Na co nezapomenout při změně banky podle kodexu mobility

[mpistora]

Níže uvedený text jsem sepsal v květnu a poslal bez odezvy jednomu webu. Tak ho, mírně aktualizovaný, zveřejňuji zde, snad se bude někomu hodit.


V poslední době se objevují články typu S přestupem k jiné bance se netrapte, nová banka vše zdarma zařídí za vás, Vyzkoušeli jsme, jak funguje kodex mobility u bankovního účtu nebo Rádi byste změnili banku a přešli k nám? Stačí říct, všechno papírování za vás vyřídíme. Na první pohled by se z nich mohlo zdát, že uvedeným titulkům lze věřit, ale není tomu tak. V textu je soupis toho, co "všechno" zařídí banka a co musí obstarat klient.
Je pravděpodobné, že úskalí změny banky budou záviset na obou zúčastněných bankách a také na tom, jaké služby klient využívá. Já jsem po téměř 25 letech přešel od České spořitelny k Air Bank.

Kodex „Mobilita klientů – postup při změně banky“ vydala Česká bankovní asociace - jak jinak než na základě výzvy Evropské komise. Týká se přechodu mezi bankami v ČR, ale jen těch, které ke kodexu přistoupily. Na jejich seznamu chybí např. mBank. První podmínkou využití kodexu mobility tedy je, aby k němu obě banky přistoupily.

Kroky ke změně banky jsou následující:

Žádost o změnu banky
Ačkoliv účet už lze založit kompletně přes web, žádost o změnu je podle kodexu mobility potřeba podat osobně. Webové autentizační mechanismy nové banky k tomu nestačí, a to zřejmě proto, že tentýž papírový dokument s podpisem se použije v obou bankách.
Každá banka má mimochodem vůj vlastní formulář žádosti, ale ty se od vzoru ČBA příliš neliší.
Předem je dobré vybrat si týden v měsíci, kdy na původním účtu bývá klid. V žádosti se totiž vyplňuje datum ukončení příkazů a inkas v původní bance a v jiné kolonce datum zřízení v nové bance. A z nějakého záhadného důvodu je zde podmínka "ne dříve než 5 bankovních dnů od požadovaného data zrušení příkazů k úhradě a souhlasů s inkasem v Původní bance".

Založení účtu v nové bance
Založit účet lze zároveň s podpisem žádosti o změnu banky. Účet v nové bance však už můžete mít z dřívějška. V takovém případě postačí přenastavit některé parametry účtu, aby se stal "hlavním" (limity, výpisy, dispoziční právo rodinným příslušníkům, atd.).

Přenos trvalých příkazů
Je nejjednodušší a většinou ho kodex mobility vyřeší. Problém by mohl nastat, kdybyste nenašli 5 dnů v měsíci bez trvalého příkazu (a bez inkas). To ale máte pod kontrolou a neproběhlou platbu můžete mimořádně zadat jednorázově.
Jak se ukázalo, celý proces neprobíhá elektronicky, ale papírově: Původní banka vytiskne seznam trvalých příkazů a seznam souhlasů s inkasem na papír a předá nové bance (volitelně i vám). V nové bance to pak někdo přepíše do systému. Z obou bank mi při tom telefonovali pro potvrzení (a z původní nabízeli i účet bez poplatků...). Výsledky se pak normálně objeví v internetovém bankovnictví, kde je můžete zkontrolovat a případně i posunout začátek platnosti.
Další problém by mohl nastat, pokud byste v nějakém trvalém příkazu použili takovou vlastnost, kterou nová banka neumožňuje (např. periodicita: měsíční - neplaceno v 7. a 8. měsíci). Pak by vás na to nová banka asi upozornila a dohodla řešení.
Drobností je, že ČS sice (nedávno) zavedla možnost trvalé příkazy pojmenovat, ale do seznamu pro kodex mobility je neuvádí (zato uvádí příznak "po smrti: provádět"). Zprávy pro příjemce v seznamu byly, ale bez jasného označení. Air Bank to ovšem nepochopila správně a přenesla je do názvů trvalých příkazů. Takže názvy si musíte přepsat sami.

Přenos souhlasů s inkasy
Ten kodex mobility řeší také, ale jen jeho první část. Souhlasy s inkasy se přenesou podobným způsobem jako trvalé příkazy. I zde můžete narazit na různé možnosti systémů obou bank (pro stanovení období limitu nebo pro omezení na symboly plateb). V některých případech tedy nepůjde souhlas s inkasem přenést úplně beze změny, ale vždy by mělo jít souhlas nějak nastavit, byť trochu "velkoryseji".
Některé firmy používají pro inkasa více účtů u různých bank, nejspíš ve snaze snížit poplatky za položky, které bývají menší při převodu v rámci jedné banky. V jednom případě mi z tohoto důvodu nová banka při převodu souhlasu s inkasem sama transformovala číslo účtu na jiné a dala mi to na vědomí.
A jsme u druhé, složitější části přesunu inkas - nutnosti informovat subjekty, které pravidelně prováděly inkasa z účtu v původní bance, že budou muset inkasovat z jiného účtu v nové bance. To kodex mobility neřeší. I kdyby nová banka rozpoznala, o jakou firmu se jedná, současný formulář ji nezmocňuje s ní takovou změnu vyjednat. Já jsem pro ohlášení změny účtu od nové banky obdržel e-mailem několik předvyplněných PDF dokumentů, z nichž některé už byly adresované konkrétním firmám.
Výhodu má ten, kdo má inkasa zkoncentrovaná přes SIPO. To kodex mobility přenese také. Protože nejde o běžné inkaso, nová banka sama informuje Českou poštu, že má pro příště za vaše spojovací číslo inkasovat z nového účtu. Chci jen poznamenat, že v době běžných účtů zdarma už zanikla původní výhoda SIPO, že za něj neplatíte.
Dále je třeba identifikovat, které firmy vlastně máte kontaktovat. Pokud máte v seznamu inkas z původní banky jen čísla účtů, nikoliv textové informace, můžete hledat názvy firem ve výpisech. Je to i dobrá příležitost k prověrce, zda jsou všechny souhlasy s inkasem stále aktuální.
Většinu firem se mi podařilo informovat prostřednictvím jejich webových stránek, kde jsem měl už z dřívějška přihlašovací údaje do jejich zákaznického systému. Ty jsem neměl u dvou pojišťoven, mezi nimiž jsem pak zaznamenal velký rozdíl v komfortu nahlášení změny účtu. U České pojišťovny jsem ocenil, že změnu šlo zadat přes web i bez přihlášení, jen na základě zodpovězení několika otázek na smlouvu a moji osobu. U Kooperativy trvalo zřízení přístupu týden, a pak se ukázalo, že změnu účtu lze nahlásit jen formou textového sdělení. A to po mně ještě chtěli "doložení souhlasu s inkasem" z banky...
Názvy inkas se přenesly správně. Drobností je, že v internetovém bankovnictví Air Bank je název inkasa omezen na 20 znaků, takže při následné úpravě bude oříznut.
Některé firmy (např. Pražská plynárenská) používají různé účty pro inkaso záloh, inkaso faktur a pro vracení přeplatků.

Informování plátců
Při změně účtu je také potřeba informovat všechny, komu jsme kdy sdělili číslo původního účtu, aby nám od nynějška posílali peníze na nový účet.
Kodex mobility to nijak neřeší, Air Bank mě jen vybavila jedním PDF dokumentem pro obecného plátce a jedním pro zaměstnavatele. Ten je nejjednodušší - na toho nezapomenete a také mu oznámení snadno doručíte na papíře. Další plátce lze vyhledat v příchozích platbách v internetovém bankovnictví původní banky. Ale pozor: Mohlo by se stát, že jste od určitého subjektu dosud žádnou platbu neobdrželi, ale v budoucnu by to mohl zkoušet na váš původně nahlášený účet - příkladem jsou přeplatky od Pražské plynárenské.
Je to tudíž podobný úkol jako v druhé části přenosu inkas: informovat subjekty o změně účtu. V tomto případě však nemáte v ruce seznam jejich účtů. Navíc zde můžete narazit na vyšší požadavek autentizace - konkrétně podpis na papíře - než u změny účtu pro inkasa. I kdyby změnu nahlásil někdo jiný, a inkaso z nového účtu bude fungovat, vše bude v pořádku. Pokud by však firma peníze poslala někomu cizímu, těžko to napraví.

Šablony plateb
Pro usnadnění nepravidelných plateb bývá v internetových bankovnictvích možnost ukládat si šablony plateb. Jejich přenos však kodex mobility neřeší.
V internetovém bankovnictví ČS sice existuje možnost všechny šablony vyexportovat, ale Air Bank import neumožňuje. Postup, který se mi osvědčil, spočívá v přeformátovaní exportu do tabulky, která obsahuje jen položky potřebné pro zadání do nového bankovnictví, a to ve stejném pořadí, jaké je v příslušném formuláři. A pak už jen kopírovat šablonu po šabloně, položku po položce.

Karty
Se zánikem účtu zaniknou i karty k němu vydané. K placení kartou na internetu stačí pouze opsat několik čísel z karty, což se někdy využívá tak, že se údaje z karty uloží do aplikace nějaké služby, a ta z karty pak v případě potřeby strhne peníze. Zní to nebezpečně, ale u důvěryhodných společností to funguje výborně. Příkladem jsou Google Wallet, PayPal, Geocaching.com, apod. Všude tam je potřeba starou kartu smazat a nastavit kartu vydanou k novému účtu.

Jiné operace
Je možné, že na původním účtu byly nastaveny ještě nějaké další operace, např. trvalé příkazy k inkasu (spíše jen u firemních účtů). To kodex mobility, který se týká jen běžných účtů fyzických osob, neřeší.

Zrušení účtu
Je možné, že v původní bance máte nějaký závazek a účet nemůžete zrušit hned. A i kdybyste mohli, je jistější původní účet po nějakou dobu zachovat. Pokud se ho však rozhodnete zrušit, lze ve formuláři kodexu mobility vypovědět smlouvu o vedení účtu v původní bance. Zařídí to nová banka a vám tato možnost ušetří rozpačitou návštěvu v původní bance, kde se vás ještě budou snažit přesvědčit, abyste u nich zůstali.
Zůstatek peněžních prostředků zrušeného účtu bude převeden na nový účet.
Air Bank navíc slibuje, že pokud by vám původní banka naúčtovala nějaké poplatky, zaplatí je za vás, a to až do výše 500 Kč.
V případě, že se v původní bance účastníte nějakého věrnostního programu (např. Bonus program za placení kartou), pak si nezapomeňte včas vybrat odměnu a zbylé body těsně před zrušením účtu převeďte na účet přítele.

Poslední elektronický výpis
Po zrušení účtu jsem ještě narazil na problém, jak získat poslední elektronický výpis z původního účtu. ČS je e-mailem neposílá, musí se stahovat z internetového bankovnictví. To mi fungovalo ještě půl hodiny po posledním dni účtu (už bez karet a se zůstatkem 0 Kč), ale výpis se zde neobjevil. Ráno už jsem se přihlásit nemohl. Na pobočce mi nejprve dali jen soubor položek za poslední měsíc, ne standardní výpis v PDF. Ale jde to, jen musíte najít někoho, kdo výpis dokáže ze systému banky získat.

Závěr je takový, že kodex mobility v něčem pomůže, ale na klienta toho zbývá i tak dost. Pokud máte jen několik trvalých příkazů a souhlasů s inkasem, a navíc třeba ještě nechcete hned rušit původní účet, je jednoduchou alternativou si sám příkazy a inkasa zkopírovat položku po položce.
Česká bankovní asociace by proces změny banky mohla doplnit o registr inkasních účtů firem. Klient by novou banku mohl zmocnit k nahlášení změny bankovního účtu zapojeným firmám. Dále by se měl stanovit elektronický formát dat pro seznamy v kodexu mobility a mohly by se do něj zahrnout i šablony plateb.

-- 2. 11. 2013 14:11 --

Ještě douška:
V textu jsem chváli Klientskou zónu České pojišťovny. Dokonce mi poslala pěkné PDF s potvrzením o přijetí změny mého účtu. Jenže jak se později ukázalo, tím to skončilo. Když došlo po půl roce na další inkaso, tak se neprovedlo, protože změna se do systému pojišťovny nedostala. Záludnost spočívá v tom, že chyba se může projevit po dlouhé době.

Lépe celý problém bude řešit až přenositelnost čísla účtu. A dokonce by měla být přenositelná i čísla karet.

[myšpulín]

Kodex mobility jsem nikdy nevyužil, měnil jsem banku víckrát a vždy jsem si tyhle věci obstaral sám. Mám toho ale málo, trvalý příkaz teď už jen jeden čtvrtletní , 3x inkaso z účtu a SIPO mi jde z kreditky. Příjem od jednoho zaměstnavatele.
Žádné další pravidelné platby.

[mad.snowman]

Mě přijde mnohem jednodušší si těch pár trvalých příkazů a inkas v IB přehodit sám, než řešit s bankami nějaký kodex mobility a ještě kvůli tomu chodit na pobočku.

[xtonda]

Přesně tak, radši založit nový účet, přehodit trvaláky, povolit inkasa, kontaktovat dodavatele a teprve až ti to vezmou skutečně na vědomí a začne to chodit z nového účtu zrušit stará inkasa a případně celý účet, zkoordinovat změny prováděné bankami se změnami, které si musíte udělat sami u dodavatelů je zbytečná komplikace, navíc si to radši udělám sám přes IB a čísla účtů prostě zkopíruju, než přenášet papírové formuláře a doufat, že to ani na jedné straně bankovní úředník nezmastí.

[bado]

Taky jsem to tak dělal, zavedl nové , pozastavil na starem účtu a až to všechno bylo ověřené, že to funguje jak má tak jsem teprve zrušil starý účet. Tenkrát to ani jinak nešlo.

[myšpulín]

No já vlastně nikdy ty účty nerušil, všechny co mám jsou nebo se dají provozovat bezpoplatkově, tak jsem je jen přestal aktivně využívat.

[PatrikChrz]

Také jsem nikdy kodex mobility nevyužil. Říkám si, že jediná věc, u které to má smysl, je snaha získat nějakou retenční nabídku, pokud z nějakého důvodu chci (ale nemusím, bo jinak mi banka žádnou retenci nenabídne) zůstat u staré banky a chci dosáhnout "jen" snížení ceny.

Právě proto, že je tam tolik věcí které se můžou "pokazit", tak je nejlepší varianta založit nový účet a postupně přesunout jednotlivé platby a teprve v momentě, kdy již vím, že všechno správně funguje, zrušit ten starý.

[xls]

Naprostý souhlas, lepší to udělat ručně a než využít kodex mobility, tak je lepší mít měsíc-dva účty souběžně a ověřit si, že všechno funguje. Retence může být dobrá tak na ušetření za to překrytí, ale v praxi když je banka na houby, tak taková zůstane i po uplynutí retence.

Dobrý je taky s tím tak trochu počítat dopředu, když člověk smlouvy uzavírá, tj. když je všechno (třeba 10 dodavatelů) zahrnutých do sipa, tak se v podstatě přehazuje jen 1 položka a hlásit není potřeba nikam nic.

[prezdivkapriprihla]

Jedna součást kodexu mobility je rozumně využitelná - možnost požádat přes něj jen o zrušení původního účtu s tím, že banky tento způsob výpovědi akceptují.

Pro někoho, kdo se nechce/nemůže dostavit na pobočku původní banky, je tento způsob zrušení celkem výhodný, protože jiný způsob "korespondenčního" zrušení účtu banka ani akceptovat nemusí, případně je třeba řešit ověřené podpisy apod... Součástí kodexu mobility je právě i závazek bank akceptovat tento poměrně pohodlný způsob výpovědi.

-- 3. 11. 2013 18:54 --

Ta část pro převod příkazů a inkas je myšlena spíše pro lidi, co nemají přístup k internetu, případně mají internet, ale ne internet banking u původní banky apod.