Vstupy do financniho planu

[karelnovy]

Dobry den,

rad bych vas poprosil o pomoc. Precetl jsem nekolik knizek, spoustu clanku, ale stale nemam uplne jasno, jak strukturovat svoje finance. Od financnich poradcu jsem dostal urcite plany, ale ty neprinasi nic zajimaveho, za co bych jim chtel "platit" vysokou provizi, tzn. byla to klasika fondu 5% vstup a 2% p.a. Popisu tedy situaci:

- 35 let
- po stavbe domu mohu zacit odkladat radove 70kkc mesicne, dlouhodobe bych se snad pod 50kkc nemel dostat
- zbyva hypoteka na 4 miliony; urok 3.5%, bohuzel fixace jeste dalsich 5 let, mohu kazdy rok doplatit 25% zbyle ceny. Mozna s tim zahybe ta uverova novela
- 200kkc cash na uctech pro vypadky prijmu
- 100kkc v akciich CEZ kvuli dividendam a pocatecnimu hrani si na trzich, fio
- degresivni pojistka na smrt a invaliditu na 10 let, po teto dobe predpokladam, ze vytvorim dostatek aktiv, abych pokryl pripadnou zbylou hypoteku
- po ruznem cteni jsem neco malinko dal do Amundi MSCI North America CZK ze zjevnych duvodu

Zadani: chtel bych jit nekdy do duchodu - 55, 60 - a tak bych chtel prubezne investovat, proste prubezne schody nahoru. Penize bych potom chtel z investic schodove vybirat pri dozivani. Nemyslim si, ze je vsechny budu potrebovat ihned pri "vstupu do duchodu" - tudiz jsem odmitnul nabidku FP na postupne konzervovani investic.

Zaroven jsem se nechal inspirovat viewtopic.php?f=312&t=1235488

Co s tim chci delat?

1. Pri takto dlouhe dobe bych rad daval penize do akcii. Libi se mi Amundi North America v CZK - je to index. Rad bych se orientoval spis na US a Asii, Evropu bych klidne vynechal z dlouhodobeho pohledu. Krom Amundi bych si rad koupil ETF - SPY, VTI plus neco asijskeho - zaroven verim technologickym firmam, takze kdyby existoval ETF indexu pro google, twitter a spol. sel bych do toho.

2. U ETF cesty z bodu #1 mi neni zrejme ani po precteni ruznych temat o menovem zajisteni, zda bych vsechny koupene ETF mel jistit do koruny u tohoto dlouhodobeho druhu investice. Popr. kolik ano. A to vzhledem k casti penez v amundi, ktere je v czk. Pravdepodobne to ale budu v czk vybirat.

3. Mam trosku problem mit vsechny penize nekde za morem u nejakeho brokera, cetl jsem ruzne clanky, co se stane kdyz zkrachuji. Ale asi se neni uplne ceho bat. Asi bych ale ty ETF koupil radej u vic brokeru. Takze klidne FIO, ktere mam, ale i neco jako interactive brokers, o kterych toho moc nevim.

4. Nechci mit slozite portofolio, vubec se nechci starat o nejake investicni byty atd. Zbytecna diverzifikace znalosti. Jelikoz ale pujde o celozivotni uspory, nevim zda spolehat pouze na akciove trhy a nemit fyzicky nejake drahe kovy, alespon neco malo.

5. Vzhledem k bodu #3 a #4 by mozna davalo smysl postupne trosku splacet hypoteku - 10kkc mesicne, abych tu investici nejak diverzifikoval a v pripade velkeho krachu trhu mel alespon splacenou cast hypoteky navic.

Dekuji vsem za pomoc a nazory, ikdyz je to celkem dlouhe

[PatrikChrz]

Doporučil bych co nejrychleji splácet tu hypotéku, jestli to správně chápu, můžeš tento rok splatit milion, ale jsi schopen ušetřit 840 tisíc. Tak bych se nehnal do nějakých investic a ten rok ty peníze sušil někde na spořáku a hned jak to půjde, tak splatil, co splatit půjde. A stejně i následující roky. Teprve, až budeš schopen uspořit více, než kolik je maximální možná splátka hypotéky, tak bych řešil co s těmi penězi navíc.

-- 19. 8. 2016 08:13 --

Když už jsme u toho, tak aktuální článek na téma investování do fondů
http://finance.idnes.cz/investovani-pod ... viteze_kho

[fremantle]

zaroven verim technologickym firmam, takze kdyby existoval ETF indexu pro google, twitter a spol. sel bych do toho.

ETFek existuje v současné době takové nepřeberné množství a to i na úplně obskurní "indexy", nebo spíše obecně aktiva, tak ono by bylo celkem s podivem, pokud bys nenašel nějaké čistě jen na technologie, něco má třeba hned i iShares: https://www.ishares.com/us/products/239 ... nology-etf

[mariner]

@karelnovy - to je velmi pěkné zadání. O hodně lepší než zde časté "kam mám vrazit prachy, abych co nejvíc vydělal".

Pro základní finanční výpočty je potřeba ještě doplnit:
- jakou chceš mít v důchodu rentu
- jak dlouho očekáváš, že budeš žít
- chceš zanechat nějaký majetek případným dědicům?

Z těchto otázek ti vypadne, jak velké portfolio potřebuješ při nástupu do "důchodu".
(Konzervativně od oka potřebuješ portfolio cca 25mio na každých 100k renty měsíčně.)

Víš, že rentiérem chceš být za 20 - 25 let. Kolik můžeš investovat měsíčně víš taky, takže můžeš snadno dopočítat, jak velký výnos musí mít tvoje portfolio, abys dosáhl cíle. V tvém případě si myslím, že to bude v klidu. Při měsíční investici 50k po dobu 20 let a ročním výnosu portfolia 5% to dělá přes 20 mio.

Zbývá vyřešit otázku alokace a konkrétních nástrojů. Za tohle se normálně platí finančnímu poradci a pokud své práci rozumí, tak se to IMHO vyplatí! Já budu psát nutně extrémně zkratkovitě.

V tuto chvíli a vzhledem k tvému investičnímu horizontu bych se nebál začít se 100% akcií. Jak zmiňoval fremantle, použil bych asi ETF. Nevím, kolik má poplatky FIO, ale např. Lynx má 5USD za obchod - typicky spotřebuješ na nákup 2 - výměna na forexu a samotný nákup ETF. Pokud měsíčně investuješ 50kkč, dostaneš se na ekvivalent vstupního poplatku 0,5%.
Vzhledem k tvým preferencím bych začal třeba s VTI (celý americký trh, roční poplatek 0,07%) a občas koupil třeba QQQ (NASDAQ).

Nebál bych se také držet víc peněz v cashi pro možnost nákupů v případě propadu na trhu.

Co se týká hypotéky:
1, 3,5% je v dlouhém období vynikající nízká sazba, takže s tím se rozhodně netrap (byly taky hypotéky za 12).
2, Při tvých finančních možnostech bych hypotéku vnímal v podstatě jako součást portfolia - je to vlastně druh ochrany před inflací. Takže na rozdíl od Patrika doporučuji si její splácení klidně rozložit na 25 let. Pokud se trhy budou chovat historicky průměrně, budeš vydělávat s půjčenými penězi.

Ad měnové zajištění:
Na to se vykašli, stojí to peníze. V dlouhém období je lepší měnová diverzifikace. To je opět otázka alokace portfolia a práce pro kvalitního finančního poradce.

Více brokerů: dobrý nápad. Nicméně u těch známých si myslím, že se není čeho bát.

Drahé kovy - když to bude 3% portfolia, no problem.

[radecekh]

Ač jsem příznivec investování do akcií, ve vašem případě bych se primárně snažil splatit tu hypotéku a vede mě k tomu několik důvodů:
a) Ten aktuální úrok je celkem vysoký.
b) Těžko říci, jaký bude úrok za 5 let, až vám skončí fixace, ale obávám se, že v té době už trhy povolí tlaku centrálních bank, inflace už vyskočí a s ní i úrokové sazby. Tedy bych nedoufal v to, že se hypotéku podaří přefinancovat za 1,5 - 2 %.
c) US akcie jsou na svých maximech a to chce trochu obezřetnosti při investování. Spíš bych tvořil rezervu na dobu, kdy se objeví nějaká zajímavá investice, než že bych slepě rval ušetřené peníze hned do akcií, byť ve formě ETF.
d) Máte slušný příjem, ale nikdy nevíte, co vás potká. A všechna rizika ta pojistka rozhodně nekryje.
Co se týče toho, zda investovat zajištěně v korunách, myslím, že to není moudré. Člověk by měl mít své portfolio diverzifikované. A různé měny k diverzifikaci patří. Aktuálně máte všechen svůj majetek v korunách, budoucí příjmy také v korunách, takže investování v dolarech, případně klidně i v nějakých těch asijských měnách, bych se nebál.
Obchodníci s cennými papíry jsou u nás kryti garančním fondem obchodníků s cennými papíry, proto bych se držel spíš českých brokerů. Máte Fio, tak se ho držte, až vaše investice překročí 20 tisíc euro (hranice pojištění), poohlídněte se po dalším.

[x-bat]

Neni tech 50-70kk/mesicne preklep? Nebylo mysleno spise 5-7kk?
Protoze mi to nejak nesedi k popisu:
- uspory pouze 200tis. + 100tis. akcie
- degresivni pojistka na smrt a invaliditu na 10 let, po teto dobe predpokladam, ze vytvorim dostatek aktiv, abych pokryl pripadnou zbylou hypoteku ... hypoteka 4mega, pri mesicnim usetreni 50tis. je hypoteka doplatitelna na konci fixace, takze nechapu ty obavy
... atd.

[Mrusnok]

Celkem nechapu ty rady typu co nejrychleji splatit hypotéku. K čemu proboha? Stejně ta splátka vychází zhruba co nájem(alespoň teda u mě). Tu nemovitost si do hrobu nevezmu. Já bych spíš jako člověk, co nemá a ani nechce mít děti uvítal možnost reverzní hypotéky, kdy by banka naopak platila mě a po mojí smrti by nemovitost ,resp. výnosy z jejího zpeněžení připadly věřitelům.

Btw: Divim se, že člověk s takovým majetkem a příjmem se ptá jak má investovat. Jsem si myslel, že takoví lidí většinou stejně investujou do svého podnikáni.

[xls]

Souhlasil bych s Radečkem výše. Momentálně mě od investování odrazuje i mrvení kurzu Kč ze strany ČNB - uvolnění by mohlo požrat zisky za hezkých pár let.

V podstatě základem je mít vysoký příjem a žít skromně, z rozdílů si vytvořit bohatý polštář. A aby byl člověk v pohodě, doporučuji si průběžně plnit rozumné sny, cestovat, užívat si - i to se dá ve variantě, že si to člověk maximálně užije a náklady jsou vzhledem k příjmům zanedbatelné.

[mlsal]

Příklad:
hypotéka 4 mil. Kč se sazbou 3,5% p.a. na 25 let
Měsíční splátka = 20025 Kč
Celkem zaplatíš = 6 mil. Kč

Splátka úroku dělá 6700 Kč/měs., tj. 80300 Kč/rok

Když hypotéku zaplatíš za 5 let, tvůj zisk bude úrok za zbývajících 20 let, který nebudeš muset platit.
Tj. těch 80 tis/rok.....1,6 mil/20 let. A bez rizika. Jsou to snadný prachy.

Tento výnos odpovídá vyváženému portfoliu o objemu 1,6 mil. Kč s ročním průměrným výnosem 5%.
Tady ale už s rizikem.

Z toho plyne: nejlepší řešení je co nejdřív splatit hypotéku. Přinese to zisk bez rizika.
Nehledě na to, že při skončení fixace můžou být sazby třeba 5%

[tom brava]

jen na okraj, většina dopručujete, co tazatel teď nemůže udělat, totiž umořit předč. hypo, a co bude za 5 let při výročí fixu jsou jen spekulace....

Já nerozumím tomuto:
"5. Vzhledem k bodu #3 a #4 by mozna davalo smysl postupne trosku splacet hypoteku - 10kkc mesicne, abych tu investici nejak diverzifikoval a v pripade velkeho krachu trhu mel alespon splacenou cast hypoteky navic.
jak to je myšleno? jako až za těch 5 let? nebo máte sjednánu možnost předč. splátek kdykoliv - v jaké výši bez sankce?

[Dr.D]

"mohu kazdy rok doplatit 25% zbyle ceny"
Co je na tom nejasného?

[tom brava]

sorry, buĎ jsem total slepejš nebo to info o možné mimoř.splátce ještě před 3 hodinami nebylo....
Každopádně to je nějaká ptákovina, ne?<< každý rok 25% zbylé ceny? >>to jako z nespcené jistiny hypa? Jako že ji za 4 roky múže úplně smáznout???? Spíš 25% za to období do konce fixace ne?

[Dr.D]

No, já to chápu trošku jinak: 1. rok 25 % ze zbytku, 2. rok zase 25 % z toho co zbývá, takže 25 % ze 75 %, čili 18, 75 % atd. Takže nikdy to nezamázne celý (tedy do fixace), ale snižuje se dluh a tudíž úroky.
A bylo to tam od začátku.

[PatrikChrz]

sorry, buĎ jsem total slepejš nebo to info o možné mimoř.splátce ještě před 3 hodinami nebylo....
Každopádně to je nějaká ptákovina, ne? 25% zbylé ceny? to jako z nespcené jistiny hypa? Jako že ji za 4 roky múže úplně smáznout????

První rok 25 % ze 4 miliónů, tedy milion, zbývají 3. Druhý rok 25 % ze 3 milionů, tedy 750 000 Kč, zbývají 2,25 milionu. Třetí rok 25 % ze 2,25 milionu,... Částky nejsou přesné, protože do toho ještě zasáhnou řádné splátky.

Ta maximální možná splátka tak bude každý rok nižší a nižší, přesto stále zajímavá. Zejména ty první roky.

[tom brava]

No jestli je to tak,tak to je nějaká štědrá varianta....co já jsem viděl hypo ÚS, bylo možnost mimoř,spl. byla omezena % z načerpané částky úvěru ale myšleno za celé období fixu, ne každoročně...a to ještě pod nějakou sankcí. I prakticky, kdo by ty smlouvy furt dodatkoval a předělával spl. kalendář, protože se to platí anuitou....Bez sankce a bez omezení sumy pouze k datu fixace.