Odkládání peněz pro novorozence

Podílové fondy, akcie, komoditní trhy, spekulace, aukce. Kam a jak nejlépe investovat volné finanční prosředky

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Dendroidka 26. 7. 2020 11:09

Ahojte,

přemýšlím, jak naložit s prostředky, které od babiček/dědečků dostal můj novorozenec a jelikož nejde o moje peníze, jsem trošku opatrnější :) Vyšly mi tyto varianty, co si o nich myslíte?

Proitinflační státní dluhopisy: Atuálně inflace 3,3 % + 0,5 % prémie - 15 % zdanění (to možná padne). Lze každý rok vypovědět, ale spíš to vidím jako jednorázovou akci bez perspektivy na cca 20 let.

Stavebko: Taková klasika, omezený objem, ale lze případně napsat ještě na někoho z rodiny, nicméně to pořád beru jen jako doplněk.

Portu: Pro děti jen 0,25 % poplatky, špatné načasování na ATH před potenciální krizí, podle mě zbytečný hedging do CZK, ale díky obecné inflaci by měly být akcie jistota

CZ akcie pod mým účtem: Asi nejlikvidnější, reflektují aktuální situaci v ČR, znalost prostředí. Blbé je to rozpočítávávat na dva podíly...


Co máte pro své děti vy? :)
Dendroidka
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fc70 26. 7. 2020 11:46

Já jsem doporučoval jednorázový nákup ETF. Ale nikdy nešlo o tolik peněz, aby to motivovalo ke kdovíjaké opatrnosti – naopak, dalo se nad případnou ztrátou mávnout rukou, takže kolísavost / rizikovost akcií nebyl problém.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod octaviampi 26. 7. 2020 14:39

Pozor na jakekoli ukladani na jmeno ditete. Kolegyne mela velke problemy s vyberem penez pri stavbe. Sice je nasetrila ona, ale urednik vi, co je pro decko nejlepsi.
octaviampi
Diskutér

Odeslat příspěvekod mlsal 26. 7. 2020 15:12

Jediné třídy aktiv, které v budoucnu s velkou pravděpodobností porostou, jsou akcie a nemovitosti. Takže se dá doporučit akciový fond kopírující široký index, jako MSCI World nebo S&P500. Klidně oblíbený EUNL přes FIO na XETRA.
mlsal
Diskutér

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 27. 7. 2020 09:53

Napadla mě "virtuální vkladní knížka". Sešit, kam budeš dítěti zapisovat jeho "vklady", peníze však použiješ pro splácení vlastních dluhů (pokud nějaké máš, jako hypotéku, úvěry,...). Můžeš mu je "úročit" pro obě strany výhodnou úrokovou sazbou (ve výši úroku, který bys bance sám platil).
Samozřejmě to vyžaduje z tvé strany disciplínu a poctivost.
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Dendroidka 27. 7. 2020 14:47

fc70: Když vidím, co se všude děje, tak si nejsem jistá, že bych chtěla časovat trh a nakoupit vše naráz :)

octaviampi: Díky za validní poznámku! Tím asi Portu s "dětským tarifem" padá. Stavebko je tak malé a časově omezené, že by mi dočasná blokace tolik nevadila.

mlsal: A nevíš, jestli umí Fio něco jako druhý obchodní účet? Ať v tom není čurbes :)

PatrikChrz: Virtuální knížku beru jako záložní variantu, když nepůjde investice rozumně oddělit. Jen teda na splácení hypotéky bych to neviděla – mám 1,88 %, po odečtení z daní 1,6 %, to už i to stavebko nebo CZ státní dluhopisy výjdou se stejným rizikem (nulovým) dvakrát líp :) A jelikož mám offset, tak i případné leasingy/katastrofy budou pořád za 1,6 % :) Lepit s tím hypotéku je jistota - ale jistota toho, že kvůli inflaci prodělá :)

Tak to vypadá, že skončím u kombinace 25 % stavebka, 25 % CZ dluhopisů a 50 % dividendových držáků z českého rybníčku (US trh mi přijde aktuálně zblázněný)...

Nebo ještě někdo nějaké tipy? :)
Dendroidka
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod mlrs 27. 7. 2020 15:25

Hele ja pro malého mam stavebko, pak nejaky ETF (ale na me jmeno...) + mu posilam litr na duchodove :-D , kde jsem dal tu nejdynamictejsi strategii - jo urcite tu plno lidi napise, ze to je na ***** a ze se to jinde zhodnoti lip, ale ja to beru jako slusnou věc pro diverzifikaci :-)
A ještě jsem premyslel o detskym uctu u Monety, kde mají snad na 30k nejaky pekny urok, ale je to na tak malou castku, ze jsem to zatím zavrhnul - az bude vetsi (ma rok), tak mu ten ucet zridim i s kartou a tak no.
mlrs
Diskutér

Odeslat příspěvekod Inev 28. 7. 2020 10:13

Při narození dítěte jsem upravil svůj finanční plán. Dal jsem do něj vzdělání dítěte. Vzhledem k času potřeby šlo vše do akcií. V jeho cca 7 letech jsem mu založil SS. V jeho cca 13 letech SS vybráno a dle plánu část peněz použita na předělání dětského pokoje a zbytek peněz použit na založení dalších SS. Jejich cíl v jeho cca 19 letech je vzdělání. Vzhledem ke kratší době cíle (cca 6 let) diverzifikuj část akcií do SS. Zbytek zůstává v akciích.

Tím jsem připraven na vzdělání dítěte. Další konkrétní investice do dítěte nedělám. Případná další pomoc by asi byla s pořízením bydlení. Ne stylem že mu ho koupím, ale pomůžu složit akontaci, dám část peněz. V tuto chvíli nejsem schopen určit ani čas ani částku a proto vše mám v akciích na své jméno. Ted ho pomalu začínám fin. vzdělávat. Počítám se založením dalšího účtu u brokera abych mu mohl ukazovat základy investování. Prozatím jsem nenašel žádný důvod (vyjma SS, kde jsou lepší podmínky) psát něco na jeho jméno.
Inev
Diskutér

Odeslat příspěvekod Inev 29. 7. 2020 08:49

Dendroidka : ono je to hlavně otázka k čemu a kdy ty peníze mají sloužit a jaký bude třeba jejich objem. To je přesně ten fin. plán, o kterém pořád mluvím. Pokud má dítě 1 rok. V 18 letech půjde na výšku. Budu na ni potřebovat 500 tis. Teď mám 100 tis., tak mi chybí 400 tis. Mám na to cca 17 let. Dle toho a svého rizikové profilu si zvolím správnou alokaci a diverzifikaci a investuji. Při 3% zhodnocení musím investovat měsíčně 1255 Kč, při 5% cca 830 a při 8% cca 260 kč.
Inev
Diskutér

Odeslat příspěvekod Dendroidka 30. 7. 2020 15:32

Takový finanční plán je podle mě totální blbost. Co já vím, k čemu to bude potřeba, ono to musí mít svůj účel? Nemusí, prachy se hodí vždycky... Třeba hned ve 20 letech bude potřebovat 20 % LTV na hypotéku, třeba na rozjezd podnikání, třeba studium, které ale samozřejmě nestojí x set tisíc hned první den školy, ale je rozloženo do mnoha let s možností brigád. Ví někdo, kolik budou náklady na studium za 20 let? Zná někdo inflaci a průměrné zhodnocení?

Počítat na korunu přesně, kolik odkládat při orientačním zhodnocení, abych přesně za 20 let měla přesně x set tisíc korun na konkrétní účel mi připomíná definici statistiky – přesná věda o nepřesných číslech :)

Slušně vydělávám a nejsem žádná lama, takže spíš než step-by-step notičky si rozšiřuju obzory v principech... Takové plány si můžou dělat lidi pracující 30 let ve stejném zaměstnání se stejnou mzdou a náklady s přístupem "přijde výplata a pokud nebudu mít účel, všechno utratím" :) Každý měsíc utratím a ušetřím podle možností a rozumu, ne podle toho, co mi na základě vycucaných čísel před 20 lety vyšlo v Excelu :)
Dendroidka
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fc70 30. 7. 2020 16:31

Samozřejmě, že to nevyjde na korunu přesně, protože i ty náklady i výnos investic se těžko předpovídají.

Ale jde o to, aby všechny ty plány měly aspoň řádovou konzistenci a aby člověk věděl, co a o kolik dělat, když… (přijde o práci, akcie vynesou málo, školné zdraží). Aby si člověk neukládal na penzi tisícovku měsíčně a neplánoval jít do důchodu z úspor v padesáti.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod Inev 31. 7. 2020 09:13

Finanční plán ti připadá totální blbost takže tvá cesta je :

"Tak to vypadá, že skončím u kombinace 25 % stavebka, 25 % CZ dluhopisů a 50 % dividendových držáků z českého rybníčku".

Teď máš polovinu v dluhopisech. SS je také dluhopis. Je dobrý na těch 6 let. Pokud se prodlužuje, snižuje se jeho výnos a stává se z něj terminák s 1-3 měsíční výpovědí. Nevím co máš na myslí CZ dluhopisy, ale doufám, že jen protiinflační. Div. držáky CZ myslíš asi ČEZ, ERSTE, Philip M. atd. Pokud se podívám na index PX i na konkrétní akcie, tak mi to připadá jako Ladislavova strategie doživotního držení a ředění akcií. Čili jediný výnos portfolia budou dividendy s tím rizikem, že při prodeji může být hodnota akcií v mínusu. Ale samozřejmě i v plusu. V tuto chvíli je to 50 na 50. Srovnej třeba na 10 letech zpětně index PX a SP500. PX 2010 cca 1200, dneska 900. SP 500 v 2010 1340, dneska 3200. Jinými slovy, pokud by jsi před 10 lety zainvestovala do PX, byla by jsi dneska v mínusu, pokud do SP 500 byly by jsi hooodně v plusu. Minulé výsledky nenesou záruku budoucích. Nic méně nevím, co by mělo index PX tlačit nějak moc nahoru.

O budoucím výsledku nejvíce rozhoduje alokace. Tvá alokace není nejlepší. Na horizontu 15 a více let máš 50 % v dluhopisech, které sotva překonají inflaci. A druhou polovinu v konkrétních CZ akciích na divi. Což je určité riziko, že to nedopadne. Já bych dal více do akcií. Ale když píši do akcií, tak myslím široce diverzifikované ETF. Jak tady skoro všichni píšou. ETF na SP 500 nebo celý svět.

Fin. plán není graf z básníků. Rozhodně se v něm neřeší ani koruny, ani stokoruny ani tisícovky. Není to dogma, které ho se musíš pořád držet a něco kontrolovat v excelu. Plán ti řekne správnou alokaci a diverzifikaci a jak píše FC 70, ukáže ti správný směr a řekne co dělat. Samozřejmě pracuje s inflací i s průměrných zhodnocením.

Hlavním smyslem investování je překonávat inflaci = peníze neztrácí hodnotu, naopak jejich hodnota investováním roste. Z krátkodobého hlediska to umí SS a protinflační dluhopisy, z dlouhodobého akcie, nemovitosti a možná nějaké alternativní investice. A pak v některých případech penzijko.

Nikdo neříká, že jsi lama :-) A fin. plán nemá s věkem ani prací vůbec nic společného. Já tě nepřesvědčuji. Nejsem ani bankéř, ani poradce. Já to jen vidím kolem sebe :-)
Inev
Diskutér

Odeslat příspěvekod pvladk 31. 7. 2020 13:59

Do stavebního spoření jsem dal tolik, na kolik je státní podpora. Všechny zbylé peníze sypu do VWCE. Těch dvacet let, než dítě bude peníze potřeboval, je dobrý horizont pro pořádně diverzifikované akciové ETF. Zároveň na dítěti nechci "experimentovat" s REITy, momentum ETFky, jakoukoliv fixací na konkrétní geografii.

No ale kupovat zrovna české akcie je zajímavá volba. Jsou teď opravdu hodně levné. Možná bych to mohl zkusit ve svém ne-dětském účtu.
pvladk
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fc70 31. 7. 2020 17:14

Inev píše:Srovnej třeba na 10 letech zpětně index PX a SP500. PX 2010 cca 1200, dneska 900. SP 500 v 2010 1340, dneska 3200. Jinými slovy, pokud by jsi před 10 lety zainvestovala do PX, byla by jsi dneska v mínusu, pokud do SP 500 byly by jsi hooodně v plusu.
Pozor, tady je nutné srovnávat i dividendy (PX-TRnet je za 10 let +3,27% vs. PX -24,85%) a kurz dolaru (16% rozdíl). A měřit to uprostřed pandemie je trochu pochybné, protože emerging markets klesají vic – nebo je to možná naopak velice žádoucí, ukázat to riziko.

Netvrdím, že české akcie jsou kdovíjak dobré, ale když už čísla, tak relevantní.
fc70
Diskutér

Odeslat příspěvekod Inev 31. 7. 2020 18:54

FC 70 : když jsi chtěl relevantní data, měl jsi i napsat o kolik % za stejnou dobu vzrostl SP 500 :-)

Já vzal 10 let, protože se to v těch grafech nabízí. Nic jiného v tom není. Ale klidně můžeme vzít i jiné období.
Inev
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků