ZFP Akademie

[PatrikChrz]

PatrikChrz
Přehnaně optimitické, proč? ??

Slibovat na desítky let dopředu 2,36 násobek aktuální diskontní sazby ČNB mi přijde jako hodně optimistické.
Ona třeba taková technická úroková míra (TÚM), resp. její maximální hranice (momentálně tuším 2,4 %) tu není jen tak "pro srandu králíkům" a její výše není "vycucaná z prstu". Má zabránit tomu, aby pojišťovny v honbě za maximálním počtem klientů "nepřestřelily" a nenaslibovaly příliš velké výnosy. Na rozdíl od IŽP, kde pojišťovna neručí vůbec za nic, tak u KŽP ručí za to, co je uvedeno ve smlouvě (kde se právě počítá s TÚM) a pokud by slíbila moc, mohlo by to vést až ke krachu - tohle se stalo např. před lety ve Velké Británii.

[30kveten2004]

I když je TÚM 2,4 %, tak pojišťovna nemusí připisovat ročně ani tento úrok....
Některé s tím dělají pořádné čachry, tudíž KŽP není vhodné, protože vím, že tam prakticky nic nevydělám.

[michal kovar]

Janul říkám ti to nerad, ale opravdu jak jsi se nazvala, v oblasti financí jsi opravu hodně "blbá"! Můžeš mi to zkusit vyvráti když mi daný produkt od Aegon (důchod nebo život) nasadíš na průměrného člověka co má 35.000,- hrubého, má dvě děti a manželku na mateřské. K tomu splácí hypotéku 3mega, je registrovaný fotbalista a děti taky sportují. Prarodiče ještě žijí a pomáhají co to jde. Do 5 let by si chtěl klient koupit nové auto v hodnotě cca. 400tis. a každý druhý rok chce nechat tak 30tis. na dovolenou. Klient pracuje jako důstojník u hasičů.
Jsem zvědav! Je to můj poslední případ, který jsem řešil před nedávnem. Jedná se o dobrého známého. Tak by mě zajímal názor ZFP na tuhle situaci. Pochybuji, že vše zalátá nějaké IŽP od Aegon.

[PatrikChrz]

30kveten2004: přesně. Některé pojišťovny nejsou schopny ročně připsat ani těch 2,4 % - zákonu a smlouvě to neodporuje, stačí když průměrně se na tuto částku dostanou (takže pokud některé roky připsaly víc, mohou jiné připsat míň), klient totiž musí na konci dostat aspoň to, co je uvedeno ve smlouvě (kde se s TÚM počítá, i když ne všechny pojišťovny využívají její max. hranici, obvykle je to spíše 2,2 %).
O to větší nesmysl mi přijde slibovat klientovi 6,5 %. Pojišťovna u KŽP nezhodnocuje rezervy jinak, než u IŽP. Také je dává do různých fondů. Rozdíl je v tom, že zatímco u IŽP nese riziko klient, u KŽP nese riziko pojišťovna (a ta si zákonině část zhodnocení ponechává jako odměnu za riziko a jako jakýsi polštář pro hubenější léta).

[30kveten2004]

Michal Kovář: pokud vím, tak u Aegonu je většina sportovců riziková skupina 3S, což znamená nejdražší pojistné....

PatrikChrz: záleží, jak si s tím pohrají. Připíší 2,4 %, odečtou veškeré poplatky a můžeš být i na 1,5 %:-))

[Janul]

Ano 3S je nejdražší riziková skupina a je to skupina pro registrované sportovce a co??? Zvlášť se hodnotí povolání, což si myslím, že je fér. Tvůj případ bych řešila samozřejmě jinak, ale musela bych dopodrobna znát situaci celé rodiny, co jsi mi napsal by mi určitě nestačilo. Navíc pánové, když tady řešíte TUM tak si vezmu IŽP kde mám garanci a problém je vyřešeny. Například u ČSOB je garance na mimořádném pojistném automatická a pokud chceme garanci i na běžném, tak není problém, stále mluvím o IŽP. Nebo si zvolíme chráněný program a do toho si zvolíme ještě automatickou ochranu investic. Podle pojišťovny se procenta budou pohybovat mezi 4-5% nikdy nespadnete na nulu a můžete max přijít o 10% svého výnosu.
Pokusím se něco vymyslet pro tu tvojí rodinu a pak mi napište svůj názor.

[Janul]

Jo ještě napiš věk všech členů rodiny a taky kde si vzal hypotéku, na jak dlouho ji má a kolik splácí. Potom jestli tím fotbalem něco vydělává. Kdy končí mamince mateřská? Jaké auto by si chtěli koupit?Na tom hodně záleží. Jaké máji jiné produkty a kolik do nich vkládají a taky potřebuji vědět jejich finanční spotřebu za 1měsíc. Jestli v rodině nejsou vážné choroby. To je zatím všechno.

[Janul]

Jo a mají něco naspořeného????

[PatrikChrz]

Janul: já nevím, jak už to mám jinak napsat. Pojišťovna prostě ze zákona nesmí garantovat větší zhodnocení (ať ho nazveme TÚM nebo jakkoliv jinak) než jí povolí ministerstvo financí a jeho maximální hranice je momentálně na 2,4 % (a z této částky se ještě odečítají veškeré poplatky, provize a podobné).
To, že nakonec připíše víc, to může, ale nemusí, Takže čísla jako 6,5 % a i nyní "snížené" 4-5 % jsou stále "cucáním si z prstu".

Tedy jde to částečně obejít, ale jen u krátkodobých pojistek (tuším do 5 let), kdysi se to podařilo hezky obejít Kooperativě, když uzavírala krátkodobé životní pojistky s postupnou dobou výplaty, ale ani jedno z toho nelze "naroubovat" na zde zmíněné případy - pojistky na desítky let.

[Janul]

Jo tak, to máš pravdu. Když si vezmeme KŽP tak máme sjednanou pojistní částku, která se musí klientovy vyplatit, když si vezmeme pojistní částku a vypočítáme jakým procentem se naše pojistní částka tvořila, tak zjistíme, že to nejsou 2.4% ale jenom pouze dejme tomu 1.98% "Protože TUM nezhodnocuje naše vklady, ale naše rezervy.Od TUM se nic neodečítá, tak ať jsme přesní. Když se k tomu přičte čisté zhodnocení, které zhodnocuje přímo naše vklady (ČSOB), tak se výnos pohybuje nad 4% od založení, například ČSOB,KOOP atd. Jinak neslibuji 6.5% u KŽP ale předpokládám zhodnocení 6.5% u IŽP. Myslím si, že to není nic nereálného. Když jsem se ptala odborníka, který pracuje v Aegonu jako analytik a zároveň jo poradce i částečně jako lektor, tak mi říkal, že z dlouhodobého hlediska je reál 8-9% Protože se spoustu peněz investuje do státu , jako například Čína kde ekonomika roste..

[Janul]

Jinak jak už jsem psala, každá pojišťovna si bere 10-15% z našeho výnosu, tady teprve záleží na pojišťovně jestli nám je připíšou nebo ne. . Aegon má jednu velkou výhodu kdy klientovy do 3.5% připíše pojišťovna 100% a vše nad 3.5% nám připíše 85%

[michal kovar]

On: 37 let
Ona: 32 let
Syn: 6 let
Dcera 3 roky

On hraje amatérsky fotbal, syn chodí do fotbalové přípravky.
Hypotéka je stará půl roku, je v ČS, na 25 let a je již vyčerpána na výstavbu domu.
Rezervy bohužel nemají žádné.
Jakmile se vrátí manželka do práce bude její příjem cca. 18.000,- hrubého.

[michal kovar]

Když si vezmeme KŽP tak máme sjednanou pojistní částku, která se musí klientovy vyplatit, když si vezmeme pojistní částku a vypočítáme jakým procentem se naše pojistní částka tvořila, tak zjistíme, že to nejsou 2.4% ale jenom pouze dejme tomu 1.98% "Protože TUM nezhodnocuje naše vklady, ale naše rezervy.Od TUM se nic neodečítá, tak ať jsme přesní. Když se k tomu přičte čisté zhodnocení, které zhodnocuje přímo naše vklady (ČSOB), tak se výnos pohybuje nad 4% od založení, například ČSOB,KOOP atd.

Janul, příště se raději nepouštěj do debaty, kde píšeš jen své neopodstatněné doměnky. Bylo by krásné, kdyby to bylo tak jednoduché jak ty píšeš, ale pojistky fungují jinak než tady píšeš. Především dám jednu jednoduchou poučku. U KŽP bývá napsána již v návrhu smlouvy ZPČ pro případ smrti či dožití (nebo dle tarifu). Tahle částka je pro klienta určující. To je to co dostane a jestli bude nějaký bonus nahoru, to mu nikdo při podpisu smlouvy nemůže slíbit.

[Janul]

Kolik splácí na tu hypotéku a na jak dlouho má sjednanou fixní dobu, jaká je to přesně hypotéka? Kdy se manželka vrátí do té práce??? Nevlastní žádné jiné produkty? To teda čubrním.Kolik si max. můžou dovolí pustit peněz za měsíc? Škoda že jsi se nezeptal na to auto, muže se to zdát jako blbost, ale tam klientům mohu ušetřit spoustu peněz.

[30kveten2004]

Janul, jen pro tvou informaci, riziková skupina se hodnotí zvlášť podle zaměstnání a zvlášť podle provozování sportu. Z tvého příspěvku vyplynulo, že tohle Ti je ještě jasné.
Nicméně pokud je registrovaný sportovec, tak je u AEGONU rizikovka 3S a je jedno, jestli sedí někde v kanceláři a nebo dělá cokoli jiného.
A jelikož je profesionální hasič, tak většina pojišťoven ho bude hodnotit velmi individuálně, protože to je pro ně velké riziko.

Osobně si myslím, že dělat někomu finanční plán pouze podle informací od někoho přes internet je největší z------st, protože nikdy nedostaneš všechny informace, které potřebuješ, ale to ty nemůžeš vědět, protože se v tom nevyznáš.