Co uzavřít

[aRTies89]

Dobrý den, mám jednoduchý dotaz: Žena 48 let, měsíčně schopna 1000,- kč a více odkládat. Momentálne uzavřeno od nejmenované por.spol. produkt IŽP od České pojištovny. Odhodlána zrušit, s vědomím získání minimálních nebo žádných peněz zpět. Peníze by měli jít na spoření na důchod s tím, že se na ty peníze nebude šahat. Co doporučíte? Penzijko nebo něco jiného? Děkuji.

[PatrikChrz]

Tak zcela jistě bych nedoporučil spořit přes pojištění.
Nejdříve se zeptám - aktuálně nemáš žádné dluhy (hypotéka, úvěry, kontokorenty, nesplacené kreditní karty,...)? Protože se rozhodně nevyplatí spořit se zhodnocením nula nula nic a zároveň platit i několikanásobek toho na nějaké půjčce.
Investovat např. do zhodnocení nemovitosti (např. zateplení, úspornější vytápění,..) také nemůžeš? Protože to jsou věci, které se ti začnou vyplácet okamžitě a v důchodu, až u tebe dojde k poklesu příjmů, je oceníš mnohem více, navíc nepodléhají inflaci, spíše naopak.

Pokud tohle vše máš splněno a jsou to peníze, které "zbývají", tak teprve zde bych uvažoval, co s nimi. Já osobně jsem vysoce konzervativní "střadatel" takže se soustřeďuji na vklady v bankách a zejména záložnách (zde spíše, protože jsou lépe úročené). Jejich výhodou je, že se dají "operativně použít", většina termínovaných vkladů jde předčasně zrušit a to poměrně bezbolestně (pokuta za předčasný výběr je většinou několik procent. Ze záložen bych vybíral mezi MPU, MSD (metunion.eu), Artesa, WPB.

Penzijní nemusí být úplně k zahození, čím blíže věku 60 let (dle starého systému), tím vychází lépe, ale je třeba myslet na to, že peníze v penzijních fondech nejsou kryty žádnou formou pojištění vkladů. Pokud bych se už pro nějaký musel rozhodnout, tak bych nejspíše volil Allianz.

[aRTies89]

Děkuji za odpověd. Spořící nebo termínovaný účet nejspíš využijem, alespon z části. A stavebko by smysl nemělo? např pro 2 děti 23 a 20 s měsíčním vkladem 500,-Kč?

[mikicz]

ne, nemělo. Umíš si spočítat jaký je třeba měsíční (resp. roční) vklad pro maximální státní podporu?

[PatrikChrz]

Když už stavebko, tak rozhodně na maximální částku, kde se poskytuje státní příspěvek, tedy 20 000 Kč / rok. Protože jinak značnou část zhodnocení sežerou poplatky (založení smlouvy, vedení smlouvy).
Doporučuji počkat si na konec roku, určitě budou nějaké akce stavebních spořitelen, např. Wüstenrot má často uzavření smlouvy přes Internet bez poplatku.
Také bych si rozmyslel, jestli uzavírat produkty na cizí jména
http://www.mesec.cz/clanky/sporite-dite ... t-nesmite/
http://www.mesec.cz/clanky/stavebni-spo ... ezletilou/

Jinak po posledních úpravách a snížení podpory vychází stavebko tak šul-nul. Pokud neuvažuješ o případném úvěru (který se ze stavebka přece jen získává snadněji, než z hypotéky), tak bych šel spíše do toho termíňáku.

[aRTies89]

Tak takovy extrem, ze bych se soudil s rodici o penize u nas asi nehrozi, kazdopadne dekuji za informace. Pokud mi reknes idealni mesicni splatku, abych dostal max. statni podporu, tak budu rad. Takze abych to shrnul, pro konzervativniho stradatele je nejvyhodnejsi terminovany/sporici ucet?

[S474N]

Co je ti nejasneho na tom,ze musis vlozit 20.000 rocne? To nevis, ze ma rok 12 mesicu nebo v cem je problem?

[PatrikChrz]

Jen doplním, že u toho stavebka není nutné dávat každý měsíc stejnou částku, klidně stačí dát těch 20 000 Kč jednou za rok najednou.

-- 4. 9. 2012 18:10 --

... jo a nikdy nevíš, co se stane. Jedné nebo druhé straně tzv. "rupne v bedně" a problém je na světe. Vlastní peníze patří na vlastní účet. Vždy.

[Fantucci]

Penzijní nemusí být úplně k zahození, čím blíže věku 60 let (dle starého systému), tím vychází lépe, ale je třeba myslet na to, že peníze v penzijních fondech nejsou kryty žádnou formou pojištění vkladů. Pokud bych se už pro nějaký musel rozhodnout, tak bych nejspíše volil Allianz.

Nejenže penzijko není k zahození, ono bude zřejmě úplně optimální vzhledem k tomu 12ti letému horizontu. A výnosností pravděpodobně překoná i nákladovost účelových úvěrů na bydlení...
Tě ty záložny platí,ne? Že je cpeš každýmu na počkání.
A taky nechápu odpověď s termínovanými vklady, když tazatelka poptává nástroj na pravidelné spoření...

[PatrikChrz]

Tě ty záložny platí,ne? Že je cpeš každýmu na počkání.

No a ty zase doporučuješ penzijní i u dotazu jak spořit dětem
http://forum.mesec.cz/index.php?topic=3 ... 4#msg15794

Na termínovaných vkladech se mi kromě pojištění vkladů líbí jejich "nákladová a výnosová průhlednost". Prostě žádné skryté poplatky, jasně dané zhodnocení.

U ostatních produktů je třeba počítat s dalšími náklady, které stěžují určení celkové výnosnosti (ať jde o poplatky u stavebního spoření, životního pojištění, investování do fondů,...), případě rozpočítávat jednorázové státní příspěvky na celou dobu spoření.

Většina lidí není schopna si tyto náklady spočítat a pak se rozčilují, že byli okradeni, viz např. poslední takový příspěvek na Měšci:
http://forum.mesec.cz/index.php?topic=3 ... 1#msg15751

[Fantucci]

Nicméně já to doporučení stavím na požadavcích tazatelů, na tom co od toho očekávají a parametrech produktů a ne na tom, co preferuji já sám osobně. A rozhodně nějaký konkrétní typ produktu neprezentuji jako paušální všelék na všechno, což je něco, čím tvé ustálené odpovědi s kampeličkami a termíňáky dost silně zavánějí

Co se týká spočítání nákladů a následného rozčilování - lidé(ta většina) ne že by byli neschopní, oni jsou líní to udělat(nebo sehnat informaci jak to udělat). Nejsou ochotní nic udělat pro to, aby si byli jistí, že dělají dobře

[PatrikChrz]

Ja stavím na tom, co mě samotnému funguje (a funguje ve smyslu, že jsem peníze už dostal, ne že jsem spokojený, že někam něco platím a možná z toho někdy budu něco mít) a navíc vím, že si lidé dokáží snadno spočítat náklady a výnosy a nehrozí jim, že za 5, 10, 20 či víc let budou najednou překvapeni, že dostanou jen zlomek očekávané částky.

[DrumSession]

...IŽP od České pojištovny. Odhodlána zrušit, s vědomím získání minimálních nebo žádných peněz zpět.

ZÁKLADY o ŽP - u tohoto produktu
1) je dlouhodobý obvykle do 60-65 let
2) je to zvláštní druh pojištění, který kryje nasmlouvaná rizika s tím, že po uplynutí a neplnění dostaneš zpět cca 90 % prostředků (což u žádného jiného poj. není !), ať se podívá do nemocí v rodině, jaké asi může očekávat, navíc čím je člověk starší, tím je rizikovější a dražší (jedna kamarádce se vyskytla dost blbá nemoc, takže to byla záchrana po fin. stránce)
3) tento druh poj. je lépe směřovat na nemoci (pro živého) než na úmrtí (potomci snad tuto katastrofu vykryjí)
4) je to jeden z nejoblíbenějších produktů pro poradce/prodejce, protože z něho mají zajímavou a dlohodobou provizi, proto je tlačí kde se dá
5) zhodnocení 0,1-1,6 % tj. z dlouhodobéo hlediska nula, jedná se o krytí nikoliv o formu spoření
6) rušení je na zvážení, je to spíše o odpovědnosti k svému blízkému okolí, hodně záleží na tom, co je ve smlouvě
7) nezkusí si známá navýšit příjem ?

[aRTies89]

Zdravím, všem děkuji za rady. IŽP určitě zrušíme a využijeme jiných alternativ. Ještě se chci zeptat, kolik si myslíte, že dostaneme peněz zpět? V listopadu uplynou 3 roky od uzavření a ještě poradíte, jak napsat výpověd, našel sem i něco jako je částečný odkup, jestli to má něco společného s tím? Děkuji mockrát.

[S474N]

Nic zatim nerus, zeptej se, kolik by sel udelat mimoradny vyber a potom si nech vypocitat vysi odbytneho/odkupneho.