Snížení úroku u stavebního spoření

Stavební spoření, hypoteční, překlenovací a jiné úvěry, normy a předpisy

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod privrat 8. 9. 2016 07:53

Ahoj rád bych se na vás obrátil s žádostí o radu. Přišel mi dopis od ČMSS, že od 1. 10. 2016 mi bude snížen úrok u stavebního spoření ze 2% na 0,3% z důvodu nepřijmutí úvěru a délce trvání smlouvy. OK, dle podmínek na to mají nárok. Ale co teď s tím? Za těchto upravených podmínek se to spoření nevyplatí dál držet. Jaké mám možnosti? Ukončit smlouvu a založit novou? Aktuální sazba u spoření je 1%, což je slabota, ale pořád lepší než 0,3%. Je nějaká akce na odpuštění či snížení poplatku za uzavření nové smlouvy? Nebo peníze vložit někam jinam? Úroky u spořících účtů či termínovaných vkladů jsou ještě horší.. Jedná se o částku cca 530 tis. Kč a ideální dobu dalšího spoření bych si představoval tak 4 roky, protože v tu chvíli mi bude končit fixace u hypotéky, tak bych ji mohl třeba použít na mimořádnou splátku. Ale není to podmínkou. Co byste mi poradili? Předem díky! Tom
privrat
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod fremantle 8. 9. 2016 08:16

Na 4 roky nic lepšího jak spořicí účet nevymyslíš, zatermínovat má význam snad u J&T na 2 roky s úrokem 1,1 % p.a., pokud to bude více než 500 tisíc Kč, jinak zůstává jen paběrkovat desetiny procenta na spořácích... Na začátek aspoň ING Konto s 1 % p.a. na 3 měsíce do 400 tisíc Kč, pokud tě někdo doporučí (kód ti rád poskytnu) a pak podle aktuální situace, jestli se ti bude chtít plnit podmínky aktivity a pod., nějaké tipy na spořáky jsou vždy v tomto vlákně: viewtopic.php?f=316&t=302027&start=2040
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod minoj 13. 10. 2016 18:03

Každý finanční produkt má své náklady a výnosy. Pokud máš spoření na jedné straně a hypotéční úvěr na druhé dá se dnes téměř s jistotou říct, že je nejlepší splatit co největší část úvěru naspořeného úvěru (i když ti tzv finanční poradci budou tvrdit něco jiného). Výnos stav. spoření je možné si zajistit založením nové smlouvy na nějakou nižší cílovou částku (do 150tis.Kč) a vkládat tam postupně 6let po 20tis. ročně pokud to vyjde (kvůli státní podpoře) ale určitě se vyplatí zbavit se co největší části dluhů. Úroky ze spoření a z úvěrů jsou nesrovnatelné, k tomu se ještě do všeho (spoření i úvěrů) musí počítat s poplatky které v tom nejoptimističtějším případě pokryje úrokový výnos ze spoření ale rozhodně už to nestačí na inflaci takže banka má tvé peníze k dispozici zdarma. Rozhodně radím se co nejdříve to jde zbavit dluhů.
minoj
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod xls 14. 10. 2016 08:25

Na SS bylo nejlepší se vykašlat už dávno. Vzhledem ke vstupním poplatkům, nesmyslným poplatkům za vedení a prasáckému chování spořitelen nemá cenu si v tom peníze na dlouhou dobu umrtvovat. Hlavně bych taky co nejrychleji splatil tu hypotéku.
xls
Diskutér

Odeslat příspěvekod Taki 14. 10. 2016 08:42

No já někdy v lednu 2015 založil MPSS s 1% + úrokovým bonusem 0,7%, který bude vyplacen po 6ti letech (podmínka pro přiznání bonusu je vložit každoročně 12.000). Pak tam ještě bylo odpuštění poplatku max. 2.000, takže jsem si založil SS na cílovku 200.000, aby byla zdarma. Za této konstelace, i při uvažování ročních poplatků, se to SS vyplatí. Relativní výnos jsem si snížil prvotním zasláním větší částky, kterou jsem nepotřeboval (něco málo přes 100.000 - dal bych i víc, ale namodeloval jsem to tak, abych po 6ti letech nepřešvihl CČ), ale absolutně na tom budu zase lépe díky vyšším úrokům z úložky.

Takže to chce sledovat, zda nějaká SS nepřijde s podobnou akcí (většinou to bývá na sklonku roku a překlápí se ještě třeba do ledna)
Taki
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod fremantle 14. 10. 2016 12:55

Já jsem si asi tak 3 roky zpět sjednával stavebko v úvěrovém tarifu s trochu vyšší cílovou částkou, než je obvyklé při spořicích tarifech (plánuji na něj čerpat úvěr a byla aspoň akce na poplatek za uzavření 0,5 % CČ, což taky nebylo moc obvyklé při úvěrových tarifech a/nebo vyšších cílovkách), bylo to ještě se sazbou 1 % p.a. na vkladech a když jsem si počítal efektivní zhodnocení se zohledněním státních podpor očistěné o poplatky za uzavření a vedení a srážkové dani při ideální úložce odpovídající přidělení cílovky do konce vázací lhůty 6 let, tak to vycházelo kolem 1,5 % p.a. ... Pravda toho jsem zcela jistě nedosáhl, protože ještě první dva roky mi byla vyplácena státní podpora ze starší ukončené smlouvy na běžný účet a taky jsem vklady neměl vůbec rovnoměrné, ale stejně je diferenciál vůči sazby z hypotečního úvěru téměř nepatrný (1,8 % p.a., po zohlednění daňové úlevy tedy 1,53 % p.a.), že by pro mě nemělo prakticky žádný smysl umořovat všechno v nemovitosti.

Z toho celého asi jen tolik, že v dnešní době, kdy lze hypotéku uzavřít s fixací na 7 let prakticky bez rozdílu sazeb vůči 5 leté fixaci se IMHO nevyplatí umořovat více, než je nutné a i v případě vyšších úložek na stavebko, než je nejefektivnější (těch 20 tisíc Kč ročně). Za mě tedy "levných" dluhů se mi nepřijde rozumné mermocí zbavovat. Navíc těch 6 let je tak šíleně dlouhá doba, že pokud si někdo umane v průběhu těch let si něco kupovat (třeba něco spotřebního typicky vůz, ale třeba i financovat rozumný podnikatelský záměr), tak je určitě mít do čeho šáhnout, než si pořizovat mnohem dražší spotřební financování.

Jinak mám taky ještě druhý úvěr ze stavebka, i když vyšší sazbou 2,95 % p.a., ale taky nepovažuji za rozumné se ho zbavovat, i kdybych mohl - v absolutní hodnotě mě ty půjčené peníze stojí nyní cca. 200 Kč za měsíc a to člověk vyhodí i za mnohem horší věci (jistě, pokud mi peníze jen leží na spořicím účtu, to mi náklady nepokryje, ale za pár let jsem se naučil, že nejdražší jsou náklady na ušlé příležitosti - a ono se občas něco reálně i objeví, co ty náklady pokryje)...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Mrusnok 14. 10. 2016 15:05

fremantle, v jednom vláknu jste vzdychal :oboze , že jsem psal, že maximálně roztahuju hypotéku a teď tady píšete opak. nevím, jak to teda je.
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod Luke_ 11. 11. 2016 15:37

Ahoj, rád bych využil tohoto tématu, kdysi jsem měl staré stavebko, za starých podmínek 4500/25%SP, atp a protahoval jsem ho nekde do 2013 a porad to slo. Pak jsem potřeboval prachy, zrušil jsem ho s okamžitým výběrem za podmínky, že si založím nové a převedu tam 5tis z toho stavajícího, řekl jsem ok, líp to nešlo. Od té doby jsem na něj 3 roky nesahl, ale je tam pořád 2,0% úročení(tarif S041 u Raif).

Zvažuju, jestli tam poslední tři roky sypnout každý rok 20tis a nechat to úročit, když spořáky jsou všude okolo 0,5%, jeví se to jako zajimavé.
Dneska jsem se mrknul a viděl jsem zpravu, že u tarifu 151,152,153,154 jdou s úrokem dolu na 1% u spoř a 0,5 u uvěr. smluv. Nevím proč to přislo i do mojí sekce(první dokument, který mi za tři roky přišel), když se to netýká tarifu S041. Ve detailu smlouvy po přihlášení do IS se píše pořád 2% úročení.

Další dotaz zní, jestli je možné u této smlouvy, že půjde ten úrok taky dolů, nebo tam je něco jinak v podmínkách, že to pořád drží na těch 2,0% a nemůžou to sundat, dík za názory.
Luke_
Návštěvník

Odeslat příspěvekod Dr.D 11. 11. 2016 19:52

Prvních šest let na to šáhnout nemůžou, už se to řešilo.
Dr.D
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod vpe 28. 12. 2016 18:29

Mrusnok píše:fremantle, v jednom vláknu jste vzdychal :oboze , že jsem psal, že maximálně roztahuju hypotéku a teď tady píšete opak. nevím, jak to teda je.

Také mi to hlava nebere, proč tu dva lidi tvrdí "co nejrychleji se zbavit dluhů"... Pokud má třeba HYPO za 2% RPSN tak bych se ho nezbavoval...

Samozřejmě směrem k ostatním budu hlásat také: zaplaťte své dluhy co nejdříve... jinak mi hrozí, že díky insolvencím a exekucím dalším efektům (bláznivé nakupování nem. na HYPO) se ten celospolečenský jev (milion lidí v exekuci, bůhvíkolik v insolvenci) dotkne i mě :-)
vpe
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod Mrusnok 28. 12. 2016 20:21

No mám dilema. :hm Po roce splácení hypotečního úvěru mám našetřeno cca 40 tisíc, které mám úročeny jen 1 % p.a., ale můžu je kdykoliv vybrat. Oproti tomu zůstatek úvěru cca 1,148 mil., který je úročen 1,69 % p.a. Z hlediska úspory na úrocích by bylo lepší udělat mimořádnou splátku (která je do 20 % jistiny ročně zdarma), ale mám strach, že ty peníze "budu potřebovat na něco jiného".
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod jichaj 28. 12. 2016 20:23

40k je prd...nechal bych je tam kde jsou...
jichaj
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 28. 12. 2016 22:24

Máš dobrý úrok, peníze si nech a spoř je, spořil bych až do konce fixace, protože se po 5 letech může klidně stát, že ti pak banka nabídne v lepším případě 3 % s ohledem na globální vývoj, takže použiješ naspořené peníze na částečné umoření dluhu. A pokud bude globální vývoj pozitivní a banka ti nabídne stejně nízký úrok, můžeš ušetřené peníze použít na něco jiného. Ale úvěr s takto dobrým úrokem bych nechal běžet a nevrtal se v něm. Sazbu trochu závidím :-)
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod Mrusnok 28. 12. 2016 22:59

Ale není co závidět. :-) Ten úrok mám včetně úvěrového pojištění MetLife, které stálo na 2 roky 17 512,69 Kč na 2 roky (což jsem zaplatil navýšením úvěru) a potom 0,025% měsíčně ze zbývající jistiny. No trošku drahej špás, ale jsem pověrčivej. RPSN jsem nepočítal, ale určitě bude nad 2%. Bez toho pojištění by byla sazba 1,94 % p.a. Hm škoda, že to tenkrát nabízeli jen tříletou fixaci (která mi tím pádem již za 2 roky skončí).
Podstatné není dluhy splatit, ale spíš to je být schopen splácet.
Mrusnok
Diskutér

Odeslat příspěvekod astrapa 29. 12. 2016 23:23

Mimochodem nevíte, když má člověk jen stavební spoření, do kdy je splatnost měsíčních vkladů? Ať zírám do smlouvy jak zírám, tak v ní datum splatnosti nevidím. Z čehož usuzuji, že je možné peníze poslat kdykoli v průběhu měsíce, to jest klidně 29. ? U úvěrů obvykle bývá splatnost 20. nebo 25. dne v měsíci.

Jo a netušíte, jestli na rychlost hodnotícího čísla má nějaký vliv, když tu platbu pošlu na začátku nebo na konec měsíce?
astrapa
Diskutér

Další stránka

Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků