit a sníží se tak částky zaplacené za úrok. Ale je to vhodné udělat tak, aby to šlo zkombinovat - tedy hypotéku i životku.
Já bych tedy oddělil zvlášť riziko a spoření. Podle mých zkušeností rizika u životky bývají dost drahé a "požírají" naspořenou částku. Navíc v případě změn (změna zaměstnání - sníží či zvýší se riziko) jdou změny udělat u samotné rizikovky daleko lehčeji a bez sankcí či poplatků, než je tomu v případě kombinace.
Kde - neporadím, nechci vypadat zaujatě a nebudu tady dělat reklamu. V případě zájmu odpovím přes SZ.

[LifeFinance]

Navrhoval bych životní rizikovou pojistku na smrt a trvalou invaliditu k hypotéce, dále úrazovku zejména na trvalé následky a odpovědnost z povolání.

K hypotéce bych doporučil OPF jako možnost předčasně splatit úvěr či potřebné finanční jistotě na stáří.

Dal bych, ale pozor, aby nebylo ve výluce rizikového pojištění omezeno pojistné plnění v případě újmy na zdravý někoho jíného viz. dopravní nehoda.

Vše záleží na konkretní analýze.

[radim33]

K hypotéce není příliš vhodné investičko nebo kapitálovka. Účelem životního pojištění je hlavně pokud klientovi se něco stane a není schopný dále hypotéku splácet, ji splatit z pojištění. U investička nebo kapitálovky tedy většinou dojde k předčasnému zrušení toho pojištění se všemi nepřiznivými důsledky - pokutami za předčasné ukončení pojištění. Proto je ke krytí hypotéky více vhodná rizikovka.

[zidane]

Dobrý den,
aktuálně řeším něco podobného.
Zanedlouho se ožením a jsem v následující situaci. Co se týče bydlení tak dluh je cca 1,7 mil. Kč a pochopitelně přemýšlím nad tím jak zabezpečit ženu a rodinu pro případ něčeho neočekávaného. Proto aktuálně velmi aktivně řeším životní - úrazové pojištění.
Jak jsem již psal, pojistná částka je 1,7 mil. Kč, uvažuji na cca 20 let.
Zatím jsem se dostal cca ke dvěma variantám:
1. Budťo uzavřu zvlášť životní pojištění rizikové + úrazové pojištění
2. Uzavřu komplexní balík, který zahrnuje výše uvedené

Ad. 1.: Jedná se o produkty ČP, Životní pojištění 1U na 20 let na 1,7 mil. vychází cca 9700,-- Kč ročně...k tomu ještě uvažuji vzít UDS s max. plněním na 2 mil. Kč, to vychází na cca 4300,-- ročně.
Čili za tyto dva produkty bych dal cca 14000,-- ročně čili za 20 let cca. 280.000,--
Lze tato pojištěni uzavřít např. na 2 roky a poté je obnovovat? Nebo lze je uzavřít na oněch 20 let s tím, že je lze kdykoliv vypovědět?

Ad. 2.: Jedná se o produkt ČP - Dynamik Plus:
Osobně se mi myšlenka "spoření" prostřednictvím životního pojištění moc nezamlouvá, nicméně jsem si nechal vypracovat některé varianty:
- Pojistná částka pro případ smrti nebo ZO (záv. onemocnění): 1,7
mil.
- na 20 let
- měsíční pojistné je 1.600 Kč (životní: 1219, úrazové: 381).
Pojistná plnění jsou:
- při dožití vypláta: 118 tis. Kč
- v případě diagnozy ZO: 1,7 mil. Kč
- při úmrtí: 1,7 mil. Kč
- úrazové: max. 2,4 mil. Kč
Za tento produkt zaplatím ročně 19200 čili za 20 let: 384000 Kč, nicméně výplata v případě dožití by měla být 118 tis., čili rozdíl je 266 tis. Kč
Tento produkt je mi doporučován, protože pokrývá vše co pokrývá životní rizikové pojištění + úrazové uzavřené separátně a navíc ještě min. částka se spoří čili ta min. výplata za 20 let.
Za druhé lze toto pojištění v průběhu měnit čili hypoteticky snížit pojistnou částku po 5 letech např. o 500 tisíc až něco z úvěrů na bydlení splatím.
Navíc tento balík pokrývá také pojištění pro případ ZO.
Nicméně toto pojištění nelze vypověď bez sankce, čili hypoteticky když po 15ti letech pominou důvody - závazky tak se nevyplatí to zrušit, ale bude lepší platit dále...alespoň si to myslím.

Faktem proč to sem píšu je to, že je tato problematika hodně zamotaná, studiem obchodních podmínek a další informací u různých pojištoven jsem dospěl k názoru, že bych nemohl dle mého zdravého rozumu uzavřít žádné toto pojištění u žádné z nich, nicméně to neřeší problém v tom smyslu, že když by se mi něco stalo tak je rodina bez prostředků a nebude schopna dostát závazkům- zajištění bydlení.
Jelikož pracuji intezivně cca 14 hodin denně pod stálým stresem a jsem také hodně na cestách tak musím uvažovat tímto směrem, náhoda je blbec, to je základní filozofie, se kterou tato pojištění pracují a na to mě prostě dostanou...
Důležité je také říci to, že se v této oblasti moc neorientuji, je mimo můj obor, dle pročtení diskuse je zde pár jedinců, kteří v tom tzv. "umí chodit"...tak právě ty prosím o radu.

Předem děkuji.

[PatrikChrz]

ad 1) ano, pojištění je možné vypovědět, záleží na podmínkách pojišťovny, není-li uvedeno jinak, tak 6 týdnů před koncem pojistného období, to může být roční i měsíční. Pozor, měsíční pojistné období není to samé jako měsíční placení, záleží na tom, co je uvedeno ve smlouvě, pojistné období může být uvedeno jako roční s tím, že pojistné je placeno ve (měsíčních) splátkách. Na rozdíl od životního pojištění, může úrazové pojištění vypovědět i sama pojišťovna a to bez udání důvodu.
Je lepší uzavřít na delší dobu a pak vypovědět, protože výše pojistného se počítá podle "startovacího" věku.

ad 2) tady je třeba si uvědomit, že toto pojištění kromě rizika smrti úrazem zahrnuje i (mnohem pravděpodobnější) výskyt některých nemocí - plnění (plné nebo částečné - rozdíl mezi 1ZO a 3ZO) probíhá již v momentě diagnostikace příslušného onemocnění. Jen taková zajímavost - jen k 20 % případů úmrtí dochází úrazem!
Hlavně proto je toto pojištění tak drahé - je možné uzavřít Dynamik i bez zahrnutí rizika závažných onemocnění.
Osobně Dynamik rád nemám, ne že by toto pojištění ve srovnání s ostatními bylo o tolik nevýhodnější (většina agentů z jiných pojišťoven tenhle produkt nemá moc ráda, možná proto že zabírá podstatnou část trhu (i když to je spíš zásluha marketingového oddělení ČP)), ale je to jedno z mála pojištění na trhu, kde není přímo ve smlouvě uvedena "pojistná částka pro případ dožití", pojišťovna argumentuje sice tím, že u tohoto produktu jsou předpokládány změny ze strany klienta během jeho trvání (hlavní a propagovaná vlastnosti Dynamiku) a že tedy tato částka by měla jen omezenou vypovídací schopnost (když by klient stejně změnil nastavení smlouvy). To je sice pravda, nicméně v tomto případě klient neví, jestli narazil na opravdového poradce, který mu sdělí částku vypočtenou podle TÚM (technická úroková míra) - tedy to, co určitě dostane (a ve skutečnosti dostane ještě mnohem víc, protože se k tomu připočtou podíly na výnosech z rezerv), když nebude ve smlouvě nic měnit, nebo běžného prodejce, který mu v Excelu namodeluje zhodnocení 8-10 % a on pak bude rád když výplata bude ve výsledku poloviční. Je to docela zajímavé, jak se dá "kouzlit" s procenty, díky velmi dlouhé době stačí jen několik procentuelních bodů a výsledná částka se pak může velmi výrazně lišit (i ve stovkách procent).

Nevím jaký je rozdíl mezi Dynamik a Dynamik Plus (není plus IŽP? Pak tam ale žádná zaručená částka pro případ dožití není!). Pozor, aby to nebylo něco jako DynamikS, to je vážně šit. Je to speciální produkt určený pro prodej makléři, je u něj výrazně vyšší provize, kterou samozřejmě zaplatí klient.

Pak je tu ještě několik možností.
1) uzavřít "nedynamizující" pojištění, pokud by mělo být se zahrnutím závažných odnemocnění tak 1ZO (v případě diagnostikace závěžného onemocnění nebo smrti se vyplácí pojistná částka a pojištění končí) nebo 3ZO (v případě diagnostikace závažného onemocnění se vyplácí pojistná částka, ale pojištění běží dál, klient je zproštěn od placení a v případě konce (smrtí, dožitím) se dále vyplácí dvojnásobek pojištěné částky). Výhodou oproti Dynamiku je uvedení pojistné částky přímo v pojistné smlouvě, tak klient ví na čem je.
Pozor, protože pojištění 1ZO může skončit i jinak než smrtí, je nutné v případě předčasného ukončení dodanit případné odpočty (byly-li uplatňovány)
2) pojištění pouze pro případ smrti s klesající pojistnou částkou. Je levnější, než pojištění s lineární částkou, nevýhodou je, že nezahrnuje riziko sebevraždy - u běžného pojištění je sebevražda hrazena pokud nastane po více než 2 letech od uzavření. Možná je to blbost, ale jak se říká "náhoda je blbec" a 14 hodin stresu může udělat své. Pak je tu také možnost, že policie může nehodu/vraždu chybně vyhodnotit jako sebevraždu.

Jedno upozornění na závěr. Ať půjde o jakékoliv životní/úrazové pojištění, vždy kryje jen některá rizika. Např. v případě diagnostikace plné invalidity je klient zpravidla pouze zproštěn od placení pojistného, ale žádné hmotné peníze nedostává (kromě plnění za trvalé následky nebo dobu nezbytného léčení). Stejně tak výplaty v případě různých trvalých následků mohou být překvapivě nízké, zvláště v případě různých "netotálních" poškození (typicky různé částečné ztráty hybnosti, atd). Člověka to může vyřadit z pracovního procesu, ale náhrada je pak spíše symbolická.

Pak je tu ještě jedna možnost. Vyprdnout se na všechna pojištění, omezit spotřebu rodiny a snažit se hypotéku splatit co nejdříve - a dostat se tak z pasti ven. Pokud je šance na nějakou pomoc v případě nesnází (např. rodiče), je to také jedno z řešení.

[PatrikChrz]

Ještě jedno doplnění. Pokud sis hypotéku ještě nevzal a teprve si jí brát budeš, nebo uvažuješ o refinancování není špatné pokusit se zeptat, jestli by se nezměnily podmínky v případě, že by sis vzal životní pojištění u stejné finanční skupiny.
Rozdíly už nejsou stejné jako byly před lety, nicméně nějakou výhodu to přinést může.