od xxiro 5. 7. 2020 10:55
Můžu se podělit o svou zkušenost. Vybíral jsem offsetovou hypotéku mezi 3 bankami - FIO, Moneta a Airbank. FIO jsem hned na začátku vyloučil vzhledem k podmínkám ve smlouvě jak píšete výše a reálně se rozhodoval mezi MMB a AB.
Nakonec padla volba na Airbank, jednak jsem už byl jejich klient, takže jsem tušil, co od nich můžu očekávat, dále pak byl u nich možný offset se zápočtem až 99% z jistiny a pružnější práce s hypotékou. Úrok byl u obou podobný, resp Moneta byla ochotná lehce podstřelit konkurenci o 0,02% i když byly na začátku o 0,15% výš. V Airbank mi řekli, že se sazbou necuknou ani o setinu a ani jsem se nedopátral toho, že by to někdy v minulosti udělali, ale s tím jsem počítal.
Moje hypo byla, hodně specifická a bylo poznat, že s financováním koupi obecního bytu, ve kterém bydlí nájemník se smlouvou na dobu neurčitou, nemají mnoho zkušeností (možná žádné). Oficiální žádost o hypotéku jsem podával v prosinci těsně před Vánoci, čerpání proběhlo tento týden (2.7.).
Veškerá komunikace probíhala elektronicky (mail, internetbanking) a po telefonu. Nemůžu říct, že by Airbank reagovala pomalu, jejich reakce na posouzení podkladů, které jsem jim posílal byla většinou do 2 dnů. Hlavním důvodem prostojů bylo jednání s obcí, kdy veškeré smlouvy a muselo schvalovat zastupitelstvo obce, které se koná obvykle jednou za 2 měsíce a březnové zasedání zastupitelstva se muselo, kvůli Covidu přesunout až na konec dubna, tam se nakonec schvalovaly finální smlouvy. Starosta si na sebe nechtěl vzít podpis kupní smlouvy a zástavní smlouvy, i když prodej byl schválen už v prosinci, kdy jsem vysoutěžil byt nejvyšší nabídkou a kde jsem uvedl, že ho budu financovat z hypotéky a že budu potřebovat před čerpáním hypotéky vložit na byt zástavu ze strany banky. Během té doby, jsem byl navíc 2x po jednom týdnu služebně v zahraničí.
Protože v Airbank asi ještě nefinancovali koupi městských a obecních bytů, dali si za podmínku zveřejnit kupní a zástavní smlouvu do veřejného registru smluv. Tohle se nakonec ze smlouvy dodatkem vypustilo, protože na to obec nemá zákonnou povinnost a odmítli to udělat. S původním nájemníkem jsem musel dohodnout, že souhlasí s tím, že jeho nájemní smlouva přejde na dobu určitou a vyběhat to na obci. U pojistky měli výhrady, k tomu že v ní není krytí vodovodních škod, i když tuto podmínku neměli specifikovanou a musel jsem to ještě dopojistit před samotným čerpáním.
Nakonec to ale proběhlo do zdárného konce a zpětně si uvědomuji, že tu bylo pár věcí, na kterých to mohlo ztroskotat, ale všechny strany, se kterýma jsem jednal, mi nakonec dokázali vyjít vstříc (banka, obec i nájemník).
Offsetová hypotéka od Airbank je dle mého podle svých parametrů asi nejlepší na trhu, ale pro můj případ by vše ulehčilo, kdyby u Airbank uměli i předhypotéky, to by celou věc hodně ulehčilo. Kdybych věděl, co mě čeká a kde jsou slabá místa celého procesu, možná bych při volbě banky vybíral jinak a nakonec ani nešel do offsetu.
Kdybych kupoval dům nebo byt přes realitku, asi by se to dalo čerpání zvládnout za 5-6 týdnů od podání žádosti.
Jinak hypotéku jde velmi snadno upravovat v internetovém bankovnictví. To, že bude až tak pružná, jsem nečekal. Mimořádné splátky jdou dávat od prvního dne hypotéky, stejně tak jde měnit výšku splátky, den splátky, pravidelné nebo jednorázové posílání peněz do chytré rezervy, stačí pár kliknutí v internetovém bankovnictví a potvrdit kódem v SMS. Aby bylo možné počítat s offsetem, je potřeba mít peníze v jejich tzv. chytré rezervě. Na chytrou rezervu se nevztahuje pojištění vkladů a v momentě, kdy peníze v ní dosáhnou výše nesplacené jistiny, hypotéka se automaticky splatí, takže na to pozor. Za normálních okolností je možné si vybírat z chytré rezervy dle libosti, pokud se člověk nedostane s problémy se splácením, není na něj uvalena exekuce nebo nějak jinak neporuší smluvní podmínky. Chytrou rezervu je proto možné používat jako takový lépe placený spořící účet, vzhledem k tomu jak jsou v posledních letech úročeny vklady na spořících účtech, Airbank má aktuálně 0,6%.