V tom případě skutečně škrtněte tu pracovní neschopnost. To jsou opravdu jen vyhozené peníze.
Ale partnerku pořádně pojistěte taky, protože pokud by nedej bože onemocněla a bylo by potřeba se o ni denodenně starat, tak se buď budete muset starat vy, takže nebudete moci do práce a přijdete jako rodina o hlavní příjem, a nebo budete muset najmout nějakou ošetřovatelku a ještě se někdo bude muset postarat o dítě. Takže další výdaje navíc.
Není to o tom, že bych říkala, že si máte nechat nastavit invaliditu jenom na konstantní částku. Ona i ta modelace s klesající pojistnou částkou má svoji logiku. Předpokládá se, že čím starší budete, tím větší vaše úspory budou, takže nebudete potřebovat tak velikou finanční pomoc. Pokud je to tvořeno s tímto úmyslem, potom v tom nevidím sebemenší problém. Problém nastává ve chvíli, pokud je to tak nastaveno jen z toho důvodu, aby klient viděl velké částky za pár korun. Mám tu před sebou sazebníky jiné pojišťovny, ale je to jen pro názornost. Pokud se vám nastaví invalidita 3. stupně (úraz i nemoc!) s konstantní částkou 4,5 milionu od vašeho věku na 30 let, pak toto připojištění měsíčně vyjde na 2 004 Kč. Když se vám ale na stejnou dobu nastaví lineárně klasajicí částka, pak se sice každý rok částka sniží o 150 tisíc korun, ale budete platit jenom 600 Kč/měsíčně. Ale co klient vidí na hlavní stránce: "Za šest stovek 4,5 milionu? Beru." A je prodáno. Jen v tomhle případě lidi hodně rychle zapomenou na to, že už za rok to nebude 4,5 milionu, ale "jenom" 4,35 milionu. A za 20 let o 3 miliony méně. A pokud by k plnění došlo rok před koncem, tak už jen 150 000 Kč. Neodvažuji se tvrdit, že tento můj názor je jediný správný, ale lepší je si nechat nastavit 2. a 3. stupeň shodně (ten 2. proto, že riziko invalidity 2. stupně je statisticky nižší, než 3. nebo 1. stupně a proto je i levnější) a to na dvoj až trojnásobek roční mzdy konstantní částkou. A klesajicí částky u invalidity, ale i u smrti, používat v případě, že je k tomu vázaná nějaká hypotéka, která se na zdravotní stav neptá. Takhle bych si to nastavila já.
U těch vážných nemocí bych nespoléhala jenom na rezervu, ale nastavila bych si minimálně jednu roční mzdu, protože pokud kvůli tomu budete doma déle jak rok, tak už dostanete invalidní důchod a bude pak i plnění z připojištění invalidity. Ale během toho roku se výdaje domácnosti nezastaví. Navíc se vám k nim ještě začnou přičítat náklady na lékaře, léky, cesty na vyšetření atd. Takže pokud byste raději měl částku i o něco vyšší, pak samozřejmě můžete. Ale víc jak dva roky už jsou dle mého názoru zbytečné. Ale alespoň ten ekvivalent jedné roční mzdy + vlastní rezerva by měl být postačující.
Ty vážné nemoci mužů myslím Allianz nemá, ta má jen "pojištění pro ženy". A pojistné podmínky Simpley jsem zatím neměla možnost vidět. Tam by se asi vyplatilo se podívat, co přesně se ve "vážných nemocech mužů" skrývá a podle toho se rozhodnout zda a na kolik je sjednat.
Neříkám, že nemáte pojišťovat dítě vůbec. Ale že to není tak důležité jako ochránit příjmy vaše a vaší partnerky. Pokud si dítě vyvrtne kotník, narazí žebra nebo si zlomí nohu nebo ruku, tak většinou tyhle dočasné pomůcky (berle, krunýř) dostanete a nebo je za pár korun pořídíte sami. A se sádrou se pak dítě pochlubí ve škole a nechá si tam něco od spolužáků napsat a nakreslit. Vás to nijak významně neomezí, krom pár návštěv v nemocnici. Ale pokud už skončí na vozíku nebo po úraze oslepne či ohluchne, ba co hůř bude vyžadovat už doživotní péči, tak na to už jsou trvalé následky úrazu a ty vám pojišťovna proplatí. A z toho pak můžete zařídit úpravu bytu, koupit vozík atp. Hlavně nezapomínejte na to (a to se týká nejen dítěte, ale i vás a partnerky), že to, že máte trvalé následky ve výši od 800 000 Kč do 8 000 000 Kč, neznamená, že byste dostal minimálně 800 000 Kč. Dostanete jen takovou procentní část, která je v tabulkách pojišťovny. Takže například vyražený zub se považuje za 1% poškození těla, takže pokud máte sjednané pojištění na trvalé následky už například od 0,5 % poškození těla, tak dostanete 8 000 Kč. A k čím většímu poškození těla dojde, tím větší částku dostanete. A od určitého procenta už do hry vstupuje i progrese, a proto například za ochrnutí všech 4 končetin dostanete 8 000 000 Kč, protože už jde o 100 % poškození a k tomu je desetinásobná progrese.
Takže nehleďte pouze na cenu pojištění, i když ta pochopitelně také hraje roli, je mi to jasné, ale nastavte to tak, abyste opravdu pokryl ta největší nebezpečí, která mohou mít značný finanční dopad na vás i vaši rodinu. A tím asi dva měsíce na kontrolce se zápalem plic nebo vyvrtnutý kotník partnerky/dítěte nebudou, že?