Tohle není až tak otázka „co s penězi“, jako až skoro „co s životem“
Z hlediska konstrukce portfolia otázka není jen horizont, ale i schopnost
a potřeba nést riziko (a to jak dočasné výkyvy tak riziko trvalé ztráty).
První krok z hlediska investování je rozmyslet si, kolik peněz
potřebuješ k dosažení svých cílů, a na to je potřeba ty cíle nějak formulovat. Už nejsi v kategorii „to je jasné, potřebuji co nejvíc peněz, mám jich na všechno málo“, jako většina začínajících investorů, takže nemusíš nutně investovat do nejrizikovější třídy aktiv, kterou sneseš.
S takovým horizontem tipuji, že chceš pracovat normálně a „jen“ mít důchod. (Nebo možná jde o něco jiného a cíl je předat dětem velké jmění? Nebo zkrátka najednou máš peníze a
nevíš, za co je utratit, tak to chceš odložit? To je všechno v pořádku, ale trochu na tom záleží.)
Pointa je, že na „jen“ důchod stačí investovat
velice konzervativně (no, teda… se současnými úrokovými sazbami možná ne velice, ale přesto), pokud jen udrží krok s inflací, 15M/30 let = přes 40 tisíc měsíčně v dnešních cenách, což by mohlo stačit. Takže jestli je primární priorita důchod a sekundární priorita naprosto klidné spaní, nebránil bych se ani sérii dlouhých pojištěných termínovaných vkladů (asi nejlépe stylem „bond ladder“, každý rok uložit desetinu na 10 let tam, kde zrovna nabízí nejvyšší realistický úrok).
Samozřejmě i na cíl „jen“ důchod můžeš být spokojenější s představou daleko vyššího důchodu za cenu nějakého kolísání a nějakého rizika trvalé ztráty, a radši investovat do řekněme akcií.
Ale s 15M se už dá uvažovat o trvalém příjmu a možnosti přestat pracovat, zkrátit si úvazek, zkusit dělat něco jiného atd. S výraznou akciovou složkou (90?%) se podle dlouhodobé historie dá rozumně očekávat výnos někde 4% nad inflaci, tj. 50 tisíc měsíčně v dnešních cenách, a jen dividendy budou někde kolem 2% nad inflaci, tj. 25 tisíc, nebo řekněme určitě minimální mzda. Ale to už se s termínovanými vklady neposkládá, a je tam riziko; a životní úroveň v ČR stoupá, takže nadprůměrný příjem se za 50 let může stát podpůrměrný. Osobně bych se s 15M ještě na pláž válet nešel, ale to taky záleží na výši reálně dosažitelného příjmu z práce. (Nebo možná zkrátit úvazek a jít studovat výnosnou vysokou školu?)
Takže první krok je opravdu rozmyslet si, jaké jsou cíle a kolik rizika „za to stojí“. Nebo, pokud nevíš, klidně dej zatím velkou část na termínované vklady, třeba 10% do akcií, ať si to „osaháš“. (Ale jestli jsi vydělal na bitcoinu, asi máš s volatilitou a rizikem ztráty nějaké zkušenosti
)
----
Do čeho a jak investovat:
Akcie: ETF. Diskuzí už je tu několik, nejnovější
viewtopic.php?f=312&t=1280299 . Pozor na USA estate tax. Investovat teoreticky klidně jednorázově, ale z psychologických a praktických důvodů asi po částech, třeba po desetinách nebo každý měsíc v průběhu roku až dvou – už jen proto, abys při prvním nákupu neudělal hloupý překlep a neskončily všechny peníze kdovíkde, je lepší to na ty desetiny rozdělit.
Dluhopisy: Z dlouhodobého hlediska stojí za zvážení, teď ale vycházejí pojištěné termínované vklady daleko lépe. A i v normálních dobách nevím, jak to udělat levně, platit přes 1% za české bankovní fondy je dost.
Pojištěné spořicí účty, termínované vklady znáš. Družstevní záložny za to riziko už asi nestojí.
Na zlato zapomeň, nic nevynáší a ani v nouzi se za něj na ulici těžko dá koupit chleba.
Jiné komodity, libovolné spekulace, kryptoměny, P2P půjčky, crowdfunding, „nové nápady“ – pryč od toho. Každé desetiletí nějaký nový nápad vyhraje loterii, nikdy se nedá předpovědět, který. Ale vysoké výnosy nejsou zárukou dalších vysokých výnosů, spíš naopak. Většina „nových nápadů“ jsou staré špatné nápady převyprávěné tak, že to není vidět, nebo že se na ně nevztahují staré zákony.
Nutný standard je mít dobrou odpověď na „proč by mi měl vesmír platit za to, že do tohodle dám své peníze“; pokud se vesmíru nechce dobrovolně platit, asi nakonec nebude.
U každého nástroje počítat s rizikem, že instituce (banka, broker, …) bude mít nějaký problém, a mít aspoň dva opravdu různé.
Na minimalizaci politického rizika a vedení akcií v zahraničí nebo zakládání trustů mi na první pohled 15M připadá málo, ale nemám s tím zkušenosti, třeba bude vědět někdo jiný.
POZOR:
Zaplať všechny daně! Bylo by hloupé místo pohodlného života skončit ve vězení. Najdi si opravdového, důvěryhodného daňového poradce (někdo tu snad bude vědět, jak je najít) s dostatečným pojištěním profesní odpovědnosti.
Limit pojištění vkladů je 100k € na jednu banku; pro maximálně bezrizikové uložení je tedy potřeba je rozložit tak do 7 bank.
!!Za žádnou cenu nedělej okamžité zásadní životní změny typu výpověď všude, a neříkej o těch penězích ani širší rodině!! Naprostá většina lidí, co takhle najednou „vyhrají loterii“, skončí špatně,
hůř než na tom byli předtím. Přečti si třeba
https://en.wikipedia.org/wiki/Jack_Whittaker_(lottery_winner) . Manželce o tom asi říct chceš, ale ani děti ani rodiče to vědět nemusí.
Klidně pracuj dál třeba aspoň rok, není žádný spěch si rozmyslet, co se životem. Klidně pracuji do 70, jestli tě to baví – a přídadná možnost (pokud se tak rozhodneš) kdykoli s tím praštit a nemuset strpět nějakého idiota ještě požitek z práce dál zlepšuje. A i kdyby ses nakonec rozhodl nepracovat nebo zkrátit úvazek, radši postupně o pár hodin týdně, ať máš jistotu, že ten volný čas dokážeš naplnit nečím nedestruktivním a ať si okolí zvykne.