Hypotéka doplatit nebo refinancovat

Spotřebitelské úvěry, kreditní karty, leasing

Moderátor: Moderátoři FinExpert.cz

Odeslat příspěvekod Vera L. 21. 5. 2020 10:41

Ahoj, mám dilema a protože nejsem fin.odborník, píšu sem pro radu. U ČSOB mi končí fixace u hypotéky. Zbývá mi doplatit cca 450 tis. Navrhli mi úrok 2,09% a splácení na sedm let. A ted nevim co dělat. Já bych tu hypo mohla doplatit, ale je fakt, že bych se tak vydala z veškerých úspor, čehož se trochu bojim. Stavíme do toho barák a ty peníze by se mi hodily na kuchyn a vybavení............. Jenže mám nějak vsugerováno, že čím dřív doplatím hypo, tím líp........ Chlap do mě hučí, že ne, at to nedoplácim, že se nám ty peníze co mám budou hodit.... A já ted nevim, co mam dělat :-( Prodloužit hypot nebo jí třeba splatit jen částečně a nechat si tak alespon nejaké úspory? Zase když doplatim hypo, tak mi budou chodit peníze z nájmu......Co mi radíte?děkuju moc!
Vera L.
Kolemjdoucí

Odeslat příspěvekod libol 21. 5. 2020 11:25

Asi bych ti poradil porozhlédnout se po offsetové hypotéce. Když budeš s prachama vycházet - "máš splaceno", pokud ne "máš hypotéku".
Neznám současné reálné úroky, ale do 2,09 se podle mne vlezeš.
libol
Diskutér

Odeslat příspěvekod tmx643 21. 5. 2020 11:38

Kolega přede mnou to myslí dobře, ale u takto malé částky to asi nemá smysl. Jen výmaz a vklad zástavního práva nové banky jsou 4 tisíce, k tomu v nové bance ocenění bytu a nějaké drobné poplatky okolo... To může být 7-8 tisíc. A do toho několik (desítek) hodin vašeho času... Přitom hrubým odhadem do konce hypotéky zaplatíte cca 30 tisíc na úrocích, ale zároveň na spořáku z těch 450 tisíc dostanete na úrocích půlku zpět. Já bych zůstal u ČSOB, úspora za přechod jinam bude minimální. Ale pokud to není nutné, nesplácel bych to předčasně.
tmx643
Diskutér

Odeslat příspěvekod saabik 21. 5. 2020 11:48

Já bych vycházel už jen z jednoduché úvahy, že mít likviditní rezervu na cokoliv je základ všech finančních úvah. Většina se shoduje na výši cca půlročních výdajů. Pokud se vydáte ze všech peněz, samo to popírá tuhle základní poučku. Ostatní záleží na dalších okolnostech, které nám nejsou známy.
saabik
Diskutér

Odeslat příspěvekod dr._lukas 21. 5. 2020 13:19

Pokud ty peníze budeš muset použít na barák, tak bych si je ponechal. Žádný jiný případný úvěr za 2% nedostaneš. Ale při tak malé částce a úroku bych zkrátil dobu splácení na max. 5 let.
dr._lukas
Diskutér
Uživatelský avatar

Odeslat příspěvekod astrapa 22. 5. 2020 09:49

Bohužel ČSOB není moc flexibilní banka (neumí předčasné splacení ani mimořádné splátky), pokud nabídli úrok 2,09 %, akceptoval bych to, na tak nízkou částku (450 tis.) asi lepší úrok nenajdete, možná 1,9 %, ale jak píše tmx643 náklady na proces refinancování zkonzumují slevu na úroku.

Pokud vyděláte peníze, dal bych je na spořák a když je nebudete potřebovat, jednou za rok ve výročí sepsání smlouvy o refinancování (tedy červen?) můžete bezplatně z hypotéky splatit až 25 % zůstatku.

Úspory bych dal na spořák (třeba Creditas s 1 %). Souhlasím s předřečníky, že mít hotové peníze je klíčovější, než mít splacenou hypotéku. Kde máte v dnešní době garanci, že nehrozí, že nepřijdete o práci (příjem)?

Dokonce bych se přikláněl zkusit dohodnout s bankou natažení splátek (prodloužení splatnosti) a snížení výše měsíční splátky, abyste měli každý měsíc více hotových peněz - co ušetříte na splátce hypotéky bych vkládal do stavebního spoření, které můžete po 6 letech vybrat bez ztráty státní podpory - pokud už jeden z vás stavebko máte, napsal bych ho na druhého, abyste měli nárok na státní podporu. Nejlépe úročená stavebka najdete zde: https://www.stavebky.cz/stavebni-sporen ... ci-tarify/

Úrok 2,09 % je dobrý, v příštích letech ho zcela zkonzumuje inflace, která i v posledních několika letech dosahuje 2-3 %.
astrapa
Diskutér

Odeslat příspěvekod fremantle 22. 5. 2020 23:27

Nejdůležitější už bylo řečeno (ponechat si hotovost), jako námět na zamyšlení bych dodal, že u podobných částek (nižší statisíce) stojí za zvážení hypotéku splatit řádným úvěrem ze stavebka, u něhož je sice mírně vyšší úroková sazba (typicky kolem 3 % ročně u úvěrových tarifů), nicméně především není nutno dávat do zástavy nemovitost a úvěr lze bez jakýchkoliv sankcí kdykoliv splatit nebo částečně umořit, splatnost může být klidně roztažená třeba až na 10 let, lze s tím pracovat poměrně operativně (u svého úvěru jsem třeba využil půlroční platební moratorium, ať mám splatnost co nejdelší, leč bych ho neměl problém třeba hned po víkendu splatit - třeba pokud bych chtěl načerpat ještě větší úvěr a potřeboval si vylepšit bonitu)...
fremantle
Diskutér

Odeslat příspěvekod Vera L. 2. 6. 2020 10:16

Děkuji všem za rady. Já nakonec tedy něco uplatím, ale třeba jen 25% a zbytek zustane hypoteka. Jen bych prosila ještě poradit s tím, jestli je lepší si nechat kratší fixaci nebo delší. Plánuju ten zbytek hypotéky splácet 4 roky...... I když tam už je to s fixací asi jedno, nebo ne? děkuji moc!
Vera L.
Kolemjdoucí


Kdo je online

Uživatelé procházející toto fórum: Žádní registrovaní uživatelé a 0 návštevníků