Penzijní připojištění vs. doplňkové penzijní spoření

[DušanD]

Mám staré penzijní připojištění. Chtěl bych ho vypovědět. Podle penzijního plánu si mohu naspořené prostředly vybrat buď jenorázově nebo doživotní penzí. Raději bych vybral co nejrychleji, ale nechci vybrat jednorázově, protože by mě byly zdaněny příspěvky zaměstnavatele, které tvoří významnou část naspořených prostředků. Proto chci staré penzijní připojištění převést na doplňkové penzijní spoření, které mně umožňuje vybrat převedené finanční prostředky v určené době nejméně tří let. Tak bych zvolil dobu výplaty penzijních dávek behem tří let, címž bych se vyhnul zdanění příspěvků zaměstnavatele (jsou v tomto případě osvobozeny od zdanění).

U doplňkového spoření bych zvolil konzervativní fond. Nevím ale, jak může konzervativní fond ovlivnit současný pokles akcií kvůli kononaviru. Pokud by mohl pokles akcií ovlivnit konzervativní fond směrem dolů, raději bych vyčkal z výpovědí a převodem finančních prostředků ze starého penzijího připojištění na doplňkové penzijní spoření. U starého penzijního připojištění mám totiž zaručeno, že nemůže dojít k mínusu.

Nevíte někdo, zda pokles akcií může ovlivnit konzervativní fond v doplňkovém penzijním spoření? Je totiž možné, že do konzervativního fondu penzijní společnosti akcie vůbec nanakupují a investují jen do bezrizikových finančních instrumentů.

[dr._lukas]

Kde se takovou informaci dozvím, že po dobu 3 let můžu vyčerpat celé penzijní připojištění bez zdanění? Mám výsluhovou penzi po 15 letech spoření, ale danit nic nechci. A pokud přejdu do nového penzijního spoření, konzervativního nebo vyváženého fondu ve Spořitelně, tak ta mi garantuje, že nepůjdu do mínusu a min. co vložím, dostanu zpět.

[DušanD]

Nahlédl jsem do té spořitelny a vidím tam:

Ručíme vám za to, že v době řádného ukončení spoření dostanete zpět minimálně své vklady do Konzervativního nebo Vyváženého účastnického fondu.

To je ale něco jiného, než že nepůjdete do mínusu, protože finance ve fondu netvoří jen vaše vklady, ale také příspěvky od státu. A to ještě nevím, zda "svými vklady" rozumí jen váše příspěvky nebo také příspěvky zaměstnavatele.

Podle Zákona o daních z příjmů platí, že pokud vyberete jednorázově, tak se daní 15% příspěvky zaměstnavatele a výnosy. Pokud vyberete výplatou penzijních dávek po dobu určitou méně než 10 let, tak se daní jen výnosy (nedaní se právě ty příspěvky zaměsntavatele) a pokud vyberete výplatou penzijních dávek po dobu delší 10 let, tak se nedaní příspěvky zaměstnavatele, ani výnosy.

Tuto informaci lze najít v ZDP, měil by vám ji na dotaz poskytnout i ve vaší penzijní společnosti, pokud tam mají fundovaného poradce.

-- 9. 3. 2020 16:41 --

Zavolal jsem do té spořitelny (bezplatná linka 800 468 378), tak ta garance se vztahuje i na příspěvky zaměstnavatele, takže byste přišel maximálně o příspěvky státu. Je tam ale myslím podmínka alespoň 10 let spoření. Při převodu ze starého penzijního připojištění do doplňkového penzijního spoření se započítává i doba spoření u starého penzijního připojištění (nesmí se ale jednat o převod penzijního připojištění z cizí penzijní společnosti).

Potvrdili mně tam i tu informaci o zdanění výplaty penze, jak jsem ji uvedl.

Zda se výše uvedené týká také výsluhové penze si ověřte na té bezplatné lince.

[jan.za]

Kde se takovou informaci dozvím, že po dobu 3 let můžu vyčerpat celé penzijní připojištění bez zdanění? Mám výsluhovou penzi po 15 letech spoření, ale danit nic nechci. A pokud přejdu do nového penzijního spoření, konzervativního nebo vyváženého fondu ve Spořitelně, tak ta mi garantuje, že nepůjdu do mínusu a min. co vložím, dostanu zpět.

U vysluhove penze myslim, ze musis danit vzdycky. Tam jde jen jednorazova vyplata, jestli se nepletu...

[suram]

Podle jakého vzorce vypočítají výši doživotní renty?

[fremantle]

Tak u výsluhové penze je dávka stanovena penzijním plánem. Např. u (svého) Allianz penzijního plánu D vidím vyplácení buďto doživotní výsluhovou penzí (v takovém případě nejsou příspěvky zaměstnavatele a výnosů daněny) anebo jednorázovým vyrovnáním (což si lze zvolit před zahájením výplaty té doživotní výsluhové penze). Byl bych poměrně překvapený, pokud by existovaly u transformovaných fondů penzijní plány, které by neumožňovaly čerpání výsluhové penze.

[suram]

Výsluhovou penzí je myšlena pouze jednorázová výplata max. 50 % naspořených peněz po 15 letech spoření. Buď jí člověk využije nebo nevyužije, ale jde to využít jen jednou.

[Vasek06]

+ samozřejmě zdanění u výsluhovky.

[fremantle]

Zajímavé městské legendy...

Tak snad polopatě: Výsluhová penze je výsluhová penze. Jednorázové vyrovnání je jednorázové vyrovnání. Z jednoho druhé nevyplývá...

Výsluhová penze
Nárok na výsluhovou penzi má účastník, byla-li ve smlouvě sjednána, pokud pojištěná
doba od jejího sjednání činí nejméně 180 kalendářních měsíců. Výsluhová penze
je účastníkovi vyplácena doživotně.

Jednorázové vyrovnání
Nárok na jednorázové vyrovnání má účastník, který splnil podmínky nároku na penzi
a) místo penze před zahájením její výplaty,
b) při zániku transformovaného fondu.
Výplata jednorázového vyrovnání místo penze po zahájení její výplaty není možná
s výjimkou uvedenou v písm. b).

[suram]

Možná legenda z epojisteni?
https://www.epojisteni.cz/aktuality-rady-a-vysvetleni-penzijni-pripojisteni/

Cituji: Výsluhová penze znamená, že po 15 letech penzijního připojištění vám vzniká právo čerpat až 50 % všech peněz ze svého účtu penzijního spoření. Včetně zhodnocení, státních příspěvků,... Navíc můžete výsluhovou penzi využít i později (ale vždy jen jednou!) a vždy bude limit 50 % počítán ze všech peněz, které máte naspořeny. 

[ROlda78]

'Výsluhovou penzi lze vyplatit buď jednorázově (daní se 15 %
výnos a příp. příspěvky zaměstnavatele) nebo formou penze."

[antonsek]

Zákon nezakazuje výplatu výsluhové penze postupně, ale ta část určená na vyplácení výsluhové penze se pak musí vést odděleně, tedy se výše naspořených peněz ve fondu sníží najednou a jde to udělat pouze jednou.
https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1994-42

[tom brava]

mám taky transformované (sice neztrátové, ale inflačně devalvující ) penz. pojištění u CS-penz.spol. a zvažuju se současným poklesem na trzích přechod do DPS (vyváženého fondu) Služba Garance vypadá lákavě,
https://www.csps.cz/content/dam/cz/csas ... y_2020.pdf
ale vadí mi, že "nejméně po dobu 5 let před uplatněním a přiznáním nároku na dávku je zapotřebí trvalého umístění všech peněžních prostředků v Konzervativním fondu", což degraduje defacto DPS s Garancí na úroveň prodělečného spoření v transformovaném fondu, možná ještě hůř - oproti transformovanému jsou v risku přes Garanci ztráty až do výše příspěvku státu.....takže když už tak bez Garance, ať to má aspon teoret. šanci něco vydělat, ještě tomu dám měsíc a pokud vydrží medvědí trh, zkusím swich.

Další komplikací je poměrně dlouhý timing a neurčitost termínu přestupu..... vyžádal jsem si k tomu info od CS-penz.spol. z něhož vyplývá, že k přestupu dojde (až) za 2 kalendářní měsíce + blíže neurčený počet dní od podání žádosti o přestup:
Sjednejte si nejprve smlouvu o DPS jednak na pobočce České spořitelny nebo online na stránkách csps.cz/online, a přitom nebo následně podejte žádost o převod, ke které běží nejprve dva kalendářní měsíce výpovědní lhůta na původní smlouvě.
Od počátku měsíce následujícího výpovědní lhůtu je účinná již nová smlouva o DPS, kam se převedou prostředky z původní smlouvy v průběhu prvního měsíce její účinnosti. Z toho důvodu není možné garantovat, k jakému datu proběhne nákup penzijních jednotek.

[antonsek]

To si piš, že tě ČS vydělat nenechá.

[Ulmra]

Zákon nezakazuje výplatu výsluhové penze postupně, ale ta část určená na vyplácení výsluhové penze se pak musí vést odděleně, tedy se výše naspořených peněz ve fondu sníží najednou a jde to udělat pouze jednou.
https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1994-42

To je sice pěkné, ale např PFČP umožní postupnou pouze doživotní výplatu s tím, že po dobu výplaty nelze nevýsluhovou část převést do transformovaného fondu