Stavební spoření - od koho uzavřít vyhodně?

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 19:44

Za mě má určitě SS a úvěry poskytované stavebními spořitelnami místo na trhu.

Pokud v tom prvním případě to uvažuješ jako řádný úvěr ze stavebka, pak tam musí být splněné podmínky - tedy trvání alespoň dva roky, musí být dosažené minimální hodnotící číslo a naspoření minimální částky z cílovky (což je typicky 30 - 45 % z CČ dle tarifu SS) - po splnění podmínek ti spořitelna pošle informaci o tom, že můžeš čerpat úvěr, a ty můžeš čerpat až do výše přidělené cílové částky (tedy úvěr bude z rozdílu CČ a naspořených prostředků), ale můžeš si vzít úvěr dle potřeby i nižší - SS ale po přidělení úvěru jako takové už zaniká (takže m.j. už nemáš ani nárok na státní podporu) - takže i když jsi měl nárok na úvěr vyšší a nečerpal jsi, tak nárok už nemáš - z tohoto hlediska SS nění nějak flexibilní produkt a pak se spíše vyplatí mít třeba 2 stavebka na nižší CČ...

Nečerpání není důvod k vypovězení smlouvy.

S tou povinností posílat - no smluvně se zavazuješ, že budeš posílat nějakou částku dle tarifu, v minulosti na spořitelny nezajímalo, ale v časech nedávných to již byla záminka pro vypovězení pro ně nevýhodných vysoce úročených smluv. Jak by se postavili k tomu v případě např. úvěrových tarifů těžko konstatovat - nepředstavují pro ně až takový náklad. Prostředků tam každopádně musí být alespoň tolik, aby dokázaly pokrýt poplatky.

Řádný úvěr můžeš čerpat po dvou letech, překlenovací třeba i okamžitě (tam je třeba splnit leda tak akontaci, pokud zvolený tarif PÚ toto požaduje - reálně jsem viděl od 0 do 45 % naspořené CČ) - a pak nevím jak to je nyní s ochotou půjčovat třeba nezajištěné překlenováky zákazníkům z ulice, před pár lety se mi zdá, že s tím spořitelny celkem měly problém a určitě preferovali klienta, co si spořil třeba už alespoň půl roku.

Úvěrem ze stavevba lze především financovat tzv. bytové potřeby, což je z legislativního hlediska třeba i koupě bytu, ale už není nějak specifikováno, jestli může být pronajímán - otázkou teda spíše je, jak by se k tomu postavila konkrétní stavební spořitelna - tam je trochu problém, že lpí na tom, že podklady k úvěrovému případu musí být bezvadné a všechno nějak doloženo. Každopádně myslím že nějaký prostor tam být může, když účastníky SS můžou být i PO.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 20:04

Aha, takže teoreticky i v té překlenovací fázi, kdy je splátka úvěru (resp. úroku) třeba 1600 Kč a sjednaný vklad (spoření) 1000 Kč, tak já tu tisícovku vlastně nemusím posílat.
Čímž ovšem nejspíš prodlužuju překlenovací období, že.

A nebo můžu v prosinci donést jednorázově 12000 Kč, to je asi alternativní možnost...
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 20:15

Správně. U toho PÚ, co si sjednávám nyní po mě stavební spořitelna nevyžadovala dospořování (počáteční vklad jsem vložil hned na začátku 45 % CČ) a stačí ji zasílat úrok (ale každá spořitelna může mít požadavky jiné). Ono beztak se zpravidla hodnotící číslo, které potřebuješ k překlenutí odvíjí od připsaných úroků, tak to ta tisícovka měsíčně ani moc nevylepší - já spíš tak reálně počítám, že když chceš čerpat pak úvěr a nechceš být ve fázi PÚ nějak šíleně dlouhou dobu, ale třeba jen ty 3-4 roky, tak se klidně vlastní vklady vyšplhají tak ke 60-70 % CČ a nakonec čerpáš úvěr 30-40 %... Dělám si na to většinou pak vlastní tabulky v Excelu, kde si značím, kdy třeba vložím něco mimořádně a jaký vliv to má na hodnotící číslo.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 20:36

Pokud bych se k tomu rozhodl (CČ 1,5 mil. Kč), asi by se mi vyplatilo počkat na nějakou akci, spořitelny prý občas vstupní poplatek odpouštějí. Nevíte o něčem? Ale chtělo by to SS, která má pak solidní podmínky úvěru, tj. zejména co nejnižší úrok a žádné nebo nízké poplatky.

A ještě něco - sjednaná výše měsičního vkladu (spoření) se asi zanáší do Solusu, takže při CČ 1,5 mil. Kč je to cca 7000 Kč měsíčně, což je asi pěkný zářez do bonity, že? Až banka při jiné žádosti o hypu v registru uvidí, že jsem se zavázal měsíčně po dobu 6 let spořit 7000 Kč... To mi bonitu docela výrazně poníží.

-- 27. 8. 2014 20:41 --

Není tu někdo reálnou zkušenost s refinancováním PÚ hypotékou? Jak moc vstřícně a rychle SS potom na konci fixace komunikují (mám na mysli variantu PÚ se zástavou)?
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 20:56

Mno, záleží jestli ti půjde o nízký úrok na řádném úvěru, nebo na PÚ - tyto podobné požadavky ti můžou ve výsledku rozhodnout o úplně jiné spořitelně.

S tím poplatkem za uzavření smlouvy - u úvěrového tarifu velmi těžko najdeš úplné odpuštění - třeba RSTS umožňuje online sjednat SS úplně bez poplatku, ale jen z přednastavených částek (50-200 tisíc, navýšení pak stojí 1 %) a jen spořicí tarif. Nejčastěji jsou promo akce na slevu 50 % z poplatku, takže za uzavření zaplatíš třeba toho 0,5 % (to byl případ i mého SS na 1 mio. sjednaného vloni u RSTS) - trvale tohle nabízí Wüstenrot při online sjednání (reálně ti to snad dokáže poskytnout i poradce na pobočce, když se ho zeptáš), jinde je asi lepší čekat na akci.

Nyní nejnižší úrok, co snad lze získat na řádném úvěru v úvěrových tarifech je asi u ČMSS 2,95 % p.a. a RSTS 2,99 % p.a. - obojí je vykoupeno nízkým úročení depozitní části - 1 % p.a. (ČMSS)/0,5 % p.a. (RSTS) a pomalým růstem hodnotícího čísla. Je třeba počítat poměrně hodně dobředu, kdy a zda se to vyplatí (mně osobně výsledky pozdávaly, takže za pár let se nejspíš ukáže, jestli jsem se správně rozhodl... :-) ).

Částka, kterou spoříš si nejsem vědom, že by snižovala bonitu, resp. se někde zaznamenávala. Teda samozřejmě, pokud se na to při sjednávání úvěru banka zeptá, mělo by se toto uvádět, ale nemyslím, že by to mělo být uvažováno jako závazek - jinak ten minimální měsíční vklad může být u jednotlivých tarifů u stavební spořitelny různý - klidně v rozmezí od 0,15 % - 0,50 % CČ - takže v případě cílovky to nemusí být ani 7500 Kč, ale třeba i jen 2250 Kč (tady je nejspíše pak jasné, že do 6 let nesplníš podmínky na přidělení úvěru - někdy pak kromě toho mají spořitelny vypočtenu i hodnotu vkladu, u něhož ke splnění podmínek do 6 let dojde a nemusí se shodovat s tou minimální částkou)...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 27. 8. 2014 21:44

Ty bys opravdu mohl dělat z fleku finančního poradce... Umíš to vysvětlit a evidentně problematice rozumíš :-)

Takže při sjednání CČ a okamžitého čerpání překlenovacího úvěru, abych dosáhl co nejrychleji na řádný úvěr (a snížil si tedy úrokovou sazbu), musím buď poctivě spořit (měsíčně nebo občasnými mimořádnými vklady) a nebo už na začátku vložit 40 % z CČ?

A pokud nespořím, nebo spořím málo, tak se překlenovací fáze valí přede mnou mnohem déle?

Je to tak?

-- 27. 8. 2014 22:01 --

A co to nakombinovat?

Jednu smlouvu u SS, která mi částečně či úplně odpustí vstupní poplatek (asi teda ten Wustenrot) a sjednat klidně tu CČ 1,5 mil. Kč - smlouvu nechat ležet, nic nespořit, nebo jen minimum 20000 Kč ročně kvůli státní podpoře a v případě, že budu potřebovat úvěr, tak vložit nějakou vyšší částku, abych urychlil přidělení řádného úvěru (smlouvu použít jako "opci").

Druhou smlouvu u SS, která má na překlenovacích úvěrech nejnižší úrok, o ten požádat už teď a splácet ho. Po pár letech případně refinancovat hypotékou.

Je taková kombinace možná?
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 27. 8. 2014 22:51

Ano, principiálně to tak je - čím nižší vklady na začátku, tím déle trvá i fáze PÚ. Ty akontace bývají taky různé, třeba často 10 % CČ, ale existují i nulové - ovšem snad jen u zajištěných PÚ.

Nakombinovat si myslím, že to jde taky různě, tedy myslím, že jsi omezen toliko vlastní představivostí :-) Ale celkem zásadní problém představuje refinancování ve fázi PÚ - tady se hodně spořitelny zdráhají a nepovolují to (a pokud už ano, je to dost drahé), pokud nejde o nějakou životní situaci, kterou bys snad nechtěl ani řešit (rozvody, úmrtí, stěhování atd.) - jde tedy o další velký nedostatek PÚ a vyžaduje citlivé plánování na začátku, abys neprodělal. Nejrychleji a nejlevněji, jak se zbavit PÚ je urychlit jeho překlopení do řádného úvěru, k tomu jsou potřeba zase peníze.
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod swisst 28. 8. 2014 16:24

astrapa píše:...Takže při sjednání CČ a okamžitého čerpání překlenovacího úvěru, abych dosáhl co nejrychleji na řádný úvěr (a snížil si tedy úrokovou sazbu), musím buď poctivě spořit (měsíčně nebo občasnými mimořádnými vklady) a nebo už na začátku vložit 40 % z CČ?

A pokud nespořím, nebo spořím málo, tak se překlenovací fáze valí přede mnou mnohem déle?


Rozumný způsob, jak získat přidělený úvěr co nejrychleji, je skutečně vložit 40 % CČ (nebo obecně: minimální částku potřebnou pro přidělení). Pak už netřeba spořit.
Jak dlouho bude trvat, než dojde k přidělení pro jednotlivé tarify je v tabulce tady:
http://www.stavebky.cz/prehled-tarifu-p ... eni-uveru/
(při prokliknutí na konkrétní tarif je možno kombinovat jednorázovou počáteční úložku a měsíční vklad a hrát si s tím).
swisst
Diskutér

Odeslat příspěvekod hannys85 18. 11. 2014 09:34

Vzhledem k tomu, že se blíží konec roku a mám peníze navíc, tak proč něco málo aspoň trošku nezhodnotit, tak by mě zajímalo, kde je aktuálně nejlpší stavebko uzavřít. Respektive aktuálně má akci pouze modrá pyramida, kdy vrací poplatek za uzavření smlouvy a nic jiného jsem nenašel. Čekal bych, že před koncem roku budou akce u více staveb. spořitelen. Většinou si vesměs pamatuji, že byly akce,kdy se neplatil poplatek za uzavření (či se poplatek vracel při splnění podmínek) aneb ose rozdávali batohy apod. Vím, že nikdo z Vás nemá věštěckou kouli, ale pokud se třeba někdo dostane k nějakému infu (zaměstnanci, fin.poradci apod.), zda nějaká stav.spořitelna ještě do konce roku něco nechystá, tak bych byl rád, kdyby se o info někdo podělil. Díky
hannys85
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 18. 11. 2014 10:12

RSTS je při uzavření online taky bez poplatku pro CČ do 200.000 Kč. Buřinka má sice online uzavření pro cílovky do 300.000 Kč za 490 Kč, ale úročení depozit jen 1 % p.a., stejně tak Wurst (sjednání online je s 50 % slevou), takže má smysl asi vybírat jen mezi RSTS, MPSS a ČMSS - poslední dvě mají u svých spořicích tarifu i možnost nějakých úrokových bonusů při splnění podmínek, takže si to asi bude chtít přepočítat, co by vyšlo nejlépe vzhedem k předpokládaným úložkám...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod swisst 18. 11. 2014 17:25

Pro běžné spoření (tj. 1700 Kč měsíčně na 6 let) dnes vychází nejlépe MPSS - mají smlouvu bez poplatku (přesněji sleva až 2000 Kč) a pásmové úročení, které dá až 1,7 %. Lépe vychází ČMSS, ale jen pro smlouvy s dětmi a za poměrně komplikovaných podmínek.

Detaily jsou tady http://www.stavebky.cz/stavebni-sporeni-sporici-tarify/
swisst
Diskutér

Odeslat příspěvekod drkarel 18. 11. 2014 18:24

Jo, zrovna jsem si to nezávisle procházel a vyšla mi taky dvojka MPSS a ČMSS. Pro dospělého to vypadá na MPSS. Vzhledem k tomu, že plánuji smlouvy 3 dětí, odhaduji, že tyto 3 a 1 dospělou smlouvu (která je podmínkou pro bonusy u dětí) zřejmě uzavřu u ČMSS, kde je u dětí podstatná úspora na poplatku za vedení (7 let se neúčtuje) a vratce 50% úhrady za uzavření. Ale je to ještě otázka, protože to zatím nemám úplně přesně spočítáno.
drkarel
Diskutér

Odeslat příspěvekod hannys85 19. 11. 2014 08:50

Super, děkuji. Počkám do začátku příštího měsíce, jestli ještě nějaká stav. spořitelna nepřijde s nějakou zajímavou akcí a pokud ne, tak uzavřu u modré pyramidy. CHci právě dát celých 20 tisíc do konce roku a pak spořit po těch 1700 měsíčně...
hannys85
Diskutér

Odeslat příspěvekod drkarel 2. 12. 2014 15:00

Tak jsem se konečně dostal k tomu, že jsem si udělal model spoření u MPSS a ČMSS (pro spoření stylem vklad pro plnou podporu na konci roku, poslední vklad v lednu 2021 a vyinkasování 8 podpor). Pro děti sice vychází lépe ČMSS, ale nemám-li někde chybu, ani 3 děti nezvrátí ztráty u ČMSS (oproti MPSS) u smlouvy 1 dospělého (která je podmínkou pro 1 z výhod u smluv dětí = odpuštění poplatku za vedení). Zvrátí to až cca 4,96 dítěte. Vyšší úročení, nižší poplatek za vedení (a účtování dle počtu měsíců) a bonus ve výši úhrady za uzavření smlouvy (při splnění podmínek) u MPSS tedy momentálně na trhu vede. Jedinou nevýhodou (oproti ostatním SS) je nemožnost elektronického náhledu na účet (když není současně účet u KB) a tudíž také nutnost papírového výpisu (25,-).
drkarel
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 2. 12. 2014 15:26

U KB si ale následně s již uzavřenou smlouvou u MPSS lze sjednat Start konto, u něhož je vedení zdarma (tuším i 1 příchozí a odchozí operace v měsíci) a získat tak náhled na účet a tedy se i vyvázat z nutnosti hrazení papírového výpisu...
fremantle
Diskutér

Předchozí stránkaDalší stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků