Životní pojištění ANO či NE?

[pbanas]

Máte pravdu, že ve výlukách jsou škody na zdraví způsobené válkou terosismem atd.
Ovšem začíná se blýskat na lepší časy.
Například u některých rizik tomu tak není a skutečnost je dokonce mnohem příznivější než by vetšina z vás byla ochotna připustit.
Existuje pojištění pro případ terorismu.

Je to pojištění které se vztahuje i na škodu na životě nebo na zdraví, která byla pojištěné osobě způsobena v souvislosti s teroristickým činem.

Nenejdná se o pojištění které by bylo možné oděčítat z daní a bylo zahrnuto v životním pojištění.
Toto pojištění je určeno pro lidi kteří rádi cestují a mají oprávněnou obavu o svůj život či zdraví.

Toto pojištění seženete u ........ kdo to uhodne?

[pbanas]

Jinak musím jedině souhlasit s paní Jarmilou.
Není co odkládat.
Dokonce i ten mladý člověk studující by si měl uvědomit že se na té časové přímce posunuje.Posunuje se úplně stejnou rychlostí jako ostatní a jent ten nejmazanější a ten nejbystřejší pochopí.Ano já chci ušetřit a mít jistotu on totiž pokud začne v 18 letech a
dá si tam jen 1000,- měsíčně tak v budoucnu pokud se se něco nepovedlo rodině vznikna nárok na plnění až ve výši necelých 900tis.
Kdežto ten méně moudrý a mazaný student který říká.Počkám otálí a nevím na co čeká se posunujíc na té časové ose dostává do situace kdy dejme tomu v jeho 28 letech což je o jen 10let později
rozhodne dát si měsíšně na to samé tu samou částku a hle jak na tom bude on. bude mít pojistnou částku maximálně něco přes 600tis
Co tím získal?ne jinak co on tím jeho vyčkáváním ztratil?
Ano 300tis pojistné částky ztratil ušetřil 120000,-Které si ještě k tomu ten první student odečítal z daní.

Dámy a pánové prozraďte mi prosím který z těch dvou je mazanější?

[lemming]

Mazanejsi je ten druhy. Tomu prvnimu skonci pojisteni v 48 letech, kdy ho uz nikdo nepojisti, ale on by prave ted kryti zoufale potreboval (deti studuji SS/VS atp.).

Krom toho ten prvni mohl penize ukladat a s trochou stesti z nich mohl za tech 10 let tech 300 tisic udelat (odpovida rocnimu zhodnoceni cca 16%, tedy trochu rizikovejsi akciovy fond).

[pbanas]

Prosím Vás
Oba to budou mít dnes minimálně do 60 let.
To proto aby se to dalo odečítat z daní.
Ten druhý pokud by chtěl mít stejné krytí jako ten první by si musel přidat měsíčně o 400,- víc
V době kdy už asi bude mít rodinu byt auto atd v době kdy bude mít stejně hluboku do kapsy jako ten prní přiklad.
Nemusíte se mnou souhlasit mně uděláte radost jen když o tom popřemýšlíte.

Proč?
Protože nechci v důchodu půjčovat na pivo dalším důchodcům abych nebyl v hospodě sám to je celé...

[lemming]

Ja neverim, ze by pojistovna za 30 let pojistky vzala vic penez, nez za 40 let pojistky (ktere tech 30 let obsahuji).

Problem je zrejme v tom, ze se zrejme nebavite o rizikovem pojisteni, ale o investicnim pojisteni. V tom pripade to je opravdu levnejsi (podle vaseho prikladu zaplatim za 40 let 480 tisic, za 30 let 504 tisic), protoze pojistovna muze dele disponovat mymi penezmi.

Je potreba vychazet z toho, ze pojistovna podnika kvuli zisku. Takze kdyz si od ni koupim produkt ktery nepotrebuji (zivotni pojisteni kdyz nemam rodinu), ona na tom asi neprodela. Tudiz prodelam ja.

A ad ulevy na danich: Pocitat v dlouhodobem horizontu s necim, co se meni pomalu kazdym rokem (myslim ted systemy odectu) je dost posetile.

Priznam se, ze IZP mam (ale uzavrel jsem ho az kdyz byla rodina na ceste), a mam ho take spis jako konzervativni doplnek sveho portfolia.

[pbanas]

Bude te li si zivotni kapitalove pojisteni uzavirat v 50 letech budete tak stary ze vase 1000,- mesicne uz vam velkou radost neudela pri pojistne castce sotva 120tis se vam to vyckavani ocividne nevyplati.
Kazdy je strujcem sveho osudu.
Ten kdo si nezacne za mlada sporit a bude si jen uzivat na konci sveho produktivniho obdobi mu zbyde jen to co bude mit v kapse a s tim se v duchodu bude muset uskromnovat ne jen on ale i jeho rodina nedej buh aby se s nim neco stalo nez tam doputuje.
Nejrozumesi dle vas bude vsechny penize behem produktivniho zivota uzit a na konci se budou o me starat moje deti.
Jenze ty budou mit sve existencni potreby poslou vas do garsonky koupi vam apartni sofa duchodky nekde nafasujete a budete si skrabat hlavu s otazkou co jsem komu udelal ze se mam takhle.
Kazdy by si mel sporit.
Reci typu se toho stejne nedoziju si promyslete vsichni.
Aby se vam nestalo ze v 74letech budete cist noviny tyden stare ktere vam jako dar privezou vnoucata.
Tohle jsem si nevymyslel tohle je pripad 74 leteho duchodce ktery musel i sveho 4noheho pritele pra dat do utulku jelikoz ten jeho duchod oba pri zivote nemohl udrzet.

omlouvam se za chybejici diakritiku pisu z mt.

[lemming]

Asi vam ten mobil spatne ukazuje, protoze odpovidate na neco uplne jineho, nez jsem napsal. Napriklad jsem nikdy nenapsal, ze je lepsi penize projist. Ale ze nema smysl je utracet za neco co nechci (pojistnou ochranu kdyz nemam rodinu).

Coz samozrejme neznamena, ze je projim. Ale muzu je investovat napr. do fondu nebo, jsem li odvaznejsi, primo do akcii. Zatimco u I/KZP jde cast toho co zaplatim na kryti rizika a teprve zbytek na investice, tak v tom fondu jde na investice vse. Navic predcasna vypoved zivotka je pomerne nevyhodna, zatimco u fondu muzu vybrat penize po pul roce bez jakychkoli sankci (az na nektere specialni fondy).

Proto prave IZP moc nemam, protoze je to jsou dva produkty v jednom coz ho cini dost nepruhlednym.

[lemming]

Vezmeme si nasledujici priklad:

Pan c.1 uzavre v 18-ti letech IZP na 40 let, s prumernou urokovou mirou 3%, pojistnou castkou 928 tisic a mesicnim vkladem 1000 korun. Zaplati 480 tisic, v 58 letech bude mit tech 928 tisic. Dale oproti panovi c. 2 usetri 30 tisic (3x10) na danich (viz dale). Tedy suma sumarum je +478 tisic (+94%).

Pan c.2 zacne v 18-ti letech sporit mesicne 1000 korun do fondu s konzervativnim vynosem 9%. Po deseti letech zaplatil 120 tisic a ma ve fondu 195 tisic.

Dale prestane sporit do fondu (penize tam necha) a zacne sporit 1590 korun do IZP s pojistnou castkou 928 tisic.

Fond mu (nyni) kazdy mesic vydelava cca 1400 korun. Z nich 590 dava do sporeni, takze plati stejnou tisicovku jako pan c.1 se stejnou pojistnou castkou. Zbyle penize (na zacatku 810 korun, pak vice) nechava ve fondu.

V 58 letech bude mit 928 tisic z IZP plus 1792 tisic ve fondu. Zaplatil jako pan c.1 480 tisic a ma 2.720 milionu Vysledek je tedy +466%.

To je docela rozdil, mit za stejne penize 2.7 milionu, nebo jen 928 tisic, ne? Pravda, za to, ze se vzdate zivotniho pojisteni po dobu, kdy na vas nebude nikdo zavisly.

[lemming]

Omlouvam se, u pana c.1 jsem zapomel do zhodnoceni pripocitat tu usporu za prvnich 10 let, t.j. mel by 958 tisic, tedy +99.5%. Uspora na danich za dalsi roky je pro oba pany stejna. BTW, volil jsem max. castku 12 tisic a prumerne 25% zdaneni. Coz je docela hodne, spis to bude jeste mene...

[Jarmila]

Pan c.2 zacne v 18-ti letech sporit mesicne 1000 korun do fondu s konzervativnim vynosem 9%. Po deseti letech zaplatil 120 tisic a ma ve fondu 195 tisic.

Prosím, mohl byste mi napsat, který fond s konzervativnim výnosem vydělá 9%? V Čechách možná 1% p.a., pokud si povede dobře. Akciový v dlouhodobém horizontu tak 3%, pokud ho někdo nevytuneluje, ale viděla jsem fondy, které měly taky -75%, které tuto ztrátu nevybraly ještě za 8 let. To už je pak lepší strožok.

Víte, život je asi trochu pestřejší než všechny teorie. Člověk nemůže jen spořit, měl by někde bydlet a ne každý zdědí byt nebo domek, do kterého by nemusel léta investovat ani korunu. Dále by chtěl třeba cestovat, mít rodinu, i když společnost se k existenci dětí staví zatím asi tak, že rodiče v péči o děti nejenže nepodporuje, ale přímo diskriminuje.

Já to myslela tak, že z hlediska peněz je zajímavé uzavřít IŽP v mládí. Ne na nijak přemrštěnou sumu, stačí třeba na 1 mil., už třeba jen pro daňové výhody, ale taky proto, abyste byl - pro případ že si později založíte rodinu - pojištěn včas. Pokud pojištění uzavřete jako mladý, platíte nižší částku, než když ho uzavřete za 20 let. Navíc ty peníze od pojišťovny časem dostanete, zatímco u RŽP ne.

I když se jedná o IŽP, já to chápu tak, že by to považuji za konzervativní část portfolia. Další produkty, ať už investice do fondů, přímo do akcií, ale třeba do nemovitostí atd., můžete používat tak, jak je časem budete potřebovat. Pokud si vezmete hypotéku, doplníte stávající IŽP rizikovým pojištěním.

Musíme zohlednit i to, že časem přijdou i jiné, novější a modernější produkty, ale se starým, dávno uzavřeným IŽP, třeba taky 40 let nehnete.

[lemming]

Akcie vydelavaji v dlouhodobem horizontu prumerne cca 13% rocne (viz napr. http://www.pioneer.cz/Aktuality/Clanky/20030827-01.html). Takze tech 9% je opravdu konzervativni odhad.

Samozrejme akciove fondy jsou sice vice volatilni, ale v horizontu desitek let to neni zasadni problem. "Konzervativnejsim" akciovym fondem jsem myslel spise investici do fondu, ktery ma v portfoliu predevsim velke stabilni firmy. T.j. zadna indie, cina. I kdyz cast penez muzete dat i tam.

Prave na prikladu vyse jsem ukazal, ze i kdyz se pojistite pozdeji a budete platit vice, tak ve skutecnosti na tom budete financne lepe.

Ad sporeni vs. rodina - ano, ale to je trochu mimo - oba panove v mem prikladu ukladaji stale stejnou castku, lisi se akorat kam.

Stejne tak je naprosty nesmysl, ze "penize dostanete zpatky". Slysela jste neco o casove hodnote penez? Kdyby Vam nekdo nabidl, ze Vam dnes proda deset rohliku za 1 000 020 korun a za 40 let vam tech 1 000 020 korun vrati, tak je to podle Vas zrejme velmi vyhodny obchod, vzdyt dostanete deset rohliku zadarmo... Viz dnesni clanek zde na finexpertu, kde mohu plne souhlasit s vetou "finanční produkty, které kombinují více služeb do jednoho neprůhledného balíku (například pojištění a spoření), jsou určeny zejména k zamlžení vysokých poplatků". Bohuzel vyuka matematiky a logickeho mysleni je u nas stale v zalostnem stavu a tak maji tyto produkty stale mnoho zakazniku.

"Modernejsi" produkty jsou spise marektingovou frazi. Zakladni principy - uroceni a pojisteni jsou po desetileti a staleti stejne.

[PatrikChrz]

Zrovna Pioneer má v tomhle případě hodně másla na hlavě:

http://www.arachne.cz/toISO-8859-2.apm/ ... ?clanek=83

[lemming]

Ja to pouzil spis jako odkaz na obecnou vykonnost akciovych indexu/fondu, nez na konkretni fond. O te vykonnosti se lze docist ve spouste studii.

[Jarmila]

Akcie vydelavaji v dlouhodobem horizontu prumerne cca 13% rocne (viz napr. http://www.pioneer.cz/Aktuality/Clanky/20030827-01.html). Takze tech 9% je opravdu konzervativni odhad.

Pioneer a 9 %? Právě Pioneer je fond, který má zrovna v Čechách nejhorší jméno a pokud vím, právě pro toto jméno opustil středoevropské trhy a prodal své fondy italskému Uni Creditu, které je zase známé pádem Union banky. Takže bych ho brala sice jako příklad, ale odstrašující, stejně jako to, že právě američtí manažeři mají v Čechách velmi špatný zvuk, protože se tu zrovna nepředvedli (nebo je to tím, že sem posílají manažery III. kategorie, kteří si myslí, že lezeme po stromech).

Jinak Vámi uvedených 9 % je sice krásných, i v dlouhodobém horizontu, ale nezapomeňte na jedno: evropský region není nejstabilnější.
Vezmu posledních 70 let:
- demokratický režim malé země, kterou přehodili Hitlerovi = ožebračení řady lidí (o směnném kursu říšské marky ke koruně nemusím psát, že ne)
- válka. Kromě pokusu o genocidu Čechů existovala genocida Židů. Další ožebračování národa, vystěhování českých lidí z oblasti Sudet.
- 1945. Pokud o znovunastolení demokratického režimu. Nové vystěhování Sudet, ořebračení jiné části lidí.
- 1948. Nastolení totalitního režimu, ožebračení a okradení dalších lidí.
- 1953 - měnová reforma. Okradení lidí, kteří se snažili mít nějaký majetek.
- 1968. když se zdálo, že by to mohla být i demokracie, znovunastolení totalitní moci a politického vlezdoprdelismu od bratří nejvěrnějších, kteří nebyli ničím jiným než agresory, jako ostatně i v jiných státech světa.
- 1989. Znovunastolení demokracie a pod rouškou privatizace rozkradení majetku, budovaného ze sociálních a důchodových odvodů. Tím není na důchody důchodcům, kteří si celý život spořili na důchod. Porodnost, klesající na úroveň genocidy, tentokrát pod rouškou demokracie.
???? - zánik koruny, převzetí Eura. Já osobně čekám další tvrdé okradení, bohužel v tomto okamžiku právě lidí, kteří si šetřili na důchod, jenže v českých korunách. okradení podobné, jako byla měna v r. 1953. Máte celkem jedno, jestli máte úspory někde na účtu nebo v nemovitosti, sebrat a přerozdělit se dá všechno.

Vážený, jak si má člověk šetřit na důchod, když v tomto prostoru má zcela jiný problém, a sice jak ochránit své peníze před (finančními, státními a jinými) žraloky, aby mu je někdo z nich nevzal? Pokud se podívám do minulosti, nejlépe na tom byl ten, kdo všechno hned prožral. Poměl se a stát mu pak chudákovi sypal do koryta kdejaké sociální dávky, přidělil mu byt s regulovaným nájemným, vždyť je to chudák, on přece nic nemá, že?
Romové tak už před léty pochopili, že nejlepší je nic nemít.

Je to smutné, ale je to fakt. Bohužel.

[lemming]

Uz jsem psal, ze odkaz nebyl na Pioneer ale na informaci o prumernem rustu akciovych trhu. Ze z tech mnoha mist kde se vyskytuje jsem jako prvni nasel prave Pioneer je nahoda.

Ano, v dlouhodobem horizontu. Podle mne 40 let _je_ dlouhodoby horizont

Jinak s tim co pisete dale aouhlasim a je prave argument proti uzavirani IZP Protoze za tech 40 let se muze stat mnoho.

Naopak investice (napr. do akcii) muzete mit i v zahranici, kam na ne nase vlada nedosahne. Respektive z hlediska rozkladani rizika je vpodstate nezbytne mit alespon cast v zahranici, byt s kurzovym rizikem.