Swiss Life IŽP

[Terrrka]

Zdravím,

už pár týdnů jsem si tu pročítala staré diskuze a rozhodla jsem se s Vámi podělit o svoje zkušenosti s finančními poradci. V roce 2009, čerstvě po svých osmnáctých narozeninách, jsem byla poprvé kontaktována známým, který se v té době živil jako finanční poradce, už nevím pro jakou firmu, který mi nabízel životní pojištění od Flexi za 568 Kč měsíčně. Tenkrát jsem ho s tím vyhodila a udělala jsem dobře, protože do dnešního dne bych vyhodila přes 68 000 Kč za nic. Kromě angíny před 4 lety jsem měla jinak tak maximálně rýmu. O rok později jsem raději začala na radu tehdejšího přítele investovat do podílového fondu a v tom pokračuji do dnešního dne. Jen postupně navyšuji částky.

Loni na jaře jsem byla kontaktována poradcem ze Swiss Life, že prý jsem u nich v databázi... Nikdy jsem o nich neslyšela, takže nevím, jak bych se tam ocitla. A tento poradce mi nabídl schůzku, při které by provedl analýzu mých financí a případně doporučil postupy jak efektivněji s penězi nakládat a jak se zajistit do budoucna. Zrovna v tu dobu jsme i s přítelem řešili, na základě nějakého článku, že by se to mohlo hodit, a tak jsem na nabídku kývla a celý následujicí víkend jsem strávila přípravou, abych nebyla úplně za blbku.

Hned při první poradě zmínil životní pojištění, a tak jsem mu řekla, že o tom jsem ochotná UVAŽOVAT (nikoliv, že mám zájem - opravdu nemám), ale že chci pouze nabídky na rizikové životní pojištění a ne investiční. Také se mu nezdál můj fond. No, nechala jsem to být.

Po pár dnech se opět ozval a domluvili jsme si schůzku, kde mi doporučil zrušit stávajicí fond (Franklin Technology Fund), do kterého si každý měsíc posílám 4 000 Kč, a který za posledních 9 let má nádherné zhodnocení a místo toho mi nabídl nějaký program Rentier 3S od Amundi. Při bližším pohledu doma jsem potom zjistila, že vstupní poplatek je 4,5 % (u svého platím 1 %) a 2,95% správcovský poplatek (momentálně 1,81 %) - nějaký fond Amundi All-Stars Selection (za pět let existence ten fond dosáhl kumulativního zhodnocení 12,60 %, můj fond za stejné období: 106,25 %). A druhý návrh byl životní pojištění od NN - Životní pojištění NN Smart. Návrh zněl:

Hlavní pojištění smrt + dožití (100 000 Kč) 200 Kč
Trvalé následky úrazu s progresivním plněním od 1% (1 000 000 Kč) (až 6 000 000 Kč) 330 Kč
Invalidita následkem nemoci nebo úrazu 2.,3. stupeň (500 000 Kč) 190 Kč
Invalidita následkem nemoci nebo úrazu 1. stupeň (500 000 Kč) 169 Kč
Závažná onemocnění - včetně rakoviny (500 000 Kč) 455 Kč
Pracovní neschopnost - výplata od 29. dne (300 Kč/den) 263 Kč

Rozložení do fondů:
Růstový fond (90 %)
Fond obligací (10 %)

Běžné měsíční pojistné: 1 607 Kč

Ještě na místě jsem to okamžitě odmítla, protože jsem mu jasně na naší první schůzce řekla, že nemám zájem o investiční životní pojištění, a že chci pouze rizikové. A když jsem se ho zeptala, jestli si s tou cenou dělá srandu, tak na mě dotčeně koukal. A po prozkoumání toho Rentiera 3S jsem mu zavolala, že ani o to nemám zájem.

Druhý pokus pak nastal na konci letních prázdnin. Opět se mi ozval s tím, že by pro mě měl lepší nabídku. Jelikož jsem měla pocit, že jsem na něj byla příliš tvrdá, rozhodla jsem se mu dát 2. šanci.

Tentokrát přišel s investičním životním pojištěním Flexi:

Základní pojištění smrti (10 000 Kč) 1 Kč
Pojištění vážných nemocí a úrazů - kompletní (500 000 Kč) 589 Kč
Připojištění na novotvary in situ (150 000 Kč) 9 Kč
Pojištění invalidity 3. stupně nebo dlouhodobé péče - úraz nebo nemoc (500 000 Kč) 154 Kč
Pojištění invalidity 2. stupně - úraz nebo nemoc (500 000 Kč) 75 Kč
Pojištění invalidity 1. stupně - úraz nebo nemoc (500 000 Kč) 139 Kč
Pojištění trvalých následků úrazu - se čtyřnásobnou progresí od 0,5 % (500 000 Kč) (až 2 000 000 Kč) 125 Kč
Pojištění trvalých následků úrazu - s desetinásobnou progresí od 10 % (1 000 000 Kč) (až 10 000 000 Kč) 142 Kč
Pojištění pracovní neschopnosti - nemoc:
- celkové plnění následně od 57. dne (300 Kč/den) 68 Kč
- připojištění úrazu k pracovní neschopnosti 37 Kč

Poměr rozložení pojistného do fondů přes nějaký program řízení investic - dynamický (100 %)

Celkové pojistné po slevě za kompletní rozsah pojištění: 1 413 Kč

Opět jsem se ho zeptala, jestli to myslí vážně, na což mi odpověděl, že ano, protože je přeci výhodnější použít investiční pojištění, kde si pojišťovna bere pouze tolik, kolik dané pojištění v příslušném věku stojí a zbytek peněz se mi mezitím může zhodnocovat. V rizikovém pojištění bych rovnou tyto peníze odevzdala pojišťovně. Odmítla jsem pojištění za 568 Kč, takže ani se 1 413 Kč neuspěl.

Před 14 dny se ozval potřetí, nějaký vytrvalec, a že by pro mě měl poslední nabídku. Řekla jsem si, že mu tedy dám do třetice šanci a mezitím jsem si náhodně zašla do Allianz, kde už máme povinné ručení a nechala jsem si, podle Flexi, zpracovat návrh na rizikové pojištění od nich, abych to s tímto rádoby poradcem mohla kdyžtak rovnou porovnat...

Na naší 3. schůzce, která se uskutečnila tento pátek mi nabídl "překvapivě" opět investiční životní pojištění Evoluce plus od ČPP.

Tentokrát návrh zněl:

Základní pojištění dožití + smrti s variantou plnění vyšší z hodnot (5 000 Kč) 118 Kč
Trvalé následky úrazu bez progrese od 0,001% (500 000 Kč) 92 Kč
Trvalé následky úrazu s TOP progresí od 10 % (1 000 000 Kč) (až 5 000 000 Kč) 238 Kč
Připojištění invalidity I.+II.+III. stupně (500 000 Kč) 249 Kč
Připojištění závažných onemocnění a poranění - rozšířená varianta (500 000 Kč) 437 Kč
Připojištění pracovní neschopnosti nemocí i úrazem od 29. dne (300 Kč/den) 186 Kč

Investice do fondu: Conseq - Portfolio životního cyklu (100 %)

Běžné pojistné: 1 320 Kč

Už jsem opravdu myslela, že si ze mě dělá srandu. Conseq mi odůvodnil tím, že když si uzavřu tohle, tak mi k tomu může uzavřít i doplňkové penzijní spoření od stejné společnosti. To už jsem opravdu nevydržela a vytáhla jsem papíry rizikového životního pojištění Život od Allianz:

Hlavní pojištění: Smrt - riziková složka (10 000 Kč) 30 Kč
Invalidita (II + III. stupeň) - konstantní PČ (500 000 Kč) 82 Kč
Invalidita (I. stupeň) - konstantní PČ (500 000 Kč) 80 Kč
Pracovní neschopnost 57+ (300 Kč/den) 78 Kč
Trvalé následky úrazu od 0,1 % (500 000 Kč) 73 Kč
Trvalé následky úrazu od 10% (1 000 000 Kč) 76 Kč
Závažná onemocnění - konstantní PČ (650 000 Kč) 241 Kč

Běžné pojistné: 660 Kč

Při pohledu na tu částku poradce zůstal koukat, a pak si sbalil svých pět švestek a odešel. Takže teď už doufám, že od něj budu mít navždycky klid a zůstanu u toho, co jsem měla do teď.

Myslela jsem si, že finanční poradenství je dnes už na jiné úrovni. Jaký názor na to máte vy?

P.S.: Omlouvám se za dlouhý příspěvek.

[teplice]

Jaký smysl má smrt na 10 tisíc?

[MiASX]

Kazdy pojistovak a financni poradce je polovicni podvodnik, zajimaji je jen provize za sjednane produkty, nabidnou klientovy ty produkty, kde jsou nejvyssi provize. Zivotni pojisteni si muze dobrovolne uzavrit jen hlupak.

[Terrrka]

Jaký smysl má smrt na 10 tisíc?

Žádný. Ne, že by se poradce, krom naprosto obecných otázek, na něco ptal, tak nějak si všechny částky vycucal z prstu, ale zrovna tady se alespoň skoro i trefil. Pojištění smrti nechci, takže kdyby to bylo na částku 0 Kč, tak by alespoň jedna z těch položek odpovídala mým představám.

[ROlda78]

obvykle mají ŽP smrt povinnou s nějakou min. částkou např. 10.000, tzv. pohřebné

[blackwork]

IŽP je zlodějna, už i stát před ním varoval ...

[Terrrka]

obvykle mají ŽP smrt povinnou s nějakou min. částkou např. 10.000, tzv. pohřebné

Ano, toho jsem si vědomá. To je možná tak jediná věc, co se mi líbila na pojistných podmínkách u IŽP Evoluce Plus, kde je minimální částka jen 5 000 Kč a především: "Je-li platná možnost konstantní pojistné částky s variantou plnění vyšší z hodnot (pojistná částka, hodnota účtu), pak při výpočtu měsíčního poplatku se za pojistnou částku považuje kladný rozdíl mezi platnou pojistnou částkou pro případ smrti a aktuální hodnotou podílového účtu. Pokud je hodnota podílového účtu vyšší než platná pojistná částka pro případ smrti, pak se tento poplatek nestrhává." Chvilku se asi platit bude, než hodnota účtu přesáhne 5 000 Kč, ale nemusí se za to vyhazovat peníze po celou dobu. Bohužel to je to jediné pozitivum, které jsem na všech těch návrzích našla.

[anonymni]

Výkon pana poradce je typická ukázka, jak se to dělat nemá, tj. od stolu bez znalosti klienta, jeho potřeb, situace, stavu, očekávání apod. Nabízení IŽP ponechám bez komentáře, tam to ani není potřeba. Co se týče rizikového pojištění, tak předložené nabídky, ať už na první vypadají podobně a porovnatelně, tak v podstatě porovnatelné nejsou. Svého času jsem pročítal pojistné podmínky všech RŽP na trhu, protože jsem opravdu vážně uvažoval o pojištění, a nestačil jsem se divit, jaké jsou mezi nimi rozdíly a jaké všechny výluky lze vymyslet.

Co se týče výběru jednotlivých pojištěných rizik, tam to tak hrozné není. Osobně zastávám názor, že pojištění smrti je nesmysl (natož následkem úrazu - větší nesmysl těžko hledat, aneb v čem je smrt úrazem horší, než smrt následkem třeba nemoci?). Žádné peníze nemohou nahradit ztrátu bližního (a vám už to, jako zesnulému, může být v tu chvíli vcelku jedno). Bohužel je toto pojištění v drtivé většině povinné, tzn. snažil bych se jej alespoň minimalizovat.

Zcela zásadní je pojištění toho nejhoršího co může nastat, tj. invalidita a trvalé následky - to vše následkem jak úrazu, tak zejména nemoci. Např. samotné pojištění TNÚ je celkem k ničemu a pojišťovny to moc dobře vědí, protože většina invalidit a trvalých následků není důsledkem úrazu, nýbrž nemocí. A ty pojištění řádně prodraží.

A zde je potřeba přemýšlet, co chci pojistit komerčně a co zvládnu samopojištěním (tj. ze svých rezerv). V mém případě bych nevyužil jakékoliv pojištění pracovní neschopnosti, byť se může do doby přiznání ID či TN celkem protáhnout, na toto bych se prostě raději zajistil sám, ale každý to může vidět jinak a to je potřeba s klientem probrat.

U invalidity je také třeba přemýšlet, jaké pojistné částky nastavit. Zde je několik problémů. Největší výpadek příjmů nastává při přechodu ze "zdravého" stavu do invalidity 1. stupně. Problém je, že největší výdaje má člověk naopak s vyššími stupni, kdy už se o sebe třeba nemůže postarat sám, takže potřebuje asistenta a k tomu speciální kompenzační pomůcky (křesla, lůžka, přístroje, apod.) Takže člověk by logicky měl chtít adekvátně vyšší pojistné částky. Jenže... pojišťovny je naprosto nesmyslně (i když jim to asi smysl dává) odvozují od výše příjmů pojištěného. Takže pokud berete třeba 15k hrubého, tak se v případě plné invalidity můžete s nějakým vysokým plněním rozloučit, narozdíl od člověka, který bere třeba 50k hrubého. Můžete mít nakrásně naprosto stejnou invaliditu, stejné potřeby k úhradě vzniklých výdajů a stejně na to ty peníze od pojišťovny nedostanete. I kdybyste byla nakrásně ochotná platit ty vysoké částky pojistného, tak vám to zcela pravděpodobně nepojistí, protože se domnívají, že vzhledem ke svým příjmům byste byla přepojištěná, resp. z hlediska jejich řízení rizik byste pro ně byla vysoce riziková, vzhledem k možným pojistným podvodům.

Takže asi tak "ve zkratce" k RŽP. Když jsem si svého času ty pojištění porovnával (i když to téměř nejde), tak mi z hlediska pojistných podmínek a jimi obsažených výluk nejlépe vyšlo RŽP-D od UNIQA pojišťovny, které sice nejakou tzv. "spořicí/investiční" složku mělo, ale tuším, že se dalo minimalizovat na 0, takže z toho bylo čisté RŽP. Dnes už se toto pojištění nenabízí, je to už pár let, co jsem to pročítal, takže úplně nevím, kam se pohnul trh. Sám jsem nakonec to pojištění neuzavřel.

[PULPANM]

Zajímavé, já měl resp mám nějkaý druh IŽP asi od 20ti, teď mám ke své pojistce nabaleny i úrazovky pro synky.
Zatim vždy, když jsem ja nebo kluci měl úraz, dostal jsem plnění, ale zrcitě ne vyšší, než roční poplatek ( naštěstí tedy úrazy nebyly vážné.
Nicméně tato diskuze mne vede k zamyšlení o mém pojištění případné revizi.
Netušíte, jaka je propojištěnost obyvatelstva?

[anonymni]

Výše plnění nutně nemusí být vyšší než roční pojistné (myšleno celkové), protože to se skládá z více druhů pojištění a to "čistě" úrazové v něm bude mít jen malou část. Je na zvážení, zda takové pojištění vůbec potřebujete, případně vaši synové. Z mého pohledu, když si zlomím ruku/nohu, tak se snažím mít na toto našetřenou rezervu. A co se týče dětí, ty bych nepojišťoval vůbec. Vím, že to zní asi hnusně, ale k čemu mi ta peněžní náhrada je? Bolestné-zalepení psychické újmy penězi? Výpadek příjmů, kdy jsem s dětmi na OČR? Nevím, opět bych raději měl vlastní rezervu. Ale, jak píši, každý to může vidět jinak a proto by mělo být pojištění přizpůsobeno konkrétnímu klientovi a navíc by mělo reagovat na vývoj v čase. Bohužel např. u IŽP to pochopili někteří poradci tak, že po pár letech daného klienta přepojistili, jen aby měli další přísun peněz z provizí, nikoliv pro dobro klienta.

Celkově propojištěnost obyvatelstva neznám, pouze vím, že historicky bylo v ČR většinově zastoupeno neživotní pojištění (majetkové apod.) a to životní se rozmohlo s hlavně s nástupem IŽP.

Nechci a priori hanit IŽP, ta samotná myšlenka, že jsem pojištěn a zároveň si "spořím", je poměrně zajímavá a psychologicky působí, že zaplacené pojistné není úplně "propáleno". Ale... Ten produkt je u nás bohužel nastaven tak (zejm. neregulovaná výše provize), že klient na IŽP v podstatě nemá šanci něco rozumného "naspořit".

[PULPANM]

Já mám tu spořici složku nastavenou na minimum.Beru to právě hlavně jako pojistku úrazovou.Ale jak jsem psal, tato diskuze mne přivedla k zamyšleni se nad stávajícím pojištěním.Ohledně plněni jsem to myslel tak, že vklady jsou vyšši jak plnění takže nemit pojistku= ušetřím.Kamarád má ale celkem pády na kole a tomu plněni od pojišťovny vklady několikrát převyšuje.

[Terrrka]

Výkon pana poradce je typická ukázka, jak se to dělat nemá, tj. od stolu bez znalosti klienta, jeho potřeb, situace, stavu, očekávání apod. Nabízení IŽP ponechám bez komentáře, tam to ani není potřeba.

A to je přesně to, nad čím se pozastavuji a proč jsem si ve svém úvodním příspěvku povzdechla nad úrovní finančního poradenství. Očekávala jsem, že po zanalyzování mých potřeb a požadavků přijde s nějakými konkrétními návrhy a radami, jak efektivně nakládat s penězi. Místo toho přišel s neefektivním fondem, který však naštěstí zmínil pouze jednou a jinak se zaměřil jen a pouze na to, aby mi vnutil životní pojištění. Proto už jsem při jeho třetí nabídce na schůzku automaticky předpokládala, že se zase bude snažit mi prodat tenhle produkt a ničeho jiného se zase nedobereme. I když ve mně dřímala drobná naděje, asi jsem naivní optimistka, že se za ten necelý rok od poslední schůzky něco přiučil.

Co se týče výběru jednotlivých pojištěných rizik, tam to tak hrozné není. Osobně zastávám názor, že pojištění smrti je nesmysl (natož následkem úrazu - větší nesmysl těžko hledat, aneb v čem je smrt úrazem horší, než smrt následkem třeba nemoci?). Žádné peníze nemohou nahradit ztrátu bližního (a vám už to, jako zesnulému, může být v tu chvíli vcelku jedno). Bohužel je toto pojištění v drtivé většině povinné, tzn. snažil bych se jej alespoň minimalizovat.

Ano, je to jen nutné zlo.

A zde je potřeba přemýšlet, co chci pojistit komerčně a co zvládnu samopojištěním (tj. ze svých rezerv). V mém případě bych nevyužil jakékoliv pojištění pracovní neschopnosti, byť se může do doby přiznání ID či TN celkem protáhnout, na toto bych se prostě raději zajistil sám, ale každý to může vidět jinak a to je potřeba s klientem probrat.

U invalidity je také třeba přemýšlet, jaké pojistné částky nastavit. Zde je několik problémů. Největší výpadek příjmů nastává při přechodu ze "zdravého" stavu do invalidity 1. stupně. Problém je, že největší výdaje má člověk naopak s vyššími stupni, kdy už se o sebe třeba nemůže postarat sám, takže potřebuje asistenta a k tomu speciální kompenzační pomůcky (křesla, lůžka, přístroje, apod.) Takže člověk by logicky měl chtít adekvátně vyšší pojistné částky.

Ano, to je přesně další bod jeho "kvalitní" práce. Nejen, že se mě vůbec na nic, krom naprosto základních otázek, nezeptal (kdybych něco málo neřekla sama, tak neví vůbec nic), ale ještě přišel s naprosto nic neřešícím nastavením. Pracovní neschopnost si ufinancuji sama, ani by mě nikdy nenapadlo nad tímto nesmyslem přemýšlet a jím navrhované částky (500 000 Kč) pro invaliditu a závažná onemocnění naprosto nic neřeší, jelikož to nepokryje ani jeden můj roční plat. A má železná rezerva je mnohem větší (a to do toho ani nepočítám nemovitosti a investice). Takže už jen kdyby se zeptal na plat, či na rezervy, tak by zjistil, že se na takhle směšné a pro mě nic neřešící částky pojišťovat nehodlám, natož za to vyhazovat peníze. K čemu? A trvalé následky také pomíjím, nad těmi bych uvažovala možná tak pro děti, pokud někdy nějaké budu mít, protože ty jsou schopné se zranit i ve spánku.

Sám jsem nakonec to pojištění neuzavřel.

To já také ne. S panem prodavačem ("poradcem") jsem nadobro skončila a díky radám v soukromých zprávách od uživatele ivo_2 jsem se přes jím doporučené stránky nakontaktovala s někým, koho bych asi mohla označit za skutečného poradce. Po prvních dvou schůzkách ve mě svítá naděje, že to tak skutečně je. Ovšem nechci úplně chválit dne před večerem, na to je ještě brzy.

[PULPANM]

Já myslim, že mám poradce docela schopného ale mam u nej jen rizikové životni pojištení a nic víc

[Terrrka]

Tak poradce by měl především poradit, takže pokud Vám dobře radí a pomáhá, pak jistě schopný je. Podle počtu prodaných produktů se to, alespoň teda doufám, neposuzuje.