Jaké pojištění pro "živitele" rodiny?

Povinné ručení, životní pojištění, cestovní pojištění, pojištění domácností, penzijní fondy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod zidane 23. 2. 2008 20:17

Děkuji za vysvětlení a návrhy.

Nechal jsem si zpracovat nabídky od všech pojišťoven s tím, že u každé pojišťovny jsem oslovil více míst, abych mohl porovnávat taktéž mezi nabídkami z jedné pojišťovny.

Zadání znělo:

Doba pojištění: 20 let
Vstupní věk pojištěnce: 27 let
Pojistná částka: 1,7 mil. Kč

Druhy pojištění:

Varianta č. 1:
Rizikové pojištění pro případ úmrtí (jak úrazem, tak i nemocí) i vážné choroby na částku 1,7 mil. Kč

Varianta č. 2:
Rizikové pojištění pro případ úmrtí (jak úrazem, tak i nemocí) i vážné choroby na částku 1,7 mil. Kč
+ smrt úrazem na 600 tis. Kč
+ trvalé následky na 600 tis. Kč s progresivním plněním na 2,4 mil Kč
+ hospitalizace úrazem na 300 Kč/den


Nabídky jsou od Allianz, ČP, ČSOB, KB, Uniqua, atd...

Nejlépe vychází nabídka od ČSOB, všechny nabídky od ČSOB pojišťovny jsou tak nějak nejlevnější, konkrétněji např. v případě jedné nabídky od ČSOB v porovnání s nejvyšší nabídkou - Allianz je zde rozdíl v měsíčním pojistném až 1.200 Kč. Nevím čím to je, neměl jsem zatím čas prostudovat podmínky u ČSOB, je mi proto divné, že je zde až takový rozdíl - v podstatě 100%. Nemáte někdo zmapovány podmínky u ČSOB? Není zde nějaká "bota", která by vysvětlila proč právě nabídky od ČSOB mají nejnižší měsíční pojistné?

Pro dokreslení, zde je nabídka od ČSOB:
Pojištění:
- smrt nebo vážná choroba na plné krytí (SVCH-P) - na 1,7 mil. Kč
- smrt úrazem (US) - 600 tis. Kč
- trvalé následky úrazu od 1% s progresivním plněním (TN1PP) - 600 tis. Kč
- hospitalizace následkem úrazu od 2. noci (HU2) - 300 Kč
Měsíční pojistné u této nabídky: 1.175 Kč

Můžete někdo zběhlý v tomto oboru nějakým způsobem zhodnotit tuto nabídku nebo vysvětlit proč je ČSOB pojišťovna "levnější" než konkurence?

Předem děkuji, potřebné doplňující informace jsem připraven dodat.
zidane
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod Hiro.N 23. 2. 2008 20:49

Ja osobne bych to volil tak, izp jen pro pripad smrti 1,7mil. za 2k mesicne , s tim ze za 20let by tam clovek mel zhruba milion kc jeste .navic k vyberu
Vy sice volite rizikove poj,ale ty penize uz nikdy neuvidite

a k tomu nejakou urazovku zvlast za par set korun
imo nema smysl delat mutantni produkt
trebas pojisteni velmi vaznych onemocneni je jedna z nejdrazsich veci
proto bych dle zadani k tomu vytvoril nejakou samostatnou urazovku
(pro pripad smrti je zde drahy,proto jsem ho dal do IZP)naopak dalsi pripojisteni jsou levnejsi v urazovce..
Hiro.N
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Hiro.N 23. 2. 2008 20:53

je ja jsem se prekouk, na tom izp by melo byt zhruba 700 tis,
pri 7% to rozhodne realne je
Hiro.N
Návštěvník

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 24. 2. 2008 03:50

zidane: 100 % už je fakt hodně, čekal bych rozdíl v pojistných podmínkách - nějaká ta výluka navíc (sebevražda, invalidita,...).
Nechal sis udělat také nabídku na pojištění s klesající částkou? Mělo by vyjít přibližně na polovinu "lineárního".
U některých pojistek se neplatí pojistné po celou dobu, ale třeba jen 2/3 doby (proto to může "opticky" vypadat líp).
Pokud jsou součástí závažné choroby, podívej se na jejich definici, např. definice rakoviny nemusí obsahovat všechny její druhy, atd.

Je pravdou, že produkty ČSOB často patří mezi ty výhodnější, třeba jejich penzijní fond se dlouhodobě držel na špici výnosnosti - ale poslední rok dost klesl a byl (myslím) nejhorší.

Hiro.N: 7 % považuji za hodně optimistické (obzvláště s dlouhodobým výhledem)
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radim33 24. 2. 2008 11:40

U závažných onemocnění mohou být velké rozdíly, obvykle jsou jednotlivé nemoci vyjmenovány. Stejně tak úrazy, mohou být vyjmenovány nebo to může záležet na posudkovém lékaři placeném pojišťovnou nebo se vychází z posudku oficiálního posudkového lékaře, ale zdravotní pojišťovny. Invalidita a trvalé následky taky se musí jít do příslušných pojistných podmínek a vyhmátnout rozdíly.
radim33
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod radim33 24. 2. 2008 11:40

Pokud to je na krytí hypotéky, IŽP podle mně není vhodné, na to je spíše ta rizikovka.
IŽP (nebo kapitálovka) je vhodné, pokud mám dlouhodobě zájem o příslušná připojištění, která v rizikovce obvykle nejsou a neplánuji nějako velkou změnu, třeba stěhování za prací někde, kde příslušná pojištění neplatí. Taky je IŽP vhodné, když vedle těch připojištění rozumně velká částka vkládaná na investování, 500 - 1000 Kč měsíčně je jen menší část toho, co chci investovat, potom je tady efekt diverzifikace rizika a v případě úmrtí výplata pojistné částky je mimo dědické řízení, tudíž je vyplacena rychle, zatímco dědické řízení může probíhat i roky.
V 27 letech by mělo být pojištění rizika závažných onemocnění zhruba stejně drahé jako úrazovka, riziko onemocnění a tedy i cena začíná stoupat zhruba po 30 letech věku.
radim33
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod dede 16. 3. 2008 15:03

Zatím jsem se k vyhledání nejvhodnějšího pojištění nedostal, ale přibyl mi jiný problém.
Od svého lékaře jsem se dozvěděl, že patřím do rizikové skupiny s vyšším výskytem určitého druhu rakoviny. Oba prarodiče s otcovi i matčiny strany zemřeli na rakovinu.
Pokud budu chtít uzavřít pojištění proti tomuto riziku, dělá si pojištovna nějaké vyšetření? Logicky pokud by se dověděli, že takové riziko existuje, tak se mnou pojištění neuzavřou nebo mi napálí pojistnou částku.

Překvapila mě výše pojistné částky, kterou zveřejnil jeden diskutující. 1175kč/měsíčně je pro mne docela velká finanční zátěž. To je normální takhle vysoká pojistná částka?
dede
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod PatrikChrz 16. 3. 2008 15:46

dede: záleží na druhu smlouvy a výši pojistné částky. Může jít jen o vyplnění zdravotního dotazníku, náhled do zdravotní dokumentace ale i vyšetření lékařem pojišťovny.
Jen bacha - v žádném případě ve zdravotním dotazníku nelhat - bude-li tam otázka "bylo u vás zjištěno ....." nebo "léčíte se na ....". Při uzavření pojistky po tom pojišťovna pátrat nebude, ale pokud by mělo dojít k plnění, je to jiná!
Také není rakovina jako rakovina, některé druhy pojištění závažných onemocnění nekryje
Nekupuji si věci, které nepotřebuji nebo které se mi nelíbí, abych udělal dojem na lidi, kteří mě stejně nemají rádi.
PatrikChrz
Administrátor
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod radim33 20. 3. 2008 00:47

dede píše:Překvapila mě výše pojistné částky, kterou zveřejnil jeden diskutující. 1175kč/měsíčně je pro mne docela velká finanční zátěž. To je normální takhle vysoká pojistná částka?v/quote]


Upřesnění - toto není pojistná částka, ale pojistné. Pojistná částka jsou ty peníze, které pojišťovna vyplácí klientovi v případě nějaké pojistné události.
U pojištění nebezpečí závažných onemocnění pojistné velice rychle stoupá s věkem. Například v 25 letech je pojistné 50 Kč měsíčně, ve 45 letech je pojistné na stejnou pojistnou částku 1000 měsíčně, v 55 letech to může být klidně už několik tisíc měsíčně. Je to vlastně obraz pravděpodobnosti toho, že ten klient onemocní.
radim33
Mírně pokročilý

Odeslat příspěvekod Tomáš Marný 20. 3. 2008 01:47

dede píše:Pokud budu chtít uzavřít pojištění proti tomuto riziku, dělá si pojištovna nějaké vyšetření? /quote]

Záleží na věku a hlavně pojistné částce - pokud je to pár stovek tisíc, pojišťovna se spokojí s dotazníkem vyplněným pojištěným, když jde o větší peníze, je třeba výpis ze zdravotní dokumentace od lékaře pojištěného, a když jde opravdu o velké peníze, je třeba vyjádření smluvního lékaře pojišťovny + vyšetření, které si nezadá s vyšetřením vrcholových sportovců.
Tomáš Marný
Inventář
Uživatelský avatar

Předchozí stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků